12 баг. Электронные средства платежа банковские карты и электронные кошельки
 Скачать 37.73 Kb.
|
|
Индивидуальный проект
Пермь 2020 Содержание Введение________________________________________________________3 1. Понятие и классификация электронных платежных систем_________4 1.1 Дистанционные финансовые сервисы____________________________5 1.1.1 Сервисы мобильных платежей_________________________________5 1.1.2 Банковские немобильные сервисы (интернет-банкинг)____________6 1.1.3 Небанковские немобильные сервисы____________________________7 2. Риски и обеспечение безопасности использования электронных платежных систем________________________________________________8 2.1 Виды рисков в сфере электронных платежей______________________8 2.2 Методы защиты от киберпеступников___________________________12 3. Перспективы развития платежных систем________________________13 Заключение_____________________________________________________18 Список использованных источников______________________________19 Введение Неотъемлемой частью хозяйственной жизни людского общества на, как всем известно, определенной ступени, исторического развития, являются деньги. Не для кого не секрет то, что при всем этом расчеты, в конце концов, могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Не для кого не секрет то, что их эволюция от обычный, примитивной формы (наличной) к наиболее, как многие думают, целесообразной (безналичной) прошла многолетний путь. Все давно знают то, что валютные расчеты с внедрением, безналичных расчетов еще наиболее выгодны со всех точек зрения. И даже не надо и говорить о том, что они существенно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, содействуют понижению издержек обращения. Очень хочется подчеркнуть то, что бурное развитие Веба в 90-х годах прошедшего века принудило, стало быть, переосмыслить саму суть средств, их форму и назначение. “Покупки не отходя от компьютера” не требуют особых усилий, это очень простой и комфортный метод платить за товары, услуги на расстоянии. Необходимо подчеркнуть то, что русский рынок электронных, платежных систем довольно юный, бурно, мягко говоря, развивающийся, но по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные карты распространяются посреди населения достаточно медлительно и, это невзирая на то, что число русских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Цель нашей работы - проследить за развитием электронных, как заведено, платежных систем. Несомненно, стоит упомянуть то, что для заслуги цели были поставлены последующие задачки: -разглядеть понятие ЭПС и их классификацию; -выяснить, как происходит обеспечение безопасного использования ЭПС; -узнать, какие перспективы развития ЭПС есть у нас в стране. Актуальность данной темы обеспечила определенный энтузиазм ученых-экономистов. При написании реферата как раз использовались такие способы, как анализ и синтез, которые, относятся к, как многие выражаются, общенаучным способам. Анализ был проведен, учебной литературы, обработаны повторяющиеся издания, подведены итоги проделанной работы 1. Понятие и классификация электронных платежных системСчитаем целесообразным начать изучение данной темы с освещения вопроса о причинах возникновения и назначении электронных платежных систем. Для начала следует отметить, что правомерно говорить о возникновении электронных платежей как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Иными словами, передача платежной информации по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое значение с появлением компьютеров. Технологии электронных платежей возникли как экономическая категория в 1994 году в связи с развитием IT-технологий. Развитие Интернета предоставило пользователям широкий спектр услуг, включая интернет-магазины, которые требовали быстрой и удобной оплаты, независимо от расстояния и времени суток. Для удобства оплаты таких товаров и услуг появились так называемые "покупки, не отходя от компьютера". Дэвид Чаум, доктор компьютерных наук и менеджмента Калифорнийского университета, начал выпуск первой международной платежной системы электронных денег - eCash. Десять лет спустя электронные платежные системы стали для Интернета столь же привычными, как безналичные деньги или банки для реального мира В крайнее время в финансовом мире заняли твердое место электронные платежные системы, что связано с быстрой эволюцией денег как средства платежа. Всем известно о том, что в продвинутых странах этот процесс развивается в протяжении пары десятков лет, а в России - с начала 90-х годов, в итоге чего же, вообщем то, возникли электронные средства. Под технологиями электронных платежей понимается совокупность методов, механизмов и субтехнологий, позволяющих осуществлять платежи между контрагентами через сети передачи данных. Электронные платежные системы заменяют наличные платежи для внутренних и международных расчетов и являются одной из основных услуг Из-за оперативности применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Особенность электронных платежей заключается в их гарантированности и безотзывности при условии корректной подготовки электронного платежного документа. Сегодня ЭПС - удобный способ расчетов с операторами сотовой связи, Интернет-провайдерами, крупными магазинами и др. В мире существует несколько видов технологий электронных платежей, которые можно разделить на три основных типа: 1) карточные системы; 2) операторы цифровой наличности; 3) платежные шлюзы. 