курсовая работа деньги кредит банки. Гусельникова Д. Курсовая работа_переделать. Лицензирование банковской деятельности нормативное регулирование и развитие
 Скачать 159.5 Kb.
|
|
Глава II. Порядок предоставления лицензии. Отзыв лицензии 2.1Порядок предоставления лицензии Лицензия на осуществление банковских операций выдается после государственной регистрации банка, именно с получением специального разрешения (лицензии) Банка России Закон о банках связывает возникновение у банка права осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Банк создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности путем осуществления банковских операций. Право на их осуществление возникает только с момента получения лицензии, выданной Банком России. Как отмечается в литературе, лицензирование предпринимательской деятельности есть правовое средство государственного регулирования рыночных отношений, элемент легитимации определенных видов деятельности предпринимателя. Лицензируемые виды деятельности обычно требуют специальных знаний, направлены на обеспечение общественных интересов или требуют более тщательного контроля со стороны государства в целях защиты интересов граждан. Основной целью лицензирования отдельных видов деятельности является контроль за ее осуществлением для обеспечения защиты жизненно важных интересов личности, общества и государства. Применительно к банковской деятельности "сущность лицензирования кредитных организаций на осуществление банковских операций Банком России состоит в том, что он официально признает и санкционирует как орган государственной власти за кредитными организациями право (специальной правосубъектности) осуществлять банковские операции и контроль за выполнением этих операций". В банковском законодательстве отсутствует легальное определение понятия "банковская лицензия". В юридической литературе даются различные определения лицензии применительно к банковской деятельности. Так, под лицензией на осуществление банковских операций предлагается понимать специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности (банковских операций) в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной Банком России формы (реквизитов) право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения сроков действия такого документа. Позиция Банка России по этому вопросу отражена в Бюллетене банковской статистики: лицензия Банка России - специальное разрешение Центрального банка Российской Федерации (Банка России), на основании которого кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Порядок лицензирования банковской деятельности вновь созданных кредитных организаций и порядок расширения деятельности кредитных организаций путем получения дополнительных лицензий определяются нормативным актом Банка России. С.В. Пыхтин пишет, что банковская лицензия - это разрешение в форме индивидуального определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации в подтверждение их соответствия требованиям, предъявляемым для осуществления указанных в нем видов банковских операций и обязывающее к их проведению. Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в установленном им порядке представляются следующие документы: 1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа кредитной организации, по которому осуществляется связь с кредитной организацией; 2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом; 3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия); 4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации, протокол собрания учредителей (участников), содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а также кандидатур для назначения на должности руководителя кредитной организации и главного бухгалтера кредитной организации. Порядок составления бизнес-плана кредитной организации и критерии его оценки устанавливаются нормативными актами Банка России; 5) документы об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации; 6) копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; 7) документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации; 8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собственноручно и должны содержать сведения, установленные нормативными актами Банка России, а также сведения: о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования (с представлением копии диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости. При представлении документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций. Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех документов. Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц. На основании указанного решения, принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в Банк России. Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для обращения Банка России в суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку, а при необходимости - и небанковской кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. Реквизиты корреспондентского счета указываются в уведомлении Банка России о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. 2.2Отзыв лицензии В отношении кредитной организации, обладающей специальной правоспособностью, справедливо утверждение, что ни предоставление лицензии на осуществление банковских операций, ни ее отзыв сами по себе не влияют на правоспособность или дееспособность данной организации. Однако отзыв лицензии, который фактически лишает кредитную организацию субъективного права на осуществление своей основной деятельности, неизбежно влечет за собой ее ликвидацию в соответствии с нормами действующего законодательства. Однако, лицензирование банковской деятельности не предоставляет юридическому лицу субъективного права на осуществление своей деятельности. Оно является тем фактом, который порождает появление у банков их специальной правосубъектности. Если же вести речь о том, что с выдачей банкам лицензий на осуществление ими своей банковской деятельности правосубъектность кредитных организаций не меняется, тогда можно рассуждать о том, что неполучение лицензий или их лишение не влекут для банков никаких правовых последствий, поскольку у них сохраняется их правосубъектность. Однако это положение не соответствует ни законодательству, ни судебной практике: в этом случае данное юридическое лицо (в случае неполучения лицензии) либо банк (в случае лишения лицензии) подлежат ликвидации или признанию банкротом. Таким образом, государство принудительно ликвидирует лицо, не соответствующее критериям субъекта права. Это подтверждается и судебной практикой. Как разъяснил Конституционный Суд Российской Федерации, в силу особенностей правового положения кредитных организаций отзыв лицензии является начальным этапом процедуры банкротства или ликвидации банков. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20 марта 2006 г., 27 марта 2006 г. по делу N А 40-2767/06-92-26 суд отказал в удовлетворении требования о признании незаконным ненормативного акта уполномоченного органа об отказе в выдаче лицензии на осуществление банковских операций, так как ответчик доказал, что заявителем пропущен срок оплаты уставного капитала. Поскольку учредителем банка не была произведена оплата уставного капитала в установленный срок, у Банка России отсутствовало предусмотренное законом основание для принятия решения о выдаче лицензии на осуществление банковских операций, и по заявлению Банка России Арбитражным судом Ярославской области возбуждено производство по делу N А 82 -18162\05-43 о ликвидации ООО КБ. Следовательно, судебной практикой подтверждается тот факт, что государственная регистрация и лицензирование банковской деятельности - два процесса, не связанные друг с другом во времени. Получение лицензии необходимо и достаточно для приобретения обществом своего статуса коммерческого банка и осуществления банковской деятельности. В противном случае общество подлежит ликвидации. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций также влечет за собой ликвидацию такой кредитной организации. В качестве примера можно привести Постановление ФАС Московского округа от 6 декабря 2005 г., 29 ноября 2005 г. N КГ –А 40/11839-05. Из материалов дела следует, что Общество зарегистрировано Банком России 26 января 1993 г., регистрационный номер - 15. При этом суд указал, что согласно ст. 20 Закона о банках отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет за собой ликвидацию такой кредитной организации в порядке, предусмотренном ст. 23.1 этого Закона. В соответствии со ст. 23.1 Закона о банках в случае отзыва у кредитной организации лицензии и отсутствия у нее признаков банкротства Банк России обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Суд первой инстанции, не установив признаков несостоятельности (банкротства) коммерческого банка, с учетом результатов рассмотрения дела N А 40 -42690/02 -44 -80 Б о несостоятельности (банкротстве) ответчика, производство по которому было прекращено в связи с недоказанностью наличия задолженности по уплате обязательных платежей и признаков банкротства, пришел к обоснованному выводу о необходимости принудительной ликвидации ответчика в соответствии со ст. 20 Закона о банках. На примере данного дела можно выделить еще одну проблему, с которой сталкиваются банки при лицензировании своей деятельности. Связано это с тем, что между отзывом лицензии и принудительной ликвидацией банков проходит слишком много времени. Как, например, в данном случае - около девяти лет. По-видимому, Банк России упустил факт отзыва лицензии и необходимость исполнения возложенной на него обязанности по возбуждению дела о ликвидации банка, нарушив при этом установленные Законом о банках сроки подачи заявления о принудительной ликвидации банка. И лишь обращение банка о государственной регистрации выпуска акций, размещенных при учреждении банка, и отчет об итогах выпуска акций посодействовали исполнению Банком России возложенной на него Законом о банках обязанности. Как вывод можно отметить, что Банку России необходимо исполнять свои обязанности в соответствии с требованиями законодательства. Рассматривая другое дело, суд указал, что отзыв лицензии на осуществление банковских операций - это решение Банка России, принимаемое в порядке и по основаниям, которые предусмотрены федеральным законодательством. Он означает запрещение совершать какие-либо банковские операции и представляет собой исключительную меру воздействия, которая применяется к кредитной организации, допускающей нарушения требований федеральных законов, регламентирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России. В силу особенностей правового положения кредитных организаций отзыв лицензии является начальным этапом процедуры банкротства или ликвидации банков. Таким образом, для банков установлена специальная процедура государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности. Государственную регистрацию банков и лицензирование банковской деятельности осуществляет Банк России, что является оправданным. Банковская деятельность - особый вид предпринимательской деятельности для общества и государства, банки - особый вид коллективных субъектов. Банковская деятельность настолько связана с экономикой страны, с ее благосостоянием, что нуждается в особом надзоре. Банк России в целях осуществления им надзорных функций осуществляет государственную регистрацию банков, лицензирование банковской деятельности. И именно в интересах пользователей банковских услуг надо оставить за Банком России как специализированным органом возможность осуществлять надзорные функции путем государственной регистрации и лицензирования банковской деятельности. Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях: 1) установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия; 2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи; 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных; 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации); 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией; 6) неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". 7) неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц; 8) наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", имеются основания для ее назначения, предусмотренные законом; 9) неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях; 10) неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" и изданных в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях: 1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящей статьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, в целях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения; |