И регулирование рынка
 Скачать 480 Kb.
|
|
Банковская система и регулирование рынка СОДЕРЖАНИЕ Введение 5 1. ᅚТеоретические ᅚаспекты ᅚбанковской ᅚсистемы 8 1.1 ᅚПонятие ᅚи ᅚструктура ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚРФ 8 Банковская ᅚсистема– ᅚсовокупность ᅚразличных ᅚвидов ᅚнациональных ᅚбанков ᅚи ᅚкредитных ᅚучреждений, ᅚдействующих ᅚв ᅚрамках ᅚобщего ᅚденежно—кредитного ᅚмеханизма. ᅚБанковская ᅚсистема ᅚвключает ᅚв ᅚсебя ᅚЦБ ᅚРФ, ᅚсеть ᅚкоммерческих ᅚбанков ᅚи ᅚдругих ᅚкредитно—расчетных ᅚцентров. ᅚЦБ ᅚРФ ᅚпроводит ᅚгосударственную ᅚэмиссионную ᅚи ᅚвалютную ᅚполитику. ᅚКоммерческие ᅚбанки ᅚосуществляют ᅚвсе ᅚвиды ᅚбанковских ᅚопераций. 8 Банковская ᅚсистема ᅚзанимает ᅚзначительное ᅚместо ᅚв ᅚсистеме ᅚорганов, ᅚосуществляющих ᅚфинансовую ᅚдеятельность ᅚот ᅚимени ᅚгосударства. 8 9 Рисунок ᅚ1. ᅚСтруктура ᅚбанковской ᅚсистемы 9 В ᅚстранах ᅚс ᅚразвитой ᅚрыночной ᅚэкономикой ᅚсложились ᅚдвухуровневые ᅚбанковские ᅚсистемы. ᅚВерхний ᅚуровень ᅚсистемы ᅚпредставлен ᅚцентральным ᅚ(эмиссионным) ᅚбанком. ᅚНа ᅚнижнем ᅚуровне ᅚдействуют ᅚкоммерческие ᅚбанки, ᅚподразделяющиеся ᅚна ᅚуниверсальные ᅚи ᅚспециализированные ᅚбанки ᅚ(инвестиционные ᅚбанки, ᅚсберегательные ᅚбанки, ᅚипотечные ᅚбанки, ᅚбанки ᅚпотребительского ᅚкредита, ᅚотраслевые ᅚбанки, ᅚвнутрипроизводственные ᅚбанки), ᅚи ᅚнебанковские ᅚкредитно—финансовые ᅚинституты ᅚ(инвестиционные ᅚкомпании, ᅚинвестиционные ᅚфонды, ᅚстраховые ᅚкомпании, ᅚпенсионные ᅚфонды, ᅚломбарды, ᅚтрастовые ᅚкомпании ᅚи ᅚдр.). ᅚОба ᅚзвена ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚнаделены ᅚопределенными ᅚвластными ᅚполномочиями ᅚв ᅚсфере ᅚуправления ᅚбанковскими ᅚфинансами. ᅚОт ᅚсостояния ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚзависит ᅚустойчивость ᅚнациональной ᅚвалюты, ᅚэффективное ᅚфункционирование ᅚгосударственных ᅚорганов. 9 В ᅚтаблице ᅚ1 ᅚотражены ᅚдостоинства ᅚ ᅚи ᅚ ᅚнедостатки ᅚдвухуровневой ᅚ ᅚбанковской ᅚ ᅚ ᅚсистемы. 10 Элементы, ᅚсоставляющие ᅚбанковскую ᅚсистему, ᅚне ᅚограничиваются ᅚорганами, ᅚкоторые ᅚнепосредственно ᅚосуществляют ᅚбанковские ᅚоперации. ᅚВ ᅚчисло ᅚэлементов ᅚвходят ᅚорганы, ᅚкоторые ᅚрегулируют ᅚдеятельность ᅚбанковской ᅚсистемы. ᅚСущность ᅚдеятельности ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚзаключается ᅚв ᅚвыполнении ᅚопределенных ᅚфункций, ᅚкоторые ᅚотличают ᅚбанки ᅚот ᅚдругих ᅚорганов. 