Биометрия в банковской системе рф
 Скачать 344.46 Kb.
|
|
Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2020. № 49 УДК 336.6 DOI: 10.17223/19988648/49/10 П.А. Протасов БИОМЕТРИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ Актуальность данной статьи обусловлена прогнозируемым широким использо- ванием биометрических технологий в различных отраслях экономики России, а также в связи с запуском и развитием Единой биометрической системы (ЕБС) в 2018 г., возможными перспективами ее применения в деятельности коммер- ческих банков и других субъектов финансовых рынков. Широкое использование биометрических технологий является одним из ключевых направлений новой экономической реальности и глобальным трендом развития мировой финансо- вой системы, что указывает на их существенное значение в развитии и цифро- визации огромного количества отраслей экономики. Цель данной работы за- ключается в определении ключевых направлений применения биометрических технологий в различных отраслях экономики России и путей эффективной реа- лизации потенциала ЕБС РФ, установления существующих проблем, связанных с использованием указанной системы в практической деятельности кредитных организаций. В работе использовались общенаучные методы: анализа и синте- за, сравнения, обобщения, системного подхода. В результате изучения приве- денных вопросов, определены особенности использования биометрических тех- нологий в финансовой системе России, других развитых стран, перспективные направления деятельности ЕБС и возможности их использования коммерче- ским банками, а также другими экономическим субъектами РФ. Ключевые слова: биометрия, системы аутентификации и идентификации, био- метрические персональные данные, биометрия финансовых услуг, единая био- метрическая система, единая система идентификации и аутентификации, банковское облуживание клиентов с использованием биометрических техноло- гий, масштабирование технологий использования биометрии. В соответствии с решением правительственной комиссии по информа- ционным технологиям РФ уполномоченные министерства и ведомства, прежде всего Министерство коммуникаций и связи РФ (Минкомсвязи), Банк России, а также отдельные хозяйствующие субъекты с середины 2016 г. начали активную проработку вопросов, связанных с созданием и эксплуатацией Единой биометрической системы (ЕБС). Единая биометри- ческая система идентификации личности является частью проекта Мин- комсвязи РФ «Инфраструктура электронного правительства». Данная си- стема интегрирована с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) – портал государственных услуг РФ. Первый этап указанного про- екта включал в свой состав внедрение ЕБС в банковскую систему РФ и ее использование. Механизм удаленной идентификации пользователей разра- ботан Банком России в рамках реализации собственной программы «Ос- новные направления развития финансовых технологий на период 2018– 2020 годов». Их реализация в финансовом секторе экономики стала воз- 142 П.А. Протасов можной после принятия поправок в закон 115-ФЗ «О противодействии ле- гализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финан- сированию терроризма». До принятия соответствующих поправок дей- ствующим законодательством было запрещено первичное открытие счетов физических лиц без их личного присутствия в отделениях коммерческих банков. В целях запуска указанной системы были внесены изменения в Феде- ральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также был принят целый ряд подзаконных нормативных правовых актов. Первоначальные параметры указанной системы были определены дву- мя документами Правительства РФ. Распоряжением Правительства РФ 22.02.18 г. № 293-р на ПАО «Росте- леком» были возложены функции оператора единой информационной си- стемы персональных данных, обеспечивающей обработку, включая сбор и хранение биометрических персональных данных, их проверку и передачу информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в ЕБС. Затем 28 марта 2018 г. Правительство РФ постановлением № 335 опре- делило федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий ре- гулирование в сфере идентификации граждан России на основе биометри- ческих персональных данных, которым стало Минкомсвязи России. В дальнейшем начались определение и формализация ключевых вопросов, задач, процедур по данному направлению, а также их согласование всеми за- интересованными сторонами, что потребовало значительного количества вре- мени. Основная часть необходимых нормативно-правовых документов, отно- сящихся к организации и функционированию ЕБС, была принята только во второй половине июня 2018 г. и вступала в силу в момент официального за- пуска системы в работу либо после начала ее функционирования. С запуском указанной системы в штатную эксплуатацию физическое лицо – гражданин РФ может пройти первичную идентификацию в любой кредитной организации, имеющей соответствующее разрешение регулято- ра на