41Договоры банковского вклада и банковского счета: сравнительная характеристика.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент обязуется оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Договор банковского счета является консенсуальным, взаимным, возмездным (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность).
Существенными являются только условия о предмете договора. Предмет договора банковского счета. Предмет договора представляет собой денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. При этом права клиента на эти денежные средства не являются вещными (права собственности он не имеет), а носят обязательственный характер. Срок договора банковского счета. По общему правилу, договор банковского счета является бессрочным, хотя стороны при его заключении вправе оговорить срок действия данного договора. Цену договора банковского счета составляют: 1) проценты, которые уплачивает банк за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (если иное не предусмотрено договором); 2) плата клиента за совершение банком операций по счету (если это предусмотрено договором). Стороны договорабанковского счета. Сторонами в договоре являются банк и клиент (владелец счета). Согласно общим правилам о форме сделокдоговор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК РФ). Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Расторжение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
Банк по договору банковского счета обязан: Принять денежные средства клиента на его банковский счет, открыть и вести счета клиента. Совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ). Уплачивать клиенту проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.
Клиент по договору банковского счета обязан: Соблюдать предусмотренный действующим законодательством порядок открытия банковского счета и совершения операций по счету. Оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.
Расчеты платежными поручениями. При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке (п. 1 ст. 863 ГК РФ). Поручение плательщика исполняется банком с соблюдением очередности списания денежных средств со счета при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком. Банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении. Срок для осуществления такого перевода должен быть предусмотрен законом или установлен в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения.
Расчеты по аккредитиву. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи (ст. 867 ГК РФ).
Платеж по аккредитиву может быть совершен двумя способами: деньгами и векселем. Вексельный способ платежа включает оплату банком переводного векселя, предъявленного бенефициаром, акцепт банком такого векселя с последующей оплатой или учет векселя в пользу бенефициара.Аккредитивы делятся на отзывные и безотзывные. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное. Безотзывной аккредитив не может быть отменен без согласия получателя средств. Аккредитив может быть также покрытым (депонированным) и непокрытым (гарантированным). В случае открытия покрытого аккредитива банкэмитент при его открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка-эмитента. Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении хотя бы одного из этих условий исполнение аккредитива не производится. Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банкэмитент обязан возместить ему понесенные расходы.
Расчеты по инкассо. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Инициатором платежа в данном случае выступает получатель средств (взыскатель). Соответственно расчетную операцию начинает представление получателем средств (взыскателем) в обслуживающий его банк платежного требования (или инкассового поручения). Срок оплаты документов может быть двояким: по предъявлении или в установленный срок. Если платеж или акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банкэмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банкэмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении таких указаний исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.
Расчеты чеками. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Оплачивается чек за счет средств чекодателя. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком.
|
42. Общие положения о договоре хранения. Особенности отдельных видов договоров хранения.
Понятие договора хранения. По договору хранения хранитель обязуется обеспечивать сохранность переданной на хранениепоклажедателем вещи и вернуть ее по истечении определенного срока либо обязуется принять на хранение вещь как профессиональный хранитель в предусмотренный договором срок, а поклажедатель обязуется уплатить вознаграждение за хранение (если это предусмотрено законом или договором) и забрать вещь по истечении срока хранения.
Правовое регулирование договора хранения. Договору хранения посвящена глава 47 ГК РФ, при этом § 1 главы 47 содержит общие положения о хранении, § 2 включает в себя нормы о хранении на товарном складе, а § 3 — нормы о специальных видах хранения (хранение в ломбарде, в гардеробах организаций, в гостиницах, хранение ценностей в банке и др.). Следует учитывать, что общие положения применяются, только если правилами об отдельных видах хранения не предусмотрено иное (ст. 905 ГК РФ).
