Страховое дело реферат. Страховое дело.Реферат. Контрольная работа по дисциплине Страховое дело по теме Основные элементы процесса страхования. Страхование ответственности

• Название: Контрольная работа по дисциплине Страховое дело по теме Основные элементы процесса страхования. Страхование ответственности
• Анкор: Страховое дело реферат
• Дата: 23.01.2023
• Размер: 103.86 Kb.
• Имя файла: Страховое дело.Реферат.docx
• Тип: Контрольная работа; #900953

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования
«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА и ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИЯ
Факультет среднего профессионального образования

Отделение: Экономика и бухгалтерский учёт

Специальность 38.02.01 «Экономика и бухгалтерский учёт (по отраслям)»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«Страховое дело»
по теме:
«Основные элементы процесса страхования. Страхование ответственности»


Автор работы:
студентка 2 курса группы Б-2-20-18

заочной формы обучения

Ф.И.О.


Подпись__________________

Руководитель работы:
Ф.И.О. Фаловская Тамара Серафимовна
Оценка __________________
Подпись__________________

Санкт-Петербург

Содержание

Введение 3

1. Основные элементы процесса страхования 4

2. Страхование ответственности 9

Заключение 13

Список использованной литературы 15

Введение

Актуальность данной работы состоит в том, что страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования.

Целью настоящей работы является рассмотрение основных элементов процесса страхования и страхования ответственности.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

• 
  рассмотреть основные элементы процессов страхования;
  
• 
  исследовать страхование ответственности.
  

Структура работы состоит из введения, 2 разделов, заключения и списка использованной литературы.

1. Основные элементы процесса страхования

Страхование как экономическая категория включает в себя следующие основные элементы:

• 
  рисковые обстоятельства;
  
• 
  ситуации риска;
  
• 
  стоимость (оценку) объекта страхования;
  
• 
  страховое событие;
  
• 
  страховую сумму;
  
• 
  страховой взнос;
  
• 
  страховой случай;
  
• 
  ущерб (убыток) страхователя;
  
• 
  страховую выплату.[3]
  

Взаимосвязь между этими элементами образует организационную структуру процесса страхования (рис. 1).

Рисунок 1 – Организационная структура процесса страхования
Страховщик перед заключением договора изучает и анализирует, наблюдает и учитывает только существенные факторы. Согласно ст.9 ФЗ «ООСД» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Регистрация риска – это процесс наблюдения и учета факторов, определяющих состояние страхуемого объекта. [1]

Рисковые обстоятельства – это факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности (например, в отношении пожара рисковые обстоятельства – это огнестойкость стен и крыши здания, неисправность электропроводки и т.д.).

Опасность является одним из основополагающих факторов и свойств, характеризующих объективную сторону риска, во всяком случае в страховании. Опасность – это внешнее обстоятельство, способное своим воздействием изменить существующую ситуацию, причем коренным образом, в зависимости от вида, степени воздействия, масштабности и частоты возникновения. Таким образом, страховой риск с объективной стороны можно обозначить как опасность. Опасность, как известно, обладает свойством вредоносности.[15]

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей (проявления стихийных сил природы).

Субъективные рисковые обстоятельства - подход к познанию действительности, связанной с волей и сознанием людей (интенсивное движение транспорта, нарушение техники безопасности и др.).

Оценка стоимости риска - определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме; определяется на основе изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения опасностей (пожаров, несчастных случаев и т.п.), силу их действия и размер причиненного ими ущерба.

Ситуация риска. При заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств.[14] Все рисковые обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние, которое называется ситуацией риска.

Страховая стоимость (страховая оценка) объекта страхования. Определение страховой стоимости имущества представляет собой страховую оценку. Страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки или ее части.[12]

Страховая стоимость объекта является основой для расчета страховой суммы.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В имущественном страховании - стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании - дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

Следующая стадия процесса страхового случая – воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес. Только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.[4]

Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

Если страховая сумма, определенная договором, превышает страховую стоимость имущества, то договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховая сумма характеризуется следующими признаками:

1. 
   Денежный эквивалент, т.е. стоимость страхового риска. Кроме этого, страховая сумма обозначает одновременно и стоимость или цену страхового интереса, которую страховщик обязан выплатить страхователю или иному заинтересованному лицу в соответствии с условиями договора страхования;
   
2. 
   Размер страховой суммы определяется двумя способами:
   

• 
  по договоренности между участниками договора страхования;
  
• 
  в соответствии с законом, т.е. в пределах сумм, установленных законодательством;
  

3. 
   Страховая сумма имеет свои пределы, в рамках которых страховщик обязан произвести страховую выплату.
   
4. 
   Выплата страховой суммы является алеаторной (рисковой), т.е. обусловленной фактом наступления, предусмотренного договором или законом события (страхового случая).
   

Страховой взнос (премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Ставка определяется с помощью актуарных расчетов.

