Особенности беременности. Дипломная работа Гражданскоправовая характеристика договора страхования содержание

• Название: Дипломная работа Гражданскоправовая характеристика договора страхования содержание
• Анкор: Особенности беременности
• Дата: 03.12.2022
• Размер: 0.68 Mb.
• Имя файла: bestref-151635.rtf
• Тип: Диплом; #825882
• страница: 4 из 10

1.3 Особенности договора имущественного страхования

В соответствии со ст. 929 ГК РФ к имущественному страхованию отнесены все виды страхования собственно имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.

В Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" имущественное страхование и страхование ответственности рассматриваются как самостоятельные отрасли страхования, этого же деления придерживаются и "Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ" (далее - "Условия лицензирования"), утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью N 02-02/08 от 19 мая 1994 г.

Согласно классификации, приведенной в "Условиях лицензирования" (п. 2.3), выделяют следующие виды страхования имущества²²:

- страхование средств наземного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- страхование других видов имущества (кроме вышеперечисленных);

- страхование финансовых рисков.

Страхование транспортных средств, грузов и финансовых рисков является специфической сферой деятельности страховой компании, имеющей ряд особенностей и требующей отдельного исследования. Поэтому в рамках данной статьи будут рассмотрены собственно страхование имущества физических и юридических лиц (других его видов), особенности практики работы страховых компаний и возможные спорные ситуации.

Существенными условиями договора имущественного страхования, согласно ст. 942 ГК РФ, являются²³:

- объекты страхования;

- страховые случаи;

- страховые суммы;

- срок действия договора.

Возможные объекты страхования, контингент страхователей, территория страхования, страховые случаи, условия определения сроков страхования, страховых сумм и тарифов определяются в Правилах страхования (далее - Правила), которые разрабатываются самой страховой компанией и утверждаются Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. При заключении договора страховщик и страхователь могут договориться и об иных условиях страхования, чем те, которые предусмотрены Правилами, что должно быть соответствующим образом отражено в договоре страхования.

Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.

Страхователем может быть собственник имущества, арендатор и т.п. Договор заключается как в пользу страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), при этом обязательным условием является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранности имущества. Договор, заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен (п. 2 ст. 30 ГК РФ).

Страхование имущества может являться одним из обязательных условий при передаче имущества в аренду, на хранение, в прокат, в залог и т.п. В данном случае интерес в сохранности застрахованного имущества имеет как его собственник, так и временный владелец (арендатор), который может выступать в качестве страхователя и уплачивать страховые взносы.

При смене собственника или владельца застрахованного имущества страховщик должен быть своевременно поставлен об этом в известность.

К страховым случаям, от которых производится страхование, относятся прежде всего: пожар, стихийные бедствия, аварии водонесущих сетей, противоправные действия третьих лиц. Страхователь вправе застраховаться от одного или нескольких рисков наступления страховых случаев. Выбор застрахованных рисков, как правило, определяется особенностями объекта страхования. Например, противопожарное страхование наиболее актуально для деревянных строений или для объектов, связанных с огнеопасной деятельностью, но не обязательно для железобетонных конструкций. При страховании квартир наиболее актуален риск ее залива в результате аварии водопроводных сетей и т.д.²⁴.

При страховании от всех рисков, предусмотренных Правилами страхования, клиенту, как правило, предоставляются скидки.

Кроме того, немалое влияние на выбор условий страхования оказывает финансовое положение клиента - при ограниченных средствах страхуются в основном наиболее важные объекты и участки производственной деятельности, нанесение ущерба которым может отразиться на ходе работы фирмы, или восстановление которых наиболее сильно ударит по карману страхователя. Например, может быть застраховано не все имущество фирмы, а только самое дорогостоящее, ремонт, восстановление которого или покупка нового обойдется в значительные суммы (например, компьютеры, оргтехника и офисное оборудование).

Перед заключением договора страхователь заполняет заявление, представляющее собой своего рода анкету, пункты которой соответствуют содержанию договора страхования (страхового полиса). Количество пунктов может достигать нескольких десятков. Все эти сведения позволяют страховщику оценить риск и определить страховой тариф. Важно, чтобы страхователь правильно отразил в заявлении сведения о составе и стоимости имущества, его состоянии и износе, наличии охраны, охранной сигнализации, систем противопожарной защиты и т.п. В противном случае возникает повод для признания договора страхования недействительным, а в случае наступления страхового случая - и для отказа в возмещении ущерба. Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) обязан в период действия договора страхования незамедлительно извещать страховщика обо всех изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение степени риска (ст. 959 ГК РФ).

