1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
 Скачать 186.18 Kb.
|
|
Содержание Введение 1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 2. Страхование ответственности перевозчиков 2.1 Виды страхования 3. Страхование ответственности воздушных перевозчиков 3.1 Страхование ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами 3.2 Страхование ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами 3.3 Страхование ответственности перед третьими лицами Заключение Список литературы Введение Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенным им третьим лицам). 1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство – автомобиль, мотоцикл, мопед – выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном порядке. При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру). Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства. Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны – участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом. Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зеленой карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. Основным элементом системы Зеленой карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании. страхование ответственность авиаперевозчик автотранспортный 2. Страхование ответственности перевозчиков 2.1 Виды страхования Страхование ответственности перевозчиков включает ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по двум критериям: 1) по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование; 2) по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика. Можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных (в первую очередь авиационных) перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков. В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи: а) нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров; б) причинения ущерба багажу пассажиров; в) утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки; г) нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющих договорных отношений с перевозчиком. Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита – внутренних или международных. Все виды страхования ответственности перевозчиков в значительной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регламентирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам. Так, при осуществлении внутренних перевозок в России ответственность перевозчиков по договору перевозки определяется Гражданским кодексом РФ, транспортными кодексами, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон. Ответственность перевозчиков при осуществлении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законодательства государств, через которые осуществляется конкретная перевозка. Схема 1 ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКОВ   Страхование ответственности перевозчиков водного транспорта Страхование ответственности воздушных перевозчиков  Страхование ответственности железнодорожных перевозчиков Страхование ответственности автомобильных перевозчиков Схема 2 Случаи заключения договоров   Нанесение вреда жизни и здоровью пассажиров Причинение ущерба багажу пассажиров   Утрата, повреждение или неправильная засылка груза, переданного для перевозки Нанесение убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющих договорных отношений с перевозчиком 3. Страхование ответственности воздушных перевозчиков В качестве примера проведения страхования ответственности перевозчиков рассмотрим страхование ответственности владельцев воздушных судов, авиационных перевозчиков и эксплуатантов. Данное страхование представляет собой совокупность видов страхования, по договорам которых страховщики производят страховые выплаты, возмещающие ущерб, причиненный страхователями ( застрахованными лицами) пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам в связи с владением воздушными судами, их эксплуатацией или осуществлением воздушных перевозок. В качестве страхователей (застрахованных лиц) могут выступать: а) лица, владеющие воздушными судами на праве собственности, праве хозяйственного владения, праве оперативного управления или ином законном основании; б) лица, использующие воздушные суда и имеющие сертификат (свидетельство) эксплуатанта воздушного судна или лицензию на авиационные работы для обеспечения потребностей физических и юридических лиц (эксплуатанты); в) авиационные перевозчики (т.е. эксплуатанты, имеющие лицензию на осуществление воздушной перевозки пассажиров, багажа, грузов или почты на основании договоров воздушной перевозки). К числу страхователей (застрахованных лиц), в частности, относятся коммерческие авиакомпании, лица, осуществляющие специальные воздушные работы (сельскохозяйственные, строительно-монтажные, геофизические и т.д.), операторы воздушных такси, авиаклубы, корпоративные и частные владельцы воздушных судов. Объектом данного страхования являются имущественные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с их обязанностью в соответствии с законодательством возместить вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам в результате использования средств воздушного транспорта. Под воздушным транспортом понимаются любые аппараты, предназначенные для полетов в воздушном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом или тяги двигателей (например, самолеты, вертолеты, планеры, воздушные шары и т.