|
План. На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..6
ВВЕДЕНИЕ 4 В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации. 4 На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети Интернет, которая стремительно превращается в «абсолютный» рынок. 4 Цель выпускной квалификационной работы, заключается в изучении, анализе и обобщении вопросов, касающихся эффективного использования современных банковских технологий в современном банке на примере коммерческого банка «….». 4 Для решения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи: 4 изучить теоретические аспекты современных кредитных технологий; 4 изучить виды банковских технологии и тенденции из развития; 4 рассмотреть краткую характеристика коммерческого банка; 4 проанализировать кредитные операции с картами кредитной организации; 4 проанализировать развитие технологий дистанционного обслуживания; 4 рассмотреть основные виды банковских технологий, используемых в коммерческом банке; 4 рассмотреть перспективы использованных банковских технологий в коммерческом банке. 5 Предметом исследования выпускной квалификационной работы является – современные кредитные технологии, объектом – коммерческий банк – «…». 5 Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, 2 глав, заключение, библиографического списка, приложений. 5 Введение рассматривает актуальность работы, основную цель, задачи, а также предмет и объект выпускной квалификационной работы. Первая глава изучает теоретические аспекты современных кредитных технологий, и тенденции их развития. 5 Вторая глава выпускной квалификационной работы анализирует кредитных технологии коммерческого банка «…», а также рассматривает основные виды банковских технологий и выявление перспективы работы в современное время в связи с пандемией новой коронавирусной инфекцией. 5 В заключение рассматриваются краткие выводы выпускной квалификационной работы. 5 Информационной базой работы послужили нормативно - правовые акты Российской Федерации регулирующее механизм разработки, внедрение и использование банковских технологий, труды российских и зарубежных ученых по проблемам развития технологических процессов в банках, инструктивные материалы Центрального Банка Российской Федерации, публикации в научной экономической литературе, а также Интернет - ресурсы. 5 ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕАЛИЗАЦИИ СОВРЕМЕННЫХ КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 6 1.1.Понятие кредитных технологий коммерческого банка и факторы, определяющие их развитие 6 1.2.Виды кредитных технологий и их классификация 18 1.3.Современное состояние кредитных технологий коммерческого банка 21 В современном коммуникационном мире решающее значение имеют технологии, используемые банками. Банковские технологии включают систему информационных и телекоммуникационных технологий. 21 В банковские технологии так же входят специализированные компьютерные программы, соответствующие модели и процедуры внутреннего характера, которые имеют отношение к управлению. Огромным значением во всей этой системе обладают средства защиты. В этом случае банки используют специальные методы криптографии. 21 Помимо этого, огромное значение кредитно-финансовые учреждения придают безопасности, включая безопасность по отношению к информации. По этой причине активное применение нашли различные технические средства, которые влияют на надежную защиту кредитных карт, информационных данных, кассовых банкоматов. 21 Эти технологии характеризуются системой методов анализа деятельности учреждений, которые способствуют росту материальной устойчивости и совершенному взаимодействию с потребителями. 21 Оптимизация рабочего процесса обеспечивается с помощью внедрения информационных, компьютерных, документных и технологических инноваций. 22 Это дает возможность организовать диалог с клиентом и прийти к необходимому результату. Инвестиции в развитие средств улучшения сервисного обслуживания осуществляют современные крупные банки, чем расширяют географию предоставления клиентских услуг. Это влияет на рост лояльности потребителей. 22 Виды банковских технологий включают в себя: Информационные технологии, в том числе операционные, объектные документные технологии. Визуализационные технологии, с помощью которых осуществляется видео связь с потребителями. Коммуникационные технологии, примером которых может быть IP телефония, электронные технологии, включающие систему приёма платежей и интернет-банкинг. Дополнительное укрепление структуры обеспечивается за счёт использования дистанционного обслуживания, что позволяет осуществлять почти любые операции. Среди современных моделей кредитной и финансовой деятельности банковских учреждений можно выделить комплексные решения, с помощью которых совершенствуются работа структуры, улучшается сервисное обслуживание и анализ развития технологий, используемых в банках. 