преддипломная практика хоум кредит. Преддипломная практика. Преддипломная практика проходилась с 29 апреля по 22 июня в ООО
 Скачать 0.8 Mb.
|
3.3Рекомендация по управлению кредитной политики коммерческого банкаДля того, чтобы снизить негативные тенденции в банковском секторе необходимо пересмотреть кредитную политику банков и внедрить специальные предложения, которые будут выгодны не только для банка, но и для клиента. При существующей конкуренции на рынке, банку необходимо предоставлять все новые и новые услуги и продукты, предлагать более выгодные условия кредитования, повышать уровень обслуживания. Данные меры будут способствовать привлечению новых клиентов. На рисунке 6 представлены проблемы ООО «ХКФ Банк» в области кредитования.  Рисунок 6 – Проблемы ООО «ХКФ Банк» в области в области кредитования Рассмотрим данные проблемы более подробно. Увеличение размера просроченной задолженности. На сегодняшний день данная проблема характерна для всего банковского сектора. Увеличение значения данного показателя происходит по разным причинам, а именно: несовершенство методов оценки заемщиков; увеличение средневзвешенных ставок по кредитам. Проанализируем средневзвешенные ставки по кредитам в 2018 году. Данные представлены в таблице 19. Таблица 11 – Анализ средневзвешенных ставок кредитных организаций по кредитам, %
По данным таблицы видно, что на протяжении анализируемого периода отмечается разнонаправленная динамика ставок, но в среднем к 2019 году отмечается увеличение средних ставок по кредитам физическим лицам. 2.Снижение доверия со стороны клиентов Также в ООО «ХКФ Банк» отмечается кризис ликвидности, все больше снижается уровень доверия банку. Может возникнуть ситуация, когда клиенты захотят изъять свои денежные средства в банке и тогда риск ликвидности не миновать. Поэтому для того, чтобы привлекать новых клиентов необходимо совершенствовать банковское обслуживание.Проблемы, влияющие на уровень доверия к банку: качество обслуживания. количество очередей. кадровый потенциал. Рассмотрим рейтинг банков по уровню доверия в 2018 году. Данные представлены в таблице 20. Таблица 12 – Рейтинг банков по уровню доверия в 2018 году
Рассматривая рейтинг банков по уровню доверия, составленный Центральным банком в 2018 году, можно отметить, что наибольшим доверием пользуется Сбербанк России. ООО «ХКФ Банк» не входит в пятерку банков по уровню доверия. Таким образом, банку необходимо искать внутренние резервы для развития, совершенствовать имеющиеся банковские продукты. Это позволит не только привлечь клиентов, но и превзойти конкурентов на рынке. 3.Слабое использование информационных технологий в деятельность банка В ООО «ХКФ Банк» отмечается слабый уровень использования информационных технологий в работе банка. Однако в современном информационном обществе внедрение электронных механизмов обслуживания является залогом повышения качества обслуживания. Для решения имеющихся проблем в ООО «ХКФ Банк» необходимо реализовать комплекс мер. Рассмотрим данные мероприятия на рисунке 7. Комплекс мероприятий  Проблема Решение Рост уровня просроченной задолженности по кредитам Совершенствование механизмов оценки заемщиков Внедрение программ обучения сотрудников Снижение доверия со стороны клиентов Создание нового кредитного продукта «Выгодный займ» Слабое использование информационных технологий Внедрение информационного обслуживания Рисунок 7 – Мероприятия по совершенствованию кредитной политики ООО «ХКФ Банк» Рассмотрим мероприятия подробнее. 1.Внедрение программ обучения сотрудников. Проблема кадрового потенциала подразумевает под собой подготовку квалифицированного персонала, а также все что связано с повышением квалификации сотрудников, ввод в штат дополнительных единиц, внесение дополнений и изменений в должностные инструкции сотрудников. К проблемам качества обслуживания клиентов относится незнание сотрудниками приоритетных продуктов банка, их условий и достоинств. Для совершенствования механизма повышения квалификации сотрудников ООО «ХКФ Банк» целесообразно внести в систему повышения квалификации следующие элементы: обучение с опережением; аттестация; лекции и семинары для руководства предприятия; курсы обучения молодых специалистов. В таблице 13 представлены способы реализации данных элементов Таблица 13 - Мероприятия по совершенствованию системы обучения сотрудников банка и их результаты