сбор биометрии. В целях осуществления указанной процедуры про- водится съемка гражданина на веб-камеру и делается аудиозапись его го- лоса. Обработка и использование указанных данных в системе ЕБС в даль- нейшем позволяют соответствующему физическому лицу без личного при- сутствия стать клиентом любого банка и получать необходимые финансо- вые услуги дистанционно. Механизм удаленной идентификации является системой трехфакторной аутентификации, которая состоит из авторизации в ЕСИА и двух биометрических факторов – динамического изображения лица и голоса пользователя. При удаленном обращении в кредитную организацию система предло- жит уже зарегистрированному пользователю поднести к лицу камеру свое- го мобильного телефона или другого устройства и произнести фразу, предложенную системой. В случае совпадения голоса и изображения кли- Биометрия в банковской системе РФ 143 ента с данными, хранящимися в Единой биометрической системе РФ, пользователь получит доступ к финансовым услугам, предоставляемым любой кредитной организацией. Каждый человек имеет набор уникальных физиологических характери- стик, незначительно изменяющихся в течение жизни и по которым воз- можно идентифицировать его личность. К таким характеристикам отно- сятся в том числе: отпечатки пальца, изображение лица, радужная оболоч- ка глаза, структура ДНК и некоторые другие. Такие характеристики назы- ваются биометрическими данными. За счет их уникальности указанные данные очень широко используются в практической деятельности для идентификации граждан. Различные биометрические данные уже давно применяются для подтвер- ждения операций и доступа к услугам в разных странах мира, в том числе в финансовой сфере. В настоящее время многие крупные зарубежные банки используют в различных формах биометрическую идентификацию клиентов для предоставления им услуг, включая их предоставление в дистанционном режиме. В отдельных странах аналогичные системы работают на уровне орга- нов государственной власти и управления. Крупнейшей в мире системой био- метрической идентификации является Aadhaar, созданная в Индии и содер- жащая данные около 1,19 млрд чел. Эта государственная система охватывает более 99% населения страны и содержит данные о целом наборе биометриче- ских и персональных показателей граждан: отпечатки пальцев, радужные оболочки глаз, фотографии пользователей, дату рождения и ФИО, пол, адрес, номер телефона и e-mail. Каждому участнику этой системы присвоен 12- значный уникальный идентификационный номер и выдана ID-карта с соот- ветствующими реквизитами. Данная карта считается удостоверением лично- сти. Граждане Индии должны предъявить или ввести номер ID-карты и прой- ти биометрическую проверку, чтобы получить любые государственные, фи- нансовые и другие услуги, которые требуют подтверждения личности. С 2017 г. мировые гиганты и лидеры отрасли – платежные системы Visa и MasterCard активно работают в областях возможного использования биомет- рических данных, в том числе тестируют банковские карты со считывателями отпечатков пальцев. Выбор банковского сектора экономики РФ в качестве приоритетного объекта для реализации задач, возложенных на Единую биометрическую систему, не являлся случайным. В современных условиях банковскими услугами пользуется подавляющее большинство жителей России и коли- чество клиентов подразделений и каналов продаж услуг (обслуживания) кредитных организаций в кратко- и среднесрочной перспективе будет только увеличиваться. В то же время огромные размеры территории стра- ны и существующие ограничения различного характера не позволяют предоставлять полный комплекс соответствующих услуг жителям отдель- ных удаленных и труднодоступных территорий, а также отдельным кате- гориям пользователей. Кредитные организации в соответствии с характе- ром своей деятельности всегда заинтересованы в максимальном расшире- 144 П.А. Протасов нии клиентской базы и при этом обладают собственными значительными ресурсами (финансовыми, техническими, кадровыми и др.). Также они имеют необходимые компетенции по работе с различными информацион- ными технологиями, операционными системами, техническими средствами и устройствами. Все указанные факторы, а также высокая конкуренция на финансовых рынках между самими банками (в национальном и междуна- родном масштабе), конкуренция с экономическими субъектами других от- раслей экономики, прежде всего лидерами отраслей IT (технологий и теле- коммуникаций), по мнению инициаторов программы, должны были обеспе- чить высокую заинтересованность кредитных организаций в развитии ЕБС и максимальной реализации возможностей, заложенных в ней. Планировалось, что использование возможностей ЕБС также позволит коммерческим банкам существенно снизить затраты на привлечение от- дельных категорий клиентов на обслуживание. По информации разработ- чика системы – ОАО «Ростелеком», доступ к персональным сведениям гражданина в единой идентификационной