ведение расчетных операций. Общая экономическая характеристика пао сбербанк
 Скачать 108.13 Kb.
|
2. Методика оценки кредитоспособности заемщика в Сбербанке РоссииСбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2012 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку. Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. Поскольку кредитный риск является, как правило, главной причиной потерь (убытков) в Сбербанке России, возникающих в результате неисполнения, несвоевременного или ненадлежащего исполнения должником-клиентом (контрагентом) обязательств перед банком, следует уделять особое внимание его анализу в ходе проверки. Платежеспособность заемщика определяется исходя из анализа финансового состояния, достаточности денежных средств у заемщика для обеспечения исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе перед Банком. Для рассмотрения вопроса о возможности выдачи ссуды Сбербанком России кредитным работником от заявителя должны быть получен пакет документов в зависимости от цели запрашиваемого кредита, нахождения на расчетно-кассовом обслуживании документы. Информационным источником для анализа деятельности заявителя наряду с запрашиваемыми документами могут быть сведения из внешних источников: прессы, от деловых партнеров заемщика, других банков, информационных агентств, судебных органов. Сбербанком России может быть запрошен в Центральном Банке Российской Федерации кредитный отчет заявителя, который предоставляется после письменного согласия заявителя. Сведения о заявителе используются при принятии решения о возможности предоставления ссуды, а также в процессе кредитного мониторинга. Сформированный пакет документов направляется в службу безопасности для подготовки заключения о деловой и финансовой репутации заявителя, которое представляется на рассмотрение председателю кредитного комитета. До заключения кредитного договора юридическая служба на основании учредительных документов – проверяет правоспособность заявителя, правомочность руководителя заявителя или иного должностного лица на заключение договоров, наличие лицензий на осуществляемые виды деятельности, соответствие сделок, полномочия на распоряжение имуществом заявителя и готовит заключение. Юридическая служба осуществляет проверку соответствия представленных к кредитованию контрактов нормам законодательства Российской Федерации, а также договоры на реализацию, договоры, права на выручку, по которым принимаются в обеспечение по кредитному договору, в том числе контракты, представляемые в течение периода кредитования в рамках кредитных линий. Основным нормативным документом для расчета количественных финансовых показателей кредитоспособности юридического лица является Методические указания по проведению анализа финансового состояния организаций от 23 января 2001 г. №16. Источниками информации для проведения банками анализа и определения критериев кредитоспособности заемщиков являются форма № 1 «Бухгалтерский баланс», форма № 2 «Отчет о прибылях и убытках», форма № 4 «Отчет о финансовых результатах». Наряду с названными используются и другие формы отчетности, приложения к бухгалтерскому балансу, расшифровки отдельных статей баланса (дебиторской, кредиторской задолженности, товаров отгруженных и др.); расчет движения денежных средств; прогноз доходов и расходов; информация о неоплаченных в срок платежных документах по группам очередности и длительности неоплаты; о счетах и вкладах заявителя в других банках и др. По результатам расчета показателей и финансового анализа в целом Сбербанк России делает заключение о кредитоспособности юридических лиц. Таким образом, проводя оценку кредитоспособности Сбербанк России использует рейтинговую оценку рассчитанных показателей. В дальнейшем эта информация о кредитоспособности заёмщика принимается во внимание при установке шкалы процентных ставок, определении условий и объема кредитования Оценка финансового положения физического лица в Сбербанке России производится на основании: 1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка); 2) Документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита; 3) Информации, указанной в Анкете (Приложение 1); 4) При наличии у Банка сомнений в отношении Клиента список документов может быть расширен. В случае если возврат кредитных ресурсов, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая оценка платежеспособности, показанная в приложении 4. Следовательно, в таблице осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум. В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма дохода согласно справки с места работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной в Банке либо ответственным сотрудником Банка. На основе предоставленных Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности. Таблица 2.1 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы. На основании вышеуказанной таблицы составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика 2.2. Таблица 2.1 Оценка платежеспособности заемщика в Сбербанке России при учете стоимости имущества
Таблица 2.2 Финансовый результат
В случае, если возврат кредита, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет реализации имущества заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Д_ос.долг суммируется. На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете в соответствии с таблицей «Финансовый результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей 2.3. Таблица 2.3 Вывод о финансовом положении заемщика
В зависимости от количества баллов банк оценивает финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное суждение. Таблица 2.5 Условия выдачи кредита «Потребительский без обеспечения»
Таблица 2.6 Требования к заемщику
Таблица 2.7 Необходимые документы
Таблица 2.8 Способы оплаты
Таблица 2.9 Сроки принятия решения
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
- прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика1 И – количество иждивенцев
2 – среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле:
- годовая 
– среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей формуле:
