Банки и банковская система
 Скачать 149.5 Kb.
|
Заемное финансирование банков  
 
3.2.Активные операции В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах должна быть не ниже 9,2%.Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение.
По срокам погашения:
По характеру погашения:
По методу взимания процента:
кредитование конечного потребления:
По категориям заемщиков:
3.3. Банковские услуги Важнейшие посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции). Инкассовые операции – операции при которых банк по поручению клиента получает деньги по денежным и тварно – расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида. Аккредитив – это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии аккредитива банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель) Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив – это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей. Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте. Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту. Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние) управление имуществом умершего в интересах наследников управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость) хранение ценностей в сейфах Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу, агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности поп именным акциям), управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д. В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает финансовый лизинг, т.е. приобретение долгосрочных машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляет их в пользование арендатору. Последний периодически ( раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивает прибыль учреждения, кредитующего сделку. 3.4. Депозитные операции. Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятии, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и срочные. Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих рас четов. Ежедневно ведение платежных операций предприятий в банках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как правило, остается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т. е. Может быть выдан в ссуду в целях извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты. Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и текущем счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 359 и более 360 дней. Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливается соответствующие проценты. Отменим также, что срочные вклады занимают промежуточные положение между текущими и сберегательными вкладами. Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная черта сберегательного вклада в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка. В практике сберегательного дела отдельных стран различают два вида сберегательных вкладов: с законодательно и с договорными сроками оповещения об изъятии средств. К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок. Еще одна группа пассивных операций – эмиссия облигаций: ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг. 4. Взаимосвязь банковских операций Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способности кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций. Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия и крупные индивидуальные заемщики, и вкладчики, как правило, заинтересованы, а получении от банка различных услуг. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять сопутствующие и дополняющие, подчас бесплатные услуги. Так, открытие текущего счета обычно сопровождается выполнением различных операций по расчетам и безналичному переводу средств, выдачи краткосрочных кредитов ( например, в форме овердрафта), использованию кредитных карточек, автоматов для получения или взноса денег в не рабочие часы, уличных автоматов и т.д. Регулярные кредитные связи между банком и заемщиком( например, крупные компании) побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д. Предоставление дополнительных услуг привлекает к банку и мелких вкладчиков, которые обычно пользуются преимущественным правом получения или пролонгации кредита в данном банке. Современные тенденции развития банковской деятельности можно свести к следующим направлениям: Расширение «нетрадиционных операций банков Стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями Универсализация деятельности банков Респециализация деятельности крупных и средних банков и усиление специализации мелких банков, имеющих свою «рыночную нишу» Укрепление объектов кредитования Увеличение доли среднесрочного и долгосрочного кредитования в структуре кредитных операций Широкое внедрение современных средств связи и информационно-программного обеспечения банковской деятельности Повышение качества банковских услуг Указанные направления выступают в качестве ориентиров для организации и развития кредитной системы России. Однако их реализация связана прежде всего с улучшением экономического положения в стране: снижением уровня инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной массы ( уменьшением доли агрегата Mo) поэтому в последние годы (с1994) достаточно типичным явлением в России стали индивидуальные кризисы ликвидности- ситуация, когда кредитные организации не могут исполнять свои текущие обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность баланса ( за счет реструктуризации портфеля активов и пассивов), то кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, то есть банк фактически становится банкротом. 5. Функции центрального банка. К основным функциям центрального банка относятся следующие. Эмиссионная функция-старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги наименее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей для обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств. Так в России наличные деньги составляют –30-37% совокупной денежной массы. Функция аккумуляции и хранение кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк-член национальной кредитной системы- обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов –один из основных методов денежно-кредитной политики(в России это норма в1996г.составляла 10-18%. Одновременно центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны . Кредитование коммерческих банков со стороны центрального банка характерно прежде всего для социалистической экономики с ее государственной монополией на кредитную деятельность ,для переходного периода с его нехваткой средств у частных финансово-кредитных институтов. Менее характерно оно для развитой рыночной экономики, где подобные кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется до половины и больше ВВП стран. Эти средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Поэтому центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулируют на этих счетах средства и проводят выплаты с них. Кроме того , они осуществляют операции с государственными ценными бумагами; предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операций с золотом и иностранной валютой. Безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств, т.е. клиринге, являются важной функцией центрального банка. В ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная резервная система США. Совокупность мероприятий денежной политики (она прежде всего регулирует изменения денежной массы) кредитной политики(нацелена на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов)получила название денежно-кредитной политики. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
