Кредитование центральным банком коммерческих банков

• Название: Кредитование центральным банком коммерческих банков
• Анкор: Кредитование центральным банком коммерческих банков
• Дата: 23.03.2023
• Размер: 63.04 Kb.
• Имя файла: 457.docx
• Тип: Курсовая; #1010442
• страница: 2 из 5

1.2 Сущность межбанковского кредитования

Межбанковский кредит привлекается с помощью прямых переговоров или с помощью финансовых посредников.

Валютный рынок является важной частью международного, национального, способствующим развитию рынка денежных средств, поддержанию ликвидности и распределению средств. Однако, чтобы поддержать стабильность функционирования или получить прибыль, государственные и частные банки, а также международные, прибегают в межбанковском кредитовании.

Банки резидентов РФ активно привлекают международный рынок межбанковских кредитных ресурсов, главным образом из-за их «дешевизны» по сравнению с российским рынком МБК. Современные геополитические ситуации в мире негативно влияют на межбанковский рынок кредитования коммерческим банкам РФ.

Необходимо разобраться в аспектах межбанковского рынка. Межбанковское кредитование - это кредит, который предоставляет один банк другой. Российский межбанковский рынок регулируется ФЗ от 02.02. 12. 1990 г. No 395-1 «О банковских и банковских операциях». Банки, имеющие свободные денежные ресурсы, продают их на межбанковском рынке. Кредитные отношения являются субъектами коммерческих и центральных банков государств.

Центральный банк РФ является важнейшим посредником межбанковского кредитования, а иначе называется кредитором последних инстанций или банком банка. В процессе регулирования денежного кредитования одна из форм финансирования банков является кредитами Центрального банка. Кредитные учреждения, которые могут временно сталкиваться с проблемой получения финансовых средств, могут обращаться в Центральный банк, чтобы получить ссуды. Кредиты такого типа позволяют избежать минимального запаса собственного ликвидного средства. Таким образом, рефинансирование кредитов - составная часть механизма защиты, источник временного ресурса, необходимого для того, чтобы восстановить потерянные ресурсы. Рефинансирование включает портфель собственного денежного ресурса банков коммерческого сектора и средства, вложенные в деятельность организации.Состояние кредитно-денежной сферы и финансовое состояние кредитополучателя непосредственно влияет на возможность получения кредитов на условиях рефинансирования.

Официальная рефинансовая ставка – проценты по кредитам, применяемые Центральным банком при кредитовании банков коммерческого сектора. Основным инструментом регулирования денежного и кредитного рынка является рефинансирование в одном из списков обязательных резервов и операций на открытом рынке. Банк России, снизив рефинансирование, осуществляет политику «дешевой денег», в которой кредиты становятся доступнее и созданы условия для повышения корпоративного кредитования коммерческих банков. Рассматриваемая инициатива предполагает оживление инвестиций, а также стимулирование роста экономики страны. ьЕсли ЦБ РФ увеличивает ставку рефинансирования, такое действие повлечет за собой сжатие денежно-кредитной массы и замедлению темпов инфляции, следовательно, произойдет уменьшение инвестиционных ресурсов.

Для повышения своей ликвидности коммерческие банки используют также сделки REPO, это вид сделок, в которых ценная бумага продаётся, а заодно заключается договор о ее возврате по заранее рассчитанной стоимости. Обратное РЭПО - покупка ценного бумага с обязательством о обратной продаже.

В основном, на межбанковский рынок оказываются влияние макроэкономических факторов, которые, кроме того, практически предсказуемые, и они приводят к высоким рискам: рост процентной ставки по кредитам, рост долгов по кредитам, снижение доверия заемщиков или их потеря.

1.3 Проблемы и перспективы кредитования коммерческих банков

Хотя у развитых стран существует почти все элементы, существующая в России система регулирования денежных средств имеет ряд «узких» мест, что существенно снижает ее эффективность.