22 В нашей стране можно определить направление позитивной динамики: Карточные продукты, Обслуживание дистанционного характера, Программные комплексы в компьютерном виде. Для юридических лиц осуществляются услуги по дистанционному обслуживанию, также некоторые банки предоставляют корпоративное обслуживание. Дистанционное обслуживание Банк-клиент для физических лиц распространено еще больше. Самые ускоренные темпы развития в нашей стране обеспечиваются карточными продуктами, особенно в сегменте зарплатной дебетовой карты. 22 Более 90% россиян пользуются дебетовыми картами, а кредитную карту имеет 1/3 россиян. 22 При использовании банковских информационных технологий банки организуют результативное воздействие между специалистами различных подразделений, что обеспечивает организацию эффективного документооборота. 23 Банковские информационные технологии включают в себя операционные, объектные технологии. С помощью этих технологий происходит разработка информационной модели банковской деятельности, определение компромиссных решений, которые обеспечивают достижение целей банка и удовлетворение потребностей клиентов. Снижение трудозатрат в этой сфере осуществляется через автоматизацию документооборота, формализацию схемы работы персонала подразделений. С помощью оптимизации рабочего процесса обеспечивается совершенствование системы оказания услуг, что способствует увеличению числа клиентов через доступность и большое число удобных сервисов. 23 Особенности банковских технологий. 23 В нашей стране происходит поэтапный процесс изменения методов и принципов взаимодействия с потребителей в большинстве банков. Большая часть банковских учреждений на сегодняшний день способна предоставить комплексное обслуживание, включая выгодное карточное обслуживание, удаленное обслуживание, мобильный банк. Рост конкурентоспособности может обеспечить использование видеосвязи, которая способна улучшить уровень дистанционного обслуживания, последующее развитие данных, расширение перечня доступных услуг. 23
ВВЕДЕНИЕ
В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышают привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации.
На данном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах экономики, хозяйства. Нельзя не заметить необходимость в использовании российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети Интернет, которая стремительно превращается в «абсолютный» рынок.
Цель выпускной квалификационной работы, заключается в изучении, анализе и обобщении вопросов, касающихся эффективного использования современных банковских технологий в современном банке на примере коммерческого банка «….».
Для решения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
изучить теоретические аспекты современных кредитных технологий;
изучить виды банковских технологии и тенденции из развития;
рассмотреть краткую характеристика коммерческого банка;
проанализировать кредитные операции с картами кредитной организации;
проанализировать развитие технологий дистанционного обслуживания;
рассмотреть основные виды банковских технологий, используемых в коммерческом банке;
рассмотреть перспективы использованных банковских технологий в коммерческом банке.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы является – современные кредитные технологии, объектом – коммерческий банк – «…».
Структурно выпускная квалификационная работа состоит из введения, 2 глав, заключение, библиографического списка, приложений.
Введение рассматривает актуальность работы, основную цель, задачи, а также предмет и объект выпускной квалификационной работы. Первая глава изучает теоретические аспекты современных кредитных технологий, и тенденции их развития.
Вторая глава выпускной квалификационной работы анализирует кредитных технологии коммерческого банка «…», а также рассматривает основные виды банковских технологий и выявление перспективы работы в современное время в связи с пандемией новой коронавирусной инфекцией.
В заключение рассматриваются краткие выводы выпускной квалификационной работы.
Информационной базой работы послужили нормативно - правовые акты Российской Федерации регулирующее механизм разработки, внедрение и использование банковских технологий, труды российских и зарубежных ученых по проблемам развития технологических процессов в банках, инструктивные материалы Центрального Банка Российской Федерации, публикации в научной экономической литературе, а также Интернет - ресурсы.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕАЛИЗАЦИИ СОВРЕМЕННЫХ КРЕДИТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
Понятие кредитных технологий коммерческого банка и факторы, определяющие их развитие
Кредитная технология — это совокупность конкретных методов и приемов, используемых в процессе осуществления кредитных операций. Происходящие в мире процессы глобализации и интеграции, развитие информационных и инновационных технологий не могут не отражаться на кредитных отношениях, вызывая к жизни новые виды кредитов, совершенствуя технологии их выдачи и погашения, расширяя круг участников кредитно-финансового рынка. В то же время банки и другие кредитные организации не могут отказаться от традиционных способов выдачи и погашения кредитов.
Рассмотрим основные технологии предоставления кредита, получившие развитие в настоящее время.