базе для банков стоит 200 руб. Половину указанной суммы должен получать банк, который первоначаль- но участвовал в снятии первичной биометрии, а оставшиеся 100 руб. вы- плачиваются другим участникам системы (оператор системы ЕБС, система ЕАИС, вендоры технологических решений). В рамках существующих в настоящее время традиционных технологий для банков, осуществляющих привлекающих клиентов дистанционно, стоимость указанных действий через классические каналы обходится существенно дороже В соответствии с графиком, утвержденным регулятором в рамках реа- лизации программы запуска ЕБС, с 1 июля 2018 г. коммерческие банки начали сбор биометрических данных граждан в 400 отделениях девяти российских кредитных организаций. За прошедший с указанного момента период – чуть более одного года общее количество банков, участвующих в работе указанной системы, увеличилось до 172. Общее количество отделе- ний данных банков, обеспечивающих предоставление физическим лицам соответствующих услуг, в настоящее время превысило 10 тыс. Однако та- кой впечатляющий рост инфраструктуры пока не обеспечивает сопостави- мого наполнения биометрическими данными самой системы ЕБС. По со- стоянию на 1 августа 2019 г., по оценке регулятора, в ней собрано всего около 30 тыс. комплектов данных. С непосредственным использованием в практической деятельности кредитных организаций биометрических дан- ных клиентов ситуация еще более проблемная. По оценкам экспертов, в настоящий момент всего около десяти банков имеют действующие или уже готовые к запуску сервисы для дистанционного предоставления услуг част- ным клиентам, сдавшим при первичной идентификации свои биометриче- ские данные. По информации единого оператора системы ЕБС – ПАО «Ро- стелеком», с момента запуска по состоянию на 01.08.19 предоставлено толь- ко около 1,5 тыс. банковских услуг указанным гражданам. Банк России, являющийся мегарегулятором финансового рынка и од- ним из ключевых участников реализации соответствующей государствен- Биометрия в банковской системе РФ 145 ной программы, серьезно обеспокоен такими низкими показателями дея- тельности ЕБС. К настоящему времени уровень развития Единой биомет- рической системы не позволяет достигнуть ни одной из стратегических целей, определенных при ее запуске в 2016 г., в том числе следующих: – повышение доступности финансовых услуг на всей территории РФ, включая труднодоступные и удаленные районы; – развитие конкурентной среды на банковских и финансовых рынках; – расширение отечественного сектора цифровой экономики, увеличение его роли в развитии различных отраслей и всей страны в целом. Банк России в рамках своих полномочий подготовил комплекс мер по повышению темпов развития ЕБС, который включает определенные регу- ляторные послабления (снижение размера требований по формированию РВПС), а также дополнительные требования, обязывающие коммерческие банки предоставлять установленный регулятором минимальный набор услуг (открытие вкладов, осуществление денежных переводов, предостав- ление потребительских кредитов и т.д.). Данные меры, по мнению экспер- тов и участников финансового рынка, способны интенсифицировать темпы развития программы использования биометрии, но в целом вероятно, об- щую ситуацию существенно не изменят. Успешное развитие системы биометрической идентификации в России связано с необходимостью решения значительного количества проблем, существовавших ранее, но приобретших значительную актуальность при ее запуске в практическую деятельность. Первый блок проблем обусловлен достаточно «узкой» нормативно- правовой базой РФ, регламентирующей ключевые вопросы, связанные с электронной идентификацией и использованием биометрических данных граждан. Второй блок проблем, оказывающих негативное влияние на развитие ЕБС, связан с отсутствием единого заказчика – в лице уполномоченного государственного органа, имеющего набор необходимых сбалансирован- ных требований к функционированию системы, включающий положения по обеспечению безопасности собираемой и обрабатываемой информации. Соответствующие функции и компетенции распределены между различ- ными государственными органами (Министерство коммуникаций и связи РФ, ФСБ РФ, ФСТЭК РФ и др.), что ведет к отсутствию единых методоло- гических подходов и возникновению отдельных противоречий в осуществ- лении практической деятельности системы. Третий блок проблемных вопросов связан с недостаточным уровнем теоретических и научно-практических отечественных исследований по указанным проблемам (математические модели, информационные и стати- стические материалы, учебные пособия для специалистов и т.д.). Данный блок вопросов обусловлен, прежде всего отсутствием практического опыта и оценок результатов, связанных с массовым применением соответствую- щих методов в текущей деятельности кредитных организаций и других хозяйствующих субъектов. 146 П.