Введение. Сущность банковской деятельности. Современная банковск. В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи
 Скачать 307.24 Kb.
|
|
Тенденции развития банковской системы Эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны. Безусловно, необходим своеобразный "скачок" в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и "выравнивание" различных банковских диспропорций. Это во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения). В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений [18]. По прогнозам аналитиков, перспективы развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда "держит руку на пульсе" многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы. Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год [17]. Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2011 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов. Кроме всего прочего, в текущем и следующем году планируется расширить доступ для кредитования, в том числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере. Примечательно также то, что банковская система и в 2011 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности. Очевидно, что в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую сеть во многих городах страны. В это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети. И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств [19]. Таким образом, формирование банковской системы в будущем году позволит получить более устойчивую и "прозрачную" платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений "банк - клиент", а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы. Так же на очередном заседании президиума правительства обсуждали стратегию развития банковской системы до 2015 года. По словам премьера Путина, банки надо стимулировать на поддержку как экономики в целом, так и отдельных граждан, которые должны легко получать кредиты на жилье, образование и учебу [17]. Сам же кредитный портфель российских банков, то есть общая сумма, которую они готовы предоставить заемщикам, должен вырасти до 60 % ВВП. Сейчас он составляет около 40%. Владимир Путин, председатель Правительства РФ: «Ставя такие цели, мы можем опираться на хорошую, существующую уже сегодня базу. Да и текущие тенденции показывают, что российский банковский сектор набрал позитивную динамику и активно восстанавливается после кризиса. Активы банков за 2010 год увеличились почти на 15 %, объем выданных кредитов — более чем на 12,5 %. А банковские вклады населения возросли аж на 31,2 %, что является одним из показателей устойчивого доверия граждан к банковской системе страны». Говорил Путин и о помощи общественным организациям, в том числе ветеранским. В этом году из федерального бюджета им выделят 900 миллионов рублей [17]. 05 апреля 2011года было принято Законодательством РФ ЗАЯВЛЕНИЕ Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ПЕРИОД ДО 2015 ГОДА [19] " (Приложение В) В результате этого документа были приняты основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора. Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий направленных: на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка; на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации; на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях; на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами. Такая работа должна дополняться формированием системы регулирования и надзора (контроля) за деятельностью всех организаций, оказывающих финансовые услуги, исходя из принципа пропорциональности предъявляемых требований системной значимости организаций и уровню принимаемых ими рисков; на обеспечение финансовой стабильности. Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры. В результате реализации настоящей Стратегии российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам. Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели[19]: активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов); капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента); кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента). При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития - характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций. Правительство Российской Федерации и Банк России в целях реализации настоящей Стратегии намерены реализовать план мероприятий, который приведен в приложении Г, предусматривающий меры по изменению нормативной правовой базы банковской деятельности в Российской Федерации, а также осуществить ряд иных мероприятий, направленных на развитие и дальнейшее совершенствование отношений в банковском секторе. В свою очередь, Правительство Российской Федерации и Банк России рассчитывают на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества в деле реализации задач, предусмотренных настоящей Стратегией [19]. Заключение В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы в Российской Федерации на современном этапе. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика Двухуровневая форма банковской системы в Российской Федерации позволяет наиболее рентабельно, рационально и стабильно функционировать банками, а так же способна значительно повысить эффективность работы банковской системы, что в свою очередь поможет развитию экономики страны. В данной курсовой работе довольно четко рассмотрены особенности деятельности Центрального Банка России. Довольно обширно были рассмотрены коммерческие банки на территории Российской Федерации, принципы их деятельности. Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Так же подлежал рассмотрению вопрос по обеспечению устойчивого развития коммерческих банков, поскольку он довольно актуален в настоящее время. На основе исследования данного вопроса можно сделать выводы о том, что стабильность функционирования банков зависит от рационального ведения политики банка. Устойчивость банковской деятельности поэлементно формирует общую устойчивость банковской системы. Далее рассматривалось современное состояние и тенденции развития банковской системы. В качестве примеров были приведены таблицы и законы. В связи с этим можно сделать вывод, что наиболее реальными и применяемыми в настоящее время тенденциями развития являются такие, как повышение привлекательности национальной валюты как средства сбережения и платежа путем снижения уровня инфляции и установления относительно стабильного валютного курса, увеличение денежного предложения, проявляющееся в росте монетизации ВВП и росте денежного мультипликатора, либерализация валютного регулирования, ориентированная на установление внешней конвертируемости российского рубля, укрепление доверия к банковской системе страны, выражающиеся в обеспечении ее ликвидности и расширении ресурсной базы. ВВЕДЕНИЕ Становление и функционирование банковской системы играет одну из главных ролей в процессе экономических преобразований в России. В руках банков находятся важнейшие рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и многие другие сферы экономики. В России произошла ломка всей старой экономической системы и переход к системе рыночной экономики. Функционирование кредитной системы, организация финансово – кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно – финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Объектом исследования данной работы является банковская система как одна из ключевых частей экономической системы страны. Предметом исследования стала банковская система как совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. Для достижения поставленной цели в данной курсовой работе определены следующие задачи: рассмотреть этапы становления банковской системы; рассмотреть последствия реформ банковской системы; провести анализ банковской системы России в условиях мирового финансового кризиса; раскрыть сущность и принципы организации банковской системы России; раскрыть роль и значение Банка России в банковской системе; рассмотреть структуру банковской системы России; определить перспективы развития банковской системы России. Цель моей курсовой работы заключается в изучения развития банковской системы в Российской Федерации. В теоретической части, я установлю, как изменилась банковская система в течение последних 35 лет, как повлияла кредитная реформа в 80-ых годах на развитие современного банка. II. ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 1.1. Кредитная реформа 80-х гг.: цели, задачи, основные этапы, позитивные и негативные последствия. К началу 80-ых годов, в СССР появились глобальные финансово-экономические проблемы: высокий уровень инфляции, рост цен, дефицит товаров, распределение товаров по принципу норм, привилегия управленческих сфер и сфер снабжения, рост коррупции, спекулятивная торговля, предпринимательская деятельность ослабла. Кредит и депозит перестали играть роль активного инструмента воздействия на развитие экономики страны. Кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или же осуществлялось перекредитование предприятий, то есть предприятие получало большую сумму и уходило от завышенных процентов. Следовательно, процент за кредит оставался на низком уровне, и это нарушало главную сущность кредита - плату за кредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов была проведена банковская реформа. Основная задача реформы банковской системы выражалась в проведение прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Основным ходом было создание крупных отраслевых специализированных банков. Кредитная система 80-х годов состояла из: Государственный банк (Госбанк СССР); Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); Агропромышленный банк (Агропромбанк); Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк); Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); Банк внешнеэкономической деятельности СССР. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были переданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк (нынешний Сбербанк) с многочисленными филиалами и отделениями. Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам. Структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. В соответствии с основными направлениями радикальной экономической реформы при перестройке управления экономикой в стране было создано 7 комплексов, в том числе 5 комплексов связанных с промышленностью и строительством(топливно-энергетический, машиностроительный, металлургический, химико-лесной и строительный комплексы), а также аграрно-промышленный и социальный комплексы. Промстройбанк стал взаимодействовать со строительными и промышленными комплексами, Агропромбанк стал обслуживать интересы агропромышленного комплекса и, наконец, Жилсоцбанк – потребности социального комплекса. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчётное обслуживание. Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым спец.банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Основная задача этой реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация носила более негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия трёх банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, спец.банков. Специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только размером поменьше. Управление всё также осуществлялось из центра (сверху вниз). Экономически Правление специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал ресурсы, собранные низовыми периферийными спец.банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное «министерство». Логика централизованного управления ещё какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления спецбанков не были заинтересованы в передаче власти местным органам, командный стиль продолжал сохраняться. Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его зарплаты и др. К тому же в эти годы нарастало ослабление финансовой базы государства и предприятий. Государственный бюджет страны в 1988-1990 гг. был сведён с большим дефицитом. Так, в 1989 г. бюджетный дефицит составил 92 млрд. руб., в 1990 г.-59 млрд. руб. Безусловно, это не могло сказаться на кредите, давление на который как источник удовлетворения потребности страны и предприятий в денежных ресурсах существенно увеличилось. Из народного хозяйства кредиты стали перекочевывать в покрытие бюджетных потребностей. Положение усугублялось тем, что доходы и расходы также не были сбалансированы, рост денежной массы опережал темп роста товарооборота и услуг, оказываемых населению. Всё это неизбежно вызвало инфляцию, а значит, и девальвацию ссудного фонда, снижение эффективности его использования, что усугубляло и без того сложное положение банков. Немаловажное значение в снижении эффективности банковской реформы имело и то, что к её началу не было полного осмысления роли банка в экономической реформе в целом. Концепция перестройки кредитной системы во многом ещё носила отпечаток старых представлений о монополии Государственного банка, о преувеличенных его возможностях в управлении экономикой. Вся эта система не отвечала задачам, в развивающихся товарно-денежных отношениях. Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития. В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать упорядочение безналичных расчётов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств, приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными последствиями банковской реформы. Тем не менее, в результате проведения этого этапа банковской реформы совершенно определённо обозначились и позитивные результаты. К их числу необходимо отнести наметившийся переход к новому типу банковской системы: попытка разделения эмиссионной и кредитной функции Госбанка. К лучшему менялся кредитный механизм. Наряду с банковским кредитом пробивал к себе коммерческий кредит. Постепенно возникали новые формы обслуживания клиентов: факторинг, лизинговые операции. Параллельно с новыми банками в стране начали более активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и т.д. Постепенно вызревали условия для дальнейшей модернизации или трансформации банковской системы. 1.2. Банковская система Российской Федерации в 90-е гг. К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковской деятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов: Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г.: I. Центральный банк РФ. II. Банковская система: Коммерческие банки; Сберегательный банк РФ. Ш. Специализированные небанковские кредитные институты; страховые компании; инвестиционные фонды; прочие. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы. Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 - 1992 гг.: Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г. I. Центральный банк. II. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки. III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании; прочие. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов. Прежде всего, введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохая оценка банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка. В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу — их банкротство. С 1992-1995 гг. характеризуются экстенсивным развитием банковской системы. Начавшийся с середины 1992 г. процесс массовой приватизации, галопирующая инфляция, активизация частного сектора в торговле служили стимулами и источниками высокой банковской прибыли. Динамику роста числа, начиная с 1988 г по 1995 г., можно представить в виде следующей диаграммы: (Рис.1. Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков.) Если проследить динамику роста числа коммерческих банков то, можно наблюдать явный рост количества банков, начиная с 1990 г. по 1995 г, их количество увеличилось в 6 раз: с 358 банков до 2517. Количество филиалов было так же увеличено. Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же их часть прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний. Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению её в структуру нового типа. 1.3 Банки России после кризиса 1998 года. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности, независимости самого государства. В 1990-е годы по странам с развивающейся и переходной экономикой прокатился ряд финансовых кризисов. Среди наиболее серьезных отметим 1994-1995 гг., поразивший Мексику, Аргентину, Бразилию, Филиппины, и кризис 1997-1998 гг., затронувший страны Юго-восточной Азии, а также Россию и Бразилию. Особенностью валютных кризисов 1990-ых годов стало совпадение их по времени с банковскими кризисами. Кризис 1998 года оказал сильное влияние на российскую экономику в целом, затронув при этом и финансовую систему страны. Наряду с негативным воздействием, кризис оказал и положительное влияние на многие отрасли экономики, включая банковский сектор. Как следствие кризиса, исчез ряд неэффективных предприятий, которые возникли в период начала 90-х годов и могли оказать отрицательное влияние на экономический рост в будущем. Анализ выживших после кризиса 1998 г. банков, показал, что некоторые даже усилили свои позиции. Неустойчивыми оказались банки, вовлеченные в финансовые спекуляции. Большие банки, составляющие ядро банковской системы пострадали в наибольшей степени: Инкомбанк, СБС-Агро, Менатеп, Онэксимбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк РФ и т.д, лицензии которых были отозваны вскоре после кризиса, хотя их позиции казались непоколебимыми, далее, в последующие годы эти и др. банки были ликвидированы. Операции с клиентами превратились после кризиса в основном легальный путь получения прибыли. Банки, которые активно занимались клиентским обслуживанием и аккумулировали средства устойчивых клиентов, имеют лучшие показатели развития. К 2002 году в основном восстановила свои позиции после кризиса 1998 года (табл.1, по данным Банка России). Уже в 2002 г. свыше 90% кредитных организаций имели положительные финансовые результаты. Динамично росли активы, ссуды клиентам, вклады населения и другие показатели. В реальном исчислении до 2008 года капитал, активы, другие показатели банковской системы возрастали с темпами существенно выше роста ВВП. Вместе с тем основные показатели банковской системы России остаются ниже, чем в развитых и многих развивающихся странах. Таблица 1 Данные таблицы 1 показывают, что после 2003-2004 гг. стали снижаться доли капитала, кредитов и депозитов в активах банковской системы. Также начала снижаться и доля накоплений в доходах населения. Это указывает на возникновение напряженности во взаимодействиях банковской системы и реального сектора задолго до возникновения мирового финансового и экономического кризиса. Вместе с тем банковская система в 2000-2008 гг. росла быстрее других секторов экономики, постепенно занимая место, соответствующее роли банков в развитых странах. В условиях кризиса государством предоставлены значительные средства для поддержки банковской системы. В результате активы банковской системы к началу 2015 года впервые превысили объем ВВП, составив 73,4 трлн. руб. Активы Банка России возрастали более равномерно. III. ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ Представление о современном Банке России Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" (02 декабря 1990 г.), в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура; осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; универсальность деловых банков; коммерческая направленность деятельности банков. Принцип двухуровневой структуры построения банковской системы России реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый "конфликт интересов" между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон "О банках и банковской деятельности" допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом: (Рис. 2. Двухуровневая банковская система России) Принцип двухуровневой структуры реализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительство РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип тати в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсирую низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли. Теперь приведем несколько наших принципиальных выводов о выполнении банками двух комплексных экономических функций. Первая функция - обеспечение хозяйствующих субъектов денежными средствами, необходимыми для: а) осуществления текущих расчетов и платежей по различного рода обязательствам (включая налоговые); б) развития экономики (здесь ключевую роль играют денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или пакетов акций и других ценных бумаг). Сфера, в которой действуют банки и иные кредитные организации, - это сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, где вырабатываются свои особые услуги. Банки производят уникальную продукцию, а именно: такие многообразные финансовые технологии обслуживания клиентов, решения их проблем, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования. Вторая функция банков состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с денежными средствами). Возвращаясь к первой функции, следует подчеркнуть: выполняя ее, коммерческие банки выступают как финансовые посредники. В данном своем качестве они, во-первых, концентрируют у себя часть финансовых (денежных) средств большинства участников хозяйственного оборота, объединяя принадлежащие предприятиям, организациям и физическим лицам разрозненные суммы в общие денежные фонды, способные образовать весьма серьезный экономический ресурс; с этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег юридических лиц и населения - не функция (цель, задача), а единственно доступный для коммерческих