план имущественного страхования. план имущественное страхование. Курсовая работа по дисциплине Гражданское право План имущественного страхования Выполнил студент группы
 Скачать 48.87 Kb.
|
|
МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Челябинский государственный университет» (ФГБОУ ВО «ЧелГУ») Институт права Кафедра гражданского права и процесса КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине «Гражданское право» План имущественного страхования Выполнил студент группы заочной формы обучения направление подготовки 40.05.01 Правовое обеспечение национальной безопасности _______________________________ (подпись) «___» ____________________2022 г. Научный руководитель Должность: доцент Ученая степень: кандидат юридических наук ______________________________ (подпись) «___»____________________ 2022 г. Челябинск 2022 ОГЛАВЛЕНИЕ Введение 3 Глава 1. Теоретический анализ понятия имущественного страхования 5 1.1. Сущность и понятие имущественного страхования 5 1.2. Функции и принципы имущественного страхования 7 Глава 2. Виды имущественного страхования 13 2.1. Договор страхования предпринимательского риска 13 2.2. Договор страхования гражданско-правовой ответственности 16 Заключение 24 Библиографический список 26 ВведениеВопросы страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние нации. Успешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков. Законодательство является основой экономического порядка в страховании. Государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением. В условиях рынка имеются более широкие возможности увеличивать объем имущества ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков. Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании. Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества. Ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. Цель работы: изучить имущественное страхование. Целью работы является изучение темы страхования ответственности и рисков в гражданском праве. Объектом исследования в курсовой работе выступает страхование ответственности в гражданском праве. Предметом исследования – категория риска в гражданском праве. В связи с этим в курсовой работе поставлены следующие задачи: изучить категорию риска в гражданском праве; изучить понятие риска, как объекта в страховании; выявить взаимосвязь риска и ущерба; выделить основные принципы в страховании ответственности; перечислить и охарактеризовать виды страхования ответственности; Глава 1. Теоретический анализ понятия имущественного страхования1.1. Сущность и понятие имущественного страхованияПод имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков; возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущерба их имущественным или другим интересам. В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т.п. Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п., - что не может быть перемещено).1 Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования. Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае.2 Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК РФ); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст.931, 932 ГК РФ); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст.929 ГК РФ).3 1.2. Функции и принципы имущественного страхованияЭкономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить, как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.1 Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты. Таким образом, страховую защиту можно определить, как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц. Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда: 1. Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства. 2. Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека. 3. Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.1 В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.2 Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве, так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов. Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории: 1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков -- случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования -- защиту от рисков. 2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности. 3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. 4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию. 5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.1 Существую следующие основные принципы страхования: 1. Эквивалентность. Заключается в соблюдении обязательной сбалансированности доходов и расходов страховой компании. Практически каждое физическое и юридическое лицо каждый день рискует утратить свое имущество вследствие стихийного бедствия, пожара, взрыва, кражи, грабежа и т.д. Однако в действительности у преимущественного большинства застрахованных лиц страховые случаи не наступают. Страховые взносы лиц, у которых не произошло неблагоприятных последствий, идут на выплаты лицам, которых страховой случай не обошел стороной. 2. Случайность. Данный принцип находит свое отражение в обязательном условии страхования – наличии вероятности наступления того или иного случая. Как уже говорилось ранее, нельзя застраховать имущество, которое обречено на уничтожение либо значительные повреждения. Страховая деятельность обладает некоторыми особенностями: - эквивалентность и случайность – это те принципы, на которых строится данная деятельность, при этом эквивалентность заключается в соблюдении обязательной сбалансированности доходов и расходов страховой компании, а случайность - в обязательном условии страхования – наличии вероятности наступления того или иного случая; - для возникновения отношений в сфере страхования должен присутствовать страховой интерес; - страхователю начисляется страховая выплата только тогда, когда наступает страховой случай; - данная деятельность направлена на страхование непосредственно ущерба, который страхователь может понести вследствие наступления неблагоприятных последствий той или иной ситуации.1 Таким образом, можно выделить четыре признака страхования: - чрезвычайность – объясняет смысл деятельности страхования, защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от множества неблагоприятных последствий; - замкнутость - множество физических и юридических лиц застраховывают свое имущество от различных