И регулирование рынка

• Название: И регулирование рынка
• Дата: 08.05.2023
• Размер: 480 Kb.
• Имя файла: Bankovskaya_sistema_i_regulirovanie_rynka_Gotovoe_5409151.doc
• Тип: Реферат; #1115548
• страница: 8 из 16

ᅚони ᅚзакрывались, ᅚа ᅚна ᅚих ᅚместо ᅚприходились ᅚновые, ᅚпредполагавшие ᅚчрезвычайно ᅚблагоприятные ᅚусловия ᅚдля ᅚклиентов, ᅚно ᅚтакже ᅚне ᅚвыполнявшие ᅚсвоих ᅚобязательств¹⁰.

Определенный ᅚпорядок ᅚнаступил ᅚв ᅚ1991 ᅚг., ᅚкогда ᅚв ᅚконце ᅚ1990 ᅚг. ᅚбыло ᅚпринято ᅚдва ᅚзакона ᅚ- ᅚЗакон ᅚ«О ᅚГосударственном ᅚБанке» ᅚи ᅚ«Закон ᅚо ᅚбанках ᅚи ᅚбанковской ᅚдеятельности», ᅚв ᅚкоторых ᅚбыли ᅚопределены ᅚусловия ᅚоткрытия ᅚбанка, ᅚпути ᅚи ᅚметоды ᅚконтроля ᅚза ᅚними. ᅚВслед ᅚза ᅚэтими ᅚзаконами ᅚбыл ᅚпринят ᅚЗакон ᅚ«О ᅚбанках ᅚи ᅚбанковской ᅚдеятельности ᅚРФ», ᅚкоторый ᅚокончательно ᅚустанавливал ᅚдвухъярусную ᅚбанковскую ᅚсистему ᅚв ᅚвиде ᅚЦентрального ᅚбанка. ᅚСберегательного ᅚбанка ᅚи ᅚкоммерческих ᅚбанков. ᅚСогласно ᅚэтому ᅚЗакону ᅚкоммерческие ᅚбанки ᅚполучили ᅚсамостоятельный ᅚстатус ᅚв ᅚобласти ᅚпривлечения ᅚвкладов ᅚи ᅚкредитной ᅚполитики, ᅚа ᅚтакже ᅚпри ᅚопределении ᅚпроцентных ᅚставок. ᅚКроме ᅚтого, ᅚим ᅚбыли ᅚданы ᅚправа ᅚосуществлять ᅚвалютные ᅚоперации ᅚна ᅚоснове ᅚлицензий, ᅚвыданных ᅚЦентральным ᅚбанком. ᅚСпециализированные ᅚбанки ᅚпревращались ᅚв ᅚкоммерческие ᅚбанки ᅚна ᅚоснове ᅚакционирования. ᅚК ᅚмоменту ᅚпринятия ᅚэтих ᅚзаконов ᅚв ᅚстране ᅚнасчитывалось ᅚ1215 ᅚкоммерческих ᅚи ᅚкооперативных ᅚбанков ᅚс ᅚ2293 ᅚфилиалами.

Новая ᅚбанковская ᅚсистема ᅚскладывалась ᅚдостаточно ᅚсложно ᅚи ᅚпротиворечиво. ᅚК ᅚначалу ᅚ1992 ᅚг. ᅚдействовало ᅚуже ᅚ1414 ᅚкоммерческих ᅚбанков, ᅚиз ᅚних ᅚ767 ᅚбыли ᅚсозданы ᅚна ᅚбазе ᅚбывших ᅚспециализированных ᅚбанков ᅚи ᅚ646 ᅚвновь ᅚобразованы. ᅚНо, ᅚпо ᅚсути, ᅚосновная ᅚих ᅚчасть ᅚсостояла ᅚиз ᅚмелких ᅚбанков ᅚ- ᅚ1037, ᅚили ᅚ73% ᅚот ᅚобщего ᅚчисла ᅚбанков ᅚ(уставный ᅚкапитал ᅚот ᅚ5 ᅚдо ᅚ25 ᅚмлн. ᅚруб.). ᅚКрупных ᅚбанков ᅚ(уставный ᅚкапитал ᅚболее ᅚ200 ᅚмлн. ᅚруб.) ᅚбыло ᅚ24, ᅚили ᅚ2% ᅚот ᅚих ᅚобщего ᅚколичества. ᅚОсновными ᅚкрупными ᅚбанками ᅚстали ᅚСбербанк ᅚи ᅚВнешэкономбанк. ᅚОсобенностью ᅚбанков ᅚэтого ᅚпериода ᅚбыла ᅚ"их ᅚнеустойчивость, ᅚпричинами ᅚкоторой ᅚне ᅚв ᅚпоследнюю ᅚочередь ᅚстали ᅚнедостаточная ᅚквалификация, ᅚнехватка ᅚкапитала, ᅚневерная ᅚпроцентная ᅚполитика, ᅚвысокий ᅚриск ᅚи ᅚнизкая ᅚликвидность. ᅚВсе ᅚэто ᅚприводило ᅚк ᅚбольшому ᅚчислу ᅚбанкротств¹¹.

