Цифровая трансформация банковской системы. Цифровая трансформация банковской системы К. О. Перепечина Алтайский филиал фгбоу во Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации
 Скачать 22.76 Kb.
|
|
Цифровая трансформация банковской системы К.О. Перепечина Алтайский филиал ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» Россиия, г. Барнаул Аннотация. В современных условиях цифровая трансформация банковского сектора является неотъемлемой частью процесса становления цифровой экономики. В статье проанализированы различные технологии цифровой трансформации банковской системы и оценены перспективы их применения. Abstract. In modern conditions, the digital transformation of the banking sector is an integral part of the process of becoming a digital economy. The article analyzes various technologies of digital transformation of the banking system and assesses the prospects for their use. Ключевые слова: Цифровая трансформация, банковская система, цифровые технологии, цифровая стратегия, цифровая экономика. Keywords: Digital transformation, banking system, digital technologies, digital strategy, digital economy. В основу любой экономической трансформации заложены изменения, ключевым аспектом которых является изменение подхода к ведению бизнеса. В XXI веке технологии стали неотъемлемой частью развития государства и общества, таким образом, цифровые трансформации все глубже проникают в повседневную жизнь человека и во все сферы его деятельности. Под «цифровой трансформацией» следует понимать кардинальные изменения в технологических процессах, которые наблюдаются во всех сферах (экономике, науке, образовании и быте) и приводят к изменению и упрощению информационных потребностей экономических агентов. В цифровой экономике все финансово-экономические явления имеют информационную природу [3]. Цифровизация экономики и инвестиции в интеллектуальный капитал становятся важнейшими факторами экономического роста в мире. Эти факторы оказывают первостепенное влияние на экономический рост, повышают эффективность в различных сферах промышленного производства, способствуют возникновению новых рынков и направлений деятельности, обеспечивают стабильное развитие, в первую очередь денежно-кредитной системы Российской Федерации. Развитие технологий в финансовом секторе привело к формированию новой финансово-технологической экосистемы (FinTech). Революционные инновации в сфере финансовых услуг возникают как при взаимодействии между организациями (B2B), так и при взаимодействиях B2C, B2G и предоставлении государственных услуг банками. В последнее десятилетие в коммерческих банках развиваются следующие IT-технологии: 1. Развитие технологии Big Data (Больших Данных) способствует сокращению времени рассмотрения заявок заемщиков и анализа кредитоспособности клиентов. Коммерческие банки заинтересованы в данной технологии, так как она дает возможности противодействовать мошенничествам с пластиковыми картами, а также контролировать соблюдение законов и требований мегарегулятора, служб риск-менеджмента и управления по работе с клиентами. 2. Облачные технологии (cloud computing) являются инструментом, который помогает обрабатывать и классифицировать входящие данные. Облачные технологии включают официальное программное обеспечение, лицензионные технические средства, связующие средства, каналы и техническое сопровождение всех групп пользователей, а также в значительной мере обеспечивают экономию на издержках, необходимых для покупки программного обеспечения, и позволяют нивелировать риск утери информации. 3. Новым открытием в вычислительной сети материальных предметов явилось появление Интернета вещей. Физические вещи обладают встроенными технологиями, с помощью которых могут взаимодействовать как друг с другом, так и с окружающим миром (например, smart watches). Это нововведение позволит участникам банковского сектора оценивать потребности своих клиентов в будущем и, тем самым, предлагать индивидуальные услуги, которые требуются именно им, что, в свою очередь, способствует расширению клиентской базы коммерческого банка и повышению преданности клиентов конкретному бренду. 4. Повсеместное погружение в социальные сети привлекательно для коммерческих банков стабильностью аудитории, при правильном ведении информационного профиля банка, социальные сети могут способствовать формированию группы клиентов с высокой степенью лояльности к банку. 