Практическая работа 1 страховое дело. Практическая работа № 1 (Страховое дело). Программа среднего профессионального образования 40. 02. 01 Право и организация социального обеспечения
 Скачать 91 Kb.
|
|
Автономная некоммерческая организация профессионального образования «Открытый социально-экономический колледж» Программа среднего профессионального образования 40.02.01 Право и организация социального обеспечения Дисциплина: Страховое делоПрактическое задание № 1 Выполнил: слушатель Чечот Александра Юрьевна Преподаватель: Зевахина Юлия Вячеславовна Тула 2021В чем разница между имущественным страхованием и страхованием ответственности? Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования. Например, в имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодо приобретателю определенной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба. Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами. Страхование ответственности для застрахованных означает: защиту практически от всех притязаний по ответственности; возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым; - переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба; - возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим. Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного в отличии от имущественного страхования , т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам. Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс» В итоге можно сделать вывод, что страхование ответственности представляет собой виды страхования, объединенные в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессах производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания). Отличия страхования ответственности от других видов страхования: 1. Определение наступления страхового случая непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей страховых правоотношений. 2. Страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) осуществляется вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки. 3. Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованных лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. 4. При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, не известно кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший - выгодоприобретатель (кроме страхования ответственности за нарушение договора). 5. Отсутствие страховой стоимости для определения страховой суммы (кроме страхования ответственности за нарушение договора). Объясните на примере ОСАГО и Каско. Приобретая полис ОСАГО («Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности»), вы защищаете не имущество (свою машину), а себя, передавая страховой компании ответственность за повреждения другого автомобиля. В случае ДТП она выплатит второй стороне компенсацию, освободив от этого вас, но свое ТС придется ремонтировать самостоятельно. КАСКО («Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности») - аббревиатура отражает суть полиса: оформив его, вы защитите свой автомобиль, но не избежите ответственности за порчу чужого в случае ДТП. Также существует версия, что этот КАСКО произошел от итальянского casco – «шлем», «корпус», – не сильно поменяв значение, ведь страховка защищает не человека, а его «дорожный шлем», то есть кузов автомобиля. В самом сокращении ОСАГО есть слово «обязательное», и оно подкреплено Федеральным законом №40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». П.1. ст.4 в редакции 2019 года звучит так: «Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи». Если по истечении 10 дней с момента оформления автомобиля полис не будет оформлен, то согласно ст. 12.37 ч.2 КоАП вам могут выписать штраф на сумму от 500 до 800 рублей. А в случае ДТП по вашей вине придется самостоятельно оплатить ремонт машин, пострадавших в нем. Оформление полиса КАСКО – всегда добровольное решение. Стоимость и покрытие страховки Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют: водительский стаж; история ДТП; количество застрахованных лиц. Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП. Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее. Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков. При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо. Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире: возраст владельца; водительский стаж; страховая история; модель автомобиля и статистика выплат по ней; страховая сумма; год выпуска машины; вид оплаты страхового полиса: в рассрочку или единовременно. И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании. Цены на КАСКО значительно выше стоимости ОСАГО В результате средняя цена полиса КАСКО составляет 6-7% от стоимости автомобиля, в редких случаях достигая 12%. При этом, если документом предусмотрена защита от угона или полного уничтожения, страховая компания может возместить полную стоимость ТС. Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно. В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений). В выплате по КАСКО могут отказать, если: в крови водителя найдут алкоголь или следы наркотиков – потому что страховые компании требуют ответственного отношения к закону; у автомобиля не будет карточки техосмотра – потому что состояние ТС фактически может не соответствовать заявленному при расчете рыночной стоимости, что обесценивает договор; полицию вызвали не сразу после ДТП – здесь работают те же правила, что и в случае с ОСАГО; подписано заявление о том, что претензий к другим участникам аварии нет – соответственно, нет и виновников, с которых страховая могла бы взыскать ущерб; произведен полный или частичный ремонт ТС – после этого обычно невозможно корректно оценить ущерб. Также всегда остается вероятность разночтений в условиях конкретного договора, поэтому обсуждать спорные пункты лучше со страховым агентом до подписания документа. Сроки, на которые можно защитить автомобиль по КАСКО, варьируются: есть даже полисы, действующие 15 суток или 5 лет. Но самые популярные варианты – 6 месяцев и 1 год. Если компания, застраховавшая вас по ОСАГО, обанкротится, а вы пострадаете в ДТП, траты на ремонт автомобиля возместит Российский Союз Автостраховщиков. В случае с КАСКО риски выше: выплаты придется добиваться в суде. Лучший способ избежать такой неприятной ситуации – ответственно подойти к выбору страховой компании, изучив ее репутацию и историю выплат. ОСАГО и КАСКО – не взаимозаменяемые, а дополняющие друг друга полисы. Чтобы получить максимальную защиту, стоит задуматься о заключении обоих договоров. |