БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ. Безналичные расчеты обслуживания. 1 Теоретические и правовые аспекты расчетнокассового обслуживания
 Скачать 78.21 Kb.
|
1 2 2.3 Услуги банка корпоративным клиентам при обслуживании внешнеторговой деятельностиС каждым годом растут объемы внешнеторговых операций российских предприятия и фирм, с одной стороны, и ширится, модернизируется и приобретает всё большую практическую значимость, спектр операций банков по обслуживанию внешнеэкономической деятельности таких предприятий и фирм. Рассмотрим основные банковские операции, оказываемые корпоративным клиентам в рамках торгового финансирования и обслуживания внешнеэкономической деятельности. Использование инструментов финансирования торговли коммерческих банков позволяет клиентам добиваться значительного снижения коммерческих и финансовых рисков при осуществлении экспортно-импортных операций, сократить расходы, а также оптимизировать финансовые потоки. Банки предлагает своим клиентам следующие продукты и услуги в области финансирования торговли и проведения международных расчетов : - финансирование импорта - финансирование клиентов в форме открытия аккредитива и/или выставления банковских гарантий (при необходимости подтвержденных первоклассными международными банками), организация расчетов и финансирование импортных сделок с привлечением банков и международных финансовых организаций, агентств экспортного страхования; - индивидуальное консультирование по оптимизации расчетов: помощь в организации расчетов с учетом специфики страны-контрагента, разработка платежных статей контрактов и договоров, полный спектр услуг по обслуживанию импортных/экспортных аккредитивов, в том числе при расчетах в рублях со странами СНГ – открытие, авизование, подтверждение, перевод (трансферация), осуществление платежа, организация негоциации (в том числе дисконтирования) документов по экспортным аккредитивам; - предоставление всех видов гарантий, а также резервных (stand-by) аккредитивов, в т.ч.: разработка текстов гарантий, максимально защищающих интересы клиентов, авизование и подтверждение подлинности гарантий, выпущенных иностранными банками в пользу клиентов, чистое и документарное инкассо. Использование данных продуктов и услуг при импортных (закупочных) операциях обеспечивает клиентам - импортерам следующие преимущества: - снижение кредитных рисков за счет отказа от авансовых платежей, - снижение страновых и юридических рисков во внешнеторговых контрактах, - обеспечение гарантии оплаты поставщику только при условии поставки товара в строгом соответствии с номенклатурой, качеством и в оговоренные сроки отгрузки, - существенное снижение стоимости финансирования импорта (закупок) по сравнению с простым кредитованием, - возможность получения рассрочки оплаты за поставляемый товар, - возможность продемонстрировать партнерам свою компетентность в области организации расчетов по торговым сделкам, а также подтвердить свою платежеспособность. С другой стороны, преимущества от работы с инструментами финансирования торговли банка получают и клиенты, выступающие в сделке в роли продавца: - гарантия получения оплаты со стороны банка за поставленный товар, при выполнении условий контракта по отгрузке товара, - четко регламентированная и быстрая процедура получения оплаты за поставленный товар после отгрузки, - повышение конкурентоспособности предлагаемого товара за счет предложения различных форм оплаты за товар без повышения риска неоплаты, - возможность получения финансирования для закупок товара при осуществлении посреднических операций за счет структурирования финансовых потоков с использованием трансферабельных (переводных) или компенсационных (back-to-back) аккредитивов. 3 Анализ деятельности банка «УРАЛСИБ» по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов 3.1 Характеристика организации работы с юридическими лицами в банке «УРАЛСИБ» Банк УРАЛСИБ (ОАО "УРАЛСИБ") образован 20 сентября 2005 г. в результате интеграции бизнеса 5 банков: ОАО "УралСиб", ОАО АКБ "АВТОБАНК-НИКОЙЛ", КБ "Брянский народный банк" (ОАО), АБ "ИБГ НИКойл" (ОАО), ОАО АКБ "Кузбассугольбанк". Визитная карточка банка представлена в Приложении 10. Банк УРАЛСИБ (далее – Банк) является главной управляющей компанией Финансовой корпорации "УРАЛСИБ". Одним из ключевых элементов стратегии деятельности Финансовой корпорации "УРАЛСИБ" является создание в наиболее экономически активных регионах страны сети "финансовых супермаркетов" и "центров финансовых решений", предоставляющих своим клиентам широкий спектр высококачественных, стандартизированных финансовых услуг. В настоящее время во всех филиалах и отделениях ОАО "УРАЛСИБ" унифицирован продуктовый банковский ряд и введены единые конкурентоспособные тарифы. На сегодняшний день Банк входит в "пятерку" лидеров отечественного банковского сектора по основным финансовым показателям. Интегрированная региональная сеть продаж финансовых продуктов и услуг ФК "УРАЛСИБ" насчитывает 1087 офисов в 81 регионе Российской Федерации . В своей деятельности Банк реализует принципы политики Правительства Российской Федерации и Банка России, направленной на укрепление, укрупнение и развитие российского финансового сектора, повышение конкурентоспособности отечественного бизнеса за рубежом. В этой связи представляется особенно актуальным изучение услуг банка, оказываемых корпоративным клиентам в рамках расчетно-кассового обслуживания. Корпоративный банковский бизнес Банка «УРАЛСИБ» специализируется на комплексном обслуживании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоставляя широкую линейку банковских продуктов и услуг, настроенных на потребности каждого клиентского сегмента. Корпоративный банковский бизнес отвечает высоким стандартам банковской деятельности, использует самые современные технологии на российском банковском рынке. Стратегическим приоритетом клиентской политики Банка является построение долгосрочных партнерских взаимоотношений с корпоративными клиентами. Клиентская политика ориентирована на создание наиболее благоприятных условий для активного развития, роста бизнеса и благосостояния клиентов из числа малых и средних компаний, а также на взаимовыгодное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами. Осуществление безналичных операций: - прием и обработка документов от клиентов со сроком исполнения “текущий рабочий день” – 9.30 – 16.00 - прием и обработка документов от клиентов со сроком исполнения "текущий рабочий день" для переводов внутри Банка – 9.30 – 18.00 - прием и обработка документов от клиентов для осуществления проводок со сроком исполнения «следующий рабочий день» - 9.30 – 18.00 - прием и оформление документов для осуществления операций по покупке/продаже иностранной валюты на внутреннем валютном рынке со сроком исполнения «текущий рабочий день» – 9.30 – 15.00 Прием и выдача наличных средств: - прием и обработка документов для совершения кассовых операций – 9.30 – 17.30 - прием наличных денег – 9.30 – 17.30 - выдача наличных денег – 9.30 – 17.30 Выдача наличных денег клиенту на сумму свыше 300 тысяч рублей или 10 тысяч долларов США или 5 тысяч евро осуществляется на следующий рабочий день либо по предварительной заявке (прием заявки кассой Банка от клиента в письменном виде или по факсу до 12.00), либо по предварительному представлению клиентом чека. При отсутствии заявки или предварительного чека выдача производится по согласованию с кассой Банка при наличии возможности. Списание денежных средств со счета клиента осуществляется Банком только на основании распоряжений клиента (платежных поручений) в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете, а также с учетом наличных денежных средств, сданных в кассу банка и, по возможности, с учетом текущих безналичных поступлений. Списание производится в порядке очередности, установленной нормативными актами, не позднее операционного дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Поступившие в Банк платежные требования для акцепта передаются клиенту в установленном нормативными актами порядке. При неполучении Банком от клиента в течение 5 рабочих дней заявления об акцепте или отказа от акцепта платежное требование на следующий рабочий день возвращается в Банк-эмитент с указанием на оборотной стороне платежного требования причины возврата: “Не получено согласие на акцепт”. Выписка по счету выдается на следующий рабочий день после совершения операции по счету начиная с 9.30. Банк предоставляет клиенту ячейку, в которую помещаются выписки и другая корреспонденция для клиента. Ключ от ячейки передается по акту представителю клиента на основании доверенности, оформленной организацией, либо любому лицу, подпись которого присутствует в карточке с образцами подписей. При открытии ячейки клиент обязан проверить наличие выписок. Если сразу после открытия ячейки клиент не заявит об отсутствии выписки, выписка считается полученной. Выписки по счету считаются подтвержденными, если владелец счета не представит свои замечания в течение 10 (десять) календарных дней со дня предоставления Банком. По письменным заявлениям клиента Банк за дополнительную плату выдает ему дубликаты (копии) выписок, производит розыск не поступивших на счет денежных сумм, оказывает иные услуги, перечень которых указан в действующих Тарифах Банка. Клиент предоставляет в Банк документы в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ и нормативными актами ЦБ РФ, в том числе: - лимит остатка кассы и разрешение на расходование наличных денег из выручки - не позднее, чем за 30 дней до начала года. - подтверждение остатков средств на счетах по состоянию на 01 января по установленной форме - в срок до 15 января текущего года. При неполучении Банком таких подтверждений в срок до 15 января остатки считаются подтвержденными. В случае возникновения задолженности в бюджеты всех уровней и государственные внебюджетные фонды, разрешение на расход средств из выручки, выданное Банком, приостанавливается до полного погашения задолженности. Банк не несет ответственности за несоблюдение клиентом правил работы с денежной наличностью на территории РФ. При закрытии расчетного счета клиент возвращает Банку чековую книжку с неиспользованными чеками, пропуск в помещение Банка и ключ от ячейки либо в случае потери ключа уплатить штраф, который взимается в безакцептном порядке. 3.2 Рекомендации по совершенствованию расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов в банке «УРАЛСИБ»Следует отметить, что Банк «УРАЛСИБ» выполняет широкий спектр традиционных и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов. Эти операции рассчитаны на различные категории клиентов в соответствии с политикой Банка по сегментированию клиентской базы. Однако, основываясь на изучении опыта внедрений новых банковских технологий в отечественных и зарубежных банках, имеет смысл выработать ряд рекомендаций по улучшению качества обслуживания и успешного продвижения Банка в направлении его совершенствования по оказанию расчетно-кассовых услуг корпоративным клиентам. На финансовых рынках, отличающихся высокой конкурентной средой и имеющих тенденцию к унификации продуктового предложения, все большее значение уделяется маркетингу финансовых услуг, позволяющему потенциальному клиенту найти «свой банк», выделив его среди группы конкурентов, а банку - предложить своему клиенту сделку, в наибольшей степени удовлетворяющую его потребности. Помимо финансовых показателей и масштаба региональной сбытовой сети существует ряд факторов, которые позволят Банку «УРАЛСИБ» прочно занять лидирующие позиции на банковском рынке. К ним относятся: - следование наиболее перспективным тенденциям развития рынка банковских услуг; - ориентация на оптимальную целевую аудиторию по соотношению «доходность / риск / численность» и настройка на нее единого продуктового ряда; - проведение активной коммуникационной политики; - собственные ноу-хау, позволяющие эффективно осуществлять маркетинговую функцию. Важнейшим фактором успеха становится децентрализация полномочий, передача их топ-менеджерами, персональным менеджерам, что позволяет обеспечить более быстрое принятие решений. Высшее руководство при этом должно предоставить персональным менеджерам необходимые условия для эффективной организации работы с клиентами, ориентированной на их индивидуальные потребности. Банковская реклама, ориентированная на корпоративных клиентов, должна отражать: а) позиционирование (надежность, стабильность, деловая репутация), б) услуги, основными из которых являются предоставление кредитов, предложение новых технологий. Общие критерии выбора банка, которые следует учитывать при создании рекламы: - гарантия безопасности средств компании (надежность банка, личные связи с руководством, балансовые показатели и пр.); - стремление к тому, чтобы на взаимодействие с банком уходило как можно меньше времени (оперативность обслуживания, условия работы с клиентами, удобство место расположения); - потребность в доверительных взаимоотношениях банка и компании клиента (отношение к клиенту, личные связи с руководством); - возможность развития собственного бизнеса (получение кредита); - повышение социального статуса (известность имени банка и, в какой то степени, круг его клиентов) В Банке широко развиваются услуги корпоративным клиентам в области выпуска, распространения и обслуживания банковских карт: зарплатные проекты; эквайринг; выпуск корпоративных и таможенных карт; расчеты в системе ACCORD. Банк не только совершенствует традиционные услуги в области расчетно-кассового обслуживания, но и внедряет новые (услуга «Финансовое ателье»). Таким образом, Банк «УРАЛСИБ» выполняет широкий спектр традиционных и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов. В качестве рекомендаций по их совершенствованию можно предложить Банку: современные концепции маркетинга финансовых услуг в рамках которых реализовать сопровождение новых и существующих банковских продуктов и услуг на всех стадиях их жизненных циклов; составление планов продаж банковских продуктов; разработку требований и методических материалов для модификации продуктовых предложений. Приоритетным направлением развития расчетно-кассовых услуг банка могут стать услуги Cash Management, которые позволят привлечь на обслуживание и удержать в качестве своих клиентов крупные корпорации и холдинговые структуры. Заключение Расчетно-кассовые операции корпоративных клиентов банка предполагают ведение счетов юридических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Осуществление расчётов и платежей для клиентуры и для самих банков традиционно и вполне обоснованно относят к основным и даже важнейшим базовым банковским операциям, то есть таким, которые констатируют саму сущность операций банка как кредитного учреждения. Таким образом, основные банковские операции, так или иначе, осуществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных категорий клиентов в операционных подразделениях коммерческих банков. Банковские операции в рамках расчетно-кассового обслуживания осуществляются в наличной и безналичной формах. Все банковские операции условно можно поделить на три блока: вспомогательный - виды работ организационно-технического, административно-распорядительного, информационного характера, обеспечивающие начало, ведение и прекращение собственно платежных операций; основной – собственно платежные операции; дополнительный - сопутствующие собственно платежным операциям дополнительные услуги банка. В качестве рекомендаций по их совершенствованию можно предложить Банку: современные концепции маркетинга финансовых услуг в рамках которых реализовывать сопровождение новых и существующих банковских продуктов и услуг на всех стадиях их жизненных циклов; составление планов продаж банковских продуктов; разработку требований и методических материалов для модификации продуктовых предложений; децентрализацию принятия решений и увеличение роли персональных менеджеров; развитие расчетно-информационных услуг, которые позволят привлечь на обслуживание и удержать в качестве своих клиентов крупные корпорации и холдинговые структуры Список используемой литературы 1 Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка // Деньги и кредит. – 2018. - № 4. - с. 6 – 32. 2 Крупнейшие банки России в 2017 г. [Электронный ресурс]/РБК. Рейтинг. – Москва, 2016 . – Режим доступа: http://rating.rbc.ru/ 3 Курбатов А.А. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации // Банковское дело. - 2016. - № 2.- с.3-80. 4 Михайлов А.Г. Коммерческие банки: платежная система // Банковское дело. - 2016. - № 1. – с. 48- 71. 5 Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016. – 392 с. 6 Полушкин В.К. Анализ валютных операций коммерческого банка // Бухгалтерия и банки. – 2017. – № 3 – с. 15-37. 1 2 |