1.1 Дистанционные финансовые сервисы1.1.1 Сервисы мобильных платежей Мобильный банкинг. Этот сервис представляет собой управление средствами на банковском счете посредством отправляемых на специальный номер банка SMS-сообщений, составленных с помощью типовых шаблонов. При всей примитивности он позволяет воспользоваться услугами банка не только тогда, когда современного телефона не оказалось под рукой, но и в глубинке России, где мобильный интернет пока недоступен, или в случае его особой дороговизны, например, в зарубежном роуминге.приложение - более "продвинутый" вид мобильного банкинга, работающий на большинстве современных телефонов и представляющий собой написанное на языке Java приложение, устанавливаемое на мобильный телефон. Еще более "продвинутые" и комфортные для пользователя приложения создаются для современных мобильных телефонов, работающих под управлением операционных систем Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS - для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все предоставляемые телефонами функции, и при этом максимально комфортны для использования. Мобильные операторские платежи. Это такой электронный платежный сервис операторов мобильной связи, позволяющий оплачивать товары и услуги посредством мобильного телефона или интернет-портала с помощью средств на лицевом счету или банковской карты. Россия является одной из немногих стран, где существует рынок мобильных операторских платежей. Здесь этот рынок вышел на новый уровень с развитием технологий в смартфонах и появлением мобильных приложений для осуществления покупок. 1.1.2 Банковские немобильные сервисы Интернет-банкинг - это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы. Как правило, услуги интернет-банкинга включают: выписки по счетам; предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т.д.); заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.; внутренние переводы на счета банка; переводы на счета в других банках; конвертацию средств; оплату услуг. 1.1.3 Небанковские немобильные сервисы Существует 2 вида электронных денег: Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. . Терминалы Банковские терминалы. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Такие терминалы установлены в банках для обеспечения самостоятельной оплаты чего-либо без процедуры использования кассы банка. Небанковские терминалы, или Терминалы оплаты (системы моментальных платежей) . Аналогичны терминалам, описанным в предыдущем абзаце, только такие терминалы могут быть установлены где угодно, а расчеты производятся без использования банков [4]. Каждый пользователь ЭПС находит самую удобную для себя и использует. Некоторые особо активные пользователи используют сразу несколько ЭПС. 2. Риски и обеспечение безопасности использования электронных платежных систем2.1 Виды рисков в сфере электронных платежейСреди рисков электронных платежей выделяются: риск утраты ликвидности (т.е. риск неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов); кредитный риск (риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами - банками-участниками, расчетными банками и пр.); правовой риск (в результате действий или событий правового характера); операционный риск (риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе); риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков. Экспертами Банка международных расчетов также выделяются репутационный, процентный и рыночный риски. Однако все чаще в составе категории "операционный риск" отмечается наличие специфических рисков, которые носят самостоятельный характер и не укладываются ни в одну из вышеперечисленных категорий. Это, например, риск утраты личных данных пользователя электронных денег, риск взлома электронного кошелька, риск утраты данных или денежных средств из-за сбоя оборудования системы, риск похищения данных клиентов, осуществленного посредством хакерских атак на клиента, банк, магазин или на обслуживающий процессинговый центр и т.