БАНКОВСКОЕ ПРАВО. Банковское право
 Скачать 34.49 Kb.
|
|
БАНКОВСКОЕ ПРАВО 1. В каких значениях используется термин «банковское право»? В чем специфика предмета банковского права? Метод в банковском праве является императивным или диспозитивным? К какой группе юридических наук относится банковское право? Ответ: Под «банковским правом» понимается: – во-первых, отрасль права; – во-вторых, наука, которая изучает закономерности построения и функционирования банковской системы, правовых норм, регулирующих банковские отношения и практику их применения; – в-третьих, учебная дисциплина, которая преподается в высших учебных заведениях. Общественные отношения, возникающие в процессе осуществления Банком России и кредитными организациями своих функций, во многих случаях можно отнести к конституционным, гражданским, административным, финансовым и другим правоотношениям. Вместе с тем в процессе осуществления банковской деятельности возникают правоотношения, которые не могут быть однозначно отнесены к первичным отраслям российского права. Они образуют особую группу, присущую исключительно банковскому праву, и составляют специфику его предмета. В банковском праве применяются диспозитивный и императивный методы. Диспозитивный (частно-правовой) метод находит свое проявление в договорных обязательствах и характеризуется автономией воли и равноправием участников банковских правоотношений, а императивный метод (метод власти и подчинения) - подчинением одних субъектов другими, например, при лицензировании и надзоре. Банковское право относится к разряду отраслевых юридических наук, то есть таких наук, которые изучают определенную отрасль в системе права. 2. Чем доктринальное определение банковской системы отличается от легального? Что такое «банковские группы» и «банковские холдинги»? Ответ: Понятие «банковская система» в том виде, в котором оно сформулировано в банковском законодательстве и закреплено в ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности», по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру банковской системы. Это легальное определение, то есть такое определение, которое закреплено Федеральным законом. Есть, конечно, и доктринальное определение, которое необходимо для понимания этой системы в целом. Доктринальное понятие - шире. Под банковским холдингом понимают объединение юридических лиц, в которое входит одна или ряд кредитных организаций. Управляет холдингом организация, не занимающаяся кредитной деятельностью. Сам холдинг – не юридическое лицо. Головной структурой в холдинге может быть любая компания. Она оказывает прямое или косвенное влияние на решения, принимаемые в холдинге. В некоторых случаях головной структуры нет, и решения принимаются с помощью голосования. Банковская группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна из них, которую называют головной, оказывает прямо или через третье лицо существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой кредитной организации (или других, если она не одна). То есть банковским холдингом в отличие от банковской группы, согласно российскому законодательству, управляет организация, не являющаяся кредитной, не обладающая лицензией Центрального Банка. 3. К какой организационно-правовой форме относится Банк России? Почему? Какими функциями обладает Банк России? Может ли Банк России принимать участие в капитале иностранных банков? Ответ: К какой организационно-правовой форме относится Банк России законодатель не указал. Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично—правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Согласно ст. 4 ФЗ «О Центральном Банке РФ», Банк России выполняет следующие функции: - во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; - монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение; - является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования; - устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; - устанавливает правила проведения банковских операций; - осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; - принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; - осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп - осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг; - осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; - организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации; - определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; - утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для Банка России, кредитных организаций, некредитных финансовых организаций, бюро кредитных историй, кредитных рейтинговых агентств, план счетов бухгалтерского учета для Банка России и порядок его применения, планы счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций, некредитных финансовых организаций, бюро кредитных историй, кредитных рейтинговых агентств и порядок их применения; - устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; - принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации; - проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации, публикует соответствующие материалы и статистические данные; - осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами. Согласно ст. 4 ФЗ «О Центральном Банке РФ», Банк России может участвовать в деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах и иных сферах финансового рынка, в том числе развитием сотрудничества между центральными банками и (или) соответствующими регулирующими (надзорными) органами (организациями), а также участвовать в деятельности объединений, не имеющих статуса организации (в том числе форумов, групп, комитетов). 