К ᅚ1994 ᅚг. ᅚбанковскую ᅚсистему ᅚможно ᅚбыло ᅚсчитать ᅚвполне ᅚсложившейся. ᅚВ ᅚней ᅚнасчитывалось ᅚ2019 ᅚкоммерческих ᅚи ᅚкооперативных ᅚбанка ᅚс ᅚ4539 ᅚфилиалами ᅚи ᅚ414 ᅚкредитных ᅚучреждений. ᅚГеография ᅚже ᅚрасположения ᅚэтих ᅚбанков ᅚпрактически ᅚне ᅚизменилась ᅚс ᅚ1990 ᅚг. ᅚ- ᅚосновная ᅚчасть ᅚприходится ᅚна ᅚЦентральный ᅚрайон ᅚ- ᅚ43,6%, ᅚпричем ᅚлидером ᅚостается ᅚМосква, ᅚгде ᅚдействует ᅚ37,3% ᅚбанков. ᅚНа ᅚСеверном ᅚКавказе ᅚ-13,4% ᅚвсех ᅚбанков, ᅚв ᅚЗападной ᅚСибири ᅚ- ᅚ8%, ᅚв ᅚПоволжье ᅚ- ᅚ7,4%,, ᅚна ᅚУрале ᅚ- ᅚ7,3%, ᅚна ᅚДальнем ᅚВостоке ᅚ- ᅚ5,1%, ᅚв ᅚВосточной ᅚСибири ᅚ- ᅚ3,3%. ᅚНаименее ᅚнасыщенным ᅚрайоном ᅚоказался ᅚЦентрально­черноземный ᅚ- ᅚ1,5% ᅚот ᅚобщего ᅚколичества ᅚбанков. ᅚУвеличился ᅚи ᅚсовокупный ᅚкапитал ᅚбанков, ᅚон ᅚсоставил ᅚ968 ᅚмлрд. ᅚруб.

Говоря ᅚо ᅚспециализации ᅚбанков, ᅚнадо ᅚотметить, ᅚчто ᅚпочти ᅚвсе ᅚони ᅚв ᅚсвоей ᅚоснове ᅚуниверсальные, ᅚлишь ᅚнекоторые ᅚиз ᅚних, ᅚкоторые ᅚсоздавались ᅚлибо ᅚкак ᅚ«карманные», ᅚлибо ᅚна ᅚбазе ᅚспециа­лизированных ᅚбанков, ᅚотличаются ᅚпо ᅚнаправлению ᅚдеятельности. ᅚПримерами ᅚявляются ᅚНефтехимбанк, ᅚПромстройбанк, ᅚРоссельхозбанк, ᅚАгропромбанк. ᅚОсобенностью ᅚ1994 ᅚг. ᅚстало ᅚсоздание ᅚпервых ᅚипотечных ᅚбанков, ᅚзанимающихся ᅚпредоставлением ᅚдолгосрочного ᅚкредита ᅚпод ᅚзалог ᅚнедвижимости. ᅚСреди ᅚних ᅚможно ᅚназвать ᅚМосковский ᅚипотечный ᅚакционерный ᅚбанк, ᅚипотечный ᅚСтандартбанк, ᅚСанкт-Петербургский ᅚипотечный ᅚбанк.