10 К ᅚосновным ᅚфункциям ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚотносятся: 10 1) ᅚорганизация ᅚбезналичного ᅚоборота; 10 2) ᅚорганизация ᅚналично-денежного ᅚоборота; 11 3) ᅚаккумуляция ᅚсредств ᅚдля ᅚфункционирования ᅚкредитования ᅚотраслей ᅚэкономики; 11 4) ᅚрасчетно-кассовое ᅚисполнение ᅚгосударственного ᅚбюджета; 11 5) ᅚорганизация ᅚхранения ᅚсбережений ᅚнаселения. 11 Важное ᅚзначение ᅚимеют ᅚпринципы ᅚорганизации ᅚбанковской ᅚсистемы, ᅚк ᅚним ᅚотносятся: 11 1) ᅚгосударственная ᅚмонополия ᅚна ᅚосуществление ᅚрегулирования ᅚи ᅚнадзора ᅚза ᅚбанковской ᅚдеятельностью. ᅚОна ᅚпозволяет ᅚпроводить ᅚв ᅚгосударстве ᅚединую ᅚэмиссионную ᅚполитику ᅚи ᅚнадзирать ᅚза ᅚбанковской ᅚдеятельностью; 11 2) ᅚцентрализация ᅚбанковской ᅚсистемы. ᅚОбязательность ᅚгосударственного ᅚрегулирования ᅚдеятельности ᅚкредитных ᅚорганизаций ᅚЦБ ᅚРФ; 11 3) ᅚсамостоятельность ᅚбанков ᅚв ᅚсовершении ᅚбанковских ᅚопераций. 11 Особое ᅚместо ᅚсреди ᅚспециальных ᅚорганов ᅚгосударственной ᅚвласти, ᅚсозданных ᅚдля ᅚосуществления ᅚфинансовой ᅚдеятельности, ᅚзанимает ᅚЦБ. ᅚОн ᅚиграет ᅚважную ᅚроль ᅚпри ᅚформировании ᅚи ᅚреализации ᅚодной ᅚиз ᅚсоставных ᅚчастей ᅚгосударственной ᅚорганизационной ᅚполитики ᅚ– ᅚденежно—кредитной ᅚполитики ᅚгосударства. 11 Наряду ᅚс ᅚЦБ ᅚРФ, ᅚв ᅚдеятельности ᅚгосударства ᅚучаствуют ᅚи ᅚкредитные ᅚорганизации. ᅚНесмотря ᅚна ᅚто, ᅚчто ᅚони ᅚне ᅚявляются ᅚгосударственными ᅚорганами, ᅚтем ᅚне ᅚменее, ᅚбанки ᅚв ᅚряде ᅚслучаев ᅚосуществляют ᅚвластные ᅚполномочия. 11 1.2 ᅚРоль ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚв ᅚрыночной ᅚэкономики 13 2. ᅚСовременно ᅚсостояние ᅚбанков ᅚв ᅚРоссии ᅚна ᅚсовременном ᅚэтапе 16 2.1 ᅚИстория ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚРоссии ᅚв ᅚ20-21 ᅚвеке 16 2.2 ᅚСовременное ᅚсостояние ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚРоссии ᅚза ᅚ2019 ᅚг. 21 3. ᅚПроблемы ᅚ ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚв ᅚРоссии ᅚи ᅚпути ᅚих ᅚрешений 30 Современный ᅚэтап ᅚразвития ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚРоссии ᅚхарактеризуется ᅚповышением ᅚроли ᅚБанка ᅚРоссии ᅚв ᅚцелом ᅚна ᅚфинансовом ᅚрынке ᅚстраны, ᅚа ᅚне ᅚтолько ᅚего ᅚотдельной ᅚчасти ᅚ- ᅚбанковском ᅚрынке, ᅚразвитием ᅚбанковской ᅚконкуренции, ᅚизменением ᅚтребований ᅚклиентов ᅚк ᅚрынку ᅚбанковских ᅚуслуг. ᅚЭто ᅚприводит ᅚк ᅚпоявлению ᅚновых ᅚпроблем ᅚв ᅚразвитии ᅚбанковской ᅚсистемы. 