Внедрение обучения и повышения квалификации сотрудников положительно скажется на скорости и качестве работы сотрудников, что позволит повысить уровень удовлетворенности клиентов качеством обслуживания. Это в свою очередь повысит лояльность клиентов к банку. Рассмотрим этапы реализации данного мероприятия на рисунке 8.  Рисунок 8 – Этапы реализации мероприятия Средняя заработная плата сотрудника банка составляет 70000 руб. Экономический эффект от использования на рабочем месте специалиста, повысившего квалификацию, рассчитаем по формуле:  , (1)где ЗП1 – стоимость рабочей силы (заработная плата работника) до повышения квалификации; ЗП2 – стоимость рабочей силы после повышения квалификации; t – время работы работника, месяцев; Пт1, Пт2 – производительность работника до и после повышения квалификации соответственно. При повышении квалификации стоимость рабочей силы обычно увеличивается на величину ∆ЗП за счет затрат на повышение квалификации и повышения тарифной ставки. Пусть средняя прибавка к заработной плате работника после повышения квалификации будет равна 10000 руб. Таким образом, стоимость рабочей силы после повышения квалификации составит: ЗП2 =ЗП1 + ∆ЗП =70000+ 10000 = 80000 руб. Работник работает 11 месяцев в год и 1 месяц находится в отпуске. В результате повышения квалификации производительность труда работников увеличится в 1,2 раза. В связи с этим рассчитаем экономический эффект от использования на рабочем месте специалиста, который повысил свою квалификацию:  Рассчитаем общий эффект от повышения квалификации сотрудников ООО «ХКФ Банк». Данные представлены в таблице 14. Таблица 14 – Расчет увеличения производительности труда за счет повышения квалификации кадров
Так как количество сотрудников, которые повысят свою квалификацию составляет 90 человека, то общий экономический эффект составит в среднем 3,9 млн рублей. Таким образом, можно сделать вывод, что банку целесообразно реализовать данное мероприятие, т.к. это принесет положительный экономический эффект и покроет затраты на обучение персонала. 2. Далее рассмотрим критерии, которые целесообразно использовать для оценки заемщиков, наряду с уже применяемыми методиками. Данные представлены в таблице 15. Таблица 15 – Критерии для оценки кредитоспособности заемщиков
Рассмотрим градацию клиентов в зависимости от суммы баллов: От 0 до 6 баллов – ненадежный заемщик, велика вероятность возникновения просроченного кредита. Рекомендация: отказать в кредите. От 7 до 12 баллов – средний уровень надежности заемщика. Рекомендация: выдать кредит под залог. От 13 до 18 баллов – высокий уровень надежности заемщика. Рекомендация: выдать кредит на хороших условиях. Проведение качественной оценки заемщиков позволяет минимизировать кредитные риски кредитной организации. Данное мероприятие имеет качественный эффект и долгосрочный характер, который заключается в снижении размера просроченной задолженности. 3.Внедрение информационного обслуживания Более половины клиентов в общей очереди приходит в банк для того, чтобы взять кредит. В среднем в очереди они проводит около 30 минут. При этом многие клиенты изначально хотят получить информацию о том или ином кредитном продукте. Поэтому целесообразно в отделениях банка поставить информационные терминалы, которые позволят повысить эффективность работы кредитного отдела. Предлагается раздавать специальные памятки, а при необходимости выходить с ними к устройствам и наглядно демонстрировать, как самостоятельно получить необходимую информацию. В результате сокращаются операционные расходы и увеличивается прибыль банка На рисунке 9 представлены этапы реализации данного мероприятия.  Рисунок 9 – Этапы реализации мероприятия Реализация данного мероприятия необходима, так как от скорости и качества работы сотрудников зависит репутация банка, а, следовательно, и денежные потоки. Оценим эффективность данного мероприятия по данным таблицы 24. Таблица 16 – Эффективность внедрения банкоматов самообслуживания
Таким образом, в среднем на обслуживание 1 клиента сотрудник банка тратит 22 минут. Внедрив предложенное мероприятие, время обслуживания будет занимать 15 минут. Если у сотрудника уходит больше времени на обслуживание одного клиента, руководство банка может проанализировать режим работы одного сотрудника, с целью выявления преднамеренности затягивания процесса обслуживания клиента. Сокращение времени обслуживание одного клиента позволит повысить производительность сотрудника. 5.Создание нового кредитного продукта «Выгодный займ». Цель создания – снижение риска ликвидности, рост доходов банка. Рассмотрим условия данного кредита. Данные представлены в таблице 25. Таблица 16 – Условия кредита «Выгодный займ»
Создание кредита позволит получить следующий процентный доход:  Данный кредит выгоден как банку, так и клиенту. На рисунке 10 представлены этапы реализации данного мероприятия.  Рисунок 10 – Этапы реализации мероприятия Таким образом, банку необходимо искать внутренние резервы для развития. Это позволит не только привлечь клиентов, но и превзойти конкурентов на рынке. Таким образом, для устранения выявленных проблем, влияющих на кредитную политику банка, рекомендуется повышение качества услуг и ассортимента кредитных продуктов. Кроме того необходимо осуществлять внутренние организационные преобразования, которые позволят подготовить сотрудников к преобразованиям. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||