Следующие ᅚгоды ᅚничего ᅚособенно ᅚнового ᅚв ᅚразвитие ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚне ᅚпринесли. ᅚСначала ᅚпродолжился ᅚрост ᅚколичества ᅚбанков ᅚ- ᅚв ᅚ1995 ᅚг. ᅚих ᅚстало ᅚ2517, ᅚа ᅚс ᅚ1996 ᅚг. ᅚначалось ᅚих ᅚсокращение: ᅚ1 ᅚянваря ᅚ1996 ᅚг. ᅚ- ᅚ2295, ᅚна ᅚ1 ᅚоктября ᅚ1996 ᅚг. ᅚ- ᅚ2030, ᅚа ᅚна ᅚ1 ᅚоктября ᅚ1997 ᅚг. ᅚ- ᅚ1764. ᅚПри ᅚэтом ᅚзарегистрированных ᅚбанков ᅚстало ᅚбольше ᅚ- ᅚ2558.

Но ᅚнесмотря ᅚна ᅚэто, ᅚструктура ᅚкоммерческих ᅚбанков ᅚв ᅚстране ᅚне ᅚменяется. ᅚДо ᅚнастоящего ᅚвремени ᅚхарактерными ᅚостаются ᅚте ᅚже ᅚтенденции¹²:

-Преобладают ᅚмелкие ᅚи ᅚсредние ᅚбанки.

-По ᅚформе ᅚсобственности ᅚбанки ᅚделятся ᅚна ᅚпаевые, ᅚакционерные ᅚи ᅚсмешанные.

-Основная ᅚчасть ᅚбанков ᅚвсе ᅚтак ᅚже ᅚсосредоточена ᅚв ᅚЦентральном ᅚрайоне.

-Увеличивается ᅚколичество ᅚфилиалов, ᅚпредставительств, ᅚпричем ᅚкак ᅚна ᅚтерритории ᅚРоссии, ᅚтак ᅚи ᅚза ᅚрубежом.

Для ᅚРоссийской ᅚФедерации ᅚхарактерны ᅚуниверсальные ᅚбанки, ᅚпрактически ᅚне ᅚразвита ᅚсеть ᅚспециализированных ᅚбанков, ᅚнапример, ᅚтаких, ᅚкак ᅚипотечные.

Основной ᅚцелью ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚвыступает ᅚкредитование ᅚэкономики ᅚв ᅚлице ᅚтрех ᅚэкономических ᅚагентов ᅚ- ᅚнаселения, ᅚпредпринимателей ᅚи ᅚгосударства. ᅚВ ᅚэтом ᅚплане ᅚотечественная ᅚбанковская ᅚсистема ᅚдалеко ᅚотстает ᅚот ᅚзападной. ᅚКредитованием ᅚнаселения ᅚзанимается ᅚпрактически ᅚтолько ᅚСберегательный ᅚбанк. ᅚКредитование ᅚпредприятий ᅚзанимает ᅚсравнительно ᅚнебольшое ᅚместо ᅚв ᅚоперациях ᅚкоммерческих ᅚбанков.

В ᅚструктуре ᅚпассивных ᅚопераций ᅚосновную ᅚдолю ᅚзанимают ᅚрублевые ᅚвклады ᅚнаселения ᅚи ᅚюридических ᅚлиц.

