сравнительный анализ отдельных кредитных продуктов. Проект. Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг
 Скачать 68.37 Kb.
|
|
В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз. В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком. Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб. В 2012 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2010 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб. Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2012 году составил 1179 млрд. руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн. до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищно-коммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд. руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд. руб. Сбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей. В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%. По таблице 9 видно, что в банк перечисляются значительные суммы на счета по вкладам и счета банковских карт в виде заработной платы и пенсий. В подразделениях Банка получают заработную плату 21,1 млн. человек, что составляет 45% всех работников, занятых в экономике. Пенсии получают 17,7 млн. пенсионеров, или более 40% от их общего числа. Количество денежных переводов физических лиц в 2012 году выросло в 1,3 раза — до 21 млн. Несмотря на это, общая сумма переводов снизилась на 2% — до 498 млрд. руб. — за счет уменьшения средней суммы денежного перевода. Наибольший рост достигнут по срочным денежным переводам «Блиц», позволяющим перевести в течение 1 часа денежные средства между подразделениями Сбербанка в России, Казахстане и Украине. За год Банк осуществил 11,3 млн. «Блиц»-переводов на сумму 256 млрд. руб. Сеть подразделений, подключенных к данной системе, расширена с 9,1 тыс. до 10,3 тыс. В 2014 году Банк продолжит внедрение безбумажной технологии приема и перечисления платежей физических лиц, в том числе планируется дальнейшее развитие биллинговых технологий приема платежей с передачей информации в режиме реального времени, а также приема платежей с передачей организации-получателю информации о принятых платежах с использованием электронного реестра. ОАО «Сбербанк России» оказывает своим клиентам услуги по валютному контролю - обеспечение соблюдения клиентом требований валютного законодательства и предупреждение штрафных санкций в его адрес со стороны органов валютного контроля. 1. Полный комплекс валютных и рублевых сделок по экспорту/импорту товаров, услуг со стороны дальнего и ближнего зарубежья (обслуживаются сделки любой сложности), в том числе: - консультации по составлению внешнеторговых договоров, позволяющих обеспечить экономические интересы клиента при точном соблюдении норм валютного законодательства; - оформление паспортов сделок, покупка /продажа иностранной валюты, международные переводы; - информирование клиентов об изменениях в валютном законодательстве; - обслуживание международных операций клиентов, связанных с получением кредитов, приобретением ценных бумаг, формированием уставного капитала, финансированием научных работ и т.д. 2. Услуги по осуществлению документарных операций, торгового и экспортного финансирования: - организация постимпортного финансирования с использованием документарных аккредитивов; - организация постэкспортного и преэкспортного финансирования с использованием документарных аккредитивов; - организация финансирования внешнеторговых операций с привлечением экспортных страховых и кредитных агентств; - организация подтверждения импортных аккредитивов ОАО «Россельхозбанка» ведущими зарубежными банками; авизование, исполнение и подтверждение экспортных документарных аккредитивов, в том числе аккредитивов, открытых банками стран СНГ; - открытие документарных аккредитивов, в том числе импортных, револьверных, с «красной оговоркой», резервных (standby); - трансферация аккредитивов в страны СНГ, Балтии и дальнего зарубежья; - операции с покрытыми и непокрытыми аккредитивами, номинированными в рублях Российской Федерации, при расчетах на территории Российской Федерации; - авизование, проверка подлинности, направление документов для получения платежа по гарантиям банков-контрагентов; - проведение инкассовых операций (документарное и чистое инкассо); - анализ платежных условий контрактов, консультационные услуги при проведении предконтрактной работы по выбору наиболее выгодных и удобных форм расчетов в целях максимальной защиты Ваших интересов. Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд. долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд. долл. США, продано — экв. 12,2 млрд. долл. США. В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2012 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Сбербанк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях. Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 2012 году увеличилось на 277 ед. и составило 8922 ед. Квартира или офис — не самые надежные места для хранения документов и ценностей. Сбербанк России предлагает вам воспользоваться индивидуальными банковскими сейфами, установленными более чем в 900 хранилищах филиалов Банка на всей территории Российской Федерации: от Калининграда до Хабаровска, от Архангельска до Сочи. Сеть хранилищ постоянно развивается, приближая услугу к Вашему дому или офису. Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации. В хранилищах Банка установлены индивидуальные сейфы самых разных высот: от 4 до 60 см и более, а также различной ширины. В зависимости от конструкции сейф может быть оборудован внутренним контейнером, в котором удобно хранить ценности. Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентом и работником Банка. Для открытия сейфа сотрудник Банка использует механический ключ либо осуществляет разблокировку сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно. Сбербанк России не требует внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый клиенту. Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов были и остаются: - обеспечение сохранности имущества клиентов; - соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение); - повышение качества обслуживания клиентов; - гибкая тарифная политика, обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки; - комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов. Правильность концепции развития услуги подтверждает постоянный рост числа наших клиентов, многие из которых доверяют нам хранение своего имущества годами. Москвичей и гостей столицы арендовать индивидуальные банковские сейфы приглашают более 180 офисов отделений Сбербанка России г. Москвы. Вы также можете арендовать индивидуальный сейф по месту Вашего пребывания в отпуске или командировке. Получить информацию об адресах хранилищ ценностей клиентов и тарифах на услугу в различных регионах Российской Федерации можно на сайтах территориальных банков Сбербанка России. Банк оказывает услуги по предоставлению в аренду: индивидуальных сейфов; индивидуальных сейфов автоматизированного хранилища ценностей клиента; индивидуальных сейфов нотариусам; индивидуальных сейфов для осуществления расчетов по сделкам с недвижимостью; индивидуальных сейфов риэлторским фирмам; а также оказывает услуги по допуску к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц. Сбербанк России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов. При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Сбербанк России применяет схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов: - ведение обезличенных металлических счетов, ведение счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной валюте; - выдача займов в драгоценных металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов из лома и отходов; - предоставление краткосрочных кредитов для обеспечения сезона добычи драгоценных металлов; покупка добытых и произведенных драгоценных металлов; - предоставление долгосрочных финансовых ресурсов для оплаты импортного оборудования с использованием документарных аккредитивов, открытых в счет кредитных линий зарубежных банков; - хранение драгоценных металлов и т. д. Для страхования риска неблагоприятного изменения цен на драгоценные металлы Сбербанк России предлагает следующие инструменты: - форвард - сделка покупки/продажи определенного количества драгоценного металла за российские рубли в определенный момент времени в будущем по цене, согласованной в момент заключения сделки. - опцион - покупка права покупки («колл») / продажи («пут») определенного количества драгоценного металла за российские рубли по определенной цене в определенную будущую дату (европейский опцион) или в любой момент до ее наступления (американский опцион). Сбербанк России является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени. Купля-продажа драгоценных металлов в физической форме может осуществляться на условиях приема-передачи драгоценных металлов в хранилище Сбербанка России, в хранилище клиента/контрагента или с поставкой на аффинажном заводе. Крупным корпоративным клиентам Сбербанк России предоставляет возможность осуществления операций с драгоценными металлами на принципах и условиях функционирования межбанковского рынка драгоценных металлов. На розничном рынке драгоценных металлов Сбербанком России предоставляются следующие услуги: открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; предоставление займов в золоте, серебре, платине и палладии профессиональным участникам рынка драгоценных металлов (в том числе ювелирным компаниям и индивидуальным предпринимателям); продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов); палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам; продажа и покупка памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов: российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из золота, серебра, платины и палладия, а также иностранных монет. В 2012 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде. За 2012 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд. руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2010 года. Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% от показателя 2010 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд. долл. США. Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд. руб. За 2012 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн. монет, приобретено у населения — 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны. В 2012 году в Сбербанке стартовал первый этап проекта по формированию современной системы розничных продаж. Целью проекта является переход от продуктового принципа управления к управлению по каналам продаж: в подразделениях Банка, через удаленные каналы, предприятия и партнеров. Начата реализация комплексной программы по активизации продаж и улучшению качества обслуживания частных клиентов путем построения системы мониторинга и контроля качества сервиса, а также профилактики работы с жалобами клиентов. В отчетном году реализованы совместные программы автокредитования с ОАО «АВТОВАЗ», ООО «Коммерческие автомобили — Группа ГАЗ», Группой компаний «РОЛЬФ» и другими компаниями. В результате количество автокредитов, выдаваемых в рамках совместных программ, к концу года превысило треть от всего количества выдаваемых автокредитов. Сбербанк продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2012 года сеть устройств самообслуживания расширена на 45% — до 33,5 тыс. устройств (банкоматов и информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,9 