Договор займы. Общая характеристика договора займа
 Скачать 68.75 Kb.
|
1 2 СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования. Заемные отношения составляют неотъемлемую часть любой экономической системы. Их существование обусловлено наличием временно свободных заменимых имущественных ценностей (товаров, наличных денег и безналичных денежных средств и др.) у одних субъектов и неудовлетворенной потребности в них в тот же момент у других субъектов гражданского права. Заемные отношения позволяют обеспечить сбалансированное экономическое развитие общества за счет направления «неработающих» имущественных благ нуждающимся в них лицам и возвратного движения аналогичных объектов лицу, предоставившему заем. Возрастающая потребность и недостаточная разработанность теоретического и прикладного инструментария института займа, на фоне все усложняющейся экономической системы обусловили выбор темы настоящего магистерского диссертационного исследования. Законодателем ведется активный поиск путей совершенствования и оптимизации законодательства о займах. Проектом федерального закона «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»1 (далее законопроект № 47538- 6) вступающего в силу с 1 июня 2018 года предусмотрена масса кардинальных изменений в сфере займа. В буквальном смысле переворотным нововведением в законодательстве о займах является признание договора займа консенсуальным. Теперь договор займа будет считаться заключенным с не просто с момента, когда одна сторона передала предмет договора займа, но уже когда ею были взяты на себя обязательства по передаче в собственность другой стороне деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги. Данная норма закрепляется в статье 807 ч. 2 ГК РФ2. Данное правило распространяется на случаи, когда в качестве займодавца выступает юридическое лицо. Степень разработанности темы. По вопросам связанным с договором займа в литературе высказывались многие известные специалисты в области гражданского права, такие как Е.А. Суханов, И.Б. Новицкий, А.П. Сергеев, Е.Н. Абрамова, К.П. Змирлов, Д.И.Мейер, К.П.Победоносцев, Г.Ф.Шершеневич, С.К. Соломин. Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся между участниками гражданского оборота по поводу предоставления денежных средств и вещей, определенных родовыми признаками, на условиях возвратности, опосредованные договором займа. Предмет исследования – положения Российского законодательства, распространяющиеся на заемные отношения; положения теории российского гражданского права. Цель исследования – всесторонний анализ конструкции договора займа. В соответствии с поставленной целью на решение выдвигаются следующие задачи: рассмотреть понятие и стороны договора займа; изучить условия договора займа; исследовать порядок заключения договора займа; изучить изменение и расторжение договора займа. Методологическую основу исследования составляет использование диалектического метода исследования, предполагающее наиболее всестороннее и объективное исследование. Были также использованы общенаучные методы такие как методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, формально-юридический и сравнительно-правовой. Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников. I ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ЗАЙМА 1.1 Понятие и стороны договора займа Определение договора займа закреплено статьей 807 ГК РФ, согласно которой договор займа это соглашение, в силу которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества1. Рассматривая обязательства из договора займа, авторы учебников традиционно помещают их в разделы, посвященные обязательствам по оказанию услуг (Ю.Ф. Беспалов), обязательствам по оказанию финансовых услуг (Е.А. Суханов), отмечая при этом, что договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования)2. Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому определенного имущества с условием возврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита. По мнению А.В. Степанюка, договор займа ввиду своего более раннего появления является общей моделью, на основе которой строятся отношения товарного и денежного кредита, банковского вклада3. Во всех этих ситуациях речь идет о передаче одним участником товарного оборота другому денег (или вещей) с условием возврата их эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т.е. о предоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, как экономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовыми договорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могут оформляться по-разному: в виде договора займа денег или вещей; путем выпуска (эмиссии) облигаций; выдачей векселя; новацией (заменой) долга в денежное обязательство; в виде кредитного (денежного) договора; в виде договора о предоставлении товарного кредита; с помощью коммерческого кредита (предварительной оплаты, аванса либо отсрочки или рассрочки платежа, предоставляемых контрагенту по договору); в форме договора факторинга (финансирования под уступку денежного требования). Вместе с тем, наличие общих правил, применимых почти ко всем перечисленным обязательствам (в виде правил о займе, которые применяются к другим кредитным обязательствам согласно ч. 2 ст. 819, ст. 822 и ч. 2 