12 В п.3 ст. 930 ГК РФ прямо указано, что договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику. При этом, исходя из п. 3 ст. 930 ГК РФ, можно сделать вывод о том, что страховщик вправе выдвинуть против лица, предъявившего полис, как доказательство того, что он (владелец этого полиса) является выгодоприобретателем, все те возражения, которые он мог адресовать страхователю. Свое согласие (намерение) воспользоваться предоставленными правами, вытекающими из договора, выгодоприобретатель может выразить как посредством заявительных, так и с помощью конклюдентных действий. Назначив выгодоприобретателя, страхователь не выбывает из состава участников договорных отношений, не перестает быть стороной по договору имущественного страхования. Он продолжает иметь право на расторжение (изменение) заключенного им договора в силу п.2 ст. 430 ГК РФ, но реализовать такое право он может лишь с согласия выгодоприобретателя. К тому же последний может отказаться от предоставленных ему договором прав и страхователь (кредитор) может воспользоваться этими правами. В то же время, согласно ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Таким образом, из содержания ст. 956 ГК РФ усматривается, что помимо прав выгодоприобретатель может иметь и обязанности. Об этом говорится в п.1 ст.939 ГК РФ, согласно которой обязанности страхователя по договору страхования могут быть выполнены самим выгодоприобретателем, если такое предусмотрено условиями договора. Речь идет в данном случае и о выполнении самой основной обязанности – уплате страховой премии (страхового взноса). По-моему, исполнение таких обязанностей может наступить не только при наличии на этот счет соответствующих договорных условий, но и при их отсутствии – по собственной инициативе выгодоприобретателя. Согласно п.1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Понятие «застрахованные лица» применимы лишь к сфере личного страхования (ст. 934 ГК РФ), когда по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Только в ст. 955 ГК РФ, регулирующей замену застрахованного лица, речь идет о возможности появления такой фигуры, как застрахованное лицо по договору страхования риска ответственности лица за причинение вреда, когда вместо страхователя застрахована ответственность иного лица. Таким образом, по существу застрахованными лицами могут выступать все лица (страхователи, выгодоприобретатели, иные лица), имеющие интерес к страховому риску и к страховому событию и участвующие тем или иным образом в конкретном страховом договорном правоотношении, за исключением фигуры страховщика. Помимо страховщиков и страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) Закон об организации страхового дела упоминает и других участников страховых отношений: общества взаимного страхования, страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев, саморегулирующиеся организации. Как отмечено в ст. 7 этого закона, юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании. Согласно ст. 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). Страховые актуарии – это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Права и обязанности страхователей и страховщиков можно условно разделить на права и обязанности, предшествующие наступлению страхового случая, включая права и обязанности при заключении самого договора, и права, обязанности, возникающие в связи с наступлением страхового случая. Несомненно, помимо прав и обязанностей, обусловленных договором имущественного страхования, положениями норм ГК РФ, Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных федеральных законов, стороны обладают рядом прав и обязанностей, предусмотренных общими положениями и принципами договорного права. Если внимательно проанализировать содержание статей ГК РФ, посвященных страхованию, то можно выделить следующие основные обязанности страхователя, необходимые к исполнению на всех стадиях договорного процесса: 1) обязанность сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п.1 ст. 944 ГК РФ); 2) обязанность не совершать обманных действий при определении страховой суммы (п.3 ст. 951 ГК РФ); 3) обязанность не препятствовать страховщику в осмотре и оценке страхуемого имущества (ст. 945 ГК РФ); 4) обязанность своевременно платить страховую премию (взносы) (ст. 929, 954 ГК РФ); 5) обязанность сообщать страховщику об обстоятельствах, влияющих на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ); 6) обязанность не совершать умышленных действий, способствующих наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ); 7) обязанность своевременно уведомлять страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ); 8) обязанность доказать (в случае необходимости) факт наступления страхового случая и размер наступивших убытков; 9) обязанность принимать меры к минимизации убытков, возникших