3. тенденции и перспективы развития банковской системы россии 11
 Скачать 61.73 Kb.
|
|
СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 1 3.ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ 11 ВВЕДЕНИЕБанковская система является одним из самых важных элементов экономики любого современного государства. Она обеспечивает процесс накопления свободных денежных средств, вовлекая их в официальный денежный оборот, а также перераспределяет денежный капитал, исполняет функцию расчетного и платежного механизмов хозяйственной деятельности страны. Коммерческие банки в данной системе являются непосредственными исполнителями всех вышеперечисленных функций. Таким образом, роль коммерческих банков в экономике страны достаточно весома и не подвергается сомнению. Понятие "институциональная структура" представляет собой внутреннее устройство банковской системы, описываемое количественными характеристиками, которые включают в себя число действующих банковских и небанковских кредитных организаций, органов управления их деятельностью и организаций банковской инфраструктуры, их соотношением с учетом региональной специфики, размером банков, их специализации и генерирования капитала. Актуальность выбранной темы заключается в том, что для успешного выполнения банковской системой своей роли в экономике ее институциональная структура должна быть эффективной, т. е. позволяющей успешно осуществлять возложенные на банковскую систему функции. От того, как развиваются банки, каково их финансовое состояние, во многом зависит устойчивое развитие реального сектора экономики. В современном мире банки сохраняют свое огромное значение в развитии экономики. Аккумулируя денежные капиталы, концентрируя их направление и диверсифицируя риски, банки создают важные предпосылки для расширения и ускорения производства. Объектом работы выступает сама банковская система России, предметом являются институциональные характеристики развития банковского сектора, а именно все кредитные организации, находящиеся на территории РФ. Цель работы - выявление направлений трансформации институциональной структуры российской банковской системы. Для этого были поставлены следующие задачи: 1) рассмотреть понятие и структуру банковской системы России 2) проанализировать количество кредитных организаций, филиалов и структурных подразделений в целом и по регионам 3) проанализировать количество банков с государственным и иностранным участием и их роль в Российском банковском секторе 3) определены тенденции и перспективы развития институциональной структуры.
Банковская система чаще всего рассматривается как понятие, адресованное к совокупности банков, обслуживающих потребности экономических субъектов. Согласно так называемому институциональному подходу, в банковскую систему входят различного рода банки, зарегистрированные в стране [2]. «Банковская система Российской Федерации — отмечается в Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) — включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [1]. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков [5]. К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе. Банк России с 01.09.2013г. функционирует в качестве мегарегулятора финансового рынка, т.е. государственного учреждения, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору на финансовом рынке России. Необходимо отметить, что до Банка России регулирование, контроль и надзор в большинстве сегментов финансового рынка (кроме деятельности кредитных организаций) осуществляла Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Далее, с 01.09.2013г. вступили в силу Указ Президента Российской Федерации от 25.07.2013г. № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской федерации» и Федеральный закон от 23.07.2013г. № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков». Первым из этих документов была ликвидирована ФСФР России, а вторым – все ее полномочия были переданы Банку России, который после этого приобрел статус мегарегулятора финансового рынка. В настоящее время все регулирующие, контрольные и надзорные функции Банка России в сфере финансовых рынков осуществляется через Комитет финансового надзора, который принимает решения по основным вопросам регулирования, контроля и надзора в сфере финансовых рынков. Непосредственную реализацию на практике этих решений осуществляют структурные подразделения центрального аппарата Банка России и его территориальных учреждений. Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1-ФЗ (ред. от 29.12.2014г.) определяет правовой статус кредитной организации и банка. Таким образом, можно сделать вывод о том, что российская банковская система относится к рыночному типу. То есть отсутствует монополия государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Одной из важнейших характеристик банковской системы является ее институциональная структура. В широком смысле институциональная структура банковской системы включает структуру институтов-учреждений и структуру институтов-правил (законодательных актов, нормативных документов регулирующих органов и самих кредитных организаций, деловых обычаев и т. п.). В узком смысле рассматривают либо структуру институтов-учреждений, либо структуру институтов-правил. В целях настоящего анализа используется первый вариант узкого подхода. Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждают многие эксперты, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И правда, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество кредитных организаций, представленных на рисунке 1 [4]. Рисунок 1. Количество кредитных организаций и их филиалов Как мы видим, наблюдается тенденция сокращения кредитных организаций. По состоянию на 1 января 2017 года количество кредитных организаций составило 623 единицы, что на 111 единиц меньше, чем в предыдущем году. Надо сказать, это значительно больше, чем в предыдущие года. Тогда как в 2015 количество банков сократилось на 101 единицу, а в 2014 году - на 89 единиц. Кредитные организации продолжают оптимизацию своих. внутренних структурных подразделений, так их общее количество уменьшилось на 3050 единицы (на 8,2%) и на 01.01.2017 составило 33944 (на 01.01.2016 – 36994). Резкое сокращение кредитных организаций наблюдается в 2014 и 2016 году. Так, в 2014 году количество банков сократилось на 111 единиц, а в 2016 году на 110 единиц. Причина такого сокращения связана с требованием по повышению капитала до 90 млн. руб. с 1 января 2010 года. Затем с 1 января 2012 года минимальный размер капитала составил не менее 180 млн. руб. Казалось бы куда еще выше, но с 1 января 2015 года Центральный банк установил новый норматив. На этот раз минимальный размер капитала подняли до 300 млн. руб. Это объясняет то, что в 2016 году произошло стремительное сокращение кредитных организаций, мелкие банки не справляются с такими нормативами. Прошедший 2016 год в части отзыва лицензий у банков стал очередным годом подряд, когда рекордное число банков потеряли свои лицензии. Так за январь-декабрь количество банков и некоммерческих кредитных организаций, у которых Банк России принудительно отозвал лицензию, составило 97, против 93 и 86 в 2015 и 2014 годах соответственно. Кроме того, часть кредитных организаций добровольно «сдали» лицензии в рамках ликвидации или присоединения. Таким образом, общее число банков с отозванными лицензиями по итогам года составило 112 банков, против 104 в 2015 году. Как и в прошлые два года в 2016 году вместе с небольшими банками не редко лицензий лишались достаточно крупные кредитные организации из ТОП-100 по объему активов. Проведем подробный анализ кредитных организаций и рассмотрим распределение кредитных организаций по федеральным округам России, чтобы определить, где произошло наибольшее сокращение (таблица 1). Таблица 1. Динамика размещения кредитных организаций по федеральным округам России за 2010–2017 гг.
Отсюда видно, что основное их количество расположено в Центральном федеральном округе, на 01.01.2017 г. Там размещается 57,5% всех кредитных организаций, что составляет больше половины по сравнению со всеми другими регионами в сумме. Вторым по количеству КО Федеральным округом является Приволжский, здесь количество кредитных организаций составило на 01.01.2017 г. 77 единиц, что на 8 единиц меньше по сравнению с 2016 годом. В целом с 2010 года их сумма уменьшилась на 48 единиц (на 01.01.2010 – 125). Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период, несмотря на то, что в этих местах размещены основные богатства страны. В банковской системе России доминируют пять крупнейших кредитных организаций, из которых: Сбербанк России, ВТБ Банк Москвы, Газпром, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Практически все они – банки с государственным участием. Но при этом наибольшую долю в совокупных активах и капитале банковского сектора имеют банки с государственным участием, в отличие от большинства развивающихся стран, где главной движущей силой являются частные банки, которые в основном находятся в иностранной собственности. Рассмотрим структуру кредитных организаций с государственным и иностранным участием, представленную в таблице 2 [3]. Таблица 2. Структура кредитных организаций с участием государства и иностранным участием за 2010-2016 гг.