Скидки со страхового взноса предоставляются страховщиком страхователю. Они являются формой поощрения страхователя.

Надбавка (нагрузка) - часть страхового тарифа, не связанную непосредственно с формированием фонда, предназначенного для выплат страхового возмещения.

Постнумерандо – это коэффициент рассрочки, допускающий погашение полной суммы годового взноса к концу страхового года.

Страховой ущерб - выражение в денежной форме материального убытка, нанесенного страхователю в результате страхового случая. Убытки -материальные потери и финансовые издержки (прямые и косвенные: восстановления нарушенного имущества, здоровья, имиджа).

Оценка убытка. Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета.

Страховая выплата – это оплаченный страховой ущерб.

2. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.[2]

Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение в нашей стране с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданской ответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.[7]

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920 е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествии. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей.[6]

Страхование гражданской ответственности – вид страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб. Страхование гражданской ответственности призвано обеспечить выплату потерпевшим денежного вознаграждения в суммах, которые были бы взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае их увечья или смерти, гибели или повреждения их имущества от несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. Страхование гражданской ответственности распространяется на владельцев автомобилей, мотоциклов и других источников повышенной опасности.

Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав и носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Условиями предъявления иска о возмещении вреда являются:

• 
  наличие ущерба;
  
• 
  наличие вины или противоправного действия (бездействия) застрахованного;
  
• 
  существование связи между ними.
  

Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.[9]

При страховании ответственности возмещаются следующие убытки:

• 
  убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный интерес), включая затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу и приведение её в состояние, соответствующее нормативам;
  
• 
  необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая был причинен вред (дополнительный расход);
  
• 
  необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы.[8]
  

Убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред). Регулируется гл. 59 ГК РФ, включая в себя обязательства страховщика по возмещению убытков:

• 
  при причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья;
  
• 
  в связи со смертью кормильца, произошедшей в результате страхового случая.
  

Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.

Обязанности застрахованного при наступлении страхового случая подразумевают следующие действия:

1. 
   Сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законом срока;
   
2. 
   Точно описать, как возник (был причинен) ущерб;
   
3. 
   Без согласия страховой компании не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;
   
4. 
   Немедленно известить свою страховую компанию, если требования о возмещении ущерба предъявлены через суд.[11]
   

Таким образом, страхование ответственности для застрахованного означает:

• 
  защиту практически от всех притязаний по ответственности;
  
• 
  возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;
  
• 
  переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;
  
• 
  возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.[10]
  

Заключение

Под страхованием (от слова «страх») понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.

Можно дать следующее определение всеобщей классификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность.

Страхование ответственности – сравнительно молодая отрасль страхования, которой чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни. Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Эта отрасль имеет большое значение как для страхователя, так и для пострадавшего. Если страхователь причинил кому-либо ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь. Иногда нанесенный ущерб может составлять значительную сумму и в случае отсутствия надлежащего страхования привести к ухудшению материального положения человека. С другой стороны, страхование гражданской ответственности улучшает шансы потерпевшего, так как при наличии страхования у лица, нанесшего ущерб, потерпевший получит достаточно быстро возмещение от страховой компании.

Список использованной литературы

1. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с последними изменения от 06.12.2007 № 333-ФЗ) // Российская газета от 24 марта 2008 г.
   
2. 
   Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета от 26 июля 2013 г.
   

3. 
   Бабич А.М., Павлова Л..Н. Страхование. — М.: ЮНИТИ, 2020. – 326с.
   
4. 
   Беляева Е.В. Страхование. – М.: Инфра – М, 2019. – 418с.
   
5. 
   Вахрин П.И., Нешитой А.С. Страхование. - М.: Юнити, 2018. – 399с.
   
6. 
   Врублевская О.В. Страхование. — М.: Перспектива: Юрайт, 2019. – 287 с.
   
7. 
   Дадашев А.З., Черник Д.Г. Страхование. — М.: ИНФРА-М, 2017. – 401с.
   
8. 
   Кучма М. Социальное страхование, пенсии и пособия - М.: Кадры, 2021. – 391 с.
   
9. 
   Мамсуров М.Б. К вопросу страхования предпринимательских рисков // Юридический мир. 2019. № 1. – С. 78-81.
   
10. 
    Миляков Н.В. Страхование. — М.: ИНФРА-М, 2018. – 199с.
    
11. 
    Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. 2020. № 15. – С. 44-49.
    
12. 
    Петров Д.А. Страховое право - СПб.: Знание, 2006. - 138с.
    
13. 
    Сивак Т.Р. Страхование договорной ответственности // Право и экономика.2021. № 4. – С. 21-26.
    
14. 
    Филипченко Л.И. На поверке - новые виды страхования. // Юридическая и правовая работа в страховании. 2019. № 3.
    
15. 
    Шихов А.К. Страховое право - М.: Юриспруденция, 2018. - 293с.