Прежде всего это предоставление денежных средств (в наличной или безналичной форме) во временное пользование на условиях возвратности, срочности, платности и предоставление рассрочки платежа за приобретенные товары и оказанные услуги.
С развитием финансовых рынков, появлением корпораций, усилением процессов интеграции кредиты стали выдаваться в виде покупки долговых ценных бумаг (например, приобретение векселей, облигаций предприятия).
Одним из наиболее распространенных финансовых инструментов, способствующих развитию кредитных отношений, становится вексель.
Можно выделить несколько разновидностей вексельных кредитов:
- кредит под залог векселей, учет векселей в банке (покупка банком векселей до наступления срока их погашения);
- векселедательский кредит.
Векселедательский кредит означает, что банк вместо денег предоставляет заемщику простые дисконтные векселя, выписанные от имени банка на его имя. При этом у заемщика возникает обязанность погасить кредит денежными средствами в срок, указанный в кредитном договоре (обычно от одного до шести месяцев). Полученными векселями заемщик расплачивается с поставщиками за товары и услуги[1]. Срок оплаты векселя банком, как правило, совпадает со сроком погашения кредита заемщиком. При этом сумма кредита определяется исходя из номинальной стоимости выданных векселей.
Предприятия также могут получить финансирование под уступку денежного требования.
Наиболее распространенной формой уступки прав требования является факторинг — финансовая операция, при которой банк или специализированная компания финансирует движение оборотного капитала клиента путем приобретения у него неоплаченных платежных требований за поставленные товары, выполненные работы и услуги. Факторинг дает возможность покупателю отсрочить платежи, а поставщику получить основную часть оплаты за товар стразу после его поставки.
Существует большая разновидность факторинговых операций. Основные виды факторинга представлены на рис.1.1.
Рис. 1.1. Виды факторинга
При покупке дорогостоящего оборудования, автомобилей, строительной техники и т. п. предприятия и организации зачастую предпочитают банковскому кредиту договор финансовой аренды (лизинг
Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем. Выделяют три основных вида лизинга:
- операционный (сервисный) лизинг — это договор аренды, заключаемый на срок, меньший амортизационного периода арендуемого имущества, что дает возможность лизингодателю после окончания договора вновь сдать его в аренду;
- финансовый лизинг — форма лизинга, характеризующаяся средне- и долгосрочным характером договоров, в процессе реализации которых происходит амортизация полной или большей части стоимости имущества, которое по истечении срока договора переходит в собственность лизингополучателя;
- возвратный лизинг представляет собой систему из двух соглашений, при которой владелец продает оборудование в собственность другой стороне с одновременным заключением договора о его долгосрочной аренде у покупателя. В качестве покупателя обычно выступают коммерческие банки, инвестиционные, страховые или лизинговые компании.
В зависимости от целевого назначения кредита, специфики деятельности заемщика, особенности правового регулирования кредитных операций, установившихся взаимоотношений между участниками кредитной сделки и т. п. могут быть использованы различные технологии (способы, инструменты) при выдаче и погашении кредитов.
Рассмотрим основные способы предоставления кредита, получившие развитие в банковской практике.
1. Разовое зачисление денежных средств на банковский счет либо разовая выдача наличных денег (прямое кредитование). Кредитная организация предоставляет заемщику полностью всю сумму, указанную в договоре, и с этого момента начинается начисление процентов.
2. Кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (овердрафт). При этом отдельного кредитного договора между кредитором и заемщиком не заключается. Возможность клиента осуществлять расчеты при недостаточности или отсутствии средств на банковском счете в рамках определенного лимита прописана в договоре расчетно- кассового обслуживания или в дополнительном соглашении к нему. Подобная форма кредитования может быть предусмотрена банком при выдаче клиенту — физическому лицу расчетной (дебетовой) карты — банковской карты, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете.