4. При создании ПАО «АКБ Пегас» на основании лицензии ЦБ РФ (Банка России) ему был определен уставный капитал и норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Банк «Пегас» выполнил резервное требование не полностью, сославшись на то, что для некоторых банков данные нормативы были ниже. Банк России в бесспорном порядке взыскал с ПАО «АКБ Пегас» недовнесенные средства, а также наложил на него штрафные санкции в размере 2% оплаченного уставного капитала. Совет директоров ПАО «АКБ Пегас» решил обжаловать действия Банка России в арбитражном суде. Дайте юридический анализ сложившейся ситуации. Решение: Согласно 1.2 Положения «Об обязательных резервах кредитной организации», депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникают со дня получения лицензии на осуществление банковских операций. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются. Претензии ЗАО «АКБ Пегас» на то, что у других кредитных организаций нормативы были меньше, также можно опровергнуть ссылаясь на вышеуказанное Положение, а именно п.1.4, где сказано, что сумма обязательных резервов, подлежащая депонированию в Банке России, рассчитывается путем применения нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, к средней хронологической величине резервных обязательств за отчетный период и исключения величины наличных денежных средств с применением коэффициента усреднения к нормативной величине обязательных резервов. Что касаемо взыскания недовнесенных средств, то ссылаясь на ст. 38 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», можно отметить, что при нарушении нормативов обязательных резервов Банк России имеет право списать в бесспорном порядке с корреспондентского счета кредитной организации, открытого в Банке России сумму недовнесенных средств, а также взыскать с кредитной организации в судебном порядке штраф в размере установленном Банком России, после у кредитной организации отзывают лицензию. На основании вышесказанного можно сделать вывод, что суд должен отказать ПАО «АКБ Пегас» в исковых требованиях. 5. Обязан ли банк предоставлять информацию по операциям и счетам ЮЛ судебному приставу по его мотивированному запросу? Обязан ли банк предоставлять информацию по счетам и вкладам ФЛ судебному приставу по его мотивированному запросу? По каждому случаю: если нет, то необходимо привести подробное обоснование со ссылками на законодательные акты; если да, то: 1) в каком объеме предоставляется информация? 2) что означает мотивированный запрос? Решение: Согласно п.2 ст.102 НК РФ сведения о наименовании банков и иных кредитных организаций с указанием расчетных счетов должника, запрашиваемые судебными приставами – исполнителями и взыскателями, отнесены к конфиденциальной информации, они должны им предоставляться с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 № 8-П. Суть ее в том, что судебный пристав – исполнитель вправе получать в банках, иных кредитных организациях необходимые сведения о вкладах физических лиц в размере и пределах, которые определены судом, и необходимы для исполнения исполнительного документа. Учитывая вышеизложенную позицию, поддержанную Генеральной прокуратурой РФ, взыскатель может получить информацию от налоговых органов в отношении счетов должника только при обращении в налоговые органы с соответствующим запросом с одновременным предъявлением подлинника или заверенной в установленном законодательством РФ порядке копии исполнительного листа с не истекшим сроком предъявления к исполнению взыскателю. Согласно ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» справки по операциям и счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитными организациями органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве при наличии согласия руководителя следственного органа, судам, органам принудительного исполнения судебных актов. Т.е. в отношении юридического лица информация будет предоставлена о счетах и операциях, а в отношении физ.лица, о счетах и вкладах. Законодатель не раскрывает понятие «мотивированный запрос», но представляется целесообразным понимать под ним наличие в запросе информации о том, в рамках каких мероприятий проводится проверка. Т.е. запрос считается мотивированным если в нем указаны фактические основания его направления. 6. Задача. Предприниматель Вазов заключил договор кредита с коммерческим банком. Явившись в банк за получением кредита на следующий день после установленного договором срока его получения, Вазов сказал, что весь кредит ему не нужен, и он возьмет только половину. Банк отказал ему в этом и предложил взять кредит полностью согласно договору. Может ли Вазов отказаться в одностороннем порядке от части кредита? Решение: Согласно ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Так же согласно ст. 821 ГК РФ, в случае, если в кредитном договоре не было указано дополнительных условий, заемщик имеет возможность частично или полностью отказаться от предоставления ему кредита, и уведомив об этом заранее кредитно-финансовое учреждение. Это в случае, если договор уже был подписан, но деньги еще не были получены, однако на уведомление отводится тот срок, который был указан в договоре банком. Следовательно, Вазом может отказаться от части кредита, если не истек срок его предоставления, либо может частично погасить кредит сразу после получения на ту сумму, которая ему не нужна (от которой он хотел отказаться). 