Постепенно ᅚсовершенствуясь, ᅚбанковская ᅚсистема ᅚРФ ᅚвсе ᅚв ᅚбольшей ᅚстепени ᅚначинает ᅚстановиться ᅚразвитой ᅚсистемой, ᅚи ᅚне ᅚтолько ᅚвнешне, ᅚно ᅚи ᅚпо ᅚсути ᅚпроводимых ᅚопераций. ᅚРасширяется ᅚсеть ᅚфилиалов, ᅚпредставительств ᅚи ᅚвнутри ᅚстраны, ᅚи ᅚза ᅚрубежом, ᅚувеличивается ᅚсеть ᅚнебанковских ᅚкредитных ᅚучреждений. ᅚПолитика ᅚЦентрального ᅚбанка ᅚРФ, ᅚнаправленная ᅚна ᅚувеличение ᅚустойчивости ᅚи ᅚнадежности ᅚбанковской ᅚсистемы, ᅚдолжна ᅚпривести ᅚк ᅚразвитию ᅚкрупных, ᅚконкурентоспособных, ᅚустойчивых ᅚбанков ᅚи ᅚпостепенному ᅚвытеснению ᅚмелких. ᅚВ ᅚРоссии ᅚфункционируют ᅚбанки ᅚс ᅚразличной ᅚстепенью ᅚнезависимости. ᅚМаксимальной ᅚстепенью ᅚнезависимости ᅚ(в ᅚрамках ᅚтребований ᅚзакона ᅚи ᅚнормативных ᅚактов ᅚЦБ ᅚРФ) ᅚобладают ᅚбанки, ᅚсамостоятельно ᅚформирующие ᅚи ᅚизменяющие ᅚсвой ᅚуставный ᅚкапитал, ᅚопределяющие ᅚсвою ᅚстратегию ᅚи ᅚтактику, ᅚструктуру ᅚактивов, ᅚпо ᅚсобственному ᅚусмотрению ᅚраспределяющие ᅚсвой ᅚдоход. ᅚДругие ᅚвиды ᅚбанков ᅚпо ᅚданному ᅚкритерию ᅚ- ᅚбанки ᅚс ᅚограниченной ᅚнезависимостью¹³.

Таким ᅚобразом, ᅚсовременная ᅚпрактика ᅚразвития ᅚбанковской ᅚсистемы, ᅚранее ᅚназванные ᅚи ᅚпрочие ᅚпричины ᅚпредопределили ᅚнеобходимость ᅚдальнейшего ᅚсовершенствования ᅚфункционирования ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚРоссии, ᅚв ᅚчастности, ᅚсоздания ᅚнаучной ᅚконцепции ᅚстратегии ᅚразвития ᅚбанковской ᅚсистемы.

2.2 ᅚСовременное ᅚсостояние ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚРоссии ᅚза ᅚ2019 ᅚг.
По ᅚитогам ᅚ2019 ᅚгода ᅚосновные ᅚпоказатели ᅚдеятельности ᅚбанков ᅚвыросли ᅚс ᅚисключением ᅚвлияния ᅚвалютной ᅚпереоценки. ᅚОднако ᅚиз-за ᅚужесточения ᅚрегулирования ᅚкредитования ᅚБанком ᅚРоссии ᅚвыдачи ᅚрозничных ᅚкредитов ᅚи ᅚиз-за ᅚпроблем ᅚроссийской ᅚэкономики ᅚтемпы ᅚроста ᅚряда ᅚважных ᅚпоказателей ᅚв ᅚсравнении ᅚс ᅚаналогичным ᅚпериодом ᅚпрошлого ᅚгода ᅚзамедлились.

Согласно ᅚданным ᅚБанка ᅚРоссии, ᅚза ᅚ2019 ᅚгод ᅚактивы ᅚбанков ᅚвыросли ᅚна ᅚ5,2% ᅚ(за ᅚ2018 ᅚгод ᅚ– ᅚна ᅚ6,9%). ᅚОбъем ᅚкредитов ᅚфизлицам ᅚвырос ᅚна ᅚ18,6%, ᅚобъем ᅚкредитов ᅚпредприятиям ᅚ– ᅚна ᅚ4,5% ᅚ(прирост ᅚза ᅚ2018 ᅚгод ᅚбыл ᅚ22,8% ᅚи ᅚ5,8% ᅚсоответственно).

Прибыль ᅚбанковского ᅚсектора ᅚза ᅚ2019 ᅚгод ᅚсоставила ᅚ2 ᅚтрлн. ᅚрублей, ᅚчто ᅚна ᅚ51% ᅚбольше ᅚаналогичного ᅚпоказателя ᅚпрошлого ᅚгода. ᅚОднако ᅚувеличение ᅚфинансового ᅚрезультата ᅚпо ᅚсравнению ᅚс ᅚпредыдущим ᅚгодом ᅚпо ᅚоценкам ᅚБанка ᅚРоссии ᅚв ᅚзначительной ᅚмере ᅚносит ᅚтехнический ᅚхарактер ᅚкак ᅚследствие ᅚприменения ᅚбанками ᅚкорректировок ᅚв ᅚсоответствии ᅚс ᅚМСФО-9. ᅚБез ᅚучета ᅚМСФО-9 ᅚи ᅚза ᅚвычетом ᅚприбыли ᅚбанков, ᅚнаходящихся ᅚна ᅚсанации ᅚпод ᅚуправлением ᅚФонда ᅚконсолидации ᅚбанковского ᅚсектора, ᅚприбыль ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚсоставила ᅚ1,3 ᅚтрлн. ᅚрублей, ᅚчто ᅚна ᅚ11% ᅚниже, ᅚчем ᅚв ᅚ2018 ᅚгоду.