Из таблицы 1 видно, что количество кредитных организаций с участием государства колеблется в пределах от 22 до 27 без резких сокращений, что не скажешь о банках с участием нерезидентов. В период с 2010-2016 год их количество сократилось на 27 единиц и на 01.01.2016 года составило 79 единиц. Несмотря на то, что количество банков с иностранным участием превалирует над государственными банками, их доля заметно ниже в совокупных активах и капитале страны. Доля кредитных организаций в совокупных активах с участием государства с каждым годом растет и на 01.01.2016 составило 58,6%, по сравнению с 2010 годом она увеличилась на 14,7%. Доля в капитале банковской системы составила 60,6% , по сравнению с 2010 годом она выросла на 11,7%. Доля нерезидентов в совокупных активах и капитале страны резко снизилась и на 01.01.2016 года составляет 8,8/11.8%, когда в 2010 году она составляла 18,3% в совокупным активах и 16,9% в совокупном капитале. Надо сказать, что иностранные банки приносят в Россию новые знания по банковским продуктам, вкладывают капитал, что способствует созданию стабильной и надежной отечественной банковской системы. Кроме того, присутствие иностранного капитала в банковском секторе способствует усилению конкуренции на российском рынке банковских услуг, что является положительным фактором его развития. Поэтому наоборот необходимо стимулировать их деятельность. Таким образом в последние годы наблюдается тенденция сокращения кредитных организаций. Центральный Банк поднял планку минимального размера уставного капитала и банки не справляются с такими нормативами. Наблюдается усиление присутствия государства в банковской системе. Это проявляется в сокращении банков с иностранным участием, а также снижении доли в совокупных активах и капитале страны.
На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации: - банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; - крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; - банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда. Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Центральный банк проводит чистку банковского сектора, тем самым увеличивая минимальный размер уставного капитала. Разумеется, чем выше капитализация кредитной организации, тем выше ее возможности по кредитованию населения и субъектов экономики. Но увеличение капитала не должно являться основной целью, банк должен работать прежде всего на экономику региона и страны в целом. В слаборазвитом регионе не может неожиданно появиться банк с высокой долей капитализации, но это не должно служить поводом для уничтожения региональной банковской системы, поскольку она выполняет очень важную функцию – занимается распространением банковских продуктов на том рынке, на котором федеральным банкам работать просто нерентабельно. В последние несколько лет (начиная с волны экономического кризиса) происходит снижение доходности банковского бизнеса ввиду большой конкуренции в данном секторе. Так же отмечается снижение ликвидности банковских активов, что приводит к росту кредитных и финансовых рынков. Российская экономика в целом и банковская сфера в том числе, имеет невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций. Что касается банковского сектора, то здесь это определяется долей иностранного капитала, которая имеет четкую тенденцию к снижению в последние годы. Так же необходимо уделять особое внимание уровню обслуживания клиентов. Поскольку эта сфера является сферой обслуживания, необходимо подбирать качественно обученный персонал и проводить постоянные стажировки и повышения квалификации сотрудников. Так же отдельное внимание стоит уделять корпоративной культуре. Имеется ввиду не внешняя, а внутренняя культуру, которая должна содержать в себе четкое соблюдение корпоративного кодекса. Одной из важнейших особенностей банковской системы России является ее высокая степень зависимости от характера отношения населения, бизнеса и органов власти к ее функционированию. Влияние «человеческого фактора» и особенностей «массовой психологии» в развитии данного сектора экономики имеет огромное значение. От уровня удовлетворенности качеством обслуживания, удобством и доступностью услуг, от степени доверия банкам и финансовой системе страны в целом зависит степень наращивания и реализации потенциала всей системы, ведь, если учесть резко сокращение количества банков, постоянные отзывы лицензий и финансовые махинации, получается крайне нелицеприятная картина. По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков, но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время. Ясно только одно, в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется. ЗАКЛЮЧЕНИЕ На основе поставленных задач в ходе работы сделаны следующие выводы:
Сколько банков в России останется, никто точно сказать не может, так же, как и о том, чем это для Российской Федерации чревато. Мировая практика показывает, что любой банк, крупный или мелкий, заняв определенное место в банковской системе и умеющий продуктивно работать в соответствии с законодательными актами и нормативами, может рассчитывать на «жизнь под солнцем». Финансовые аналитики считают, что закрывать мелкие банки в регионах не совсем разумное решение, можно было бы просто ограничить их деятельность максимальным порогом суммы выдаваемых кредитов в одни руки, а также определить более лояльные законы и нормативы для деятельности. Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким – то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
|