ст. 823 ГК РФ), позволяет говорить о существовании общей категории кредитных обязательств, наиболее типичным из которых является обязательство из договора займа1. Таким образом, заем представляет собой одну из гражданско-правовых форм кредитования. С этой точки зрения, названные обязательства (кредитные в экономическом смысле) с гражданско-правовых позиций можно рассматривать как заемные. При этом действующий Гражданский кодекс РФ исходит из их экономической и юридической общности, но не тождества (кредитный договор рассматривается им как самостоятельная разновидность договора займа). Договор займа относится к числу наиболее востребованных на практике, и его сторонами могут быть любые субъекты гражданских правоотношений: и физические лица (дееспособные граждане), и юридические лица, и публично-правовые образования (субъекты Российской Федерации, муниципальные образования, а в отдельных случаях и Российская Федерация). Исключение составляют не являющиеся собственниками своего имущества учреждения и унитарные предприятия. Учреждения (в том числе государственные органы и органы местного самоуправления) в соответствии с положениями ст. 298 ГК РФ не могут выступать в качестве заимодавцев из-за отсутствия правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом (если только речь не идет о доходах от разрешенной им собственником деятельности, которые, впрочем, бюджетным законодательством по сути приравнены к их бюджетным доходам)1. Им также запрещено выступать и в роли заемщиков, ибо это не соответствует разрешенным направлениям расходования бюджетных средств на обеспечение их функций, перечисленных в статье 70 БК РФ2. Унитарные предприятия вправе совершать сделки, связанные с предоставлением займов (быть заимодавцами или заемщиками), лишь с согласия учредителя-собственника (п. 4 ст. 18 Федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»3). Не могут быть займодавцами учреждения государственные органы и органы местного самоуправления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество4. Кроме того, недопустимо систематическое выступление в роли заимодавца юридического лица, не являющегося кредитной организацией, поскольку деятельность по предоставлению займов, облигационных займов, будучи банковской операцией, подлежит обязательному лицензированию (ст. 25.1, ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1). Названное ограничение не распространяется на получение от своих коммерческих партнеров векселей в оплату за переданное им имущество, произведенные работы или оказанные услуги, а также на предоставление им в этих случаях отсрочки или рассрочки платежа (являющихся формами коммерческого кредитования). Очевидно, что и отдельные граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, не могут систематически выступать в качестве заимодавцев в возмездных договорах займа, ибо речь в таком случае шла бы не только о незаконных банковских операциях, но, по сути, о ростовщичестве2. Следовательно, деятельность займодавца по предоставлению возмездных займов должна носить эпизодический характер и не должна достигать размеров, которые позволили бы признать, что он, не будучи банком, по существу занимается банковскими операциями3. Согласно положениям ст. 817 ГК РФ, заемщиком могут быть Российская Федерация и ее субъекты4. Вопрос о государстве как субъекте договора государственного займа неизбежно замыкается на вопросе о статусе публично-правового образования в гражданском обороте. В настоящее время принципы участия государства в гражданском обороте закреплены в законе. В соответствии с ч. 1 ст. 124 ГК РФ государство выступает в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, на равных началах с иными участниками этих отношений гражданами и юридическими лицами5. При этом к нему применяются нормы, определяющие участие юридических лиц в данных отношениях, если иное не вытекает из закона или его особенностей. Таким образом, проявление публичной власти в гражданских правоотношениях ограничено. В соответствии с ч. 1 ст. 126 ГК РФ, Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование отвечают по своим обязательствам принадлежащим им на праве собственности имуществом (кроме имущества, которое закреплено за созданными ими юридическими лицами на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, а также имущества, которое может находиться только в государственной или муниципальной собственности). Существенными при этом является момент наделения государства гражданской правоспособностью1. Право осуществления государственных внутренних заимствований от имени Российской Федерации в соответствии с Бюджетным кодексом РФ принадлежит Правительству Российской Федерации либо уполномоченному им Минфину России (ч. 3 ст. 103 БК РФ)2. Таким образом, воля заемщика в договоре государственного займа формируется органами государственной власти. Таким образом, под договором займа понимается договор, в силу которого одна сторона (займодавец), передавшая в распоряжение другой стороны (заемщика) деньги или иные заменимые вещи, имеет право требовать, а заемщик обязан возвратить полученную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Сторонами договора являются займодавец и заемщик, которыми могут быть любые физические и юридические лица, а так же государство. 