неблагоприятных событий, но в действительности случаются эти события у гораздо меньшего количества лиц; - возместимость ущерба – заключается в том, что страхователь сначала выплачивает денежные средства страховщику с целью страхования своего имущества, а при наступлении страхового случая, установленного договором, получает страховую выплату.2 При этом существует правило, в соответствии с которым, перераспределение денежных средств происходит более эффективно, если страхуется большее количество имущества/ Разделение страховой деятельности на виды производится в соответствии с ее объектами. Вид страхования представляет собой страхование подобных друг другу объектов в конкретном размере страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Глава 2. Виды имущественного страхования2.1. Договор страхования предпринимательского рискаПод страхованием предпринимательских рисков понимают страхование финансовых убытков и неполучения ожидаемых доходов вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств по не зависящим от организации причинам. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы страхователя (организации), связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК РФ). Например, в рамках имущественного страхования могут быть застрахованы риски убытков от предпринимательской деятельности, риск собственной ответственности организации по договору, если это прямо разрешает закон (п. 1 ст. 932 ГК РФ).1 Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов организации-страхователя, вызванных следующими причинами: - внеплановые простои в производственной деятельности из-за поломки оборудования или аварии; - неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя; - понесенные страхователем судебные и иные непредвиденные расходы; - банкротство предприятия.2 Страхование предпринимательских рисков может быть, как обязательным, так и добровольным. От вида заключенного договора страхования зависит и порядок учета страховых взносов, перечисляемых организацией-страхователем в пользу страховой компании. По общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора; - договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения организации (страхователю) страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия договора страхования могут быть установлены в едином документе, подписанном сторонами, страховом полисе, а также в правилах страхования; - по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы не только случаи, связанные с рисками утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, но и предпринимательские риски, а также риски профессиональной ответственности страхователя (ст. 929–933 ГК РФ).1 Так, организация-страхователь при заключении договора со страховой организацией (страховщиком) должна предъявить по требованию страховщика свидетельства о своей регистрации, патенты и лицензии на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В заявлении о желании заключить договор она должна дать подробную информацию: - о предпринимательской деятельности и условиях ее осуществления; - планируемых доходах и расходах; - заключенных контрактах; - своих контрагентах; - других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.2 Кроме того, условия договора страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Под франшизой понимают установленный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты. Другими словами, франшиза — это часть убытка, которую страховая компания не возмещает. Размер франшизы указывается в договоре страхования. Она может быть установлена в твердой денежной сумме или в процентах.2 При заключении договора страхования с франшизой имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выгода заключения договора страхования с франшизой: чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование (страховая премия), которую организация уплачивает страховой компании. Риск заключения договора страхования с франшизой: при наступлении страхового случая убытки в сумме франшизы страховая компания не возместит. Различают два вида франшизы: условная и безусловная. Условная франшиза означает, что страховая компания не возмещает ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу. Если ущерб больше франшизы, то страховая компания возмещает его в полном объеме. 2.2. Договор страхования гражданско-правовой ответственностиСтрахование ответственности - один из самых разносторонних видов страхования. Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответственности, но страхование ответственности имеет ряд специфических черт, которые отделяют его от страхования имущества или страхования от риска убытков при предпринимательской деятельности: принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ)1 и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования, иной порядок признания факта наступления страхового события и др. Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет другим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответственность за причиненный третьему лицу материальный и имущественный ущерб или иной вред. Поэтому объектом страхования гражданской ответственности является предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика. 1 Через страхование ответственности возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам, но при этом страхователь не освобождается от уголовной или административной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам. Различают страхование ответственности по Закону (обязательное) и в силу договорных обязательств (добровольное). Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают обязанность застрахованного: 1) сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока; 2) точно описать, как возник (причинен) ущерб; 3) без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба; 4) немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд; 5) немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга; 6) о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.2 Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования: - страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; - страхование гражданской ответственности перевозчика; - страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; - страхование профессиональной ответственности; - страхование ответственности за неисполнение обязательств; - страхование других видов ответственности, когда объектами страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.1 Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя.2 Она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность пост. 400 ГК РФ) или условиями договора. Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.1 Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция исков), когда причинен вред в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта. В РФ установлен следующий принцип возмещения убытков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).2 Потерпевший имеет право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда как потребитель согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» случае, если вред причинен некачественными товарами (работами, услугами). За нарушение прав потребителей продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Вред, причиненный здоровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги) независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет. Если деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, то договорная - и при отсутствии убытков у кредитора. Так, при договорной ответственности должник может отвечать за вину третьих лиц (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), а в сфере причинения внедоговорного вреда ответственность за чужие действия может быть установлена только при наличии собственной вины (ответственность родителей, опекунов и т.д.).1 Для страховой компании и страхователя важно определить размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возможен ли предельный размер такой ответственности. Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности. ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответственности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Поэтому многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п. 1 В России предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, причиненный: радиационным воздействием при использовании ядерной энергии; космической деятельностью; экологии. Однако страхование профессиональной ответственности нотариусов и врачей остается добровольным. Порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности, таков, что стороны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения - лимит, который принимает на себя страховщик. Считается, что такая сумма может возникнуть при причинении застрахованным лицом вреда (убытков) третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая. Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).1 Договором страхования ответственности может быть установлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответственности на определенные периоды срока действия договора, на один страховой случай и т. д.2 В договоре страхования ответственности за причинение вреда раздельно могут быть определены страхователь и застрахованное лицо, которое может быть неизвестно (например, в случае возможного вреда от действий владельца автотранспорта). Однако по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику. Договор страхования ответственности за нарушение договорных обязательств считается заключенным в пользу «потерпевшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед которым страхователь должен нести соответствующую ответственность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен. Страховой риск - риск наступления ответственности страхователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установлена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально.3 При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате нового возмещения. ЗаключениеВ работе было показано, что отрасль страхования в РФ регулируется в рамках гражданского законодательства на основании Гражданского кодекса РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ». Неотъемлемой частью страховой деятельности является риск. Само страховое событие не может выступать в качестве объекта страхования. Таким объектом является риск, который может наступить, а может и не наступить. Однако в случае наступления страхового случая встаёт вопрос о возмещении ущерба. В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического, или юридического лица. На сегодняшний день существует шесть основных видов страхования ответственности. Все они связаны с «риском» причинения ущерба третьим лицам. На сегодняшний день существует две основных формы страхования – обязательное и добровольное. Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. Этими своими функциями коммерческое страхование, осуществляемое страховыми компаниями, дополняет социальное страхование, организуемое государством. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни. Наверное, нет такого человека, который не пользовался бы услугами страхования, не прибегал хоть однажды к его помощи. Страхование имущества обеспечивает защиту интересов любых собственников имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Согласно ГК РФ, к имущественному страхованию относится страхование рисков ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также рисков убытков от предпринимательской деятельности. Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Страхование имущества - процесс составления и исполнения договоров, согласно которым страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Библиографический списокНормативные правовые акты Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. – 1993. – 25 декабря. – Текст : непосредственный. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.12.2020) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 01.11.2001 № 156-ФЗ (ред. от 18.03.2019) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 24.11.2006 № 318-ФЗ (ред. от 11.06.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» Иные официальные документы Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 01.06.1994 № 590) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» Научная литература Анциферов, В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2019, № 12. - С. 56-59 Аракелян, А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2019, № 11. - С. 56-62 Белова, Т.Н. Договор имущественного страхования // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. - М.: МГИУ, 2019, Вып. 9. - С. 175-184 Василенко, Н.