банков способ ее выполнения. Во-вторых, банки опосредуют расчеты и платежи по большинству хозяйственных сделок, заключаемых между субъектами экономики. В-третьих, проводят налоговые и иные обязательные платежи своих клиентов за их счет (стараясь, прежде всего, эти платежи оптимизировать). В-четвертых, обеспечивают сохранность и даже приращение сумм, доверенных им клиентами. В-пятых, переводят наличные деньги в безналичные (и наоборот), своевременно снабжают клиентов необходимой наличностью. В-шестых, управляют на доверительных началах деньгами и иным имуществом клиентов в их (или указанных ими лиц) интересах. В-седьмых, проводят валютообменные операции. В-восьмых, оказывая клиентам вышеперечисленные услуги, проводят в жизнь центробанковскую денежно-кредитную политику (а потому и экономическую политику государства): способствуют стабилизации в стране денежного обращения, формируют денежное предложение, в том числе предложение ресурсов для инвестиций. В-девятых, направляют собираемые средства в наиболее перспективные отрасли экономики, задействуя различные формы кредитования конкурентоспособных заемщиков. В-десятых, вкладывают в нормативно регламентируемых пределах часть собственных средств в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования. Однако заметим, что этот момент совместности хозяйствования отчасти противоречит определению банков как посреднических организаций. Структура и динамика банковской системы Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда. Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2015 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 834, из них только - 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала. Из общего количества банков на начало 2015 года - 450 банков, или 54 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 23,1 тысяч населения столицы приходится один банк. Количество банков на 01.01.2015 года составило 834, то есть за прошедший 2014 год сократилось еще на 89 банков (923 - 834). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2015 годы) сократилось уже на 302 банка (1136 - 834) что составляет 26,6 %, и что самое неприятное - быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть. Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние 8 лет выглядит так: Таблица 2 Лишь 275 банков имеют генеральную лицензию (число на начало мая 2015 г.). Статистика по количеству банков на 01.01.2014 год и 01.01.2015 год, показывает, что сокращение банков ускорилось в 2,7 раза (89 за 2014г. / 33 за 2013г.). Статистика на 01.04.2015 год показывает, что банков в России 824, т.е. становится понятно, что сокращение банков и в 2015 году продолжилось. На 1 января 2014 года совокупные активы российской банковской системы достигли 55,8 трлн. рублей, а совокупный капитал – 6,75 трлн. рублей. При этом уже в октябре 2014 года данные показатели составляли 62,8 трлн. и 7,47 трлн. рублей соответственно. Таким образом, рост за девять месяцев 2014 года по активам составил 12,6%, по капиталу – 10,75%. Но куда более значительный рост (и за менее короткий срок) показали активы банковской системы в период с октября 2014 года по январь 2015-го. На 1 февраля 2015 года совокупные активы банковской системы составляли уже 79,3 трлн. рублей, а совокупный капитал – 7,7 трлн рублей. За четыре месяца активы выросли на 27%, капитал – на 4,1%. В результате с 1 января 2014 года по 1 февраля 2015 года совокупные активы банковской системы увеличились на 24 трлн. рублей, или на 43%, а совокупный капитал – на 1 трлн. рублей, или 14%. Такой рост активов банковская система России демонстрировала лишь в самые благоприятные для нее времена. Стоит обратить внимание на тот факт, что основной рост совокупных активов банковской системы пришелся на период максимального ослабления рубля относительно основных мировых валют. В период с января по октябрь 2014 года доллар подорожал на 20%, евро – на 11%. В период с октября 2014 года по начало февраля 2015-го доллар вырос на 71%, евро – на 54%. Основной причиной значительного увеличения активов банковской системы послужила переоценка валютных активов. А их влияние на банковскую систему, как мы видим, значительное. Доля валютных активов в совокупных нетто-активах как на 1 января 2014 года, так и на 1 октября 2014-го не превышала четверти. Но уже на 1 февраля 2015 года эта доля увеличилась до 38,2%. Причем основную долю этих активов занимал портфель кредитов в валюте, который за период с 1 октября 2014 года по 1 февраля 2015-го увеличился более чем на 60%. Тогда как кредитный портфель, выданный в рублях, за аналогичный период изменился менее чем на 1%. Особо хочется отметить, что доля валютных заемщиков – физических лиц в совокупном кредитном портфеле, выданном в валюте, не превышает 2%. Обращает на себя внимание еще одна особенность – динамика капитала, а вернее, практически ее отсутствие на фоне значительного роста активов под риском, которые, в свою очередь, влияют на капитализацию банков. За период с начала января 2014 года по 1 февраля 2015-го объем совокупного капитала увеличился всего на 1 трлн. рублей, или на 14%. То есть рост капитала не успевал за ростом активов под риском. При дальнейшем обесценивании рубля объем таких активов только бы увеличился. А ввиду достаточно ограниченных возможностей по увеличению капитала (в текущей ситуации это в основном господдержка), возможно, последовали бы массовые нарушения банками норматива достаточности капитала. Так, норматив достаточности капитала Сбербанка на 1 октября 2014 года составлял 12,24%. При этом уже на 1 февраля 2015 года он принимал значение, равное 10,67%, при минимально допустимых 10%, а на 1 марта составил 11,14%. Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что с началом укрепления рубля, как совокупные нетто-активы банковской системы, так и большинство банков в отдельности покажут отрицательную динамику по большинству балансовых показателей и, главным образом, по объему кредитного портфеля. Уже по балансовым отчетам за февраль на 1 марта 2015 года банковская система показывает снижение активов ввиду начавшегося укрепления рубля. Так, только за февраль совокупные нетто-активы сократились на 6%, или 4,4 трлн. рублей, и на 1 марта 2015 года составили 74,9 трлн рублей против 79,3 трлн месяцем ранее. Сокращение совокупных активов банковской системы подразумевает сокращение активов под риском. Но, скорее всего, улучшения капитализации банковской системы ожидать не стоит: капиталы банков вновь окажутся под давлением, поскольку ухудшение в экономике неизбежно приведет к росту дефолтов заемщиков и, как следствие, к росту отчислений в резервы и убытки. Таким образом, можно констатировать, что банковская система России сильно валютизирована, а девальвация рубля чуть ли не на 50% раздула активы банковской системы в 2014-м – начале 2015 года. Больше всего в данной ситуации страдает капитализация банков, что, в свою очередь, сильно понижает надежность всей банковской системы. IV. ЗАКЛЮЧЕНИЕ В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, ее функций, анализ теоретических аспектов денежно-кредитной политики, изложены задачи и функции Банка России, рассмотрены основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, проведен анализ развития банковского системы в 1998-2015 г., определены основные проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития, выработаны основные направления совершенствования российской банковской системы. Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Роль ЦБ РФ в развитии и регулировании денежно-кредитной сферы и экономики России исключительно высока. Центральный банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. ЦБ РФ обладает широким набором инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требования, операции на открытом рынке и валютная политика. В заключение хочется отметить, что роль Центрального банка и Правительства РФ в нынешних условиях развития и стабилизации экономики значительно высока. Грамотное проведение реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы РФ так и экономики в целом. Таким образом, становление и развитие кредитно-банковской системы один из важнейших признаков осуществления экономических реформ и она является «живым организмом», которая живет, развивается в зависимости от многих факторов и от нее зависит эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране. V. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК Конституция Российской Федерации Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» с изменениями. Отчет о работе банковского сектора. Годовой отчет Банка России. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Деньги и кредит. – 2011. - №5. – С.4-21. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2009. Устойчивость банковской системы и развитие банковской политики: монография / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2014. Выступление Председателя Банка России Э.С. Набиуллиной. Материалы МБК-2015. – Деньги и кредит. – 2015 Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. – 2013. - №4. Рудько-Селиванов В.В. Актуальные вопросы взаимодействия банковского и реального секторов экономики в условиях кризиса // Деньги и кредит. – 2009. -№7. – С.18-23. Состояние банковской системы: взгляд практика // Банковское дело. – 2015. Хасянова С.Ю. Банковский сектор России в глобальной системе финансовой стабильности // Деньги и кредит. - 2013. - №6. – с.19-27. Бюллетень банковской статистики. Материалы Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru. Материалы Информационного банковского портала [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru Материалы Информационного агентства Bankir.ru[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankir.ru Материалы Информационного портала bankirsha.com[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankirsha.com/ [Электронный ресурс]. – Режим доступа rbc.ru Источник: http://refleader.ru/jgeyfsujgqasujg.html Введение Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Понятие "банк" имеет экономическое и юридическое значение. В строгом юридическом смысле банк по определению Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля 1996 г. есть "кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц" В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. 1. Сущность банковской системы РФ Совокупность всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена. Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно - кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, таким образом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1-й уровень -- Центральный банк России; 2-й уровень -- коммерческие банки и другие, специализированные финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. |