А. Протасов В настоящее время существует несколько ключевых факторов, сдержи- вающих сбор, передачу в ЕБС и использование биометрических данных граждан в текущей деятельности кредитных организаций: – отсутствие заинтересованности крупных игроков финансового рынка, прежде всего банков с государственным участием, в миграции своих кли- ентов и их переходу в другие кредитные учреждения; – развитие собственных систем биометрической идентификации круп- нейшими банками, интегрированными в имеющиеся автоматические си- стемы предоставления услуг и сервисов, используемые в целях удержания собственной клиентской базы и повышения лояльности ее участников; – существенные материальные и иные издержки на организацию и совершенствование соответствующих бизнес-процессов кредитных ор- ганизаций (оснащение программным обеспечением и техническими средствами; обучение персонала; существенные затраты рабочего вре- мени сотрудников на предоставление необходимой информации клиен- там и др.); – отсутствием уверенности граждан РФ в обеспечении полной безопас- ности и конфиденциальности сдаваемых биометрических данных при ра- боте с ЕБС, гаратнтирующей невозможность их несанкционированного использования. По мнению экспертов и действующих участников финансового рынка, практически единственно возможным в настоящее время вариантом значи- тельного ускорения развития ЕБС и оптимальным решением масштабиро- вания технологий использования биометрии на территории РФ является их выход за периметр банковского сектора. В целях реализации указанного решения уполномоченными органами государственной власти должен быть проведен комплекс дополнительных мероприятий, а миенно: – осуществление сбора биометрических данных через организации и учреждения (МФЦ, отделения «Почты России» и др.), оказывающие раз- личные услуги (государственные, почтовые и иные) значительному коли- честву пользователей – физических лиц; – применение указанных данных в самых различных отраслях экономи- ки РФ в целях получения с помощью биометрических шаблонов различ- ных услуг, сервисов, осуществления контроля доступа и т.д. Работа по данному направлению заинтересованных субъектов и упол- номоченных государственных органов управления в России ведется. В настоящее время рассматриваются различные организационные и техни- ческие возможности использования технологий биометрии для идентифи- кации граждан при перевозках авиационным и железнодорожным транс- портом, а также при осуществлении их доступа в помещения аэропортов и вокзалов. В стадии активной разработки и реализации находится система распознавания лиц – пассажиров для оплаты проезда в столичном метро- политене. По аналогичным направлениям использования работают с био- метрическими данными во многих развитых странах мира. Биометрия в банковской системе РФ 147 Запуск новых биометрических сервисов, подключение новых участни- ков, расширение состава предоставляемых услуг потребуют дополнитель- ных средств бюджета и других заинтересованных участников, иных мате- риальных и временных затрат, организационной и технической доработки уполномоченными субъектами и специалистами различных элементов ЕБС РФ. Однако развитие системы в указанном направлении, по мнению экс- пертного сообщества, является единственно возможным путем, который позволит технологии биометрической идентификации быть в перспективе массовой и достичь необходимых показателей эффективности ЕБС РФ, определенных стратегией и планами ее развития. Литература 1. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг. // Центральный банк РФ. 2018. С. 8–9. URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/36231/ ON_FinTex_2017.pdf 2. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 гг. // Центральный банк РФ. М., 2019. С. 35–47. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/71220/main_directions.pdf 3. Обзор международного рынка биометрических технологий и их применение в финансовом секторе // Центральный банк РФ. 2018. С. 11–22. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36012/rev_bio.pdf 4. Пчеловодова Н.И. Российский биометрический рынок в 2019–2022 годах. Резуль- таты масштабного исследования J’son & Partners Consulting // Системы безопасности. 2019. № 2. С. 35–38. 5. Крылова И.Ю., Рудакова О.С. Биометрические технологии как механизм обеспе- чения информационной безопасности в цифровой экономике // Молодой ученый. 2018. № 45. С. 74–79. 6. Винникова И.С., Кузнецова Е.А. Особенности использования биометрических по- казателей при защите сбережений населения // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ». 2016. Т. 8, № 2. URL: http://naukovedenie.ru/PDF/60EVN216.pdf 7. Попова М.А. Биометрия выходит на рынки // Информационные технологии. 2018. № 8. С. 37–43. 8. Ягуткин Д.А. Биометрическая идентификация в банках // Цифровой мир: финан- сы и кредит. 2018. № 7. С. 550–552. 9. Винникова И.С. Социально-экономические барьеры развития интернет-банкинга в России // Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал). 2015. № 6 (50). С. 6–49. 