30 Новые ᅚпроблемы ᅚстали ᅚрезультатом ᅚдействия ᅚряда ᅚпричин, ᅚв ᅚтом ᅚчисле: ᅚ 30 - ᅚповышение ᅚроли ᅚБанка ᅚРоссии ᅚв ᅚцелом ᅚна ᅚфинансовом ᅚрынке ᅚстраны, ᅚа ᅚне ᅚтолько ᅚего ᅚотдельной ᅚчасти ᅚ- ᅚбанковском ᅚрынке; ᅚ 30 - ᅚразвитие ᅚбанковской ᅚконкуренции, ᅚспособной ᅚповысить ᅚдоверие ᅚклиентов ᅚк ᅚкредитным ᅚинститутам; ᅚ 30 - ᅚизменение ᅚтребований ᅚклиентов ᅚк ᅚрынку ᅚбанковских ᅚуслуг. ᅚ 30 В ᅚнастоящее ᅚвремя ᅚэта ᅚпричина ᅚявляется ᅚопределяющей, ᅚпоскольку ᅚона ᅚпо-новому ᅚрасставляет ᅚакценты ᅚмежду ᅚбанками ᅚи ᅚклиентами ᅚпри ᅚформирова-нии ᅚрынка ᅚбанковских ᅚуслуг: ᅚприоритетную ᅚроль ᅚначинают ᅚиграть ᅚклиенты. 30 Главной ᅚпроблемой ᅚдля ᅚроссийских ᅚбанков ᅚявляется ᅚналичие ᅚвысокой ᅚконкуренции ᅚс ᅚдругими ᅚбанками, ᅚобладающие ᅚбольшой ᅚдолей ᅚиностранного ᅚкапитала ᅚи ᅚимеющие ᅚвполне ᅚстабильное ᅚположение ᅚи ᅚрепутацию ᅚна ᅚмировом ᅚрынке ᅚбанковских ᅚуслуг, ᅚтем ᅚсамым, ᅚэто ᅚпозволяет ᅚим ᅚдиктовать ᅚсвои ᅚусловия ᅚи ᅚпредложения ᅚв ᅚизменение ᅚбанковской ᅚдеятельности ᅚв ᅚсвоих ᅚинтересах. ᅚ 30 Для ᅚтого ᅚчтобы ᅚрешить ᅚданную ᅚпроблему ᅚнашему ᅚгосударству ᅚнеобходимо ᅚповлиять ᅚна ᅚсоздание ᅚновых ᅚбанков ᅚили ᅚусовершенствовать ᅚуже ᅚимеющиеся ᅚдля ᅚвыгодных ᅚусловий ᅚнашей ᅚстраны, ᅚа ᅚтакже ᅚограничить ᅚдеятельность ᅚиностранных ᅚконкурентов, ᅚкоторые ᅚмешают ᅚразвиваться ᅚроссийской ᅚбанковской ᅚсистеме, ᅚдиктуя ᅚсвои ᅚусловия ᅚне ᅚна ᅚпользу ᅚнашим. ᅚ 31 В ᅚусловиях ᅚконкурентной ᅚборьбы ᅚопределенную ᅚроль ᅚначинает ᅚиграть ᅚсам ᅚстиль ᅚвзаимоотношений ᅚбанка ᅚс ᅚклиентами. ᅚОсобенно ᅚэто ᅚкасается ᅚклиен-тов, ᅚдля ᅚкоторых ᅚосуществляется ᅚиндивидуальное ᅚбанковское ᅚобслуживание. ᅚКак ᅚправило, ᅚэто ᅚсостоятельные ᅚклиенты, ᅚв ᅚкоторых ᅚбанк ᅚособенно ᅚзаинтересован. ᅚК ᅚсожалению, ᅚв ᅚнашей ᅚстране ᅚсистема ᅚиндивидуального ᅚбанковского ᅚобслуживания ᅚне ᅚразвивается ᅚкак ᅚсамостоятельная ᅚсистема. 