раза — до 12,6 млн., клиентов системы «СбербанкОнЛ@йн» — с 30 тыс. до 330 тыс. Расширен перечень получателей платежей, в пользу которых возможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания. В 2013 году Банк планирует развитие продаж по телефону через контактные центры, ориентированные на активные продажи. В декабре 2011 года была запущена первая очередь Единого Распределенного Контактного Центра (ЕРКЦ) в г. Воронеже, централизующего справочно-информационное обслуживание. В 2013 году Банк планирует расширение первой площадки ЕРКЦ и запуск второй и третьей площадок ЕРКЦ, что позволит выйти на целевой уровень обслуживания клиентов, когда 80% обратившихся в ЕРКЦ будут обслуживаться в течение первых 40 секунд. Объем комиссионных доходов по операциям с ценными бумагами увеличился по итогам 2012 года на 21,8% и составил 1,4 млрд. руб. Основу этих доходов составляют доходы от оказания услуг по организации выпуска и размещения ценных бумаг, услуг брокерского обслуживания и депозитарных услуг. Андеррайтинговые услуги: В 2012 году Сбербанк продолжил укрепление позиций среди банков — лидеров на рынке первичных размещений облигаций. За год Банк разместил и участвовал в размещении 42 выпусков облигаций сторонних эмитентов с общим объемом участия 145,5 млрд. руб. по номинальной стоимости, увеличив тем самым свою долю в объеме рыночных размещений рублевых облигаций с 9,6 до 12,6%. Банк оказывал услуги по размещению облигационных выпусков как эмитентам — российским компаниям, так и администрациям субъектов и муниципальных образований Российской Федерации. Согласно рейтингам инвестиционных банков, публикуемым порталом Cbonds, по итогам 2011 года Сбербанк занял 2 место в рейтинге андеррайтеров по всему российскому облигационному рынку. Услуги брокерского обслуживания: Во II полугодии 2012 года Сбербанк приступил к публичному предложению нового вида брокерских услуг на фондовом рынке — интернет-торговли с использованием системы удаленного доступа Focus IV Online. Его внедрение позволило Банку сохранить позиции на рынке брокерских услуг, а также войти в тройку лидеров рейтинга ФБ ММВБ по количеству активных клиентов. В целом объем брокерских операций Банка на фондовом рынке за год увеличился в 2,2 раза — до 430 млрд. руб. Депозитарий Сбербанка является одним из крупнейших российских банковских депозитариев: рыночная стоимость активов на хранении составляет около 2 трлн. руб., из них 1 трлн. руб. приходится на активы клиентов. В Депозитарии обслуживается 249 тыс. счетов депо, из них 242 тыс. — счета физических лиц. Депозитарий принимал непосредственное участие в сопровождении операций Банка и его клиентов в части проведения торговых, залоговых операций, оформления выкупов ценных бумаг, реструктуризации задолженности по облигационным займам. Кроме того, Депозитарий выполнял функции по хранению базового актива для выпуска и погашения депозитарных расписок на акции крупнейших российских эмитентов. В рейтинге международного журнала Global Custodian, составленном по отзывам клиентов о качестве предоставляемых услуг, в 2012 году Депозитарию Сбербанка присвоен статус Domestic Commended как депозитарию, рекомендованному инвесторам, в том числе иностранным, для обслуживания на внутреннем российском рынке. В 2012 году Сбербанк развивал услуги по индивидуальному доверительному управлению на финансовых рынках. Благодаря эффективному управлению портфелями клиентов удалось сохранить базу действующих учредителей управления и привлечь новых. В конце года Банком были представлены новые стратегии инвестирования по индивидуальному доверительному управлению, что позволило значительно расширить продуктовый ряд Банка в части инвестиционных услуг. В течение 2012 года в филиалах Сбербанка действовало 430 агентских пункта по приему заявок на операции с паями 32 паевых инвестиционных фондов, находящихся под управлением 6 управляющих компаний. Объем операций по покупке/продаже паев за 2012 год составил 111 млн. руб. Заключение Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время. С понятием банковской операции тесно взаимосвязаны понятия банковской услуги и банковского продукта. Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом где предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента. Занимаясь созданием и выбором тактики продвижение новых продуктов, дает банку возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. В данный момент, все больше возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем, а так же методов управления ими. Банки превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но еще они являются носителями важной экономической и финансовой информации. Объектом исследования выступал ОАО «Сбербанк России», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги. Список литературы: Гражданский Кодекс РФ. Часть II. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г. Российская Федерация. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [от 10.07.2002 № 86-ФЗ] Российская Федерация. Закон "О банках и банковской деятельности" [от 2 декабря 1990 г. N 395-I ] Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М.: Высш. шк., 1999. – Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков. – М.: Консалбанкир, 2004. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2003. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - М; Высш. шк., 2003. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2002. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юрист, 2002. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2002. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2004. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2001. |