10. Винокуров А.В. Биометрические системы идентификации в кредитных организа- циях как инструмент противодействия мошенничеству // Финансы и кредит. 2016. № 7. С. 138–144. Biometrics in the Russian Banking System Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universiteta. Ekonomika – Tomsk State University Jour- nal of Economics. 2020. 49. pp. 141–148. DOI: 10.17223/19988648/49/10 Pavel A. Protasov, Tomsk State University of Control Systems and Radio Electronics, Ener- gogarant Stock Insurance Company (Tomsk, Russian Federation). E-mail:prota- sovpav@mail.ru. Keywords: biometrics, biometric authentication and identification system, biometrics of fi- nancial services, unified biometrics system, unified authentication and identification system, banking customer service using biometric technologies, scaling of biometric technologies. 148 П.А. Протасов The relevance of this article is due to the projected widespread use of biometric technologies in various sectors of the Russian economy, as well as in connection with the launch and de- velopment of the Unified Biometrics System (UBS) in 2018, the possible prospects of its application in the activities of commercial banks and other financial market entities. The widespread use of biometric technologies is one of the key directions of the new economic reality and a global trend in the development of the world financial system, which indicates their significant importance in the development and digitalization of a huge number of sectors of the economy. The objectives of this study are to determine the key areas of application of biometric technologies in various sectors of the Russian economy, to determine ways to effec- tively realize the potential of the UBS of the Russian Federation, to identify existing problems associated with the use of this system in the practical activities of credit institutions. The gen- eral scientific methods methods used in the study are analysis and synthesis, comparison, generalization, a systems approach. The study resulted in identifying the features of using biometric technologies in the financial system of Russia and of other developed countries, in finding the promising areas of UBS operation and their potential use by commercial banks and other economic entities of the Russian Federation. References 1. Central Bank of the Russian Federation. (2018) Osnovnye napravleniya razvitiya fi- nansovykh tekhnologiy na period 2018–2020 gg. [The Main Directions of Development of Financial Technologies for the Period form 2018 to 2020]. pp. 8–9. [Online] Available from: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/36231/ON_FinTex_2017.pdf. 2. Central Bank of the Russian Federation. (2019) Osnovnye napravleniya razvitiya fi- nansovogo rynka Rossiyskoy Federatsii na period 2019–2021 gg. [The Main Directions of Development of the Financial Market of the Russian Federation for the from Period 2019 to 2021]. pp. 35–47. [Online] Available from: https://www.cbr.ru/Content/Document/ File/71220/main_directions.pdf. 3. Central Bank of the Russian Federation. (2018) Obzor mezhdunarodnogo rynka bio- metricheskikh tekhnologiy i ikh primenenie v finansovom sektore [Overview of the Interna- tional Market for Biometric Technologies and Their Application in the Financial Sector]. pp. 11–22. [Online] Available from: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/ 36012/rev_bio.pdf. 4. Pchelovodova, N.I. (2019) Rossiyskiy biometricheskiy rynok v 2019–2022 godakh. Rezul’taty masshtabnogo issledovaniya J’son & Partners Consulting [Russian Biometric Mar- ket in 2019–2022. Results of a Large-Scale Study by J’Son & Partners Consulting]. Sistemy bezopasnosti. 2. pp. 35–38. 5. Krylova, I.Yu. & Rudakova, O.S. (2018) Biometricheskie tekhnologii kak mekhanizm obespecheniya informatsionnoy bezopasnosti v tsifrovoy ekonomike [Biometric Technologies as a Mechanism for Ensuring Information Security in the Digital Economy]. Molodoy uchenyy. 45. pp. 74–79. 6. Vinnikova, I.S. & Kuznetsova, E.A. (2016) Features the Use of Biometrics in the Pro- tection of People’s Savings. Naukovedenie. 8 (2). [Online] Available from: http://naukovedenie.ru/PDF/60EVN216.pdf. (In Russian). 7. Popova, M.A. (2018) Biometriya vykhodit na rynki [Biometrics Enter the Markets]. In- formatsionnye tekhnologii. 8. pp. 37–43. 8. Yagutkin, D.A. (2018) Biometric Identification in Banks. Tsifrovoy mir: finansy i kredit. 7. pp. 550–552. (In Russian). 9. Vinnikova, I.S. (2015) Social and Economic Barriers of Development of Internet Bank- ing in Russia. Sovremennye issledovaniya sotsial’nykh problem – Russian Journal of Educa- tion and Psychology. 6 (50). pp. 6–49. (In Russian). DOI: 10.12731/2218-7405-2015-6-49 10. Vinokurov, A.V. (2016) Biometric Identification Systems in Credit Institutions as an Anti-Fraud Tool. Finansy i kredit – Finance and Credit. 7. pp. 138–144. (In Russian). |