шпаргалка по страхованию 2013. Экзаменационные вопросы по дисциплине "Страхование"
 Скачать 0.58 Mb.
|
|
34. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. Страх полис - документ установлен образца, выдаваемый страховщиком страхователю. Страх полис является доказательством существования страх договора, раскрывает содержание страх договора, регулирует отношения м/д сторонами договора, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого док-та закрепляются условия страх договора. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ. Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как min полис должен включать частные условия: инициалы страх-ля, другие сведения - пол, возраст, профессия, соц статус (при страх жизни), страх ∑, общая ∑ премий, срок платежа, место и форма платежа, продолжительность действия договора. 35. Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответствен- ности владельцев автотранспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательным. В России владелец автотранспортного средства несет ответственность за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства в соответствии со ст. 1079 ГК РФ. В 2000 г. принят Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транс- портных средств» (вступил в действие 1 июля 2003 г.). Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством. Страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. Страховые события по ОСАГО связаны с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам. Из страхового покрытия исключаются события, происшедшие вследствие: • причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве; • умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов; • управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; • непреодолимой силы или стихийного бедствия; • военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков; • конфискации, ареста или прочих распоряжений властей. Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов, полученных страхователем от соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т.д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т.д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, в которых подтверждаются произведенные расходы. В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются: • заработок, которого лишится потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья; • дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно- курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.); • доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего; • расходы на погребение; • ущерб, причиненный имуществу. 36. Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ. 1. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Статья 25 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорит о том, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования. Однако фактически в этой статье закона перечислены не все факторы, обеспечивающие финансовую устойчивость страховой компании. Можно выделить пять основных факторов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховой компании: - достаточный собственный капитал; - размер обязательств (включая технические резервы); - размещение активов; - портфель рисков, переданных в перестрахование; - тарифная политика. Более подробно вопросы финансовой устойчивости страховой компании рассмотрены в разделе, посвященном экономико-финансовым основам страхования. 2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций. 3. Налогообложение доходов от страховой деятельности. 4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности. Основными органами государственной власти, осуществляющими регулирование и надзор за страховой деятельностью, являются следующие. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ - бывшая Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор. Основными функциями этого органа являются: - выдача лицензий на осуществление страховой деятельности; - ведение единого Государственного реестра страховщиков и их объединений; - ведение реестра страховых брокеров; - установление по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом РФ по статистике плана счетов и правил бухгалтерского учета, показателей и форм учета страховых операций и отчетности; - установление сроков публикации годовых балансов и счетов прибылей (убытков) страховщиков; -контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; - установление правил формирования и размещения страховых резервов; - разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности в рамках компетенции; - обобщение страховой практики, представление предложений по совершенствованию законодательства РФ о страховании. Регламентированные права Департамента страхового надзора состоят в следующем: - получение необходимой для выполнения функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан; - проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации; - ограничение действия лицензий страховщиков, нарушающих Законодательство РФ; - обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков. Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур. Государственная налоговая служба Российской Федерации. Другие органы государственной власти Российской Федерации 38. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения. Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. При осуществлении страхования объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона, страховщик вправе предоставить страхователю - физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев. 39. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности. Такое страхование осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности. Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к конкретной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов, лицензий. В Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности. Может быть нанесен физический, материальный, финансовый или моральный ущерб. Здоровью клиентов ущерб могут причинить лица, например, таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры, риэлтеры и т.д. При страховании профессиональной ответственности учитывается не только различие в рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и др.). Страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием. В России в соответствии со ст. 18 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. При этом договоры заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом «Об оценочной деятельности» предусмотрено страхование профессиональной ответственности оценщиков и риелтеров. Страхование ответственности данных специалистов осуществляется на добровольной основе. К страховым случаям относятся: • неумышленное предоставление недостоверной информации; • неумышленное разглашение конфиденциальных сведений о клиенте; • непреднамеренная ошибка при осуществлении сделок с недвижимостью. При страховании профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников страховыми случаями являются: • ошибки при определении диагноза заболеваний; • неверно проведенный курс лечения; • ошибки при выписке рецептов на применение лекарств; • преждевременная выписка из стационара и др. На размер тарифной ставки влияют квалификация медработников, стаж работы, число обратившихся с претензиями к профессиональной деятельности. 40. Страховое поле и страховой портфель. Страх поле – это max кол-во объектов, которые м.б. охвачены тем или иным видом страх-я. По % охвата страх поля определяется уровень развития данного вида страх- я. Страх. портфель – это сформированная с целью солидарной раскладки ущерба, объединение спец-но отработанных и принятых на ответ-ть СК рисков. Спец-т, кот. занимается оценкой, обработкой и приѐмом рисков наз. андеррайтер. Требования к страх. портфелю: 1. П-ль д.б. достаточно большим, чтоб обеспечить раскладку ущерба. 2. Страх. п-ль д.б. однородным. В связи с тем что однородный п-ль в наст. вр. сформир-ть практически невозможно, в его составе выделяются Субпортфели, на основе кот. и рассчитывается величина страх. взноса. 3. При формир-ии п-ля д.б. обеспеченно территор-ое размещение объектов, чтоб не допустить кумуляции рисков. Кумуляция рисков – такое состояние страх. п-ля, когда большое число застрах-ых объектов или несколько объектов со значит-ми страх суммами м.б. затронуты одним страх случаем, что ведѐт к крупным убыткам и возможному банкротству СК. Органы страх надзора – для обеспечения фин устойчивости СК, регулируют максим-ю ответ-ть по одному риску. В России страх максимум установлен в размере 10% от объѐма собственных ср-в СК. В Европе – от 0,50% до 2% свободных активов СК. 41. Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски. Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений. Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир. Существует два варианта такого вида страхования: • по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам); • по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья). Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварцу отопительной, водопроводной, канализационной и других систем. Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика. В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных. Исключения из страхового покрытия составляют ущербы: • происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия); • вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение); вызванные форс-мажорными обстоятельствами. При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что: • претензия относится ко времени страхового покрытия; • заявитель претензии является действительным страхователем; • событие застраховано по договору; • страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; • выполнены все дополнительные условия договора; • никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю; • стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной 42. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски. Имущественное страхование в Российской Федерации — отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридиче- ского лица. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования. В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности договорам (риск гражданской ответственности); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страховая сумма — это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как: • восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества; • фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа; • рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит. Если окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то имеет место случай недострахования или пропорционального страхования. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна покрываться самим страхователем. Принцип пропорционального страхования часто используется в промышленном страховании под названием оговорки «эверидж». При этом страхователь сознательно устанавливает величину страховой суммы меньше, чем страховая стоимость объекта. |