Договор хранения может носить как реальный (договор заключен с момента передачи вещи хранителю), так и консенсуальный (если соглашением сторон предусмотрена обязанность хранителя принять вещь в срок) характер. Консенсуальным может быть лишь договор, в котором хранителем является коммерческая организация либо некоммерческая организация, осуществляющая хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональный хранитель). Однако такой договор будет реальным, если обязанность хранителя принять вещь в срок в нем не оговорена. Примером консенсуального договора хранения выступает хранение вещей на товарном складе, которым является организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности хранение товаров и оказывающая связанные с хранением услуги.
Предполагается, что договор хранения является возмездным договором (прямо в ГК РФ этого не говорится, но к такому выводу следует прийти путем систематического толкования его норм, в частности статей 896, 897, 924 ГК РФ). Вместе с тем договор хранения может выступать и как безвозмездный договор.
К существенным условиям договора хранения относятся положения о его предмете. Предмет договора образует услуга по хранению, а именно деятельность хранителя, направленная на обеспечение сохранности имущества.
Объектом самой услуги выступают вещи, как правило движимые, хотя ГК РФ не исключает передачу на хранение и недвижимых вещей (так, при хранении в порядке секвестра в качестве объекта хранения предусмотрены и недвижимые вещи).
Срок в договоре хранения — это период времени, в течение которого хранитель обязан хранить вещь.
Срочный договор хранения, в отличие от бессрочного, не может быть прерван досрочно по инициативе хранителя, если только поклажедателем не допущено существенное нарушение договора.
Цена понимается как вознаграждение за хранение. Определяется она только в возмездных договорах хранения и к существенным условиям договора не относится.
Стороны договорахранения. Сторонами в договоре хранения являются хранитель и поклажедатель. В качестве хранителей могут выступать как граждане, так и юридические лица. Для граждан, как правило, требуется полная дееспособность, так как несовершеннолетние и ограниченно дееспособные граждане могут заключать лишь такие договоры хранения, которые подпадают под понятие мелкой бытовой сделки. Коммерческие юридические лица могут принимать имущество на хранение, только если их учредительные документы этого прямо не исключают, а некоммерческие организации — если это соответствует уставным целям и служит их достижению. Отдельно можно выделить организации, для которых хранение — дополнительная к основной цель (гостиницы, санатории, бани), и организации, осуществляющие хранение в качестве одной из целей своей профессиональной деятельности (профессиональные хранители — товарные склады, ломбарды и др.). В консенсуальном договоре хранения хранителем может выступать только профессиональный хранитель.
Для заключения отдельных видов договоровхранения (например, хранения в ломбарде) либо для хранения отдельных видов имущества (например, радиоактивных веществ) требуется наличие специальной лицензии.
Поклажедателем может быть любой дееспособный субъект гражданского права: гражданин, коммерческая или некоммерческая организация, государство, муниципальное образование. В ряде случаев сдавать имущество на хранение могут лишь специальные субъекты, например только проживающие в гостинице постояльцы. Поклажедатель не обязательно должен являться собственником вещи, это может быть и иное управомоченное лицо (арендатор, перевозчик, залогодержатель и т.д.).
Форма договорахранения. В письменной форме должны быть заключены следующие договоры хранения (п. 1 ст. 887 ГК РФ):
договор хранения, заключаемый юридическими лицами между собой и с гражданами;
договор хранения между гражданами, если стоимость передаваемой на хранение вещи превышает не менее чем в 10 раз МРОТ;
консенсуальный договор хранения (независимо от состава его участников и стоимости передаваемой на хранение вещи).
При этом простая письменная форма договора хранения считается соблюденной, если принятие вещи на хранение удостоверено хранителем выдачей поклажедателю:
сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа, подписанного хранителем;
номерного жетона (номера), иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждения приема вещей на хранение предусмотрена законом или иным правовым актом либо обычна для данного вида хранения.