Прибыль ᅚв ᅚразмере ᅚ2196 ᅚмлрд. ᅚрублей ᅚпоказали ᅚ373 ᅚкредитных ᅚорганизаций, ᅚа ᅚубыток ᅚв ᅚразмере ᅚ160 ᅚмлрд. ᅚрублей ᅚ– ᅚ69 ᅚкредитных ᅚорганизаций. ᅚЭто ᅚозначает, ᅚчто ᅚ16% ᅚбанков ᅚпо-прежнему ᅚработает ᅚс ᅚубытком¹⁴.

Объем ᅚпортфелей ᅚкредитов ᅚфизическим ᅚлицам ᅚрос ᅚвысокими ᅚтемпами ᅚ(+18,6%), ᅚкоторые, ᅚоднако, ᅚбыли ᅚниже ᅚтемпов ᅚаналогичного ᅚпериода ᅚпрошлого ᅚгода ᅚ(+22,8%). ᅚЗа ᅚсчет ᅚбыстрого ᅚроста ᅚпортфеля ᅚи ᅚхорошего ᅚкачества ᅚвыданных ᅚссуд ᅚкачество ᅚпортфеля ᅚкредитов ᅚфизлицам ᅚулучшилось.

За ᅚянварь-ноябрь ᅚ2019 ᅚгода ᅚпортфель ᅚипотечных ᅚжилищных ᅚкредитов ᅚвырос ᅚна ᅚ15,6% ᅚи ᅚпо ᅚсостоянию ᅚна ᅚ1 ᅚдекабря ᅚсоставил ᅚ7,6 ᅚтрлн. ᅚрублей ᅚили ᅚ43% ᅚот ᅚвсего ᅚобъема ᅚкредитов ᅚфизическим ᅚлицам. ᅚСредняя ᅚпроцентная ᅚставка ᅚпо ᅚипотечным ᅚкредитам ᅚс ᅚмая ᅚ2019 ᅚгода ᅚвозобновила ᅚснижение ᅚи ᅚсоставила ᅚ9,2% ᅚв ᅚноябре ᅚмесяце. ᅚПри ᅚэтом ᅚсредняя ᅚсумма ᅚипотечного ᅚкредита ᅚвозросла. ᅚКачество ᅚипотечных ᅚкредитов ᅚхорошее ᅚ– ᅚдоля ᅚкредитов ᅚс ᅚпросрочкой ᅚплатежа ᅚсвыше ᅚ90 ᅚдней ᅚсоставляет ᅚна ᅚконец ᅚгода ᅚвсего ᅚ1,4%.