3. Открытие кредитных линий различного вида. Кредитная линия представляет собой юридически оформленное обязательство банка однократно или периодически по мере необходимости предоставлять заемщику денежные средства в рамках установленного заранее лимита в течение срока действия кредитной линии, при этом проценты по кредитной линии начисляются ежедневно, за период фактического использования кредита и только на фактическую задолженность. Кредитные линии могут быть разного типа в зависимости от условий и порядка получения и погашения денежных средств:
а) невозобновляемая кредитная линия, в рамках которой устанавливается лимит выдач — максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора. Сумма выданных денежных средств в рамках невозобновляемой кредитной линии не может превышать установленного лимита. Невозобновляемая кредитная линия может быть простой и рамочной. В случае открытия простой кредитной линии денежные средства предоставляются только один раз. Как правило, используется при покупке оборудования или партии товаров. При рамочной кредитной линии заемщик имеет право на несколько траншей в рамках согласованного срока кредитования. Используется при оплате нескольких связанных между собой поставок или при финансировании определенного проекта;
б) возобновляемая (револьверная) кредитная линия, в рамках которой устанавливается лимит задолженности — максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора. Сумма выданных денежных средств в рамках кредитной линии не ограничивается. Ограничивается сумма единовременной задолженности заемщика перед банком. Таким образом, при погашении части задолженности лимит возобновляется. По такому принципу осуществляется кредитование населения на основе кредитных карт — банковских карт, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
По кредитной карте банк может предоставлять льготный период погашения кредита (Grace-Period). Это срок, в течение которого заемщик имеет право полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом. У большинства банков такой период составляет 50—60 дней. Формально льготный период делится на две части: как правило, 30 дней, в течение которых заемщик может совершать покупки по карте, и еще 20—30 дней так называемого расчетного периода, который начинается с даты определения банком задолженности по кредиту и заканчивается датой, в которую установлен срок погашения задолженности. Расчетная дата указана в кредитном договоре. Например, расчетная дата — 5-е число каждого месяца, расчетный период — 20 дней (соответственно, льготный период — 50 дней). 5-го числа банк определяет долг заемщика за прошедший месяц, и если заемщик оплатит его полностью до 25-го числа (т. е. в течение 20 дней), то пользование денежными средствами для него будет бесплатно. Если заемщик воспользовался денежными средствами 6-го числа, то льготный период для него составит 50 дней, а если 4-го, то 21 день.
При своевременном погашении задолженности в полном объеме в течение льготного периода заемщик пользуется денежными средствами фактически бесплатно (если не учитывать различного рода комиссий, таких как ежегодная комиссия за обслуживания кредитной карты, комиссия за снятие наличных денег с кредитной карты). Если он не имеет такой возможности, то ему необходимо до конца расчетного периода произвести платеж в размере минимальной суммы, установленной банком (обычно 10 % от суммы задолженности в месяц). В данном случае он полностью выплачивает банку проценты за пользование кредитом. А при просрочке платежа, помимо процентов, будет выплачивать еще и штраф.
Погашение кредита также может происходить разными способами: единовременно в конце кредитного периода или ежемесячными платежами.
При погашении кредита в конце срока кредитования процентные платежи могут выплачиваться либо также в конце срока, либо с другой периодичностью, как правило, ежемесячно. Общая сумма переплаты по кредиту при этом не отличается, так как проценты и в том и в другом случае начисляются на остаток долга, который не изменяется в течение всего кредитного периода.
При погашении кредита ежемесячными платежами происходит постепенное погашение основной суммы долга (тела кредита), что позволяет снизить общую стоимость кредита для заемщика (размер переплаты по кредиту). При этом ежемесячные платежи могут быть нескольких видов.
Наибольшее распространение получили аннуитетные (равновеликие) платежи. Заемщик выплачивает каждый месяц одну и ту же сумму, однако структура ежемесячного платежа меняется. Ежемесячный платеж состоит из двух частей: платеж в счет основной суммы долга и платеж в счет начисленных процентов. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, а задолженность с каждым месяцем сокращается, то размер процентных платежей с каждым разом становится меньше, а часть платежа в счет уплаты основного долга увеличивается.
Расчет ежемесячного платежа осуществляется по формуле
 , (1.1)
где Р — размер ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, включающего платежи по основному долгу и проценты; S — сумма кредита; п — число платежных периодов (количество месяцев при ежемесячном погашении)[2]; i — процентная ставка за соответствующий период (в месяц).
В банковской практике используются дифференцированные платежи (равные платежи в счет основной суммы долга).