В. Правовая природа имущественного страхования. Отличие договора имущественного страхования от иных смежных договоров // Вестник факультета юриспруденции и ювенальной юстиции РГСУ. - М.: АПКиППРО, 2018, Вып. 6. - С. 135-139 Внуков, Н.А. Страхование имущества как противоправный способ получения выгоды // Актуальные проблемы гражданского права и процесса: Сборник материалов межвузовской студенческой научно-практической конференции. - Орел: ОРАГС, 2019. - С. 62-65 Вронская, М.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: анализ новелл правового регулирования // Транспортное право. - М.: Юрист, 2019, № 1. - С. 14-16 Гасников, К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. - М.: Норма, 2018, № 5. - С. 73-78 Голубь, О.В. Судебная защита прав потребителей по договорам имущественного страхования // Актуальные проблемы юридических и гуманитарных наук: Материалы Общероссийской научно-практической конференции преподавателей и студентов, г. Астрахань. - Астрахань: Сорокин Роман Васильевич, 2019. - С. 290-292 Горевой, Е.Д. К вопросу о понятии и экономической природе страхования // Ценности и нормы правовой культуры: сборник научных статей международного круглого стола, посвященного дню рождения И.А. Ильина, русского философа и юриста. - Курск, 2018. - С. 217-222 Гуртовая, А.В. Понятие страхования // Современные проблемы правотворчества и правоприменения. Сборник научных трудов. - М., Иркутск: ГОУ ВПО РПА Минюста России, 2019, Вып. 5. - С. 103-109 Дедиков, С. Неполное имущественное страхование // Хозяйство и право. - М., 2018, № 2. - С. 3-15 Дедиков, С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. - М., 2020, № 10. - С. 69-87 Демидова, Г.С. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. - М.: АНО «Юридические программы», 2017, № 4. - С. 59-63 Долаев, А.С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2018, № 1 (14). - С. 229-233 Дорошенко, Я.П. Классификация договоров имущественного страхования // Юридическая мысль. Научно-практический журнал. - С.-Пб.: Изд-во юрид. ин-та (Санкт-Петербург), 2018, № 5. - С. 36-39 Емельянцев, В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования // Комментарий судебной практики. - М.: Юрид. лит., 2020, Вып. 15. - С. 23-52 Журавлева, Ю.В. Презумпция наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования // Юридическая техника. Ежегодник. Первые Бабаевские чтения: «Праввоые презумпции, теория, практика, техника» - Нижний Новгород, 2018, № 4. - С. 192-194 1 Долаев, А.С. Объект имущественного страхования: основные трудности в определении // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2018, № 1 (14). - С. 229-233 2 Белова, Т.Н. Договор имущественного страхования // Актуальные проблемы права: Сборник научных трудов. - М.: МГИУ, 2019, Вып. 9. - С. 175-184 3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» 1 Дедиков, С. Неполное имущественное страхование // Хозяйство и право. - М., 2018, № 2. - С. 3-15 1 Василенко, Н.В. Правовая природа имущественного страхования. Отличие договора имущественного страхования от иных смежных договоров // Вестник факультета юриспруденции и ювенальной юстиции РГСУ. - М.: АПКиППРО, 2018, Вып. 6. - С. 135-139 2 Гасников, К.Д. Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. - М.: Норма, 2018, № 5. - С. 73-78 1 Голубь, О.В. Судебная защита прав потребителей по договорам имущественного страхования // Актуальные проблемы юридических и гуманитарных наук: Материалы Общероссийской научно-практической конференции преподавателей и студентов, г. Астрахань. - Астрахань: Сорокин Роман Васильевич, 2019. - С. 290-292 1 Дедиков, С. Основные проблемы правового регулирования договора страхования // Хозяйство и право. - М., 2020, № 10. - С. 69-87 2 Демидова, Г.С. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. Научно-практический журнал. - М.: АНО «Юридические программы», 2017, № 4. - С. 59-63 1 Горевой, Е.Д. К вопросу о понятии и экономической природе страхования // Ценности и нормы правовой культуры: сборник научных статей международного круглого стола, посвященного дню рождения И.А. Ильина, русского философа и юриста. - Курск, 2018. - С. 217-222 2 Дорошенко, Я.П. Классификация договоров имущественного страхования // Юридическая мысль. Научно-практический журнал. - С.-Пб.: Изд-во юрид. ин-та (Санкт-Петербург), 2018, № 5. - С. 36-39 1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» 2 Горевой, Е.Д. К вопросу о понятии и экономической природе страхования // Ценности и нормы правовой культуры: сборник научных статей международного круглого стола, посвященного дню рождения И.А. Ильина, русского философа и юриста. - Курск, 2018. - С. 217-222 2 Вронская, М.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: анализ новелл правового регулирования // Транспортное право. - М.: Юрист, 2019, № 1. - С. 14-16 1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» 1 1Емельянцев, В.П. Некоторые вопросы рассмотрения судами дел по спорам из договоров имущественного страхования // Комментарий судебной практики. - М.: Юрид. лит., 2020, Вып. 15. - С. 23-52 2 Анциферов, В.А. О моменте заключения договора имущественного страхования // Современное право. - М.: Новый Индекс, 2019, № 12. - С. 56-59 1 Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 01.06.1994 № 590) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» 2 Гуртовая, А.В. Понятие страхования // Современные проблемы правотворчества и правоприменения. Сборник научных трудов. - М., Иркутск: ГОУ ВПО РПА Минюста России, 2019, Вып. 5. - С. 103-109 1 Журавлева, Ю.В. Презумпция наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования // Юридическая техника. Ежегодник. Первые Бабаевские чтения: «Праввоые презумпции, теория, практика, техника» - Нижний Новгород, 2018, № 4. - С. 192-194 2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Гарант» 1 Там же 1 Там же 1 Там же 2 Внуков, Н.А. Страхование имущества как противоправный способ получения выгоды // Актуальные проблемы гражданского права и процесса: Сборник материалов межвузовской студенческой научно-практической конференции. - Орел: ОРАГС, 2019. - С. 62-65 3 Аракелян, А.Г. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Вестник Волгоградского государственного университета. - Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2019, № 11. - С. 56-62 |