п. Эффективная электронная платежная система, по мнению специалистов, - это такая ЭПС, которая может мгновенно подтверждать сделку, позволяет контрагентам напрямую обмениваться информацией и ценностями без привлечения третьей стороны, находясь внутри безопасной транзакционной среды [3]. Безопасность ЭПС имеет шесть основных уровней: идентификация - представление всех участников сделки, у которых возникают по ней права и обязательства; аутентификация - процесс проверки с целью убедиться, что оба участника сделки являются теми, за кого они себя выдают; авторизация - указание на инициатора сделки; доверие - уверенность, что ни у кого нет доступа к данным, не являющимся им функционально необходимыми; уверенность в целости и полноте передаваемых данных во время сделки; гарантия неотказа клиента от совершенного платежа и платежеспособности клиента. Согласно данным опроса ВЦИОМ (осень 2012 г.), интернет-пользователи составляют 49% россиян, но только 29% из них имеют опыт шопинга в Сети. При этом, согласно отчету компании Symantec (лето 2013 г.), убытки от киберпреступлений в мире составляют $114 млрд в год. В 2012 г. от действий хакеров и интернет-мошенников пострадал 431 млн человек. Количество жертв злоумышленников в Сети превысило число пострадавших от преступников в реальной жизни в три раза. Только за первую половину 2011 г. нападению хакеров подверглись такие компании, как Google, Sony. В нашей стране много шума наделала хакерская атака на популярный интернет-ресурс "Живой журнал". Киберпреступность в России набирает высокие обороты. Сегодня это уже отдельный бизнес с четко выстроенными процессами. Примерно с 2007 г. в России начались адресные кибератаки в финансовом секторе, направленные на хищение денег с банковских счетов. Хакерские сообщества стали организованными, более профессиональными. Массовые нападения на российские банки начались с 2009 г. По данным МВД России, средний ущерб по каждой удавшейся киберкраже составляет более 3 млн руб. Росту кибермошенничества способствуют рост рынка денежного безналичного обращения, рост уровня профессионализма и финансовой подпитки киберпреступников. При этом уровень общей компьютерной грамотности остается по-прежнему низким, поэтому количество пострадавших пользователей увеличивается параллельно росту популярности финансовых услуг. По опросу ProfiOnlineResearch (ноябрь 2012 г.), у 2% опрошенных мошенники крали с карточки деньги, еще у 16% от краж пострадали знакомые, друзья или родственники. Вернуть всю пропавшую сумму посчастливилось лишь 15% пострадавших, часть похищенного обратно получили 19%.86% краж составили суммы менее 30 тыс. руб. В успехе кражи опрошенные винят как владельцев карт (25%), так и банки (23%). Типичная проблема при платеже в сети Интернет - попытка перехвата данных во время транзакции или похищение информации из базы данных. Наиболее распространенный вариант мошенничества - фишинг - нацелен на получение доступа к конфиденциальным данным пользователей - логинам и паролям. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем и личных сообщений от имени популярных брендов, банков или соцсетей. Фишеры пытаются обманным путем добиться того, чтобы пользователь посетил фальшивый сайт и ввел на нем свои конфиденциальные данные, что позволяет мошенникам получить доступ к его счетам. Практикуется также вишинг (голосовой фишинг) - тогда вместо поддельного сайта используется якобы банковский телефонный номер. Сам термин "фишинг" известен с 1996 г. Первой известной попыткой захвата учетных записей ЭПС с целью получить доступ к финансовым данным клиентов стала атака на платежную систему e-gold в июне 2001 г. А уже к 2004 г. фишинг стал основной киберопасностью для юридических лиц. Целью фишеров сегодня являются клиенты банков и ЭПС. К 2013 г. число пострадавших от фишинга в США возросло до 5 миллионов [1]. В 2010-2011 гг. по России прокатилась волна скимминга - компрометации данных банковских карт с помощью специальных считывающих устройств, устанавливаемых на банкоматы. 2.2 Методы защиты от киберпеступниковПроблема стала настолько актуальной для российского банковского сообщества, что Банк России выпустил специальное Письмо от 30.01.2009 № 11-Т "О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга", в котором содержатся описание мошеннических схем и перечень мер противодействия этим угрозам. К сожалению, действительно серьезно к проблемам информационной безопасности и оценке связанных с ней рисков в России подходят лишь самые крупные банки и ЭПС, для небольших же финансовых институтов это не приоритетная задача. Зачастую банки просто не умеют обеспечивать эффективность своих затрат на информационную безопасность, и тогда реальные меры безопасности подменяются имитацией защиты, создавая у клиентов иллюзию защищенности. Бороться с высокотехнологичными преступниками надо постоянно и последовательно, а это недешево. Крупнейшая американская ЭПС PayPal с 2007 г. запустила Программу мониторинга платежей (Payment Review program). Эта программа - система раннего обнаружения - помогает защитить аукционных онлайн-продавцов от мошеннических платежей. Обнаружив сомнительный платеж, PayPal тут же пошлет продавцу тревожное оповещение по e-mail. Продавцу порекомендуют поместить платеж в статус "предстоящего", в то время как PayPal в течение суток проведет расследование. Если PayPal решит, что платеж вероятно законен, то уведомит продавца, что он может отправить товар, заказанный покупателем. Если PayPal решит, что платеж вероятно мошеннический, он будет автоматически отменен [3]. При этом некоторыми экспертами отмечается, что банки зачастую неохотно идут на сотрудничество с правоохранительными органами в расследовании киберпреступлений, опасаясь за сохранность своей коммерческой информации или полагаясь на работу собственных служб безопасности. 