от наступления страхового случая (ст. 962 ГК РФ); 10) обязанность передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему в порядке суброгации права требования (п.3 ст. 965 ГК РФ)13 . Страховщик обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение в срок и в порядке, установленные договором (законом). Действующее страховое законодательство ограничивает ответственность страхователя лишь кругом тех сведений, которые стали известны ему до обращения за страховой защитой, и не обязывает страхователя проводить какие-то специальные действия по проверке этих сведений. Определение круга сведений, влияющих на страховой риск, зависит от того, как это понимает страхователь, за исключением случая, когда страховщик сам укажет страхователю, в какой именно информации для оценки страхового риска он нуждается. В то же время проверку обстоятельств, связанных со страховым риском, в соответствии со ст. 945 ГК РФ вправе провести сам страховщик. При рассмотрении одного из дел Федеральный Арбитражный суд Московского округа выяснил, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил страховщику сведения, влияющие на степень страхового риска, но суду не были представлены доказательства, которые подтверждали бы преднамеренный (умышленный) характер действий страхователя. Вопросы страховщика страхователю при заключении договора были сформулированы таким образом, что исключали возможность ответов страхователя о тех обстоятельствах, которые впоследствии были выявлены страховщиком и расценены им как увеличивающие риск наступления страхового случая. Страховщик не сумел доказать, что страхователь намеренно ввел его в заблуждение относительно существенных обстоятельств, имеющих значение для оценки страхового риска, в связи с чем в иске было отказано.14 При завышении страховой суммы во время заключения договора страхования путем совершения обманных действий со стороны страхователя страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ). Это правило действует и в случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования. Договором имущественного страхования могут быть предусмотрены правовые последствия неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередных страховых взносов, если договором предписано внесение страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК РФ). Одним из таких последствий является взыскание процентов в рамках ст. 395 ГК РФ как за невыполнение денежных обязательств, выразившееся в незаконном пользовании чужими денежными средствами, в их незаконном удержании и просрочке в их уплате. Страховщик не вправе требовать от страхователя проценты за просрочку уплаты страховой премии, если к моменту наступления срока уплаты премии договор страхования не вступил в силу. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого было просрочено, то страховщик вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования (п.4 ст. 954 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если договором не предусмотрено иное (п.З ст. 958 ГК РФ). В ст. 962 ГК РФ подробно изложены обязанности страхователя по минимизации убытков, вызванных страховым событием, и правовые последствия невыполнения таких обязанностей. Согласно этой статье страхователь обязан при наступлении страхового случая принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, соблюдая при этом возможные указания страховщика. Расходы, понесенные в целях уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если они отвечают требованиям необходимости или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Обязанности страхователя минимизировать убытки от страховых рисков (ст. 962 ГК РФ) не могут быть возложены на выгодоприобретателя. Помимо обязанностей страхователь имеет и ряд прав, существенным из которых является право на получение страхового возмещения. Этому праву соответствует обязанность страховщика по своевременной выплате обусловленного договором страхового возмещения. Важнейшими для страховщика правами (наряду с получением страховой премии) являются право на перестрахование (ст. 967 ГК РФ) и право на суброгацию (ст. 965 ГК РФ), регресс. Перестрахование позволяет страховщику страховать (подстраховывать) свой собственный риск выплаты страхового возмещения, облегчать для себя несение профессионального риска. Обычно оно имеет место при большом ожидаемом размере такого возмещения и, тем самым, при значительном страховом риске. Иными словами, страховщик перекладывает (перераспределяет) свой риск полностью или частично на другого страховщика, выступая сам в роли страхователя по отношению к перестраховщику, оставаясь при этом ответственным перед первоначальным (основным) страхователем по основному договору имущественного страхования.15 По поводу договора перестрахования ст. 967 ГК РФ констатирует, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть застрахован им полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные гл. 48 ГК РФ и подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.16 По вопросам правовой природы перестрахования и места договора перестрахования в системе гражданско-правовых договоров в сфере страхования в юридической литературе нет единого мнения. Одни авторы придерживались точки зрения (В.