1.2 Условия договора займа Условия договора займа делятся на существенные (предмет и возврат) и дополнительные (срок). Как отмечалось, договор займа определяется как соглашение между людьми. Одни желают передать что-либо другим на определенных условиях, а именно – обязательный возврат в установленные сроки и в конкретном размере. Здесь существенными условиями являются1: верный выбор предмета договора; верный выбор обязательств заемщика по возврату займа. Не только деньги здесь можно представить предметом рассматриваемого соглашения. В данную категорию входят и ценные бумаги, любое имущество, иностранная валюта. Одним из важнейших правил и условий такого договора выступает определение срока возврата долга. В процессе его заключения чаще всего все даты и сроки сторонами устанавливаются, но бывают и противоположные случаи. Так, когда стороны не определились со сроками, возврат долга должен быть произведен в месячный период с факта требования займа займодавцем. Без существенных условий не может быть договор займа. Сложный момент возникает, когда не зафиксированы в документе существенные условия договора, а должнику уже передано соответствующее имущество. Сложность заключается в том, что доказать в таком случае передачу имущества, денег будет практически невозможно. В соответствии с этим прежде, чем передавать в заем какие-либо средства, следует подробно изучить нормы ГК РФ в этой области и обязательно указать все условия2. Обычные условия соглашения: невозврат долга; проценты по займу; срок и порядок возврата. В подобных соглашениях имеются помимо прочего еще и случайные условия. Сюда могут быть отнесены различные позиции и пункты. Они в свою очередь выполняют рол дополнения, изменения уже существующих стандартов. Большая часть исследуемых договоров заключается при передаче денег в волюте России. Эти займы можно документально оформить в случаях, предусмотренных в ст. 808 ГК РФ, а именно при превышении суммы в десять МРОТ1. Когда займодавец - предприниматель, то сумма здесь не играет роли. Так как займы в большей части осуществляются для последующего получения с них процентов, то при заключении подобного договора обычно включаются и прописываются все процентные надбавки и прочие издержки, с которыми в разных ситуациях могут столкнуться стороны сделки. Такие надбавки могут относиться не только к занимаемым деньгам. Сюда можно отнести проценты за использование ценных бумаг, облигаций, какого-либо ценного имущества. Что касается имущества, то сюда относится процентная ставка к использованию за определенную сумму. Объемы процентных ставок определяются самим займодавцем. С такими условиями при подписании договора должен согласиться заемщик. Здесь же указываются способ возврата, в зависимости от требований. Сюда можно отнести такие виды, как ежемесячные и ежеквартальные платежи, а также единовременные2. Важно отметить сущность рассматриваемых договоров между физическими лицами. Так, при заключении и последующем использовании, в том числе в суде, форма такого договора отходит на последний план – здесь главную роль занимает само его содержание. В соответствии с этим юридическую значимость имеют тексты, в которых указываются все данные заемщика и займодателя для их последующей верной идентификации. Если форма договора физических лиц не важна, то она может принимать различные вариации. В основном сегодня используется такая форма, как расписка. Такую «заемную» расписку не требуется заверять печатями. Очень важно и то, что не смотрю на достаточно вольную форму подобного документа, он может в суде выступать достаточным доказательством. В данном случае расписка может доказать сам факт передачи какого-либо имущества, денег. Соглашение в устной форме не получает юридической силы независимо от наличия свидетелей. Так, суд в основном отказывает в иске тем, кто ссылается на отсутствие документального подтверждения сделки. Между юридическими лицами договор займа может заключаться независимо от суммы. Здесь возникает вопрос, какие именно различия он носит с вышеописанным соглашением. Так, дадим на этот вопрос ответ1: - в договор должны быть включены данные юридического лица и представителя, действующего от имени фирмы; - обязательно соблюдение формы договора; - согласно уставу фирмы, именно она полностью несет ответственность по условиям договора, а не один только представитель. В договор займа, если он совершается при передаче денег без каких-либо процентов за его пользование, стоит указывать сроки пользования данными средствами и полные условия их возврата. В случаях не включения этой информации, займодавец вправе вынести требование о включении процентов по ставке рефинансирования в размере 1/300 от объема задолженности. Заемщиком во всех случаях договора займа предмет соглашения должен быть возвращен. Договор составляется по всем правилам. Для юридических лиц – это договор с печатями, тогда как для физических - расписка. При неосуществлении возврата и, следовательно, не соблюдении условий соглашения (договора), займодавец имеет право на обращение в судебную инстанцию. Подобные вопросы решаются мировым судьей. После рассмотрения он должен вынести решение о соответствующем возврате. Уже получив на руки указанное