Уч пос_Основы финансовой грамотности. Учебное пособие Текстовое учебное электронное издание на компактдиске Сыктывкар

• Название: Учебное пособие Текстовое учебное электронное издание на компактдиске Сыктывкар
• Дата: 11.05.2023
• Размер: 1.27 Mb.
• Имя файла: Уч пос_Основы финансовой грамотности.docx
• Тип: Учебное пособие; #1123539
• страница: 5 из 31

Теоретический материал

Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карт к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли/ сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

 ширина – 85,595 ± 0,125 мм;

 высота – 53,975 ± 0,055 мм;

 толщина – 0,76 ± 0,08 мм;

• 
  радиус окружности в углах – 3,18 мм.
  

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще – на обратной стороне карточки) помещать фото держателя. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете. Основная задача, которая стоит перед дебетовыми картами, это полностью заменить деньги в обороте на безналичные платежи.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Дебетовая карта используется гражданами для снятия денежных средств в

банкоматах, а также оплаты товаров и услуг. «Пластик» привязан к определенному депозитному счету, и в распоряжении клиента лишь сумма в пределах доступного остатка.

Как выбрать банковскую карту?

Итак, прежде чем определить, какая карта нам нужна, необходимо ответить на несколько вопросов.

1. 
   Какие у меня цели?
   

Все пластиковые карты, которые предлагают банки, подразделяются на две объемные группы: дебетовые и кредитные. Дебетовые представляют собой расчетный счет, на который в дальнейшем вы планируете перечислять средства. Дебетовая карта предполагает совершение платежей в пределах той суммы, которая находится на счете. По дебетовой карте клиент расплачивается собственными деньгами с личного счета, а по кредитной – заемными банковскими деньгами. Основная задача, которая стоит перед дебетовыми картами, это полностью заменить деньги в обороте на безналичные платежи.

В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт (кредитование сверх остатка средств на карте) для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.¹

В настоящее время банке могут вам предложить услугу «овердрафт», которая представляет собой кредит размером 2-3 среднемесячных поступлений на карту. По таким картам есть льготный период, 50-100 дней, уже появляются банки, которые готовы предложить и 6 мес. льготного периода, т.е. периода, в течение которого банк не начисляет вам проценты на сумму (грейс-период).

2. 
   Где я планирую пользоваться банковской картой?
   

Уточните территорию использования банковской карты. Пластиковые карты типа Visa Electron и Maestro могут использоваться только на территории той страны, где вы проживаете. Карты типа Visa и Mastercard могут использоваться по всему миру. Существуют такие разновидности карт платежной системы Visa: Electron, Classic, Gold и Platinum. Разновидностями карт типа Mastercard выступают карты: Cirrus, Maestro, Mass, Gold, Platinum. Данные разновидности различаются между собой объемом и стоимостью услуг, которые они в себя включают, поэтому следует изучить детально, нужно ли переплачивать за дополнительные привилегии, которые предлагаются владельцам статусных





¹ Банковское право: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева [и др.]; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва: Юрайт, 2019. – 410 с. – (Бакалавр и магистр. Академический курс) // ЭБС Юрайт [сайт]. URL: https://urait.ru/bcode/434440 (дата обращения: 12.12.2020)

банковских карт. С июля 2014 г. на территории нашей страны была создана национальная платежная система Мир. Первоначально эти карты принимались исключительно на территории РФ, что создавало ряд неудобств и недовольство у держателей. В настоящий момент подписаны соглашения, по которым карты Мир стали приниматься в ряде стран СНГ и дальнего зарубежья. Но прежде, чем садиться в самолет, лучше уточнить, входит ли страна назначения в этот перечень.¹ Это можно сделать на сайте платежной системы www.mironline.ru/

Если страны в перечне не обнаружили, то до отлета нужно успеть оформить карту одной из международных систем.

3. 
   Сколько нужно ждать выпуска карты?
   

Если времени нет, то в таком случае вас выручат неперсонифицированные карты, иначе неименные. Это карты мгновенного выпуска. Однако если вы ее случайно потеряли, найти владельца карты будет сложно. Оформление именной карты требует времени, примерно от 2 до 7 дней, но вы получаете карту, на которую будет нанесено ваше имя и фамилия.

