Главная страница
Навигация по странице:

  • 1. Система лимитного ограничения.

  • 2. Система регресса .

  • 3. Система полного возмещения ущерба.

  • 1 МЕТОДИКА ОЦЕНКИ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. 1 методика оценки ущерба и страхового возмещения


    Скачать 138.29 Kb.
    Название1 методика оценки ущерба и страхового возмещения
    Дата14.10.2018
    Размер138.29 Kb.
    Формат файлаdocx
    Имя файла1 МЕТОДИКА ОЦЕНКИ УЩЕРБА И СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ.docx
    ТипДокументы
    #53331
    страница4 из 9
    1   2   3   4   5   6   7   8   9

    1.9. Системы страхового возмещения
    в страховании гражданской ответственности


    В страховании гражданской ответственности в договоре страхования устанавливается предельная сумма страховых выплат третьим лицам, называемая лимитом ответственности.

    Получить полный текст 
    Договором страхования могут устанавливаться:

    -  совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;

    -  общий лимит ответственности за причинение вреда личности и имуществу третьего лица;

    -  отдельные лимиты по каждому страховому случаю и т. д.

    Страховое возмещение не может превышать установленного в договоре лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного третьим лицам.

    Лимит ответственности может быть не указан в договоре и ущерб в таких случаях возмещается в полном объеме в соответствии с законодательством о полном возмещении нанесенных убытков.

    В зависимости от категорий страховых случаев применяются различные схемы определения страхового возмещения. Существуют следующие категории случаев:

    -  страховой случай с материальным первичным ущербом;

    -  страховой случай, повлекший личностный ущерб, т. е. вред жизни и здоровью третьего лица;

    -  страховой случай с материальным первичным и сопутствующим ущербами, а также с личностным ущербом.

    В зависимости от категорий страховых случаев размер страхового возмещения включает в себя сопутствующие расходы, материальный прямой ущерб и косвенные убытки.

    В реальных договорах применяют различные оговорки, дополнения в договоре, возлагающие какие-либо расходы или возмещение ущерба на самого страхователя.

    Страховое возмещение устанавливается на основании заявления страхователя, страхового полиса, решения суда, вступившего в законную силу; по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю; уведомления, направленного страховщику, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.

    На практике в зависимости от гражданско-правовых норм, действующих в стране, применяются различные системы страхового возмещения.

    1.  Система лимитного ограничения.

    Лимит ответственности устанавливается сторонами при заключении договора страхования с учетом предполагаемой величины ущерба, финансовых возможностей страхователя и показателей устойчивости страховых операций.

    Страховое расчетное возмещение соответствует сумме нанесенного ущерба, но в пределах лимита ответственности, установленного в договоре.

    Существует два варианта расчета:

    -  страховое расчетное возмещение равно лимиту ответственности, если сумма ущерба больше или равна лимиту ответственности (СВрас = ЛО, если СУ ≥ ЛО);

    -  страховое расчетное возмещение равно сумме ущерба, если сумма ущерба меньше лимита ответственности (СВрас = СУ, если СУ < ЛО).

    Фактический размер страхового возмещения зависит от безусловной франшизы, которая отстраняет мелкие выплаты и сокращает распыление средств страхового фонда страховщика:

    СВфакт = СВрас – БФ.

    В первом разница между сумой ущерба и страховой выплатой взыскивается со страхователя в порядке гражданско-правового иска. Данная система возмещения действует во многих странах, а также и в Российской Федерации.

    2. Система регрессаЭта система более прогрессивная, чем предыдущая. Она основана на принципе полного возмещения ущерба страховщиком за счет введения порядка регресса во взаимоотношении участников страхования. В соответствии с ним страховщик возмещает третьему лицу полную сумму ущерба вне зависимости от лимита ответственности. Разница между страховым возмещением и лимитом (при СУ > ЛО) взыскивается со страхователя в порядке регресса, который представляет собой обратное требование о возврате уплаченной суммы, предъявляемое одним лицом к другому обязанному лицу.

    Страховое возмещение расчетное и фактическое соответствуют сумме ущерба (или за вычетом безусловной франшизы):

    СВРа = СУ,

    СВфакт = СУ, или СВфакт = СУ – БФ,

    где СУ – сумма ущерба в зависимости от вида страхования, категорий страхового случая и его последствий. Ущерб может быть:

    -  первичным имущественным;

    -  сопутствующим (дополнительным);

    -  вторичным (косвенным).

    Сумма, предъявляемая страхователю для возврата страховщику в порядке регресса, рассчитывается по формуле:

    РС = СВфакт – ЛО.

    При наличии в договоре безусловной франшизы регрессная сумма рассчитывается по формуле:

    РС = СВфакт – ЛО – БФ.

    Регрессная сумма это своего рода кредит, предоставляемый страхователю на определенный срок. По условиям договора страхования предусматриваются разные сроки возврата должником-страхователем регрессные суммы. Поэтому такая отсрочка уплаты долга характеризуется как дополнительная финансовая услуга страхователю, и в связи с этим на регрессную сумму начисляются проценты.

    Отсрочка уплаты регрессной суммы отражает защиту финансовых интересов страхователя за счет постепенного возврата и снижения нагрузки на его бюджет.

    3. Система полного возмещения ущерба. Данная система применяется в некоторых развитых странах. Сущность ее выражается в том, что в договоре страхования отсутствует лимит ответственности и при наступлении страхового случая возмещению подлежит вся сумма первичного ущерба, причиненного третьему лицу. Выгодность данной системы для страхователя выражается в различных показателях, но распространение она имеет на определенные виды страхования по усмотрению страховщика. В договоре страхования используется только условная франшиза в принудительной и добровольной формах.

    Получить полный текст 
    Страховое возмещение фактическое соответствует сумме нанесенного первичного ущерба:

    СВрас = СУпер,

    где СУпер ≥ УФ.

    Страховая премия значительно выше по сравнению с другими системами возмещения.
    1   2   3   4   5   6   7   8   9


    написать администратору сайта