страховое дело.лекции. Лицензирование деятельности страховых организаций
 Скачать 31.35 Kb.
|
|
Лицензирование деятельности страховых организаций Лицензирование страховых операций страховщиков, которые осуществляют свою деятельность на территории России, производится Центральным банком Российской Федерации и носит обязательный характер. Лицензированию подлежат конкретные виды страхования, в которых законом установлено наличие страхового интереса, т. е. лицензируется добровольное и обязательное личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, а также перестрахование. Для получения лицензии страховая организация должна выполнять следующие условия: 1. быть зарегистрированной на территории РФ; 2. иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством, 3. выполнять определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности. Приостановление действия лицензии — запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по отдельным видам страховой деятельности или на определенной территории. Представление страховщиком в установленный срок документов, которые свидетельствуют об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, служит основанием для возобновления действия лицензии. Отзыв лицензии — непредставление страховщиком в установленный срок данных документов. Он влечет за собой прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность и исключение юридического лица из Государственного реестра страховщиков. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий ЦБ РФ руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. Решения о приостановлении, ограничении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику и соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуются в печати. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор. Классификация страхования Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Для упорядочения разнообразных экономических отношений и создания единой и взаимосвязанной системы, необходима классификация страхования. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Основными признаками классификации страхования служат объекты страхования и род опасности. Классификация отраслей страхования проводится по следующим основным критериям: 1. По объектам страхования (видам риска); 2. По видам страхового возмещения; 3. Исходя из структуры баланса. Классификация по объектам страхования Личное страхование- Объекты страхования - имущественные интересы страхователя, связанные: с дожитием граждан до определенного возраста или срока; со смертью; с наступлением иных событий в жизни граждан; с причинением вреда жизни, здоровью граждан; с оказанием им медицинских услуг. Возмещаются нанесенные этому лицу материальные убытки. Страхование жизни , Медицинское страхование ,Страхование от несчастных случаев и др. Имущественное страхование - Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные: с владением, использованием и распоряжением имуществом; с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхование может осуществляться от одного или нескольких рисков : Страхование от огня , Страхование от стихийных бедствий, Комбинированное страхование домашнего имущества и т. д. Страхование ответственности Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя связаные: с обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам (третьим лицам) Страхователь страхует риск снижения уровня своего благосостояния, например, вследствие возникновения для него затрат по оплате судебных расходов или необходимости удовлетворения регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемого к нему третьей стороной. Страхование гражданской ответственности , Страхование предпринимательских рисков , Страхование кредитов и т. д. Формы страхования Традиционно различают две формы страхования: обязательное и добровольное. Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое по инициативе государства, в силу закона и на благо всего общества. Все физические и юридические лица вносят определённую денежную сумму, которая расходуется на общественные интересы. Согласия отдельно взятого человека в этом случае не требуется, и его мнение не учитывается. Пример: Если человек, едущий в троллейбусе или трамвае и оплативший свой проезд, получил во время поездки травму из-за аварии, в которую попал этот троллейбус или трамвай, то именно факт оплаты проезда (билет) будет основанием для выплаты этому человеку компенсации, потому что транспортные средства подлежат обязательному страхованию. Некоторые виды обязательного страхования в Российской Федерации: 1. Обязательное медицинское страхование граждан России и иностранных граждан, длительно работающих на территории Российской Федерации. 2. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, водном и автомобильном транспорте. 3. Обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы. 4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Обязательное страхование имеет следующие особенности: инициатором выступает государство, принимающее соответствующий закон; страховая сумма устанавливается государством; страховые риски также определяются государством; государство в определённых случаях выступает в роли страхователя и уплачивает за человека страховую премию. При обязательном медицинском страховании неработающих людей (пенсионеров, инвалидов, детей) государство предоставляет им медицинские услуги бесплатно, оплачивая за них страховую премию из средств государственного бюджета. Добровольное страхование имеет ряд существенных отличий: инициатором страхования выступает конкретное физическое или юридическое лицо на основании своего желания; спектр рисков, предусматриваемых договором страхования, определяется желанием страхователя и будет значительно шире, чем при обязательном страховании; страховая сумма будет определяться соглашением страховщика и страхователя; страховой договор всегда будет срочным, то есть действующим в определённый (указанный в договоре) период. Общим для обязательного и добровольного страхования будет являться: предоставление возможности страхователю самостоятельного выбора страховщика, а также возможность поменять его при неудовлетворённости качеством оказываемых услуг; заключение страхового договора в письменной форме. Добровольное страхование — это срочное страхование, осуществляемое страхователем по собственной инициативе и в выбранной им компании путём заключения договора в письменной форме. К наиболее популярным видам добровольного страхования относятся: 1.Страхование жизни. 2 Страхование имущества.3 Медицинское страхование.4. Страхование ответственности. Классификация и сущность имущественного страхования Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы и само имущество. Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны. ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы: 1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. 2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности. 3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 и 929 ГК). В зависимости от специфики объектов страхования выделяют следующие виды имущественного страхования: ·транспортное страхование (автомототранспортных, воздушных и морских средств, грузов); ·страхование технических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков); · сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур, животных, техники). По виду рисков, от которых проводится страхование, выделяют: 1. Страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование). 2. Страхование имущества от аварии. 3. Страхование имущества от кражи и других злоумышленных действий третьих лиц. 4. Страхование предпринимательских рисков и др. Орган страхового надзора при выдаче лицензий на право осуществления страховой деятельности в области имущественного страхования придерживается следующей классификации: 1) страхование средств наземного транспорта; 2) страхование средств воздушного транспорта; 3) страхование грузов; 4) страхование других видов имущества (страхование строений, домашнего имущества, животных и др.). Страхование имущества юридических лиц В имущественном страховании объектом страхования являются интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Условия страхования предусматривают возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта перевозки, на комиссию, хранение и т. п. На страхование принимаются следующие виды имущества: 1. Здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования). 2. Сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки). 3. Отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.). 4. Инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления). 5. Инвентарь, технологическая оснастка. 6. Предметы интерьера, мебель, обстановка. 7. Товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы). Не принимаются на страхование: 1. Предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. п.). 2. Имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные). 3. Особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). На страхование этого имущества заключается особое соглашение как дополнение к основному договору страхования. Имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается. Имущество юридических лиц страхуется на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: ·пожара; · стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); · удара молнии; · взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п. · действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); · падения пилотируемых летательных объектов, их частей; · боя стекол, витрин и др. Материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Не страхуются риски, связанные: 1. С воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. 2. Военными действиями, а также маневрами или иными военными мероприятиями. 3. Гражданской войной, народными волнениями всякого рода или забастовками. 4. Изъятиями, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и т. п. При заключении договора страхователь выбирает перечень страхуемых рисков. Страхование имущества физических лиц Среди населения наиболее распространено страхование строений, квартир, домашнего имущества, средств транспорта, сельскохозяйственных и домашних животных. При страховании строений объектами страхования выступают находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не принимаются на страхование строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Перед принятием на страхование имущества обычно проводится его осмотр. Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий: уничтожение или повреждение имущества в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п. При страховании квартир объектами страхования выступают жилые помещения (отдельная квартира или комната (комнаты) в коммунальной квартире), расположенные в домах государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов (ЖСК), товариществ собственников жилья (ТСЖ), а также стены, перекрытия, элементы отделки и оборудования. На страхование не принимаются квартиры ведомственных домов, аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 55 %, подлежащие сносу, конфискации и др. Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа, убытков от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений. Страхование транспортных средств 1. Страхование средств автомобильного транспорта Договоры по страхованию автотранспорта заключаются как с юридическими, так и с физическими лицами. Страхователями выступают: ·собственники транспортных средств; ·лица, имеющие доверенность на право пользования автотранспортным средством; ·лица, арендующие транспортное средство по договору аренды (проката). На страхование принимают: · автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы); · мотоциклы; · мотороллеры; · мотокаляски и др. По этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приоры, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве). Выделяют следующие виды договоров страхования автотранспорта: По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона; ·страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона); ·страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. Одним из условий страхования является установка противоугонного устройства определенного типа. 2. Страхование средств воздушного транспорта При страховании средств воздушного транспорта страхуются: · воздушные суда; · запасные части к воздушным судам; · специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на борту воздушного судна. Страхователями выступают коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т. п. 3. Страхование средств водного транспорта По этому виду страхования страхуются следующие объекты: морские торговые суда, рыболовецкие суда, буксиры и оборудование портов, прогулочные яхты и пр. При этом страхуются: корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д. (страхование каско). 4. Страхование грузов Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса страхователя включается не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон в договоре страхования устанавливаются в зависимости от того, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара. Страхование предпринимательских рисков Любая предпринимательская деятельность, как известно, связана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования. Страхование предпринимательских рисков определяется как страхование предпринимателем риска убытков и недополучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Основные категории личного страхования Личное страхование — это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это также важный финансовый механизм, обеспечивающий благосостояние населения. Предметом личного страхования выступают следующие риски: ·риск смерти (необходимость обеспечить семью); ·риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание); ·риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы); ·риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы). Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Страховыми событиямипо личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Страховые суммыопределяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании). При добровольном страхованиистраховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю. По соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения при заключении договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения. При обязательном страхованииусловия деятельности страховых компаний и договоров строго регламентируются законодательством и подзаконными актами, т. е. государством. Классификация личного страхования Критерия: По объему риска: ·страхование на случай дожития или смерти; ·страхование на случай инвалидности или недееспособности; ·страхование медицинских расходов. По виду личного страхования: · страхование жизни; · страхование от несчастных случаев и болезней; · медицинское страхование; ·пенсионное страхование. По количеству лиц, указанных в договоре: · индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); · коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц). По длительности страхового обеспечения: · краткосрочное (менее 1 года); · среднесрочное (1-5 лет); · долгосрочное (6-15 лет). По форме выплаты страхового обеспечения: ·с единовременной выплатой страховой суммы; · с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий: ·страхование с уплатой единовременных премий; ·страхование с ежегодной уплатой премий; ·страхование с ежемесячной уплатой премий Страхование жизни Договор страхования заключается только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило распространяется и на договора страхования жизни. Чтобы застраховать свою жизнь или жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного. Страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредитор в жизни должника. 1. Страхование на случай смерти По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица (только в случае его письменного согласия) . 2. Страхование на дожитие. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. При страховании на дожитие страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 2 лет. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор. Страхование от несчастных случаев и болезней . Обязательное страхование По обязательному страхованию выделяют следующие виды страхования: · обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; · обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; · обязательное личное страхование пассажиров. 2. Добровольные виды страхования Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.). Более подробно рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев. Добровольное страхование от несчастных случаев может быть как индивидуальным, так и коллективным. Договор индивидуального страхования заключается с физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. Договор коллективного страхования заключается с юридическим лицом (страхователем), а застрахованными считаются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Добровольное и обязательное медицинское страхование Различаются по числу сторон, участвующих в страховании, целям и условиям функционирования. Добровольное медицинское страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности. Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица — предприятия, организации и т. п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо — выгодоприобретателя. Объект страхования — риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису. Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования — специализированные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Эти фонды формируются посредством уплаты ЕСН с фонда оплаты труда организаций и индивидуальных предпринимателей. Гражданам России при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования. Страхователи должны заключать договоры обязательного медицинского страхования, в соответствии с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования, в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования. |