решение мирового судьи, займодавец может обратиться к судебным приставам за возвратом посредством их службы задолженности, а также данное решение позволяет привлечь заемщика к ответственности. Рассматривая вопрос невозврата займа, стоит указать, что сфера кредитования имеет свои нюансы в этом вопросе. Так, здесь невозврат может быть квалифицирован по ст. 159.1 УК РФ как мошенничество1. В таких случаях нужно доказать совершение мошеннических действий заемщика относительно банка. Его действия признаются мошенническими в случаях, когда должник дал заведомо ложную информацию о себе, работе, заработной плате и многих других факторах, что указываются при заключении договора2. Осложняется вопрос привлечения граждан по указанной статье еще и тем, что требуется доказать умысел человека, то есть то, что он заранее не собирался выполнять условия договора и, соответственно, оплачивать кредит. Итак, условия договора займа делятся на существенные (предмет и возврат) и дополнительные (срок). К существенным условиям относятся: Предмет займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками (числом, мерой, весом), которые займодавец предоставляет во владение и собственность заемщика по договору займа. Кроме предмета займа в условиях договора займа должна быть указана его оценка, в случае если займодавец передает заемщику не деньги, а вещи. Обязанность возврата займа (заемной вещи или суммы денег). Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан осуществить возврат по договору займа согласно сроку и порядку, указанными в условиях договора займа. К дополнительные условия договора займа относятся: Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата договором займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено условиями договора займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Проценты по договору займа. В договоре займа сторонами может быть указано условие о процентах по договору займа. Если условия договора займа не содержат информации о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения. II ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ИЗМЕНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЕ 2.1 Порядок заключения договора займа Основные правила договора займа изложены в главе 42 ГК РФ. Заем является наиболее распространенным и типичным кредитным обязательством между юридическими и физическими лицами (гражданами). Согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа предусматривает передачу одной стороной (заимодавцем) другой стороне (заемщику) вещей, определенных при помощи родовых признаков, или денег, а заемщик берет на себя обязательство вернуть заимодавцу деньги в сумме займа, либо такое же количество других вещей того же качества или рода, полученных им от заимодавца1. Основное требование, предъявляемое законодательством к заимодавцу заключается в наличии права собственности на имущество, предоставляемого взаймы. Согласно российскому законодательству, в качестве предмета договора займа могут служить деньги, вещи, которые можно взвесить, измерить, и т.д., а также иностранная валюта. Момент передачи вещей либо денег должнику (заемщику) считается моментом заключения договора. Согласно ст. 808 ГК РФ граждане обязаны заключать договор займа в письменной форме, если сумма займа превышает 10 минимальных размеров оплаты труда (или на сегодняшний день - 1 тыс. рублей). Договор займа заключается в письменной форме вне зависимости от суммы, если в качестве заимодавца выступает юридическое лицо2. Заемщик вправе оспаривать заем по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им не получены или получены в меньшем объеме, чем указано в документе о займе (п. 1 ст. 812 ГК РФ). Если эти факты подтвердятся, то договор займа будет считаться незаключенным или заключенным на меньшее количество заемных средств, чем указано в документе о займе (п. 3 ст. 812 ГК РФ). Несоблюдение простой письменной формы договора займа лишает стороны возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение совершения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК РФ). Однако в случае оспаривания займа по безденежности можно ссылаться на свидетельские показания, если при заключении договора заемщик действовал (например, выдал заемную расписку) под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ)1. В теории и практике возник вопрос о последствиях заключения консенсуальных договоров займа и допустимости предварительных договоров займа. В качестве удостоверения факта передачи определенного количества имущества или денежной суммы заемщиком предоставляется расписка либо другой документ, который служит подтверждением договора займа. Если договор письменный, то в нем в качестве предмета договора указывается факт займа имущества, а также его стоимость. В случае необходимости указываются признаки, позволяющие идентифицировать заемное имущество. Договор должен содержать дату своего заключения, а также срок, на который он был заключен. Помимо этого, в договоре указываются все данные сторон, между которыми заключается сделка, а также предусматриваются последствия несоблюдения договора. Дополнительные условия сделки, например, выплата процентов, устанавливаются по соглашению сторон. Закон не содержит препятствий к заключению предварительного договора о займе (ст. 429 ГК РФ). Этот договор может быть двусторонним или односторонним, т.