Уч пос_Основы финансовой грамотности. Учебное пособие Текстовое учебное электронное издание на компактдиске Сыктывкар

• Название: Учебное пособие Текстовое учебное электронное издание на компактдиске Сыктывкар
• Дата: 11.05.2023
• Размер: 1.27 Mb.
• Имя файла: Уч пос_Основы финансовой грамотности.docx
• Тип: Учебное пособие; #1123539
• страница: 10 из 31

Теоретический материал

Кредит - отношения, которые возникают, когда кредитная организация предоставляет денежные средства заемщику в определенном размере и на усло- виях, которые предусмотрены в договоре.

Обязательным условием предоставления кредита является соблюдение нескольких принципов:

• 
  принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);
  
• 
  принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);
  
• 
  принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов);
  
• 
  принцип целевого использования кредита (банк выдает кредит под цель, если заемщик изменил первоначальную цель, то банк может потребовать погасить кредит или изменить условия договора);
  
• 
  принцип обеспеченного кредитования (банку всегда важно знать, за счет чего кредит будет погашен, и если доходов заемщика недостаточно, то банк может потребовать залог или поручителя).
  

Обычно процесс кредитования идет по следующей схеме:

1. 
   Рассмотрение заявки на кредит.
   
2. 
   Изучение кредитоспособности заемщика.
   
3. 
   Оформление кредитного договора.
   
4. 
   Выдача кредита.
   
5. 
   Контроль за исполнением кредитной сделки.
   

При рассмотрении дохода заемщика, а также его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита банк учитывает:

1. 
   доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
   
2. 
   доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
   
3. 
   в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
   

При расчете платежеспособности из дохода банк вычитает все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При

принятии положительного решения сотрудник банка вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства или договор залога.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Подписывая кредитный договор, важно обратить внимание на следующие моменты:

1. 
   Личные сведения, не допущена ли ошибка в имени, паспортных данных.
   
2. 
   Правильно ли указан срок кредита, сумма, ставка.
   

Особое внимание надо обратить на прямоугольник в верхнем правом углу договора, в котором будет прописана полная стоимость кредита. Полная стоимость потребительского кредита – это, пожалуй, самая важная сумма в договоре кредитования, которую многие игнорируют, как и реальную ставку. Граждане, как правило, ориентируются только на номинальную ставку и после сильно разочаровываются, поскольку не могут взять в толк, почему вдруг кредит не такой дешевый, как обещали, или ежемесячный платеж существенно выше того, на который они рассчитывали.

В полную стоимость кредита включаются¹:

• 
  Размер вашего кредита, то есть сумма, которую вы получили от банка.
  
• 
  Непосредственно погашение процентов по предложенной вам ставке согласно договору. Эти средства расцениваются как переплата, которую вы выплатите кредитору сверх полученных вами в долг денег.
  
• 
  Оплата открытия счета, если сделка крупная, или стоимость выпуска пластиковой карты.
  
• 
  Различные платежи за обслуживание и т.д., если они обозначены в вашем договоре.
  
• 
  Оплата услуг партнеров, если оформляется страховка, и т.д.
  
• 
  Если, оформляя кредит, вы оформляете страховку по коллективной схеме страхования, то и размер страховой премии.
  

Однако и полная стоимость может быть изменена. В полную стоимость кредита не включаются:

• 
  штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  

¹URL: https://zaimrussia.ru/articles/polnaya-stoimost-kredita-i-realnaya-stavka-kak-poschitat-i- skolko-deystvitelno-stoyat (дата обращения: 12.12.2020)

• 
  обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
  
• 
  комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
  
• 
  пени по договору;
  
• 
  комиссия за приостановление операций;
  
• 
  плата за безналичный перевод денег;
  
• 
  плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
  
• 
  комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС- оповещение.
  

Как заранее узнать, сколько будет составлять полная стоимость кредита и принять верное решение о подписании кредитного договора? Сейчас в интернете много кредитных калькуляторов, с помощью которых вы можете предварительно узнать стоимость и размер ежемесячного платежа, который будете возвращать в банк.

Какие кредиты доступны физическому лицу?

• 
  потребительские кредиты;
  
• 
  автомобильный кредит;
  
• 
  ипотечный кредит.
  

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Автокредит ‒ разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку. При определённых условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.

Ипотечный кредит – это долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залогом по этому кредиту. Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение обременено залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но

при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:

• 
  планируется оформить постоянную регистрацию на членов семьи,
  
• 
  есть желание сделать перепланировку,
  
• 
  заёмщики предполагают сдать жилье в аренду, продать или обменять его. Обдумывая приобретать недвижимость в ипотеку, важно ознакомиться с существующими программами ипотечного кредитования. В России существуют не только стандартные базовые ипотечные программы, на которые подать заявку может каждый, но и специальные программы, направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан: военная ипотека,
  

ипотека с господдержкой, ипотека для молодой семьи.

Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

• 
  гражданство РФ;
  
• 
  возраст – 18‒65 лет;
  
• 
  постоянное место работы;
  
• 
  регистрация в регионе.
  

Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.

Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:

• 
  На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
  
• 
  Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
  
• 
  При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.
  
• 
  При подаче заявки банк направляет запрос по представленным реквизитам в бюро кредитных историй и получает ответ, по которому оценивает, можно выдавать деньги или нет.
  

Какую информацию можно получить от БКИ при формировании кредитной истории?

В ответ на запрос предоставляются следующие сведения:

• 
  Сколько кредитов и где они были оформлены, какие из них погашены, а какие нет;
  
• 
  По каждому кредиту указывается информация о том, были ли проблемы с его погашением или нет.
  

При этом указывается информация по таким категориям:

• 
  Кредит погашен без просрочек;
  
• 
  Была допущена просрочка до 5 дней (такой критерий никак не повлияет в будущем при оформлении кредита);
  
• 
  Просрочка до 1 месяца;
  
• 
  Просрочка более месяца, но не более 90 дней;
  
• 
  Задолженность не была погашена в течение 90 дней после допущения просрочки.
  

Если возникли проблемы с погашением кредита, как действовать?

Существует три варианта помощи клиенту, предлагаемые банком в трудной финансовой ситуации¹:

1. 
   Кредитные каникулы. Это отсрочка выплат по кредиту или снижение их размера. Срок кредитных каникул проситель выбирает самостоятельно, но банк устанавливает ограничение в 6 месяцев. Эта услуга предоставляется лицам, чем доход снизился на 30% за месяц до времени обращения в банк.
   
2. 
   Реструктуризация ‒ это изменение условий выплат по кредиту. Основная задача реструктуризации – облегчить погашение кредита. Банк может оказать один из следующих вариантов помощи:
   

• 
  пролонгация кредита,
  
• 
  уменьшение процентной ставки,
  
• 
  списание всех начисленных штрафов.
  

Этот вид помощи, предоставляемый банком, не приостанавливает выплаты и тем более не обнуляет их. Поэтому при выборе данного варианта стоит проанализировать бюджет, с целью определить, сможете ли вы осуществлять выплаты, пусть даже и сниженные.

¹ URL: https://creditar.ru/credits/nechem-platit-kredit-chto-delat (дата обращения: 12.12.2020)

3. 
   Рефинансирование – этот вид помощи особенно важен для владельцев двух или более кредитов. Рефинансирование представляет собой получение нового займа под более выгодную процентную ставку. По сути, это выгодное объединение нескольких кредитов в один. Перекредитование имеет несколько преимуществ: вы не только оптимизируете свои платежи, но облегчите жизнь, ведь осуществлять одну выплату в месяц проще, чем несколько. Рефинансирование защитит вас от случайных просрочек. Однако надо помнить, что рефинансирование одобряется только добросовестным заемщикам, у которых не было просрочек и проблем с банками.
   

Самое главное – в сложной ситуации не стоит скрываться от банка, сообщите о сложившейся ситуации своему кредитному менеджеру, не бегите в банк за новым кредитом, так как это затянет вас в замкнутый круг кредитных долгов.

Плохая кредитная история помешает получать новые кредиты, даже если долг числится как безнадежный или списанный. Из-за плохой кредитной истории страховая компания может назначить более высокую стоимость страховки, а специальные сервисы могут отказать в услуге каршеринга (аренда автомобиля).

Первый шаг к улучшению кредитной истории – погасить долг, если он еще не погашен.

Через 3–6 месяцев после этого попробуйте оформить кредитную карту или небольшой потребительский кредит. Если будете платить по ним вовремя, качество вашей кредитной истории будет постепенно повышаться.