Кроме того, банки за отдельную плату предлагают не только выпустить карту, но и нанести на нее ваш дизайн. В таком случае вопрос стоимости и сроков будут определяться индивидуально.

4. 
   Дальше следует ознакомиться с финансовыми составляющими обслуживания карт, такими как:
   

• 
  стоимость обслуживания;
  
• 
  проценты на остаток;
  
• 
  кешбэк;
  
• 
  бонусные программы.
  

Итак, стоит изучить тарифы на обслуживание банковской карты. Сюда, входят:

Оплата за обслуживание счета. Обычно рассчитывается за год, но встречаются варианты с помесячной оплатой. Однако некоторые банки своим клиентам предлагают при совершении операций на определенную сумму или нахождении на счете определенной суммы бесплатное обслуживание.

Кроме того, если вы планируете снимать в банкоматах других банков, то поинтересуйтесь, какую комиссию вам потребуется оплатить.

Плата за смс-информирование: 30-50 рублей в месяц. Сейчас банки предлагают подключить push-уведомления, в таком случае информация о списании будет для вас абсолютно бесплатной, однако обязательно подключение Интернет.




¹ Как выбрать банковскую карту. Советы Эксперта - Консультанта по финансовым вопросам

// Moneyball.info [сайт]. URL: http://www.moneyball.info/75633-kak-vybrat-bankovskuju-kartu- bankovskaja-karta.html (дата обращения: 12.12.2020)

Для желающих сэкономить приятным бонусом от банка будет кешбэк, который предлагают многие банки. Тут стоит ознакомиться, во-первых, с категориями, по которым банк не начисляет кешбэк, чаще всего в списке оказываются расходные операции:

− по снятию наличных средств;

− переводам на карты и счета физических лиц;

− оплатам штрафов, налогов;

− перечислению коммунальных платежей;

− платежам игровым сайтам и букмекерским конторам;

− и некоторым другим.

Во-вторых, на сайте кредитной организации, следует изучить магазины- партнеры и категории, в которых предлагаются бонусы. К сожалению, большой перечень партнёров не всегда полезен для жителя небольшого города, т.к. магазинов может просто не оказаться.

Возврат может осуществляться по отдельным категориям товаров или со всех проведенных по карте покупок. Финансовые выгоды зависят от потребительского поведения клиента. Иногда лучше открыть карту с более низким процентом возврата, считающегося со всех операций, чем с большим процентом, но только для 1-3 категорий.

Другим вариантом извлечения выгоды могут стать бонусные программы и программы лояльности, которые схожи с кешбэком. Только вместо реальных денег покупателю начисляют бонусы, мили, баллы, очки. Потратить начисленные баллы можно только в соответствии с условиями программы. Получать «живые» деньги в виде кешбэка или выбрать бонусы – это уже самостоятельное желание каждого держателя карты.

Еще одним приятным условием для держателя карты могут стать проценты на остаток. Чаще всего банки начисляют проценты на сумму неснижаемого остатка на карте. То есть, если у вас на карте было 50 тыс. рублей, в течение месяца вы потратили 20 тыс. рублей, а потом вновь пополнили сумму до 50 тыс. рулей, банк начислит вам проценты только на 30 тыс. рублей. Некоторые банки начисляют доход на любые суммы. Однако и в данном случае следует внимательно читать информацию об услуге, т.к. отдельные банки ставят держателям карт условия: банк начисляет проценты при условии, что клиент совершит не меньше определенного количества операций по карте и на сумму, не меньше установленной. Ряд банков, сторонников цифровизации, идут дальше и предлагают клиентам повышенный кешбэк и чуть выше процент на остаток при условии, что у клиента установлено мобильное приложение и клиент рассчитывается не картой, а с использованием Samsung Pay или Apple Pay.