К. Райхер), что договор перестрахования является новым видом договора и не является сам по себе договором страхования. Противоположной точки зрения придерживается Г.Ф. Шершеневич, который считал, что договор перестрахования «ничем не отличается от обыкновенного страхования, и потому совершенно правильно поступают те законодательства, которые подчиняют договор перестрахования общим правилам страхования». Безусловно, на наш взгляд, перестрахование относится к имущественному страхованию, является его разновидностью, ибо вместо понесения собственных финансовых расходов по выплате страхового возмещения страхователю по основному договору перестрахователь совершенно правомерным путем (на основе договора перестрахования, разрешаемого законом) сберегает в какой-то мере свои страховые резервы за счет выплат страхового возмещения перестраховщиком, а не им, в связи с наступлением страхового случая (возникновение обязанности для страховщика платить страхователю страховое возмещение). В п. 1 ст. 13 Закона «Об организации страхового дела в РФ» говорится о защите именно имущественных интересов страховщика (перестрахователя) другим страховщиком (перестраховщиком). Страховщик имеет право на суброгацию (ст. 965 ГК РФ). Представляется, что наиболее точное определение понятия суброгации, а также отграничение её от регрессного обязательства было осуществлено еще в 1976 г. В.А. Мусиным, рассматривающим суброгацию как специфический феномен, заключающийся в переходе к лицу, которое в силу обязательства перед кредитором другого лица исполнило обязанность последнего, права кредитора, корреспондирующего с исполненной обязанностью. Основное отличие регрессного требования от суброгации заключается в том, что регрессное обязательство имеет самостоятельный характер. Это — новое обязательство, возникающее на основании исполнения будущим регредиентом первоначального обязательства за или по вине регрессата, в связи с чем у регредиента возникает новое требование по отношению к регрессату. Требование регредиента основывается на обязательстве, которое существовало между ним и регрессатом еще до возникновения регрессного требования, и именно его исполнение регредиентом порождает регрессное требование. При суброгации происходит замена не только кредитора, но и содержания первоначального требования, т.е. налицо сингулярное правопреемство, которое в отличие от цессии возникает на основании закона и не требует договорного оформления.
Традиционно отношения суброгации усматривают в имущественном страховании, тем более что ст. 965 ГК РФ так и называется «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)». Но аналогичные по сути отношения, прямо не названные в законодательстве суброгацией, как было показано, возникают и при переходе прав кредитора по обязательству вследствие исполнения обязательства должника его поручителем, а также залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству (ст. 387 ГК РФ). Стороны могут исключить из договора имущественного страхования указание о применении суброгации, за исключением случаев умышленного причинения убытков. При отсутствии в договоре такого указания действуют общие правила о суброгации, изложенные в ст. 387 и 965 ГК РФ, которые не предусматривают, в частности, необходимость получения сторонами договора согласия на переход прав кредитора к другому лицу в силу закона. Нормы ст. 965 ГК РФ позволяют предъявить иск в порядке суброгации и к страховой компании, застраховавшей гражданскую ответственность виновного лица. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст. 958 ГК РФ). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеизложенным обстоятельствам (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Иными словами, страхователь всегда сохраняет за собой право прекратить действие договора в любой момент его действия под угрозой потерять полностью или частично внесенные платежи. Можно выделить следующие основания прекращения правоотношения: 1) превышение страховой суммы над стоимостью страхового интереса при наличии обмана со стороны страхователя; 2) нарушение страхователем обязанности уведомления об обстоятельствах, имеющих существенное значение для установления объема риска, 3) нарушение страхователем обязанности уведомления об изменениях в обстоятельствах, влияющих на увеличение риска; 4) просрочка в уплате премии; 5) не извещение в срок о наступлении страхового случая и др.
|
Скачать 70.19 Kb.