Несоблюдение простой письменной формы договора хранения не влечет недействительности договора, но в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ лишает стороны в случае спора права ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания (при этом стороны могут приводить письменные и другие доказательства). Однако даже при несоблюдении письменной формы договора за сторонами сохраняется право ссылаться на свидетельские показания в случае спора о тождестве вещи, принятой на хранение, и вещи, возвращенной хранителем (п. 3 ст. 887 ГК РФ).
|
43. Договор страхования: понятие, структура, содержание, виды.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Материальным воплощением экономической категории страховой защиты является страховой фонд - совокупность выделенных (зарезервированных) натуральных запасов материальных благ. Исторически первой организационной формой материального воплощения экономической категории страховой защиты был натуральный страховой фонд.
Новое качество страховой фонд получил в связи с выделением из товарного обращения специфического товара - денег.
Появление денег освободило страховой фонд от массы технических неудобств, связанных с натурально-вещественным его содержанием, открыло перед ним новые возможности. Прежде всего благодаря денежной форме, в которой также стал создаваться страховой фонд, его ресурсы могли быть быстро превращены в любую потребительную стоимость, необходимую для возмещения возникшего ущерба. Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот, в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота.
Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения.
Содержание страховых отношений охватывало образование и использование ресурсов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации.
По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами.
Мощным импульсом к организации страховой защиты стали общественное разделение труда, развитие ремесленного производства и выделение торговли в самостоятельную отрасль. Рост городов, развитие ремесленного производства, торговли, особенно международной торговли, связанной с повышенным риском и использованием денежных ссуд, требовали надлежащего страхового обеспечения. В этой связи кредит и страхование были тесно взаимосвязаны. Страхование имущества заемщика, передаваемого кредитору под обеспечение ссуды (морские займы), вызвало к жизни выделение из числа кредиторов, и в первую очередь ростовщиков, особую группу профессионалов - страховщиков, или андеррайтеров, в руках которых сосредоточивались ресурсы страхового фонда. Оперативное управление ресурсами страхового фонда со стороны страховщиков объективно требовало от них оценки страхового риска, опиравшейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.
Специфика экономической категории страхования определяется следующими признаками: наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• объективная потребность возмещения ущерба;
- наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
- выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.
Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей. Несмотря на случайный характер стихийного бедствия или иного разрушительного события, появилась возможность их научного предвидения. Стало возможным с большой степенью достоверности предсказывать возможную величину ущерба в натуральной и денежной формах. Благодаря научному предвидению страховщик мог осознанно реализовывать меры по предупреждению неблагоприятных последствий наступления страхового риска. Меры превенции (т. е. предупреждения возможного ущерба в будущем), предпринимаемые страховщиком, позволяют ему оптимизировать ресурсы страхового фонда и зачастую использовать их в качестве источника инвестиций. Страхование превратилось в одну из конкретных форм страховой защиты общественного производства и организации страхового фонда.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Убытков возмещаются из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
Функции страхования. Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное значение данной категории.
Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Сберегательная функция: в случае сбережения страховых сумм с помощью страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда
|
44. Договор доверительного управления имуществом.
По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).
Характеристика договора доверительного управления имуществом: реальный; может быть как возмездным, так и безвозмездным; взаимным в случае, если он является возмездным; может быть как свободным, так и обязательным; может быть как в пользу учредителя доверительного управления, так и в пользу лица, назначенного им.
В качестве учредителя доверительного управления имуществом могут выступать: любой собственник имущества (в отношении своего имущества – ст. 1014 Гражданского кодекса); лицо, уполномоченное законом: а) орган опеки и попечительства (в отношении имущества недееспособного лица); б) арбитражный суд (в отношении имущества лица, признанного банкротом); в) наследодатель в отношении своего имущества (путем назначения душеприказчика в своем завещании – ст. 1026 Гражданского кодекса); г) авторы произведений науки, искусства, литературы, а также создатели объектов смежных с авторскими прав в отношении своих имущественных прав относительно произведений, созданных ими.