е. обязывать обе стороны или лишь одну сторону заключить в будущем договор займа. Существование общего законодательного запрета обязываться к выдаче денежных займов дает основание утверждать, что при уклонении обязанной стороны по предварительному договору от заключения договора займа другая сторона не вправе требовать его заключения путем взыскания денег в свою пользу. В этом случае речь может идти лишь о возмещении убытков и применении иных санкций (например, договорной неустойки). Российское законодательство не предъявляет обязательных требований к нотариальному заверению договора, однако эту процедуру можно осуществить при наличии сомнений у заимодавца в возврате займа, либо по желанию заемщика Поскольку нотариусы обычно располагают проектами подобных договоров, сторонам сделки не придется составлять этот документ самостоятельно. Нотариальному удостоверению подлежит также подлинность подписи заемщика, которой заверяется расписка. Заключение договора займа предполагает передачу денег или вещей, сопровождаемую соглашением о возврате полученных средств. Передача наличных денег или заменимых вещей представляет собой договор о передаче движимых вещей в собственность заемщика (traditio), а передача безналичных денежных средств - банковскую операцию по перечислению этих средств на банковский счет заемщика. В обоих случаях заемные средства поступают в распоряжение заемщика. Допустимо предоставление заемных средств не непосредственно заемщику, а указанному им третьему лицу1. Соглашение о возврате займа может по времени предшествовать передаче, следовать за ней или совершаться одновременно с передачей заемных средств. Оно должно содержать указание на полученные взаймы средства и обязанность к возврату такого же количества денег или вещей. Остальные условия (например, срок возврата или процентная ставка) могут быть восполнены предписаниями закона. Отсутствие письменного договора квалифицируется как несоблюдение письменной формы сделки. В этом случае при возникновении спора стороны не имеют права в подтверждение договора ссылаться на показания свидетелей, но могут приводить различные доказательства, в том числе и в письменной форме. Практика показывает, что привести требуемые доказательства в подобных ситуациях, как правило, невозможно, соответственно и нет возможности доказать наличие факта займа имущества. Именно поэтому юристы рекомендуют обязательное письменное оформление оригинальных экземпляров договора для каждого из участников сделки1. Договор займа может быть заключен как в безвозмездной, или беспроцентной форме, так и с условием выплаты процентов определенного размера. При наличии последнего условия должник заемщик берет на себя обязательство регулярно (как правило, раз в месяц) выплачивать заимодавцу определенную денежную сумму. Если должник хотя бы раз не выполнил взятые на себя обязательства, либо при этом между сторонами отсутствуют договоренности об изменении размеров, процентов и сроков их выплаты, заимодавец имеет право на полном законном основании подавать суд в отношении должника исковое заявление в суд. В отличие от ранее действовавшего законодательства, предполагавшего безвозмездность договора займа, в настоящее время договор займа может быть и возмездным, причем независимо от того, кто является сторонами договора - юридические либо физические лица. Более того, возмездность - это основной предусмотренный законом вариант договора займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов договор тем не менее признается возмездным: размер процентов в этом случае определяется существующей в месте жительства (нахождения) заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части1. Беспроцентным предполагается лишь договор займа (если только в самом договоре не предусмотрено иное) в случаях, когда он заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан при этом с осуществлением кем-либо из сторон договора предпринимательской деятельности, а также договор, предметом которого являются не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками. Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок, установленный договором. Срок договора займа действующим законодательством не регламентирован и устанавливается исключительно по соглашению сторон. Договором возможно предусмотреть возврат суммы займа полностью к назначенному сроку либо в рассрочку по частям (например, ежемесячно равными или разными долями; таким же образом ежеквартально; к каким-либо фиксированным датам и т.п.). Кроме того, возможно заключение договоров, срок возврата суммы займа по которым не определен, а также договоров с условием возврата суммы займа «по востребованию. В таких случаях сумма займа должна быть возвращена заемщиком в срок, предусмотренный договором. Если договором этот срок не определен, то заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем соответствующего требования. Указанное требование может быть оформлено путем передачи заявления через нотариуса либо иным способом. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором. Если заем предоставлен под проценты, то досрочное исполнение договора возможно только с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В договоре займа может быть указано место возврата займа. Если таковое сторонами договора не определено, то по общим правилам о месте исполнения обязательств местом возврата суммы займа будет являться место жительства (нахождения) заимодавца-кредитора. Договором может быть установлен также конкретный способ его исполнения: выплата суммы наличными деньгами лично заимодавцу или его представителю, возврат денег заимодавцу почтовым переводом, возврат путем зачисления их на его банковский счет, передачи в депозит нотариуса и т.п. Договор займа может предусматривать и целевое использование заемных средств (целевой заем). Цель использования суммы займа должна быть сформулирована в договоре. В этом случае стороны в договоре могут определить порядок и способы обеспечения возможности осуществления контроля за расходованием заемных средств на установленные договором цели. Невыполнение заемщиком своей обязанности по целевому использованию средств дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата суммы и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Таким образом, согласно ст.808 ГК РФ заключение договора займа происходит: между гражданами в письменной форме, если сумма договора займа превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. в виде расписки заемщика или иного документа, удостоверяющего передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. При заключении договора займа должны быть предусмотрены основные условия займа: предмет займа (денежные средства; вещи, определенные родовыми признаками); размер или порядок уплаты процентов за пользование займом (или прямое указание на то, что заем беспроцентный); срок и порядок возврата заемных средств; срок действия договора. 2.2 Изменение и расторжение договора займа По общему правилу, обязанность по исполнению договора считается исполненной в момент передачи тождественного предмета займодавцу. Однако расторжение договора может произойти и иным способом: расторжение договора в одностороннем порядке, в судебном порядке или по соглашению сторон. Основания, по которым это может произойти1: Досрочное исполнение договора заемщиком. Нарушение сроков погашения займа. Нарушение целевых условий займа. Иные существенные нарушения, предусмотренные договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ договором могут быть предусмотрены проценты в качестве вознаграждения займодавцу. Досрочное исполнение договора, не предусматривающего такие проценты по инициативе заемщика, как правило, не вызывает сложностей. Иначе обстоит вопрос, если займодавец предоставил займ под проценты. Если инициатором расторжения договора является заемщик – физическое лицо, то, как экономически слабая сторона, на которую распространяются Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2, может беспрепятственно исполнить договорные обязательства досрочно. Также об этом свидетельствует абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ. Физическое лицо при этом должно уведомить займодавца заранее (30 дней, договором может быть установлен иной срок). Возникает вопрос об исчислении процентов за использование займа. Исходя из диспозиции ст. 809 ГК РФ проценты начисляются за пользование займом, следовательно, если заемщик не пользуется предоставленными средствами, вещами, то проценты не должны начисляться. В пользу заемщиков – юридических лиц аналогичное мнение высказал ВАС РФ. Были попытки внести изменения в ГК РФ, согласно которым проценты начислялись бы на весь период займа вне зависимости от того, в срок или досрочно исполнены договорные обязательства, однако практика формировалась иначе благодаря п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13 сентября 2011 г1. Суды исходят из той позиции, что займодавец – кредитная организация, чьи средства были досрочно возвращены без уплаты процентов, не несет убытки, так как вправе разместить эти средства и предоставить их иному заемщику. Обратное может трактоваться как незаконное обогащение (см., например, определение ВАС РФ по делу № 10678/12 от 8 августа 2012 г., решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-41798/2011 от 17 января 2012 г.). Все же займодавцы, апеллируя ст. 15 ГК РФ (упущенная выгода), в некоторых делах (в особенности, если займодавец не является кредитной организацией) добиваются взыскания с заемщика комиссии и процентов за использование займа (например, решение Арбитражного суда Свердловской области по делу № А60-4524/2012 от 9 апреля 2012 г.). Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков. Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2 регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011). Как правило, целевой займ предоставляется на более выгодных условиях, а в некоторых случаях и вовсе без выплаты процентов. Однако займодавец может контролировать использование займа по предназначению, что закреплено в ст. 814 ГК РФ. Доступ к информации должен обеспечить заемщик, например, отчеты о доставке продукции, бухгалтерскую отчетность, платежные поручения и т.д. Обнаружение уклонений в целевом использовании займа, дает право займодавцу расторгнуть договор, взыскать проценты по использованию займа и убытки. 1 2 |