сравнительный анализ отдельных кредитных продуктов. Проект. Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг
 Скачать 68.37 Kb.
|
|
Динамику капитала банка представим на рисунке 2. Рисунок 2 Динамика капитала Сбербанка России за 2010-2012 гг. Рисунок 2 показывает рост капитала банка. Динамику ключевых показателей прибыльности Сбербанка России изучим с помощью таблицы 2. банковский продукт услуга Таблица 2. – Динамика ключевых показателей прибыльности Сбербанка России за 2010-2012 гг.
Таблица 2 показывает, что чистые процентные доходы в 2011 г. по сравнению с 2010 г. возросли на 139 млрд. руб. или 57%, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 117 млрд. руб. или 30,5%. Рост данного показателя обусловлен превышением процентных доходов над процентными расходами. Динамику чистых процентных доходов представим на рисунке 3. Рисунок 3. - Динамика чистых процентных доходов Сбербанка России за 2010-2012 гг. На рисунке 3 наблюдается тенденция роста чистых процентных доходов, обусловленная как ростом среднегодовых объемов активов, так и ростом средней доходности. В динамике чистой прибыли наблюдается снижение, в 2011 г. по сравнению с 2010 г. чистая прибыль снизилась на 7 млрд. руб. или 6%, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 88 млрд. руб. или 98%. Основной причиной снижения чистой прибыли является резкий рост расходов на создание резерва на обесценение кредитного портфеля на фоне экономического кризиса. Динамику чистой прибыли представим на рис.4 Рисунок 4. - Динамика чистой прибыли Сбербанка России за 2010-2012 гг. На рисунке 4 наблюдается значительная тенденция снижения чистой прибыли к 2012 г. Снижение чистой прибыли способствовало снижению рентабельности собственных средств. Рентабельность собственных средств в 2011 г. по сравнению с 2010 г. снизилась на 8,4%, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 10,9%. В динамике рентабельности активов по причине снижения чистой прибыли произошло снижение в 2011 г. по сравнению с 2010 г. на 0,8%, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 1,3%. Ежегодный рост чистой процентной маржи составил 0,7%. Чистые активы на обыкновенную акцию в 2011 г. по сравнению с 2010 г. увеличились на 5,3 руб. или 18%. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. произошло снижение на 0,3 руб. или 0,9% по причине снижения базовой и разводненной прибыли. Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2009 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ. Динамику обязательных нормативов Сбербанка представим в таблице 3.
Таблица 3. – Динамика обязательных нормативов Сбербанка России за 2010-2012 гг. По таблице 3 видно, что достаточность собственных средств банка превышает нормативное значение, которое обусловлено ростом величины капитала банка. Динамику достаточности собственных средств Сбербанка России представим на рисунке 5. Рисунок 5. - Динамика достаточности собственных средств Сбербанка России за 2010-2012 гг. Рисунок 5 показывает превышение достаточности собственных средств над нормативным значением. В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности банка также наблюдается ежегодный рост и превышение над нормативными значениями, это связано с тем, что у банка достаточно текущих активов для покрытия своих краткосрочных обязательств. Прошедший 2012 год стал годом завершения острой фазы мирового кризиса и начала восстановления глобальной экономики. В историю Сбербанка 2012 год войдет как период начала полномасштабного разворачивания процесса реализации Стратегии развития при одновременной реализации мер, направленных на повышение устойчивости Банка к проблемам, вызванным кризисом. В условиях кризиса на передний план вышли вопросы поддержки государства в реализации антикризисных мер и работы с плохими долгами. В условиях резкого ухудшения качества заемщиков Сбербанк продолжил выполнять свою кредитную функцию. На некоторых рынках, к примеру на рынке ипотеки, Сбербанк остался чуть ли не единственным поставщиком услуг. Повышенное внимание Банк уделял эффективному управлению процентной политикой и сокращению операционных расходов, а также строгому контролю качества кредитного портфеля и поддержанию объемов резервов, адекватных существующим рискам. Несмотря на непростую экономическую ситуацию, по итогам 2012 года Банк добился существенного роста доходов от операционной деятельности. По сравнению с 2011 годом операционные доходы до создания резервов выросли на 44%, в то время как расходы, сопровождающие ведение бизнеса, увеличились лишь на 3,4%. Вместе с тем процесс создания резервов, вызванный объективной необходимостью, не затронул капитал Банка, но и не позволил получить весомую в сравнении с предыдущим годом прибыль. Сбербанк является одним из главных локомотивов российской экономики. В непростой 2012 год Банк предоставил около 4 трлн руб. кредитов отечественным предприятиям и свыше 400 млрд.руб. кредитов частным клиентам. Вложения в корпоративные облигации ведущих российских эмитентов самых разных отраслей за год возросли более чем на 200 млрд.руб. Применяя взвешенную кредитную политику, Банк помог многим клиентам достойно пройти испытания кризисного времени и способствовал стабилизации экономической ситуации и ситуации на финансовых рынках в России в целом. Кризис привел к кардинальным изменениям в глобальной финансовой системе. Многие крупнейшие финансовые институты исчезли с лица земли либо резко снизились в рейтинге капитализации. В то же время рыночная капитализация Сбербанка, пошатнувшаяся в конце 2010 года, к концу 2012 вернула свои позиции и вышла на 19 место. Рыночная капитализация Банка на конец года превысила 60 млрд. долл. США. Это свидетельствует об ответственной и взвешенной политике Банка и соответствует его высоким кредитным рейтингам. 2.3 Анализ предоставляемых услуг ОАО «Сбербанк России» В 2010 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн. руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн. руб., а по другим кредитным продуктам — 7 млн. руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и некредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга. Для субъектов малого предпринимательства в 2010 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары стартовал пилотный проект системы интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата. Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, - услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд. руб., или 35% всех комиссионных доходов Группы. В 2012 году возрос интерес крупнейших, крупных и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания, называемых «Корпоративное казначейство». Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга. В 2012 году стартовали проекты по созданию комплексных продуктов управления финансовыми потоками холдингов и контроля платежей на соответствие бюджету. Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2012 года обслуживалось 86,6 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. За год служба инкассации Банка проинкассировала ценностей клиентов в объеме 2,6 трлн. руб. — на 4,6% больше, чем в 2011 году. Доставлено в интересах клиентов — юридических лиц более 370 млрд. руб. Комиссионный доход банка по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд. руб. В 2011 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить безакцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров. В результате роста объема предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд. руб., комиссионный доход Группы по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд. руб. В течение 2012 года Банк активно развивал операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы. С 1 июля 2012 года началось внедрение новой, более удобной для клиента модели обслуживания, в основе которой лежит Универсальный договор банковского обслуживания. В Москве клиентам, заключившим с Банком такой договор (с начала 2012 года в пилотной зоне, а с мая — по всему городу), в рамках проекта по трансформации модели обслуживания клиентов («Базовый продукт») предоставляется целый комплекс новых возможностей. Теперь через банкомат, информационно-платежный терминал или «Сбербанк ОнЛ@йн» клиент может увидеть свои вклады, карты, кредиты, постоянные поручения, металлические счета в «личном кабинете» и осуществить в режиме реального времени операции перевода средств между своими счетами и картами. Операции отражаются по счетам в течение нескольких минут, их проведение осуществляется без использования сберегательной книжки. К концу 2012 года количество клиентов, заключивших с банком Универсальный договор банковского обслуживания, превысило 1,3 млн. В 2013 году планируется распространение указанной технологии в пилотном режиме по всей системе Банка. В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значительные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка. С декабря 2010 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||