Данные платежи также состоят из двух частей. Платеж в счет основной суммы долга остается неизменным (сумма долга деленная на количество платежных периодов), а платеж в счет процентов с каждым месяцем уменьшается (за счет того, что проценты начисляются на остаток долга, а он с каждым месяцем становится меньше), соответственно, и общий ежемесячный платеж с каждым месяцем уменьшается. Общая переплата по данному виду кредита меньше, чем при аннуитетном платеже (так как сумма основного долга погашается быстрее), однако в начале кредитного периода размер ежемесячных платежей больше, что делает его менее доступным для заемщика (уровень дохода заемщика должен быть выше, или он сможет получить меньшую сумму кредита).
Если кредиты выдаются на длительный срок, как правило, более 10 лет, то кредитор с согласия заемщика может установить определенную форму организации денежного потока при погашении кредита. При этом в практике кредитных организаций существует большое разнообразие механизмов расчета платежей заемщика по кредиту, которые могут быть подстроены под группу заемщиков или способствовать достижению определенной цели кредитора. В основном они используются при ипотечном кредитовании (особенности ипотечного кредита были рассмотрены в параграфе 7.1).
Большинство этих инструментов были разработаны в США в рамках реализации государственных программ по поддержке ипотечного жилищного кредитования граждан, но постепенно они входят в российскую банковскую практику и могут быть использованы не только при ипотечном кредитовании. Рассмотрим основные из них.
Кредиты с нарастающими платежами. Схемы погашения кредита могут предусматривать периодическое увеличение ежемесячного платежа (например, один раз в три или шесть месяцев).
Цели при этом могут быть разные. В одном случае заемщик рассчитывает на повышение собственных доходов, что позволит ему выплачивать большие суммы в счет погашения платежа. В другом случае целью является снижение срока кредитования и, соответственно, общей переплаты по кредиту.
Кредиты с льготным периодом кредитования. В течение первых нескольких лет (месяцев) платеж по кредиту находится на более низком уровне (например, это связано с финансовым положением заемщика, его семейными обстоятельствами. Так, заемщик выплачивает ранее взятый кредит (кредиты), после выплаты которого он сможет осуществлять платежи в большем объеме; или в семье маленький ребенок, и мама находится в отпуске по уходу за ребенком, после окончания которого она выйдет на работу, а семейный доход увеличится. После окончания льготного периода устанавливается размер платежа, который позволит заемщику полностью погасить задолженность в течение кредитного периода. В Российской Федерации подобная схема платежей была установлена по специальной ипотечной программе «Молодые ученые», разработанной ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) по поручению Правительства РФ, реализуемой в рамках пилотного проекта, условия по которой неоднократно пересматривались в последующие годы.
С целью снижения процентного риска были разработаны технологии, направленные на корректировку платежей по кредиту с целью обеспечения кредитору достаточного дохода по данному виду операций при колебании рыночных процентных ставок. Индексироваться могут основная сумма долга и процентные платежи.
Кредиты с индексацией непогашенной суммы долга. Величина непогашенной задолженности по кредиту индексируется (корректируется) с определенной периодичностью (например, один раз в три месяца) на основе выбранного индекса: потребительских цен, доллара США, стоимости потребительской корзины, минимальной заработной платы, других финансовых индексов, отражающих динамику инфляции.
При этом реальные платежи, которые платит заемщик, изменяются значительно реже (один раз в шесть месяцев или один раз в год). При увеличении выбранного индекса заемщик какое-то время недоплачивает кредитору, при уменьшении — переплачивает. Соответственно, при пересчете реальный ежемесячный платеж либо увеличивается, либо уменьшается. Резкое увеличение данного индекс, или его увеличение в течение длительного периода может привести к ситуации «платежного шока», когда заемщик не в состоянии будет погашать задолженность в установленном размере.
Для более равномерного распределения рисков между заемщиком и кредитором, используется кредит с двойной индексацией. В данном случае индексации подлежит не только непогашенная сумма долга, но и ежемесячные платежи заемщика, которые могут корректироваться в соответствии с изменением выбранного показателя дохода, например средней величины заработной платы. В случае если финансовый индекс, отражающий динамику инфляции, будет расти быстрее, чем индекс дохода, срок кредита становится неопределенной величиной, и в некоторых случаях, несмотря на своевременные платежи заемщика, его долг будет не уменьшаться, а увеличиваться.