7. Задача. Гражданин Лимонов заключил кредитный договор с банком АО «Ваш шанс», решив попробовать себя в роли предпринимателя, в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства Лимонов предоставил квартиру, в которой проживал он и его родители, которые не имели на этот счет возражений. Когда же Лимонов не смог расплатиться по кредиту, АО «Ваш шанс» решил требовать его возврата, а также обратить взыскание на предмет ипотеки. Однако Лимонов и его родители, выступая в суде, стали доказывать, что заложенная квартира - их единственное жилье, на которое нельзя обратить взыскание, кроме того, в квартире за это время был зарегистрирован и поселился несовершеннолетний ребенок, над которым родители заемщика оформили опеку. Дайте правовую оценку сложившейся ситуации. Решение: Согласно ст.446 ГК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, а именно жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Так же, согласно ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом. Как показывает судебная практика, наличие прописанных в ипотечной квартире детей, не является основанием для отказа от взыскания этой квартиры (Определение ВС № 5-КГ18-65). 8. Задача. Гражданин Санин внес в банк вклад суммой 10 тыс. рублей сроком на три месяца под 12% годовых, но востребовал его только через восемь месяцев. При возврате вклада между банком и вкладчиком возникли разногласия о сумме подлежащих выплате процентов за пять месяцев нахождения вклада в банке сверх предусмотренного договором срока. Вкладчик, ссылаясь на п.4 ст.837 ГК РФ, указывал, что заключенный ими трехмесячный договор по истечении трех месяцев считается продленным на условиях договора банковского вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Поскольку «иного» в данном случае предусмотрено не было, то проценты за сверхдоговорный срок вклада должны быть начислены по ставке процентов, применяемой по вкладам до востребования, которая на момент заявления требования составляла 11% годовых. Банк же, соглашаясь с тем, что договор считается продленным, сделал акцент на том, что в нем не указано, на каких условиях он продлен, в том числе ничего не сказано о применяемой ставке процентов. При отсутствии же в договоре банковского вклада условия о размере процентов применяется п.1 ст.838 ГК РФ, который предусматривает выплату процентов в размере ставки рефинансирования, которая на момент заявления требования о возврате вклада составляла 10% годовых. Кроме того, возник спор о размере той суммы, на которую следует начислять проценты за сверхдоговорное время вклада. Вкладчик настаивал на начислении процентов не только за внесенную сумму вклада, но и на набежавшие на нее за три месяца проценты по договору; банк же, ссылаясь на законодательный запрет начисления сложных процентов, соглашался платить проценты только на сумму внесенного вклада. Решите спор Решение: В соответствии с п.6 ст.837 ГК РФ если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Следовательно, в этой части Санин прав, его вклад считается продленным. В соответствии с п. 2 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. П. 1 ст. 809 ГК РФ устанавливает, что размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. Следовательно, по условию задачи, за 5 месяцев, которые Сасин не истребовал вклад, ему будут начислены проценты исходя из ставки 10% годовых. В соответствии с ч.2 ст. 839 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Т.е. банк должен выплатить Сасину проценты, начисленные на сумму вклада и невостребованных процентов. 9. Расчетные обязательства Задача. При проведении проверки ООО «Кварц» по вопросу соблюдения им порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций должностные лица Инспекции установили, что данная организация приобретает у ООО «Мегаполис» товар на основании договора поставки. Расчеты по этому договору осуществляются между названными юридическими лицами наличными денежными средствами. Общая сумма расчетов наличными деньгами между ООО «Кварц» и ООО «Мегаполис» по данному договору на момент проверки составила 182 655 рублей 15 копеек. Усмотрев в действиях ООО «Мегаполис» состав административного правонарушения, предусмотренного статьей 15.1 КоАП РФ, Инспекция составила протокол об административном правонарушении. ООО «Мегаполис» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене постановления Инспекции. Какое решение должен принять суд? Какие установлены ограничения на расчеты наличными денежными средствами? Решение: Согласно п. 4 Указанию Банка России от 09.12.2019 N 5348-У (ред. от 31.03.2022) «О правилах наличных расчетов», наличные расчеты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте между участниками наличных расчетов в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю. Следовательно, инспекция верно составила протокол об административном правонарушении.Суд должен привлечь ООО «Кварц» к административной ответственности по ч. 1 ст. 15.1 КоАП РФ и наложить административный штраф от сорока тысяч до пятидесяти тысяч рублей. |