31 Другой ᅚважной ᅚпроблемой ᅚразвития ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚв ᅚРоссии ᅚявляется ᅚактивный ᅚпроцесс ᅚконцентрации ᅚбанковского ᅚкапитала. ᅚС ᅚодной ᅚстороны, ᅚэто ᅚнеобходимый ᅚобъективный ᅚпроцесс, ᅚобусловленный, ᅚв ᅚчастности, ᅚособенностями ᅚразвития ᅚэкономики ᅚстраны. ᅚС ᅚдругой ᅚстороны, ᅚконцентрация ᅚбанковского ᅚкапитала ᅚможет ᅚпривести ᅚкак ᅚк ᅚположительным, ᅚтак ᅚи ᅚк ᅚотрицательным ᅚрезультатам. ᅚХарактерная ᅚчерта ᅚконцентрации ᅚбанковского ᅚкапитала ᅚсостоит ᅚв ᅚтом, ᅚчто ᅚего ᅚнегативные ᅚпоследствия ᅚпроявляются ᅚне ᅚсразу, ᅚа ᅚпостепенно, ᅚформируя ᅚтаким ᅚобразом ᅚсамую ᅚглубинную ᅚпричину ᅚсистемного ᅚбанковского ᅚкризиса, ᅚсвязанную ᅚс ᅚпотерей ᅚликвидности ᅚбанковской ᅚсистемы. ᅚВ ᅚэтих ᅚусловиях ᅚважно ᅚопределить ᅚоптимальные ᅚграницы ᅚконцентрации ᅚбанковского ᅚкапитала. ᅚВ ᅚзарубежной ᅚпрактике ᅚв ᅚэтих ᅚцелях ᅚустанавливаются ᅚнормативы ᅚконцентрации ᅚбанковского ᅚкапитала. 31 В ᅚРоссии ᅚсуществует ᅚпроблемы, ᅚсвязанные ᅚсо ᅚснижением ᅚвозможности ᅚоплачивать ᅚкредиты ᅚи ᅚэто ᅚкасается ᅚкак ᅚнаселения, ᅚтак ᅚи ᅚкомпаний, ᅚтак ᅚкак ᅚин-фляция ᅚрастет ᅚнамного ᅚбыстрее, ᅚчем ᅚноминальные ᅚдоходы. ᅚПреобладает, ᅚтак ᅚсказать, ᅚдолларизация ᅚэкономики, ᅚсвязанная ᅚсо ᅚснижением ᅚуровня ᅚдоверия ᅚк ᅚнациональному ᅚфинансовому ᅚсектору ᅚи ᅚсокращением ᅚсбережений. ᅚВ ᅚэтом ᅚслучае ᅚуменьшение ᅚдоходов ᅚэкономических ᅚагентов ᅚприведут ᅚк ᅚзамедлению ᅚпритока ᅚденежных ᅚсредств ᅚюридических ᅚлиц ᅚи ᅚфизических ᅚлиц ᅚстраны ᅚво ᅚвклады ᅚи ᅚбанковские ᅚсчета. ᅚСо ᅚстороны ᅚгосударства ᅚсокращается ᅚбюджет ᅚстраны ᅚи ᅚпараллельно ᅚповышается ᅚ«запрос» ᅚна ᅚбюджетные ᅚденежные ᅚсредства ᅚсо ᅚстороны ᅚразличных ᅚсфер ᅚэкономики. ᅚ 32 Большой ᅚпроблемой ᅚдля ᅚбанков ᅚ ᅚявляется ᅚпроблема ᅚкредитоспособности ᅚпредприятий. ᅚСуществуют ᅚорганизации, ᅚкоторым ᅚнужны ᅚсредства, ᅚно ᅚне ᅚу ᅚвсех ᅚиз ᅚних ᅚхорошая ᅚрепутация. ᅚИногда ᅚтрудно ᅚнайти ᅚпредприятие, ᅚпользующееся ᅚрепутацией ᅚнадежного ᅚплательщика. ᅚК ᅚней ᅚже ᅚдобавляется ᅚнеэффективность ᅚюридической ᅚсистемы ᅚпо ᅚзащите ᅚправ ᅚзаимодавцев, ᅚт.