С целью оптимизации налоговых платежей, «обхода» законодательных ограничений уровня процентной ставки были разработаны кредитные инструменты, используемые как правило, при кредитовании юридических лиц под залог недвижимого имущества.
Ипотека с дисконтом— кредит может быть предоставлен под более низкую процентную ставку, но при этом сумма, получаемая заемщиком, будет меньше суммы, которая указана в договоре, на величину дисконта. Дисконт может выражаться в пунктах (процентах) или в денежной сумме. На практике это может выглядеть следующим образом: заемщик получает сумму, указанную в договоре, но часть выданной суммы сразу возвращается банку.
Ипотечные кредиты, предусматривающие финансовый интерес кредитора. Предполагают компенсацию кредитору потерь при льготном кредитовании или предоставлении иных льгот для заемщика в форме отсрочки выплаты процентов или основного долга, увеличение или уменьшение сроков кредитования. Кредит может быть предоставлен под более низкую процентную ставку в обмен на долю в доходах заемщика, полученных с использованием кредитных ресурсов. Например, при кредитовании под залог недвижимого имущества: доля в возрастании стоимости недвижимости или доля в текущем доходе от заложенной недвижимости.
В мировой практике получили развитие инструменты, предназначенные для одиноких пенсионеров как дополнительное финансирование жизни владельцев недвижимости.
Ипотечные кредиты с обратным аннуитетом или обратная ипотека (Reverse Annuity Mortgage). Владелец недвижимости заключает договор с банком (либо иным финансовым учреждением) о передаче недвижимости в залог с условием пожизненных выплат со стороны залогодержателя и перехода залога в его собственность после смерти залогодателя (либо через определенный, указанный в договоре, срок).
Финансовая сделка по продаже недвижимости с правом пожизненного проживания (Life Estate Transaction) — в отличие от ипотеки с обратным аннуитетом, право собственности на недвижимость переходит к залогодержателю (банку) в момент заключения договора с оставлением залогодателю (пенсионеру) права пользования объектом ипотеки (договор пожизненной ренты).
Кредитные линии, обеспеченные недвижимым имуществом. Заемщику открывается возобновляемая кредитная линия под залог недвижимого имущества в размере до 60 % от его стоимости. Денежные средства используются на любые цели, не запрещенные законодательством.
Процессы интеграции и глобализации мировых финансовых рынков привели к распространению финансовых технологий, не характерных для европейских стран, — исламским финансовым услугам.
Исламский банкинг — способ оказания банковских услуг, при котором деньги являются только мерой стоимости и не могут служить в качестве товара. Отношения между участниками финансовой сделки строятся на основе партнерства; инвесторы вкладывают денежные средства с целью получения дохода только по определенным регламентируемым направлениям, например в промышленные и сельскохозяйственные отрасли.
Исламским банкам запрещено использовать в любом виде ссудный процент (риба), поэтому кредитование осуществляется ими в форме инвестирования средств с участием кредитора в доходе .
Кредитор, как правило, становится соавтором и совладельцем инициаторов проекта. При этом обеспечивается равное распределение риска между партнерами по экономической деятельности при строгом соблюдении права собственности.
Постоянное развитие интернет-технологий, процессов дигитализации экономики и общества, «виртуализация» деятельности людей обусловливают возникновение потребностей в инновационных кредитных технологиях, дающих возможность предоставлять и получать займы (финансирование) напрямую, без использования в качестве посредника традиционных финансовых институтов (банков, кредитных союзов).
Финансирование без участия финансовых посредников (банков, венчурных фондов или биржи и т. п.) реализуется с помощью специальных интернет-сайтов, электронных торговых площадок, в частности через краудфандинговые платформы
Краудфандинг — это механизм привлечения финансирования от широких масс с целью реализации продукта, помощи нуждающимся, проведения мероприятий, поддержки бизнеса и т. д. Выделяют три модели краудфандинга, различающиеся по виду вознаграждения для спонсора (рис. 1.2.).
Рис. 1.2. Модели краудфандинга
Кредитование физических лиц реализуется с помощью электронных торговых площадок {Р2Р-кредитование]). Пользователь может выступать и в качестве кредитора, и в качестве заемщика. Иногда подобные кредитные площадки поддерживаются коммерческими банками.