3. Перспективы развития платежных системВ настоящее время в России наблюдается интенсивное развитие рынка электронных расчетов. Главной тенденцией на рынке электронных расчетов является стремление платежных систем к мультифункциональности. Серьезной тенденцией 2010 года стало тотальное взаимодействие всех участников рынка между собой. Электронные платежные системы, банки, социальные сети, онлайн-игры, операторы мобильной связи, Интернет-магазины, государственные структуры стали активно сотрудничать друг с другом. При этом виртуальные платежи между участниками рынка совершаются также всеми возможными способами: электронными деньгами, со счета пластиковой или виртуальной банковской карты, с лицевого счета абонента мобильной связи, через терминалы моментальной оплаты и с использованием других платежных средств. Наиболее интенсивно развивающимся направлением такого взаимодействия стало сотрудничество ЭПС с банковской системой. В 2010 г. коммерческие банки проявили немалый интерес к альтернативным способам оплаты розничного рынка платежей с помощью активно развивающихся электронных платежных систем. Почти все крупнейшие розничные банки в 2010 г. начали принимать переводы на электронные кошельки (например, в рамках проекта системы "WebMoney" с КБ "Альфа-банк" предоставляется возможность пополнять электронные кошельки с карты любого российского банка). С помощью пластиковой карты любого коммерческого банка существует возможность пополнить счет в "QIWI Кошельке". С использованием карты КБ "Сбербанк" или через систему "Сбербанк Онлайн" стало доступно пополнение кошельков "WebMoney". Впервые в России были реализованы онлайн-сервисы пополнения электронных кошельков и перевода средств на банковские счета (например, совместный сервис "Деньги от А до Я" КБ "Альфа-Банк" и "Яндекс. Денег"). Использование Интернета со стороны коммерческих банков является важным каналом продаж банковских услуг. Эксперты отмечают, что обслуживание клиентов через Интернет намного дешевле и удобнее традиционного банковского обслуживания. Набор услуг банков, представленный в терминалах самообслуживания, также заметно расширился. Кроме зачисления наличных и оплаты товаров, появилась возможность осуществления платежей за различные услуги (ЖКХ, сотовая связь и т.д.), проведения денежных переводов, погашения кредитов, открытия и пополнения депозитов и т.д. Отмеченная тенденция развития рынка электронных расчетов будет сохраняться в дальнейшем. Растет популярность и виртуальных (предоплаченных) карт для расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта "Visa" является достаточно востребованной той частью населения, которая имеет и активно использует обычные (пластиковые) банковские карты, но вполне обоснованно считает платежи в сети Интернет операциями с высокой степенью риска. Бурно развивающийся рынок электронных платежных услуг дает возможность удовлетворить потребности данного контингента пользователей (например, виртуальная карта "MasterCard Prepaid Яндекс. Денег", которую принимают крупнейшие магазины и сервисы по всему миру, такие как "Amazon", "PayPal" или "eBay"). Важной тенденцией 2010 и 2011 гг. стала активность государства в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Это вызвано окончанием Федеральной целевой программы "Электронная Россия (2002-2010 гг.)" и реализацией Плана перехода на предоставление государственных услуг и исполнение государственных функций в электронном виде федеральными органами исполнительной власти [5]. Описанное выше сотрудничество существенно расширяет возможности по оплате в адрес госорганов, в частности был запущен Единый портал государственных и муниципальных услуг, открытый для подключения различных способов оплаты. На сегодняшний день практически все ЭПС начали прием платежей за оказанные клиентам государственные услуги. Кроме того, государственными органами активно создается правовая основа, регулирующая деятельность ЭПС. В частности в июне 2011 г. был принят Федеральный Закон РФ 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе", ставший первым документом регулирующим деятельность платежных систем в Российской Федерации. До этого момента действовали законодательные акты, относящиеся лишь к некоторым частным случаям электронных расчетов, такие как Федеральный Закон РФ 103-ФЗ от 03.06.2009 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и Федеральный Закон РФ 151-ФЗ от 02.07.2010 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В 2010 г. на рынке электронных расчетов появились новые участники - социальные сети. Весной 2010 г. социальная сеть "ВКонтакте" объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой присоединены к персональным аккаунтам пользователей. В конце того же года аналогичное решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети - "Одноклассники". Сотрудничать с социальными сетями стремятся многие участники рынка. Так, электронная платежная система "WebMoney" разместила в социальных сетях Интернета "ВКонтакте" и "Одноклассники" Приложения, позволяющие покупать "внутреннюю" валюту и распоряжаться данными денежными средствами, совершая покупки внутри сети. Монетизация социальных сетей - мировая тенденция. Подтверждением этого можно считать, например, такой факт, как объединение с мая 2011 г. систем "Facebook" и "PayPal" для оптимизации торговли в социальных сетях. Дальнейшее развитие электронных расчетов посредством использования электронных денежных средств в социальных сетях, онлайн-играх и других социальных сервисах является наиболее перспективным. Однако, к концу 2011 г. данное направление развития электронных расчетов значительно сократилось. Следующим направлением развития после социальных сетей является оплата услуг ЖКХ. ЭПС планируют расширять сферу деятельности и в других направлениях. Так, платежные системы "QIWI Кошелек" и "WebMoney" уже обсуждают различные возможности сотрудничества с участниками рынка потребительской розницы. ЭПС "QIWI" ведет переговоры об использовании электронных денежных средств для оплаты с целым рядом сетей общепита, аптечными сетями и т.д. Если сравнивать способность использования различных видов электронных платежных систем для оплаты реальных услуг и товаров, то наиболее перспективными являются уже традиционные оплаты с помощью банковской карты и оплаты с мобильного телефона с внедренным NFS-чипом, который позволяет эмулировать данные банковской карты, либо электронного счета, и дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 сантиметров. Внедрение сервисов на базе технологии NFS в России началось также в 2010 г. Новой тенденцией развития мобильных платежей стала возможность снятия денег с абонентского счета мобильного телефона. Такая возможность сегодня есть у клиентов "Мегафона", которым предлагается услуга по осуществлению перевода денежных средств со счета мобильного телефона с помощью системы денежных переводов "Юнистрим". Существует также возможность переводить средства с абонентского счета сотового оператора на банковский счет или банковскую карту [5]. Можно с уверенностью констатировать, что 2010-2011 гг. ознаменовали бурное развитие рынка электронных платежных систем. На рынке произошли значительные изменения, появилось множество новых сервисов по оплате товаров, услуг, денежных переводов, к которым гражданам России предстоит привыкнуть. Кроме того новые решения на российском рынке ЭПС не перестанут появляться. Таким образом, можно сделать вывод о том, что рынок электронных расчетов продолжит интенсивное развитие на протяжении ближайших нескольких лет. В первую очередь за счет крупных ЭПС, имеющих возможность в кратчайшие сроки реализовывать новые проекты, а также осуществлять всевозможные формы сотрудничества на данном этапе развития рынка электронных расчетов. Необходимо отметить, что важную роль в становлении и усилении ЭПС сыграло государство, регламентировав эту деятельность и установив общие правила. ЗаключениеВ результате написания реферата были рассмотрены понятие и классификация электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать. Далее были изучены электронные платежные системы, осуществляющие свою деятельность в России. Приведены примеры и рассмотрена основная деятельность и функционирование наиболее перспективных участников рынка электронных платежных систем, таких как WebMoney, система CyberPlat, Яндекс. Деньги и т.д. И, наконец, были рассмотрены вопросы, касающиеся проблем и перспектив развития электронных платежных систем в современной России. Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как "в начале бурного развития". Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Электронные платежи нужны в первую очередь для покупки услуг и нематериальных товаров, "отгружаемых" через Интернет, а также оплату коммунальных и других услуг. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих электронных платежных систем, но и от расширения доступа населения к Интернету и грамотности граждан в вопросе об электронных платежах. Можно утверждать, что системы электронных платежей уже вполне прижились. Ими пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. Такая логика позволила рассмотреть основные теоретические вопросы рассматриваемой проблемы, сделать выводы и дать рекомендации по совершенствованию механизма и нормативной базы электронных платежей. Список использованных источников 1. Достов В. Электронные платежные системы - одни из самых чистых [Электронный ресурс]. URL: . Лейбов В. Какие возможности предлагают нам банки, и что ждет нас в ближайшем будущем [Электронный ресурс]. URL: . Логуненков С.Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов [Электронный ресурс]. URL: 4. Свободная энциклопедия - Википедия. Электронные деньги [Электронный ресурс]. URL: http://ru. wikipedia.org/wiki/Мобильный_платёж . Спильниченко В.К. Трансформация банковских платежных систем в экономике России [Электронный ресурс]. URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ transformatsiya-bankovskih-platezhnyh-sistem-v-ekonomike-rossii | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||