Темп ᅚприроста ᅚпортфеля ᅚнеобеспеченных ᅚпотребительских ᅚссуд ᅚза ᅚянварь-ноябрь ᅚ2019 ᅚгода ᅚбыл ᅚниже ᅚ(+20,1%), ᅚчем ᅚза ᅚтот ᅚже ᅚпериод ᅚпредыдущего ᅚгода ᅚ(+21,8%). ᅚСдерживающее ᅚвлияние ᅚна ᅚтемпы ᅚроста ᅚпортфеля ᅚпотребкредитов ᅚоказали ᅚвведение ᅚБанком ᅚРоссии ᅚс ᅚ1 ᅚапреля ᅚ2019 ᅚгода ᅚнадбавок ᅚпо ᅚрезервированию ᅚкредитов ᅚс ᅚвысокими ᅚпроцентными ᅚставками, ᅚа ᅚс ᅚ1 ᅚоктября ᅚ2019 ᅚгода ᅚ– ᅚвведение ᅚобязательного ᅚрасчета ᅚпоказателей ᅚдолговой ᅚнагрузки ᅚ(ПДН) ᅚзаемщика ᅚи ᅚполной ᅚстоимости ᅚкредита. ᅚМаксимально ᅚэти ᅚограничения ᅚзатронули ᅚзаемщиков, ᅚтратящих ᅚболее ᅚ50% ᅚсвоего ᅚдохода ᅚна ᅚпогашение ᅚкредитов. ᅚЧтобы ᅚснизить ᅚежемесячный ᅚплатеж ᅚпо ᅚкредитам ᅚбанки ᅚстали ᅚвыдавать ᅚпотребкредиты ᅚна ᅚболее ᅚдлительный ᅚсрок, ᅚвплоть ᅚдо ᅚустановленного ᅚнормативами ᅚрегулятора ᅚмаксимального ᅚсрока ᅚдля ᅚрасчета ᅚПДН ᅚ– ᅚ5 ᅚлет. ᅚВместе ᅚс ᅚтем ᅚдоля ᅚпросроченных ᅚпотребкредитов ᅚсо ᅚсроком ᅚпросрочки ᅚболее ᅚ90 ᅚдней ᅚснизилась ᅚза ᅚ2019 ᅚгод ᅚс ᅚ9,1% ᅚдо ᅚ7,7%, ᅚчто ᅚЦентробанк ᅚобъясняет ᅚэффектом ᅚроста ᅚобъема ᅚпортфеля ᅚи ᅚсписанием ᅚчасти ᅚпроблемных ᅚдолгов.

За ᅚ11 ᅚмесяцев ᅚ2019 ᅚгода ᅚобъем ᅚавтокредитов ᅚвырос ᅚна ᅚ15,6%, ᅚдо ᅚ940 ᅚмлрд. ᅚрублей¹⁵. ᅚОбъем ᅚвкладов ᅚнаселения ᅚвозрос ᅚза ᅚ2019 ᅚгод ᅚна ᅚ10,1%, ᅚчто ᅚбольше ᅚаналогичного ᅚпериода ᅚпрошлого ᅚгода ᅚ(6,5%). ᅚЗаметная ᅚчасть ᅚроста ᅚобусловлена ᅚкапитализацией ᅚначисленных ᅚбанками ᅚпроцентов ᅚпо ᅚвкладам. ᅚСредневзвешенная ᅚпроцентная ᅚставка ᅚпо ᅚрублевым ᅚвкладам ᅚфизических ᅚлиц ᅚмедленно ᅚснижается. ᅚЗа ᅚ2019 ᅚгод ᅚдоля ᅚвкладов ᅚфизлиц ᅚв ᅚинвалюте ᅚснизилась ᅚс ᅚ21,5% ᅚдо ᅚ19,6%. ᅚЭтому ᅚспособствовали ᅚкак ᅚукрепление ᅚкурса ᅚрубля, ᅚтак ᅚи ᅚрезкое ᅚснижение ᅚпроцентных ᅚставок ᅚпо ᅚвалютным ᅚвкладам.

Динамика ᅚкорпоративного ᅚкредитования ᅚв ᅚ2019 ᅚгоду ᅚ(+4,5%) ᅚнесколько ᅚзамедлившись ᅚпо ᅚсравнению ᅚс ᅚ2018 ᅚгодом ᅚ(+5,8%). ᅚЭто ᅚвызвано ᅚслабым ᅚспросом ᅚсо ᅚстороны ᅚкачественных ᅚзаемщиков ᅚна ᅚкредиты ᅚв ᅚусловиях ᅚмедленного ᅚроста ᅚэкономики ᅚи ᅚострожным ᅚподходам ᅚк ᅚновым ᅚинвестиционным ᅚпроектам. ᅚКроме ᅚтого, ᅚпервоклассные ᅚзаемщики ᅚчастично ᅚпереориентировались ᅚна ᅚрынок ᅚкорпоративных ᅚоблигаций, ᅚпозволяющий ᅚпривлекать ᅚдолгосрочное ᅚфондирование ᅚпо ᅚболее ᅚнизким ᅚпроцентным ᅚставкам ᅚ.