Таким образом, кредитные технологии постоянно совершенствуются, расширяя возможности для кредиторов и заемщиков. Новые кредитные технологии, с одной стороны, способствуют повышению доступности кредитов, удобству их получения и погашения, удовлетворению потребностей широкого круга клиентов, с другой стороны, могут оказать негативное влияние как на отдельных участников кредитных отношений, так и на экономику страны в целом. Это обусловливает необходимость их регулирования со стороны государственных финансовых органов, в частности создания соответствующего правового поля.
Виды кредитных технологий и их классификация
В последние годы рынок услуг банков претерпевает серьезные изменения, включая динамично развивающийся рынок новейших банковских технологий. На сегодняшний день это обусловлено внедрением компьютеров и прочей техники. На сегодняшний день более 200 мировых государств занимаются развитием банковских услуг через пластиковые карточки. В большинстве стран безналичная оплата продукции или услуг достигает около 90 % в структуре всех денежных операций.
Основная задача банка заключается в росте доли безналичных расчетов, в том числе простоту и высокую степень удовлетворенность потребителей.
В течение большого количества лет автоматизация бизнес-процессов представляет собой устойчивое направление в области информационных технологий. Ключевая причина автоматизации процессов работы банка заключается в издержках по выполнению ручных работ.
На сегодняшний день банки являются наиболее технологическими развитыми учреждениями, поскольку не существует ни одного банка, который бы не обладал автоматизированной информационной системой. Развитие банковских технологий нужно для адаптации своей деятельности к изменяющимся технологическим условиям
Классификация банковских технологий Реализация банковской системы и ввод новых программных форм расчётов был обусловлен переходом на новые формы экономических отношений.
Банковские технологии можно классифицировать на несколько видов: Использование новых информационных технологий и управление наличными деньгами, Финансовое посредничество, которое сконцентрировано на минимизации издержек и более эффективном управлении по обязательствам и активам, Депозитные счета и депозитные сертификаты, Новые продукты традиционных сегментов рынка ссуд и капиталов, Инструменты плавающей процентной ставки, Инновации в области денежного и финансового рынка и др.
Виды банковских информационно-коммуникационных технологий.
Существует определенная классификация информационных и коммуникационных технологий банка.
В соответствии с временным объектом данные технологии могут быть сверхновыми, новыми, оперативными и перспективными. Перспективные технологии концентрируются на получении определенного результата в перспективе или будущем. Оперативные технологии сконцентрированы на форме реализации определенной информационно-коммуникационной технологии, новые технологии уже использовались в других кредитных учреждениях, но в определенном банке их используют впервые.
Сверхновые информационно-коммуникационные технологии впервые используют в банковской сфере.
В соответствии с составляющими компонентами технологии могут быть информационные, функциональные, математические, программные, аппаратные. Информационные технологии представляют собой совокупность банковской информации, к примеру, систему показателей, методы классификации документов, сведений, потоков банка. Также сюда можно отнести организационную информацию, файлы, данные машинных носителей или облачных хранилищ.
Функциональные технологии можно выразить набором операций банка или технологиями, которые выполняют определенные задачи или функции. Математические информационно-коммуникационные технологии включают алгоритмы работы, экономико-математические методы преобразования информации, методы решения задач банков, модели финансовых и кредитных инструментов.
Программные технологии включают программное обеспечение, в том числе операционные системы, программные модули, системы управления базами данных, офисные системы, сервисную программу, АРМ или автоматические рабочие места.
Аппаратные средства включают средства вычислительной техники, в том числе рабочие станции и серверы, средства телекоммуникации, связи, оборудование локальных вычислительных сетей и платежных пластиковых карт, автоматы кассира и терминалы торговых систем. В соответствии с областями решаемых задач технологии могут быть транзакционные, вспомогательные, биотехнологии.
Транзакционные технологии включают область автоматизации банковской работы при составлении информационно-коммуникационной системы самих кредитных организаций.
Такие технологии способны обеспечить взаимодействие филиалов или подразделений, взаимодействие субъектов, которое способствует созданию единого пространства банковской информации. Вспомогательные средства используются для того, чтобы предоставить дополнительные возможности банковским сотрудникам в ходе решения задач, выполняемых на одном рабочем месте в интересах потребителей банка. Биотехнологии Business intelligence способны обработать большой объём неструктурированных сведений при решении комплексных бизнес-задач, переводя необработанную информацию в осмысленную удобную форму, полученные данные используют при проведении анализа.