В первую очередь отечественная кредитная система ориентирована почти только на крупнейших системообразующих банков. В целом этот подход соответствует практике международной, в которой ликвидные средства, переданные главным оптовым покупателям денег – банкам первой линии, через межбанковский механизм кредитования, передаются средним и мелким участникам системы. Однако в российском законодательстве нет возможности перераспределить ресурсы по межбанковскому рынку. Отечественный межбанковский рынок имеет четкое выраженное сегментирование: банки 1-го круга являются крупнейшими системообразующими банками и дочерними структурами крупнейших мировых банков, банки 2-го круга являются средними банками Московской области и крупнейшими региональными банками, банки 3-го круга являются средними банками Московской области и крупнейшими региональными банками, банки 3-го круга являются мелкими и средними региональными банками. В кризисные периоды срабатывает «эффект заслонки», полностью разделяющий сегменты банковского сектора. В этих условиях сколь бы эффективными ни были мероприятия регулирующего органа - Центрального банка, поступающие в банковскую систему ликвидные ресурсы не доходят до потенциально нуждающихся в них заемщиках, оседая в «карманах» крупнейших банков. Последние, «сидя на деньгах», минимизируют собственные возможные риски возникновения дефицита ликвидности и страхуются от потенциальных кредитных рисков своих коллег. Подтверждением служит полученный в ноябре 2008 г. субординированны кредит в размере 500 млрд. руб. Сбербанку напрямую, и кредиты в сумме 450 млрд. руб., которые были выданы из средств правительства через Внешэкономбанк банкам ВТБ, Россельхозбанку и другим. /16/

Во-вторых, низкая эффективность внутренних реинвестиций усугубляется значительными различиями в структуре балансов отечественных кредитных организаций. Если в структуре активов банков первого круга значительную часть занимают источники ликвидности - государственные и первоклассные ценные бумаги, возможность их быстрой реализации без существенных потерь на рынке достаточно высока, то в структуре активов других банков высокую долю занимают кредиты, а ликвидные активы представлены более рискованными инвестициями, особенно в ценные бумаги компаний-эмитентов "второго уровня", векселя и ценные бумаги, риск реализации при значительном снижении которых значительно выше. В то же время существуют банки "второго уровня" и "третьего уровня", которые практически не имеют доступа к инструментам денежно-кредитного регулирования российского банка. Его способность привлекать централизованные ресурсы для получения денег снижается "ультракоротко" в рамках внутриевропейских займов и займов "овернайт", выдаваемых под ту же гарантию, что и ликвидные государственные ценные бумаги.В-третьих, нельзя не подчеркнуть очень краткосрочный характер ресурсов в рамках национальной валютной системы, который в очередной раз коренится в концепции минимизации риска центрального банка. Не говоря уже о том, что эти ресурсы можно рассматривать только как источник решения краткосрочных проблем с ликвидностью, которые носят более технический характер (например, нехватка ресурсов в период уплаты налогов). Излишне говорить, что актуальность централизованных ресурсов не позволяет рассматривать эти ресурсы как способ решения важной проблемы российского банковского сектора, связанной с конвертацией относительно краткосрочного и мобильного долга в среднесрочные активы. Более того, кредиты Центрального банка России не могут служить основой для очень серьезного образования, и поэтому, по его мнению, доверие к ресурсам не является существенным для российской экономики./17/

В последние месяцы были приняты меры для обеспечения ликвидности банков и "сегодня предоставляют больше, чем необходимо, чтобы профессионалы не были убеждены, но люди получают столько кредитов, сколько хотят, в банкоматах и государственных банках как можно быстрее и в кратчайшие сроки". Именно поэтому по осеннему принципу общая сумма кредитов увеличилась до 4 трлн. Чистые кредиты превысили 3 трлн. Самая высокая точка была у помощника; поскольку первая цифра уменьшена, сумма составляет 1,1 трлн. На месте чистая доля банковской системы уже составляет более 2 трлн рублей.

Беззалоговые кредиты являются «экзотическим инструментом», который хорош лишь в пожарной ситуации, и сегодня ЦБ ратует за то, чтобы банки меньше их использовали. Сейчас задолженность банков перед ЦБ по беззалоговым кредитам составляет 1,685 трлн руб. Это очень много, и ЦБ будет стремиться уменьшать объемы беззалогового кредитования. Соответственно, будет сокращаться и валовой кредит ЦБ банковской системе. Темпы сокращения зависят от размера дефицита федерального бюджета: чем больше дефицит, тем быстрее ЦБ будет стараться сокращать объемы беззалогового кредитования. В России наблюдается макроэкономический баланс: он нам может не очень нравиться, потому что есть спад производства, все еще есть отток капитала, высокая инфляция, но это уже предсказуемая ситуация, в которой банкам становится понятно, кого можно кредитовать. И, может быть, год-два мы будем находиться в этой стадии. ЦБ все таки начал постепенно снижать ставку рефинансирования. Быстрое снижение ставки ЦБ означало бы некомфортность для населения страны: у банков денег ЦБ в пассивах в среднем 20%, а денег населения в два раза больше. Готово ли население давать под 10% при инфляции 13,5-14% - это очень большой вопрос. Но даже если ставка рефинансирования достигнет своего минимального значения, то на поддержку ЦБ РФ могут рассчитывать далеко не все кредитные организации, а только те, которые соответствуют требованиям, предъявляемым Банком России.