Предмет договора доверительного управления имуществом - совершение управляющим любых юридических и фактических действий в интересах выгодоприобретателя, причем управляющий совершает действия в отношении чужого имущества от своего имени, указывая при этом, что он действует в качестве доверительного управляющего имуществом другого лица. Объектом договора доверительного управления имуществом могут быть: индивидуально-определенные вещи как движимые (например, ценные бумаги), так и недвижимые (например, предприятия); субъективные права (например, права, удостоверенные бездокументарными цен. бумагами, исключительные права), в том числе права, приобретенные в ходе исполнения договора.
Срок договора доверительного управления имуществом ограничен пятью годами, по истечении срока договор считается продолженным на тот же срок, если стороны не прекратили его. Цена договора доверительного управления имуществом – это вознаграждение, выплачиваемое управляющему за счет доходов, полученных от использования имущества, переданного ему.
Условия договора о форме и размере выплат вознаграждения относятся к существенным. Форма договора доверительного управления имуществом может быть только письменной. Договор в отношении доверительного управления недвижимым имуществом подлежит гос. регистрации.
Управляющий по договору доверительного управления имуществом вправе: осуществлять полномочия собственника (но не имеет права собственности на имущество, полученное по договору); совершать в отношении этого имущества любые юридические и фактические действия в интересах выгодоприобретателя, но законом или договором могут быть предусмотрены ограничения; совершать действия с имуществом от своего имени, но при этом должен предупреждать контрагента по сделке о том, что является доверительным управляющим; использовать негаторный и виндикационный иски для защиты прав на имущество, переданное ему в управление; поручить др. лицу исполнять свои обязанности с письменного согласия учредителя либо самостоятельно при отсутствии возможности получить такое согласие.
Управляющий по договору доверительного управления имуществом обязан: действовать в интересах учредителя или выгодоприобретателя; лично управлять вверенным ему имуществом; обособить вверенное ему имущество от своего личного имущества и отражать его на отдельном балансе; открыть отдельный банковский счет, на кот. зачислять все доходы и расходы от управления вверенным имуществом; поддерживать имущество в надлежащем состоянии и проявлять о нем заботу такую же, как в отношении своего имущества; представлять учредителю управления и выгодоприобретателю отчет о своей деятельности в сроки, обусловленные договором.
Учредитель по договору доверительного управления имуществом вправе: требовать от управляющего надлежащего исполнения договора; осуществлять контроль за его деятельностью; отказаться от договора при условии выплаты управляющему вознаграждения, обусловленного договором, уведомив его об этом за 3 месяца (эти права возникают также у выгодоприобретателя, кроме того, он имеет право отказаться от своих прав, предоставленных ему договором).
Учредитель по договору доверительного управления имуществом обязан: выплачивать вознаграждение управляющему; возмещать ему необходимые расходы; выполнять кредиторские обязанности, связанные с доверительным управлением; предупредить управляющего о том, что переданное ему имущество обременено залогом; не вмешиваться в оперативно-хозяйственную деятельность по управлению его имуществом.
Управляющий по договору доверительного управления имуществом отвечает за ненадлежащее управление перед учредителем или выгодоприобретателем в форме возмещения убытков, независимо от его вины, если он при этом не докажет, что они возникли в результате непреодолимой силы либо действий выгодоприобретателя или учредителя управления.
Учредитель по договору доверительного управления имуществом отвечает: за передачу управляющему имущества, обремененного залогом, без предупреждения его (санкция – выплата вознаграждения управляющему за один год); за передачу управляющему имущества, обремененного долгами (расторжение договора по решению суда и возмещение убытков); за вмешательство в оперативно-хозяйственную деятельность управляющего (возмещение убытков); за просрочку выплаты управляющему вознаграждения (неустойка, если учредитель сам выплачивает это вознаграждение).
Учредитель по договору доверительного управления имуществом не отвечает имуществом, переданным в доверительное управление, по своим гражданским обязательствам, за исключением двух случаев: когда имущество, переданное им, было обременено залогом, и когда он признан банкротом.
|
Скачать 279.29 Kb.