е. ᅚбанков. ᅚПоэтому, ᅚвыделяя ᅚссуды, ᅚбанки ᅚучитывают, ᅚчто ᅚне ᅚсуществует ᅚзаконодательно ᅚустановленных ᅚэффективных ᅚметодов ᅚвозврата ᅚссуд ᅚв ᅚслучае ᅚнедобросовестности ᅚзаемщика. ᅚ 32 В ᅚэтой ᅚсвязи ᅚдля ᅚобеспечения ᅚнадежности ᅚвложения ᅚбанкам ᅚнеобходимо ᅚрешение ᅚряда ᅚпроблем. ᅚПервая ᅚ- ᅚзакрепление ᅚгарантий ᅚинвестиций ᅚна ᅚзаконодательном ᅚуровне. ᅚЭто ᅚне ᅚозначает, ᅚчто ᅚгосударство ᅚберет ᅚна ᅚсебя ᅚматериальную ᅚответственность ᅚза ᅚинвестирование ᅚв ᅚпромышленность. ᅚПрежде ᅚвсего, ᅚэто ᅚподразумевает ᅚвыработку ᅚтакой ᅚправовой ᅚбазы, ᅚв ᅚкоторой ᅚгосударство ᅚили ᅚчастный ᅚинвестор, ᅚфизическое ᅚили ᅚюридическое ᅚлицо ᅚнашли ᅚбы ᅚна ᅚзаконодательном ᅚуровне ᅚподробно ᅚпрописанные ᅚправила ᅚзащиты ᅚинтересов ᅚпротив ᅚмошенничества ᅚи ᅚправила ᅚстрахования ᅚриска. ᅚДолжна ᅚбыть ᅚдетально ᅚпрописана ᅚдоговорно-правовая ᅚчасть ᅚотношений, ᅚразработаны ᅚформы ᅚстрахования ᅚинвестиций, ᅚа ᅚсудебная ᅚзащита ᅚдолжна ᅚстать ᅚобщедоступной, ᅚдейственной, ᅚменее ᅚкоррумпиро-ванной. 32 Стоимость ᅚосновных ᅚпроизводственных ᅚфондов ᅚв ᅚэкономике ᅚувеличилась ᅚв ᅚ2,9, ᅚиз ᅚних ᅚпо ᅚвидам ᅚэкономической ᅚдеятельности ᅚтенденции ᅚбыли ᅚследующие: ᅚна ᅚпредприятиях ᅚдобычи ᅚполезных ᅚископаемых ᅚ- ᅚв ᅚ3.9 ᅚраза, ᅚна ᅚпредприятиях ᅚобрабатывающих ᅚпроизводств ᅚ– ᅚв ᅚ3,1 ᅚраза. ᅚИсходя ᅚиз ᅚданной ᅚособенности, ᅚнаблюдаются ᅚтакие ᅚособенности ᅚфункционирования ᅚбанковской ᅚсистемы: 33 - ᅚкредитные ᅚорганизации ᅚв ᅚРоссии ᅚне ᅚмогут ᅚв ᅚдостаточной ᅚстепени ᅚобес-печить ᅚсвободный ᅚдоступ ᅚк ᅚфинансовым ᅚресурсам ᅚдля ᅚпредприятий; 33 - ᅚсовременные ᅚмеханизмы ᅚкредитования ᅚюридических ᅚлиц ᅚне ᅚдают ᅚвоз-можности ᅚпроизводственным ᅚпредприятиям ᅚрассматривать ᅚкредитные ᅚорганизации ᅚкак ᅚпартнеров ᅚв ᅚреализации ᅚинновационных ᅚпроектов; 33 - ᅚ«вливаемые» ᅚв ᅚбанковскую ᅚсистему ᅚфинансовые ᅚресурсы ᅚстраны ᅚне ᅚиспользуются ᅚдля ᅚусовершенствования ᅚэкономики, ᅚа ᅚнаправляются ᅚна ᅚподдержание ᅚсамой ᅚбанковской ᅚсистемы ᅚи ᅚдр. ᅚ 33 Остаётся ᅚпроблема ᅚи ᅚпо ᅚкраткосрочности ᅚфинансовых ᅚресурсов. ᅚДля ᅚрешения ᅚэтой ᅚпроблемы ᅚнужно ᅚуделить ᅚвнимание ᅚрефинансированию, ᅚа ᅚименно ᅚставок ᅚрефинансирования, ᅚто ᅚесть ᅚуменьшение ᅚпроцентов ᅚпо ᅚкредитам, ᅚкоторые ᅚкоммерческие ᅚбанки ᅚвыплачивают ᅚЦентральному ᅚБанку ᅚза ᅚпредоставленные ᅚим ᅚкредиты. 33 Заключение 34 Список ᅚлитературы 36 |