5. Технология BlockChain входит в основу цифровой экономики, а на ее базе построена виртуальная криптовалюта Bitcoin. В основе наиболее распространенного вида виртуальной валюты – криптовалюты – последовательное применение специфических алгоритмов криптографом. Ряд транзакционных блоков BlockChain, как методология построения распределенных баз данных (при отсутствии общего центра). В каждой записи блока транзакций содержится информация обо всех владельцах. Эта особенность объясняет низкую вероятность фальсификации информации сторонними людьми. BlockChain широко используется в валютных системах виртуального мира для осуществления операций, связанных с выпуском денежных единиц и/или переводов, а также хранения их историй. Bitcoin – одна из первых и самая популярная виртуальная валюта в настоящее время, относится к криптовалютам, и в ее основе лежит технология BlockChain [1]. Особенности BlockChain обусловливают основное свойство криптовалют – надежность, т.е. невозможность фальсификации и кражи. Помимо этого, к характеристикам криптовалют относятся программный код с открытым доступом, отсутствие необходимости регулирования извне и наличия единого центра эмиссии, трансграничность, а также удобство использования и минимальные транзакционные издержки. С одной стороны, внедрение BlockChain и других технологий предполагает повышение надежности виртуальных валют на государственном уровне, с другой стороны, подобное использование идет вразрез с идеологией криптопространства, построенной на идее децентрализации. 6. Электронные платежные системы, мобильные платежи и электронные кошельки широко используются в различных сферах жизни людей. Поддержание стабильного функционирования и высокого уровня надежности электронных платежных систем (в том числе мобильных приложений системы «интернет-банков» и SMS-банкинга) позволяет коммерческим банкам сохранять конкурентоспособность на рынке. 7. Сущность Agile-technologies раскрывается в последовательной реализации различных методов в создании программного обеспечения, которые ориентированы на использование итеративных разработок. Методология Agile предполагает гибкость и динамическое формирование требований на всех этапах разработки программных технологий. Работа делится на этапы (или спринты). На каждом из этих этапов новый продукт тестируется, и далее его адаптируют в соответствии с требованиями клиента на микроуровне и с текущей ситуацией в экономике на макроуровне [5]. Внедрение Agileтехнологий позволяет повысить конкурентоспособность банка за счет создания четкой структуры бизнес-процессов и выпуска актуальных банковских продуктов при высоких показателях деятельности. Положительным результатов развития Agile в банковском секторе является ускорение цифровой трансформации, как одной из стратегических задач современной банковской системы [4]. Ведущие банки России, такие как Банк ВТБ (ПАО), ОАО «Альфа-Банк», ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «Бинбанк», ПАО «Росбанк», активно реализуют шаги по цифровой трансформации, в том числе покупают и занимаются развитием мобильных приложений, сокращают издержки на содержание филиальной сети за счет перевода обслуживания в онлайн и популяризации самообслуживания. Некоторые банки успешно используют Big Data и осуществляют поддержку венчурных фондов для финансирования разработок цифровой сфере. В российской финансовой системе присутствуют компании, построенные исключительно на цифровых технологиях: АО «Тинькофф Банк» первым стал позиционировать себя «финансовым супермаркетом», а не коммерческим банком, который не оказывает свои услуги в широкой сети отделений. ОАО «Московская Биржа ММВБ-РТС» (Московская биржа) создала электронные площадки для торгов, что в некоторой степени отстранило маркетмейкеров (брокеров и посредников). ПАО «Сбербанк России» располагает самой большой базой клиентов и масштабной инфраструктурой. Политика банка направлена на поиск новых торговых площадок и предполагает реализацию и участие в различных проектах в операционной сфере и оптимизации IT-технологий. Банк стал создателем IT-компании «Сбертех». Разработчики компании реализуют проекты, целью которых является модернизация внутренних банковских процессов. Также одним из перспективных направлений в будущем считается внедрение открытых интерфейсов (Open API). К этому приведет распространение «рыночных мест» (marketplaces) – агрегаторов, с помощью которых осуществляется продажа не только финансовых, но и сопутствующих услуг (таких как страховые полисы и туристические путевки) на партнерских отношениях [2, с. 20]. Благодаря новой модели работы Data-As-a-Service повышается прозрачность работы предприятий, так как сервисы и данные находятся в открытом для партнеров доступе [7]. На текущий момент российский банковский рынок не в полной мере отражает уровень цифровой конкуренции по сравнению с глобальными технологическими компаниями. При позитивном прогнозе предположительно в ближайшие пару лет