Очень сложно выбрать оптимальные, самые удобные условия по карте. Чтобы не изучать по отдельности предложения банков, можно определиться с выбором карты на сайтах агрегаторов, например на сайте www.banki.ru. Задайте желаемые параметры и сайт вам предложит варианты, отвечающие или близкие к вашим требованиям. Это сэкономит не только деньги, но и драгоценное время студента.

Конечно, стоит ознакомиться и с отзывами держателей карт. Есть ли сбои, бывают ли проблемы с обналичиванием в банкомате, удобное или нет приложение. Изучив предложения банков и определив для себя приоритетные предложения, стоит поинтересоваться и финансовым благополучием банка. И если все звезды сошлись в одном месте, можно смело отправляться с паспортом в банк для подачи заявки на эмиссию.

Какие нюансы могут возникнуть при использовании кредитных карт или карт с овердрафтом? Во-первых, большинство банков ограничивают обналичивание средств по таким картам, т.е. если вы решите снять деньги, банк спишет у вас комиссию.

Во-вторых, у таких карт есть льготный период. Чаще всего это 50-60 дней, отдельные банки предлагают до 100 дней. Если вы обладатель кредитной карты, не погашайте кредит в последний день льготного периода. Банку требуется 3 дня, чтобы зачислить средства на ваш счет. Поэтому дни, пока деньги не зачислены на ваш счет, будут расцениваться как ваша просрочка, что отразится на вашей кредитной истории.

В-третьих, ситуация, когда вы погашаете кредит через терминал. Сумма долга может быть некруглой, содержать копейки. Терминалы принимают только круглые суммы, клиент, оплачивая больше, чем указано в графике погашения платежей, предполагает, что весь излишек банк учитывает в счет будущих списаний. Если вы не уведомили банк об этом, весь внесенный излишек остается висеть на счете. Клиент, не зная банковских нюансов, последующий платеж уменьшает и автоматически становится недобросовест- ным заемщиком, или предполагая, что совершил последний платеж, забывает о кредитном договоре. И по истечении времени выясняется, что есть долг, на который банк начислил пени, и сумма увеличилась значительно.

Советуем не останавливаться на выборе одного банка, только в котором вы обслуживаетесь. В борьбе за клиента банки внедряют различные бонусы. Так, некоторые банки снижают процентную ставку по кредиту, если вы регулярно расплачиваетесь картой. Другие банки, имея широкую партнерскую программу, предлагают беспроцентные рассрочки до 6 месяцев в компаниях-партнерах.

Безопасностьоперацийсбанковскимикартами

Активное развитие технологий привело к тому, что каждый день появляется новый способ финансового мошенничества. И далеко не каждый знает, как обезопасить себя и свои сбережения.

Во-первых, никогда и ни при каких обстоятельствах не передавайте свою банковскую карту третьим лицам, особенно когда расплачиваетесь в кафе.

Во-вторых, пароль от карты не записывайте и не храните в кошельке, или месте, где находятся ваши карты.

В-третьих, всегда проверяйте сайты на оригинальность, к несчастью, сайт- дублер не всегда с первого раза можно опознать. Никогда не открывайте подозрительные письма в электронной почте и не забывайте про антивирус на компьютере и смартфоне.

В-четвертых, не забывайте о правилах ведения беседы с телефонными мошенниками. Их цель – застать свою жертву врасплох, не дать осмыслить ситуацию, поэтому даже если вам позвонили с сообщением о помощи или несанкционированном списании денег с карты, никогда не паникуйте, не сообщайте свои фамилию и имя, пароли из смс-сообщений, данные своей карты. Если вам поступил такой звонок, прекратите разговор и перезвоните на номер горячей линии банка, который всегда указан с обратной стороны банковской карты.

В-пятых, если вам поступили на банковскую карту деньги из неизвестного источника, а потом еще и позвонили с просьбой вернуть ошибочное зачисление, предложите собеседнику обратиться в банк с заявлением. Никогда не переводите сумму на карту, которую вам называют, не обращайте внимания на жалостливые доводы о необходимости купить срочно лекарство, от которого зависит жизнь близкого, или какой-нибудь другой аргумент.

Выполнение этих простых правил позволит обезопасить себя и свои финансы от действий финансовых мошенников.