В соответствии с причинами зарождения банковские технологии могут быть информационно-коммуникационными технологиями, которые разрабатываются для оборонительной стратегии, сконцентрированные на выживании кредитных организаций. Информационные технологии, которые разрабатываются для стратегической цели и концентрируются на упреждении потребности в информационных преобразованиях. Основной целью таких технологий является получение определенного преимущества в перспективе.
Современное состояние кредитных технологий коммерческого банка
В современном коммуникационном мире решающее значение имеют технологии, используемые банками. Банковские технологии включают систему информационных и телекоммуникационных технологий.
В банковские технологии так же входят специализированные компьютерные программы, соответствующие модели и процедуры внутреннего характера, которые имеют отношение к управлению. Огромным значением во всей этой системе обладают средства защиты. В этом случае банки используют специальные методы криптографии.
Помимо этого, огромное значение кредитно-финансовые учреждения придают безопасности, включая безопасность по отношению к информации. По этой причине активное применение нашли различные технические средства, которые влияют на надежную защиту кредитных карт, информационных данных, кассовых банкоматов.
Эти технологии характеризуются системой методов анализа деятельности учреждений, которые способствуют росту материальной устойчивости и совершенному взаимодействию с потребителями.
Оптимизация рабочего процесса обеспечивается с помощью внедрения информационных, компьютерных, документных и технологических инноваций.
Это дает возможность организовать диалог с клиентом и прийти к необходимому результату. Инвестиции в развитие средств улучшения сервисного обслуживания осуществляют современные крупные банки, чем расширяют географию предоставления клиентских услуг. Это влияет на рост лояльности потребителей.
Виды банковских технологий включают в себя: Информационные технологии, в том числе операционные, объектные документные технологии. Визуализационные технологии, с помощью которых осуществляется видео связь с потребителями. Коммуникационные технологии, примером которых может быть IP телефония, электронные технологии, включающие систему приёма платежей и интернет-банкинг. Дополнительное укрепление структуры обеспечивается за счёт использования дистанционного обслуживания, что позволяет осуществлять почти любые операции. Среди современных моделей кредитной и финансовой деятельности банковских учреждений можно выделить комплексные решения, с помощью которых совершенствуются работа структуры, улучшается сервисное обслуживание и анализ развития технологий, используемых в банках.
В нашей стране можно определить направление позитивной динамики: Карточные продукты, Обслуживание дистанционного характера, Программные комплексы в компьютерном виде. Для юридических лиц осуществляются услуги по дистанционному обслуживанию, также некоторые банки предоставляют корпоративное обслуживание. Дистанционное обслуживание Банк-клиент для физических лиц распространено еще больше. Самые ускоренные темпы развития в нашей стране обеспечиваются карточными продуктами, особенно в сегменте зарплатной дебетовой карты.
Более 90% россиян пользуются дебетовыми картами, а кредитную карту имеет 1/3 россиян.
При использовании банковских информационных технологий банки организуют результативное воздействие между специалистами различных подразделений, что обеспечивает организацию эффективного документооборота.
Банковские информационные технологии включают в себя операционные, объектные технологии. С помощью этих технологий происходит разработка информационной модели банковской деятельности, определение компромиссных решений, которые обеспечивают достижение целей банка и удовлетворение потребностей клиентов. Снижение трудозатрат в этой сфере осуществляется через автоматизацию документооборота, формализацию схемы работы персонала подразделений. С помощью оптимизации рабочего процесса обеспечивается совершенствование системы оказания услуг, что способствует увеличению числа клиентов через доступность и большое число удобных сервисов.
Особенности банковских технологий.
В нашей стране происходит поэтапный процесс изменения методов и принципов взаимодействия с потребителей в большинстве банков. Большая часть банковских учреждений на сегодняшний день способна предоставить комплексное обслуживание, включая выгодное карточное обслуживание, удаленное обслуживание, мобильный банк. Рост конкурентоспособности может обеспечить использование видеосвязи, которая способна улучшить уровень дистанционного обслуживания, последующее развитие данных, расширение перечня доступных услуг. |
|
|
Скачать 143.5 Kb.