Россия вновь станет привлекательным рынком для инвестиций и коммерческие банки будут предпринимать все больше шагов в сторону цифровой трансформации. По данным опроса крупнейшего в России портала по теме корпоративной информатизации TAdviser, подавляющее большинство крупных банков (Топ-30) заинтересованы и готовы к цифровой трансформации внутренних процессов. Все они перешли на автоматизированное дистанционное обслуживание (Интернет-банкинг и мобильный банк) и реализовали кредитный конвейер, 95% респондентов опрошенных банков автоматизировали программы лояльности [6]. Новые дополнительные возможности для расширения бизнеса, такие как продажи продуктов смежных сфер на цифровом marketplace и партнерское сотрудничество «white label» еще не так популярны у лидеров банковского сектора России, как на Западе. Главным сдерживающим фактором этого являются сложность монетизации и отсутствие успешных примеров реализации как в российской, так и в мировой практиках. По статистике TAdviser, около 31% ежемесячных транзакций fintech-компаний и 36% онлайнкредитов оказываются произведенными не в рамках правового поля. По статистике за более длительный период времени по всему финансовому рынку видно, что новые игроки в условиях высокой конкуренции быстро адаптируются и находят решения, ограничивающие возможности для киберпреступлений. Компании, такие как Samsung, ebankIT, Huawei и Sensory разрабатывают автоматические системы распознавания лиц и выпускают на их основе цифровые ключи. TrustedKey использует технологии BlockChain для обеспечения бесперебойности работы и повышения надежности [7]. SpyCloud позволяет ознакомиться со списком пользователей, персональные данные которых были либо скомпрометированы, либо похищены хакерами. В результате появления развитой IT-инфраструктуры и смещения потребления от материальных благ к потреблению цифровых благ общество от демонстративного личного потребления материальных благ переходит к демонстративному производству общедоступных цифровых благ [6]. Таким образом, классические схемы товарного производства, рынков, трудовых отношений и даже создания социальных иерархий, закрепившиеся в качестве капиталистических институтов индустриального общества, перестают отвечать реалиям информационного и цифрового укладов и будут заменены новыми формами отношений и институтами. В настоящее время финансовая система находится в процессе развития в соответствии с современными требованиями цифровой экономики. За счет цифровой трансформации происходит совершенствование бизнес-моделей и концепций развития банковского сектора: от появления интернетбанкинга до трансформации традиционных денежных операций. Инновационное развитие является основной возможностью для устойчивого и долгосрочного роста эффективности деятельности банков. В ближайшие десятилетия цифровое развитие финансового сектора будет ускоряться, и рациональное управление цифровой трансформацией в банковском секторе станет неотъемлемым преимуществом в условиях конкурентной борьбы. Цифровая трансформация банков в первую очередь направлена на лучшее понимание потребностей клиентов: население и организаций. Процесс цифровой трансформации должен быть основан на цифровой стратегии, разработанной с учетом особенностей и потребностей конкретного банка. Реализация рациональной стратегии цифрового преобразования позволит отдельным банкам, а впоследствии и всему банковскому сектору, повысить эффективность деятельности и выйти на новый этап развития банковской системы и экономики в целом. Библиографический список 1. Авдеева И.Л. Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России // Среднерусский вестник общественных наук. Серия: Экономика и управление. 2017. № 5. С. 69-81. 2. Акаткин Ю.М., Карпов О.Э., Конявский В.А., Ясиновская Е.Д. Цифровая экономика: концептуальная архитектура экосистемы цифровой отрасли // Бизнес-информатика. 2017. № 4 (42). С. 17-28. 3. Езангина И.А., Басалдук А.С., Голенищева Е.А. Роль Agile-подхода в повышении эффективности современного банковского менеджмента // Universum: Экономика и юриспруденция: электрон. научн. журн. 2018. № 5 (50). 4. Коровкина Е.В. Создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и прогнозируемые результаты // Научные записки молодых исследователей. 2017. № 3. С. 68-71. 5. Макрушин С.В. Цифровая экономика: трансформация технологий в новый экономический уклад // Имущественные отношения в РФ. 2018. № 2. С. 12-18. 6. Метляева А.И. Что такое Digital business и digital transformation // Современные инновации. 2017. № 7 (21). С. 20-22. 7. Полянская С.А. Цифровая трансформация финансового сектора России // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 723-730. |