В заявлении указывается не только состав и страховая стоимость имущества, но и его местонахождение. Например, «…в страховой практике был случай, когда страховая компания отказала клиенту в выплате возмещения, мотивируя это тем, что застрахованное имущество (офисное оборудование) в момент страхового случая не находилось по адресу, указанному страхователем. Действительно, при заключении договора клиент указал один адрес, а имущество впоследствии было перевезено на другое место, где и произошел страховой случай. Клиент своевременно не поставил в известность страховщика о смене местонахождения имущества, что и послужило основанием для отказа в возмещении»²⁵.

Необходимо отметить, что договор страхования может быть заключен как с предварительным осмотром имущества, так и без его осмотра. Заключая договор без осмотра, страховщик, как правило, устанавливает более низкие объемы ответственности и более высокие тарифы, чтобы компенсировать себе риск недобросовестного поведения страхователя.

Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость имущества. В соответствии со ст. 951 ГК РФ договор страхования является ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

«Страховщик и страхователь не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем»²⁶.

Например, недавно одним из районных судов г. Москвы рассматривался иск к страховой компании страхователя (физического лица), требовавшего взыскания полной страховой суммы за сгоревший объект (дачу и хозяйственные постройки), а также штрафа за несвоевременную выплату страховой суммы. Страховая компания приняла решение о выплате страхового возмещения в размере фактического ущерба, определенного экспертами страховой компании. Обосновывалось это решение тем, что при заключении договора страхования дачи и хозяйственных построек страхователь намеренно ввел страховщика в заблуждение относительно состава и стоимости объектов страхования. Суд пришел к выводу, что страховая компания не доказала намеренного введения ее страхователем в заблуждение. Однако требования страхователя не имели достаточного документального подтверждения. В связи с этим страхователю в дополнительных выплатах было отказано.

«В отличие от личного страхования, в имущественном запрещено двойное страхование»²⁷. Это значит, что один и тот же объект не может быть застрахован у нескольких страховщиков. Если договоры все же были заключены в нескольких компаниях на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества (п. 3 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. То есть по договоренности между страховщиком и страхователем, вместо денежной компенсации ущерба, например, при полной гибели объекта, страхователю может быть предоставлен аналогичный объект, стоимость которого равна стоимости застрахованного. Такой порядок действий больше характерен для зарубежной практики, в Москве он нашел применение при страховании муниципального жилья.

«Страхователь при наступлении страхового случая обязан незамедлительно известить о нем страховщика, после чего представители страховщика в срок, определенный Правилами страхования, выезжают на место страхового случая для осмотра поврежденного имущества»²⁸. Эксперты страховой компании определяют сумму ущерба и составляют страховой акт. При полной гибели, уничтожении, пропаже имущества ущерб определяется в размере полной страховой суммы по договору за вычетом стоимости остатков, годных для использования или реализации. Страховое возмещение исчисляется в том же процентном отношении от суммы ущерба, в каком страховая сумма была определена к страховой стоимости имущества. При частичном повреждении имущества размер ущерба равен стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества, либо стоимости соответствующей части поврежденного имущества.

«Страхователю могут возмещаться также целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества или предотвращению увеличения ущерба»²⁹. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Расходы по спасанию имущества и предотвращению увеличения ущерба включаются в сумму страхового возмещения, причем независимо от того, что в совокупности с другими видами убытков они могут превысить страховую сумму. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю. Непринятие необходимых мер по предотвращению и снижению возможных убытков является основанием для отказа страховщика в выплате возмещения.

Современная российская практика страхования имущества имеет некоторые особенности. Многие страховщики предпочитают страховать имущество юридических лиц. В соответствии с Постановлением Правительства РФ N 1387 от 22 ноября 1996 г. "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации" страховые платежи по страхованию имущества предприятий относятся на себестоимость в размере 1% объема реализуемой продукции (работ, услуг).

Работа с физическими лицами связана с определенными сложностями для страховщика, а суммы страховых взносов невелики. Поэтому наиболее успешно страхованием имущества граждан, особенно в регионах, занимаются страховые компании системы Госстраха, которые обладают необходимым многолетним опытом и развитой сетью страховых агентов для обслуживания граждан.