д.). Договоры страхования ответственности нередко заключаются вместе со страхованием самих воздушных судов, а страхователям выдается единый страховой полис на эти виды страхового обеспечения. В то же время страхование ответственности принято подразделять на ряд видов, к которым относятся: страхование ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами воздушного судна; страхование ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами или грузоотправителями; страхование ответственности владельцев воздушного судна перед третьими лицами; страхование ответственности эксплуатантов за вред, который может быть причинен ими в связи с выполнением авиационных работ. Введенный в действие с 1 апреля 1997г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев воздушных судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать вышеуказанные договоры страхования ответственности. Эксплуатанты воздушных судов иностранных государств для выполнения полетов в воздушном пространстве РФ обязаны иметь договоры страхования или иное обеспечение ответственности за причинение вреда третьим лицам, включая воздушные суда. 3.1 Страхование ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами По договорам страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами страховщики принимают на себя обязательства оплатить убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) обязан возместить при причинении вреда здоровью пассажиров, в случае их смерти, а так же при гибели или повреждении багажа пассажиров и находящихся при них вещей (ручной клади). Лимиты ответственности по договорам страхования устанавливаются обычно в расчете на одного пассажира и включают лимиты ответственности за вред, нанесенный жизни и здоровью пассажира, и лимиты ответственности за ущерб багажу и вещам, находящимся при нем. При этом в соответствии с Воздушным кодексом РФ при выполнении внутренних рейсов договор страхования должен быть заключен на следующие страховые суммы (лимиты ответственности): при страховании ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, - в размере не менее 1000 установленных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда ( на день продажи билета) на каждого пассажира; при страховании ответственности за вред, причиненный багажу, - в размере не менее двух установленных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда за 1 кг веса багажа; при страховании ответственности за вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 установленных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда. При выполнении международных полетов размер страховой суммы (лимита ответственности) не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами России или законодательством соответствующего иностранного государства. Кроме лимита ответственности на одного пассажира, договором страхования обычно устанавливается и лимит ответственности в целом по воздушному судну путем умножения лимита ответственности на одного пассажира на общее число пассажиров в соответствии с заявленной загрузкой самолета. При страховании нескольких самолетов по одному договору в страховом полисе указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю, рассчитанный в виде произведения лимита ответственности на одного пассажира и числа посадочных мест в самом большом из подлежащих страхованию самолетов. Тарифные ставки в этом виде страхования устанавливаются двумя способами. В соответствии с первым, который используется преимущественно при чартерных и некоммерческих перевозках, страховая премия исчисляется в фиксированной сумме с каждого пассажирского места. Второй метод заключается в установлении суммы страховой премии с 1000 оплаченных пассажирокилометров. 3.2 Страхование ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами Условия договоров страхования ответственности авиаперевозчиков перед грузовладельцами предусматривают возмещение страховщиком авиаперевозчику суммы, которую последний должен заплатить владельцу груза за ущерб, нанесенный утратой, гибелью, недостачей, повреждением или порчей принятого на перевозку груза во время нахождения его под охраной перевозчика (включая период нахождения на борту воздушного судна, на аэродроме или, в случае посадки воздушного судна вне аэродрома, в каком-либо ином месте). Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза как на внутренних, так и на международных рейсах регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность авиаперевозчиков за багаж пассажиров. Это предопределяет и условия договоров страхования. В частности, они заключаются на суммы, в пределах которых перевозчик несет ответственность за принятый на перевозку груз, и эти суммы, как правило, не отличаются от лимитов ответственности, установленных за ущерб, нанесенный багажу. В то же время перевозчики, а следовательно, и страховщики не несут ответственности, если утрата, недостача или повреждение груза явились результатом его естественных свойств (неспособности груза вынести обычные условия перевозки, свойственной грузу недолговечности в условиях длительной перевозки и хранения, утечке, потерь в весе), скрытых дефектов или произошли в результате таких неподконтрольных перевозчику причин, как изменение климата, температуры, атмосферного давления и т.п. Кроме того договоры страхования обычно не распространяются на перевозки животных, скоропортящихся и некоторых других грузов, а также на случаи ответственности перевозчика за задержку в доставке груза. 3.3 Страхование ответственности перед третьими лицами Страхование ответственности владельцев или эксплуатантов воздушного судна перед третьими лицами базируется на нормах Воздушного кодекса РФ, который устанавливает, что эксплуатант воздушного судна обязан возместить вред, причиненный при его эксплуатации, если не докажет, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Кроме того, владелец воздушного судна несет ответственность за вред, причиненный им жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц, в размере, предусмотренном гражданским законодательством (т.