Какая модель кредитования наиболее подходит для России? Окружающая среда, необходимо продумать подход к использованию вашего строительного теста goal с учетом национальной особенности.

Во-первых, необходимо учитывать, что среднесрочный процентный продукт (до 1 года) при условии, что денежная система марки UM существует практически на всей территории европейской страны. Только с базы развития финансового emporium, жестко конкурирующего с банковским сектором, центральные банки начали безвозмездно "забирать" у бизнеса долговой капитал, что дает возможность банковскому сектору накапливать и самостоятельно распределять ресурсы. Сейчас система кредитования земельных участков приобрела характер "ночных сторожей", которые занимаются расширением" узких мест " в расчетной системе и решением возможных системных проблем банков с ликвидностью. Но, несмотря на то, что основным источником регулятивной ликвидности, существующей на развитой земле, является краткосрочное кредитование в рамках механизмов возврата, система регулятивного регулирования, как и все предложения, имеет площадь моря, измеряемую "просто хорошо", с включением, при необходимости, переход сообщите с некоторым звонком женщин общего назначения различным активе: части и цена.

Квартира, в зоне действия конкретной чрезвычайной меры, может быть кратко описана как внутренняя денежно-кредитная система, включая одностороннее предоставление на краткосрочной основе нуждающимся банкам иностранной валюты и ипотечного кредита, а также получение прямого и индра возмещения. При этом, в отличие от официальных документов, работа, объемы и подрядчики этих операций "просто так" жестко регламентировать не нужно, в то время как процедура для встречного автомобиля должна быть прозрачной и результативной.

Необходимо учитывать, что полезность продукта на собрании так же важна, как и предоставление среднесрочного кредита, до того, как будут предъявлены банковские требования к клиенту. Несмотря на наличие официального товарного знака, соответствующего вышеупомянутым словам, а также отсутствие доказательств использования продукта и высокую стоимость ресурсов, стерильность кредитного залога не влияет на банковскую систему. Использование инструмента позволяет не только изменить исключительно кредитную тематику, не то что бумажные деньги (без залога), но и подписать конкретный источник ресурсов, ориентированный на реальный сектор экономики, при одновременном снижении стоимости кредитования предприятий. Президент, акцент на развитии кредитного залога для получения необходимого кредита сделан на разработке системы мониторинга экономической деятельности предприятий, позволяющей в качестве опасного документа контролировать кредитные слова в центральном банке, и создании бизнес-системы, в которой кредит принимается для того, чтобы он компенсировал ссуду по центру, в качестве бонуса в два раза увеличил сумму ссуды до суммы, указанной в бухгалтерии утреннего рейса.

Кроме того, как представляется, существенному реформированию должен быть подвержен ломбардный список Центрального банка. Дальнейшее его расширение за счет первоклассных ценных бумаг будет способствовать доступу к системе кредитования преимущественно банков первого круга, обладающих крупными портфелями данных активов. Ломбардный список должен расширяться также за счет включения в него такого важного актива, как векселя промышленной клиентуры и банков. Объемные портфели векселей клиентов представлены практически во всех российских банках, нормативная база их обращения хорошо отрегулирована, а международная практика изобилует примерами их зачета в Центральном банке в качестве важного канала пополнения ликвидности банковского сектора. Помимо этого, векселя крупных банков и компаний обладают емким рынком с устойчивыми котировками и высокой ликвидностью, а совокупный объем обращающихся в России векселей, по некоторым оценкам, составляет до 1,5 трлн. руб.

Потенциальная реализация данных предложений, а также разрешение проблемы несовершенства отечественной системы кредитования, по-видимому, удел ближайших 5-10 лет. Пока же как сами банки, так и денежные власти пытаются «залатать» время от времени возникающие в ней бреши.