страховые случаи. Целью настоящей работы является рассмотрение страховых случаев и страховых выплат
 Скачать 18.96 Kb.
|
|
Целью настоящей работы является рассмотрение страховых случаев и страховых выплат. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи: - осветить основные положения страхования; - рассмотреть страховой случаи выплаты по страховым случаям; -виды страховых случаев; - показать имущественное и личное страхования, страхование ответственности, перестрахование; - исследовать обязательное и добровольное страхование; -провести анализ судебной практики по делам, связанным со страховой деятельностью. Объектом настоящей работы является правоотношения страхования. Предметом работы является законодательство, общая и специальная законодательство посвященное страхованию. 1. Понятие страхового случая и страховых выплат 1.1Понятие страховых случаев Прежде чем перейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовому регулированию необходимо раскрыть основные его понятия. Страховой риск– это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование (п.1ст.9 Закона о страхование). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Поскольку риск – только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК). Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст.9 Закона о страхование). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска – событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать. 1.2 Выплаты по страховым случаям и виды Страховой случай – комплекс юридических факторов, под которыми подразумевается не только страхование от последствий конкретной опасности, но и от их случайного наступления, а также причинения ими вреда застрахованному по соответствующему договору объекту. Рассматриваемый случай представляет собой так называемое потенциально опасное явление (событие), которое может и не наступить вовсе. Именно такого рода случайный характер указанного явления и определяет природу страховых отношений. Случайность носит исключительно объективный характер, ввиду отсутствия полной информации касаемо возможности наступления неблагополучного события. Страховой случай – трехмерная конструкция, в связи с чем наступившее событие классифицируется в качестве него исключительно при наличии трех элементов: появления опасности, нанесения вреда, причинной взаимосвязи между ними. И правовое последствие наступления такого события (смена предмета в отношении обязанности страховщика) также связано с вышеперечисленными элементами. Можно сказать, что страховой случай – особое событие, наступление которого приводит к правомочности обязательства страховщика, зафиксированным в соответствующем договоре страхования. Согласно указанным обязательствам, после наступления определенного страхового случая данный страховщик обязан возместить материальный ущерб, который был причинен страхователю либо страхователям – третьим лица, сопровождающим страхование ответственности. Если рассматривать имущественное страхование, то здесь страховым случаем является одно из перечисленных в соответствующем договоре обстоятельств, приведших к обесцениванию либо повреждению, утрате, потере имущества, выступающего предметом страхования. В соответствующем договоре могут быть прописаны дополнительные условия. К примеру, ДОСАГО (дополнительная добровольная страховка к ОСАГО, расширяющая полномочия обязательной страховки в отношении автогражданской ответственности) становится правомочной в момент, когда причиненный данным страхователем ущерб третьим лицам превысит сумму, указанную в договоре ОСАГО. Что касается такой категории, как личное страхование, то страховой случай (страхование ФЛ, точнее) – событие, ставшее причиной утраты трудоспособности, либо потери здоровья, либо смерти. Виды страховых случаев Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах , согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование . Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Обязательное страхование является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК). В России на сегодняшний день обязательно страхование по следующим направлениям: - ОСАГО - ОМС - ОСГОП - ОПО - Обязательное страхование военнослужащих В настоящий момент обсуждается то, чтобы обязательно страхование осуществлялось по следующим категориям: - жилье (подобный законопроект продвигает Госстрой); - ФЛ и ЮЛ, оказывающие медицинские услуги на российской территории; -ответственность производителей продукции, услуг (чаще всего это филиалы западных фирм, которые нуждаются в отчетах перед своим Советом акционеров). Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. -Личное страхование. Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица , достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события . Договор личного страхования является публичным договором . Подытожив, можно сказать, что в России «наиболее обязательно» страхование автотранспорта (ОСАГО). Остальные же направления либо мало развиты, либо находятся в стадии застоя. 2.Анализ судебной практики по делам, связанным со страховой деятельностью 2.1 Судебная практика страховых случая Оформление страховых случаев. Согласно российскому законодательству, в договорах и правилах имущественного вида страхования предусмотрены соответствующие процедуры определения условий и порядка выплаты положенного страхового возмещения, а именно: -установление основания для осуществления выплаты определенных страховых возмещений; -регламент вышеупомянутого основания и обоснование методики исчисления конкретной величины положенного страхового возмещения. Основание для осуществления выплаты положенного страхового возмещения - наступление страховых случаев, соответствующих договору страхования. Их наступление, а также идентификация условиям страхования в дальнейшем подтверждается следующими документами: -заявлением страхователя касаемо наступления страхового случая; - списком уничтоженного, либо похищенного, либо повреждённого имущества; -специальным страховым актом об уничтожении (повреждении либо хищении) имущества. Последний документ из вышеуказанных обязательно оформляется в соответствии с правилами страхования. установлено право страхователя относительно его получения. Какие данные могут выступать в качестве основания для исчисления причитающегося страхового возмещения? Основанием для расчета величины положенного страхового возмещения (непосредственно для страховщика) выступают следующие сведения: -предоставленные в заявлении самим страхователем; -отраженные и установленные страховщиком в специальном страховом акте; -предоставленные компетентными органами (в ситуации обращения к таковым). Смерть заемщика в качестве страхового случая по кредиту Согласно российскому гражданскому законодательству (ст. 1175), непогашенные долговые обязательства умершего заемщика переходят наследникам. В соответствии с вышеуказанной статьей, во-первых, они отвечают по ним исключительно в пределах перешедшего имущества. К примеру, если величина долга составляет 500 тыс. руб., а наследник получил лишь 200 тыс. руб., то его обязательства перед банком не могут превысить фактически перешедшей суммы. Во-вторых, общая сумма долга, перешедшая к нескольким наследникам, по закону делится пропорционально полученным долям соответствующего наследства. В-третьих, в случае обеспечения долга залогом (к примеру, в ситуации с автокредитом либо ипотекой) к наследникам переходит, помимо самого долга, предмет залога. Банк чаще всего легко одобряет решение о его продаже, при условии того, что необходимая для погашения кредита сумма будет незамедлительно направлена в банк. После погашения кредита наследники получают оставшуюся сумму (если таковая имеется). В-четвертых, в ситуации, когда завещание сформировано в пользу несовершеннолетних граждан, исход таков, что они наравне с взрослыми наследниками приобретают долги умершего, которые выплачивают их законные представители (опекуны либо родители). Особенности разбираемого обстоятельства Рассматриваемый страховой случай по кредиту имеет несколько нюансов: - Если наследство никем не принято в законном порядке, и кредитный договор не обеспечивался поручительством, то банк правомочен в судебном порядке потребовать незамедлительной продажи данного имущества с торгов. - В ситуации, когда члены семьи скончавшегося должника пользуются его имуществом (к примеру, они там прописаны либо проживают), но не всегда одновременно выступают и наследниками, тогда формально они долги не наследуют. Однако если на данное жилье обращено взыскание соответствующего банка, данные члены семьи теряют право на пользование этим имуществом, а также подлежат выселению. Но по действующему российскому жилищному и семейному законодательству в особых случаях их выселить нельзя. Примером может служить запрет на нарушение прав несовершеннолетних детей либо прав членов семьи, не имеющих другого жилья. - Наследники заемщика несут обязательства по кредиту еще до момента законного оформления надлежащего права на причитающееся наследство. Рассматриваемый страховой случай по кредиту выступает наглядным примером того, что российский закон в рамках данного вопроса суров и практически непререкаем. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Рассмотрев общие положения о страхования в РФ, страховые правоотношения и его отдельные виды можно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественно полезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранее застраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество от различных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной). |