е. как владелец источника повышенной опасности), если иное не предусмотрено международным договором России. Наконец, следует иметь ввиду, что при столкновении воздушных судов, а также при причинении воздушным судном повреждения другому воздушному судну без столкновения виновное лицо обязано возместить причиненный им вред другому владельцу, а при наличии вины обоих или нескольких владельцев размер возмещения вреда определяется соразмерно степени виновности каждого. По условиям договоров страхования ответственности владельцев или эксплуатантов воздушного судна перед третьими лицами страховщики возмещают страхователям (застрахованным лицам) суммы, которые последние обязаны выплатить за последствия смерти третьих лиц, причинение им телесных повреждений, а также за уничтожение и повреждение имущества указанных лиц при условии, что вред был причинен непосредственно принятым на страхование воздушным судном либо упавшими с него лицами или предметами. При этом страховщики в данном страховании несут ответственность за причинение воздушным судном вреда находящимся в этот момент на поверхности земли посторонним лицам (т.е. лицам, не связанным с застрахованным лицом служебными или деловыми отношениями), владельцам другого воздушного судна, с которым принятый на страхование самолет может столкнуться, имущества, находящегося на этом воздушном судне, членам его экипажа и пассажирам. Ответственность страховщика обычно распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам в период от запуска двигателя воздушного судна, в отношении которого действует договор страхования, до полной его остановки, а также во время буксировки воздушного судна по территории аэропорта (в том числе к месту проведения ремонтных работ). Обычно страховщики не включают в договоры данного страхования ответственность страхователей (застрахованных лиц) перед третьими лицами, связанную с шумом авиадвигателей, вибрацией, звуковым ударом, электро- и радиопомехами, загрязнением окружающей среды, утечкой горючего и т.п. Размер страховых выплат по договору ограничивается лимитами страховой ответственности, устанавливаемыми на каждый страховой случай и, реже, на весь срок действия договора страхования. В свою очередь, лимит ответственности на каждый страховой случай иногда подразделяют на несколько частных лимитов, предусматривающих отдельно пределы обязательств страховщика перед одним или всеми лицами при телесных повреждениях и при повреждении их имущества. Основой для установления лимитов страховой ответственности являются нормы законодательства. Так, в соответствии с Воздушным кодексом РФ договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве России должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем двум установленным законодательством минимальным размерам месячной оплаты труда (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальные размеры лимитов страховой ответственности по договорам такого страхования устанавливаются в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства. Страховые тарифы по договорам страхования ответственности перед третьими лицами устанавливаются в виде фиксированной суммы по каждому самолету или с каждой тысячи километров полета воздушного судна. Их размеры зависят от таких факторов, как особенности районов полетов (численность и плотность населения, наличие крупных населенных пунктов, промышленных и иных объектов и т.п.); используемые аэродромы; протяженность маршрутов; характер полетов ( регулярные пассажирские рейсы, чартерные полеты, туристические круизы и т.д.); тип, размер и вес самолета; квалификация пилотов и др. Схема 3 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВОЗДУШНЫХ ПЕРЕВОЗЧИКОВ    Страхование ответственности перед пассажирами – страхователь обязан возместить убытки при причинении вреда здоровью пассажиров, в случае их смерти, а так же при гибели или повреждении багажа пассажиров и находящихся при них вещей Страхование ответственности перед грузовладельцами – предусматривает возмещение страховщиком авиаперевозчику суммы, которую последний должен заплатить владельцу груза за ущерб, нанесенный утратой, гибелью, недостачей, повреждением или порчей, принятого на перевозку груза во время нахождения его под охраной перевозчика Страхование ответственности перед третьими лицами – эксплуатант воздушного судна обязан возместить вред, причиненный при его эксплуатации, если не докажет, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Кроме того, владелец воздушного судна несет ответственность за вред, причиненный им жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц Заключение Страхование ответственности – отрасль (класс) страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридическими) лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Гражданская ответственность носит имущественный характер. Список литературы Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,1999. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 1992. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. - М.: Соминтек, 1999. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и статистика,1995. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. – М.: Издательский центр "Анкил", 1998. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999. |