ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В КРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД. Проблемы%20банковской%20системы%20РФ%20в%20кризисный%20период. Проблемы банковской системы российской федерации в кризисный период
 Скачать 20.4 Kb.
|
|
ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В КРИЗИСНЫЙ ПЕРИОД Автор: Суханова О.А., группа К-05 Руководитель: Баландюк Л.М. ГБПОУ НСО «Новосибирский торгово-экономический колледж» (Новосибирск) В условиях развитых и финансовых рынков изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Банковская система является одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Актуальность приобретают вопросы, связанные с обеспечением устойчивости банковского сектора страны для преодоления кризисных явлений, вызванных различными негативными внешними и внутренними факторами. Исторический этап свидетельствует, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно – экономических условий. Под банковской системой понимают упорядоченную совокупность банковских институтов (Центрального банка, отечественных и иностранных кредитных организаций) как взаимосвязанных элементов, которые обслуживают потребности экономических субъектов. Она не только обеспечивает механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, но и является ключевым элементом расчётного и платёжного механизмов хозяйственной системы страны. Совершенствование деятельности отдельных сегментов банковской системы является приоритетным направлением социально – экономического развития как государства в целом, так и его регионов. Роль банков в современном обществе имеет колоссальное значение для экономической среды, так как банки – это не только учреждения, обладающие наделёнными законодательством функциями, банки – это общественные институты, которые способствуют удовлетворению потребностей экономических субъектов, перераспределению денежных средств, а также они являются фундаментом финансовой инфраструктуры экономики РФ. Развитие банковской системы России – постоянный необратимый процесс. Тем не менее на разных исторических этапах этот процесс встречает различные препятствия. Банковский сектор любой страны реагирует на появление кризисных ситуаций. Больше всего это отражается в реагировании на сложные ситуации и в возможностях реагировать на определённые риски. В период кризисных ситуаций банки больше всего подвержены угрозе потери ликвидности и капитала. Возникает проблема оттока денежных средств в силу того, что клиенты банков выводят свои накопления в наличность. Также банки сталкиваются с проблемой роста ссудной задолженности. Данный факт сказывается на показателях достаточности капитала. Из-за ухудшения экономической ситуации возникает проблема уменьшения кредитного портфеля банка. Вследствие этого, у кредитной организации уменьшается процентный доход от займов, что в итоге может повлиять на образование убытков и, в конечном счёте, прекращении деятельности. В настоящее время деятельность банков усложнилась за счёт ужесточения государственного контроля и политики в целом. Возникает проблема высокой закредитованности населения, а также падения доходов населения, что сказывается на уровне их платёжеспособности. Влияние санкционной политики со стороны западных государств, а также пандемийных процессов характеризует нестабильность экономической ситуации в стране. Резкое падение доходов и кредитные каникулы у многих заёмщиков привели к существенному сокращению доходов банковского сектора. Быстрое распространение пандемии заставило весь мир пересмотреть отношение к своей деятельности, совершенствовать старые и разрабатывать новые подходы с учётом сложившейся ситуации, по-новому реагировать на стремительные изменения, происходящее во всех экономических сферах. Банковская система, как самая динамично меняющаяся и уязвимая сфера столкнулась с различными проблемами, которые требовали незамедлительного реагирования. Последствия пандемии не мог предсказать никто: ни по продолжительности, ни по влиянию. Основной проблемой и отличием создавшейся ситуации от прошлых кризисов называется не экономическая его природа. Поэтому оценить его ход, и последствия было достаточно сложно. В самом начале пандемии, когда ввели режим самоизоляции и отправили большую часть сотрудников предприятий домой, банковской отрасли нужно было готовиться к серьёзным негативным последствиям – к существенному ухудшению качества кредитных портфелей, как в рознице, так и в корпоративном секторе. В период пандемии банки были вынуждены конкурировать в новых условиях. Они должны были обеспечить работоспособность абсолютно всех своих сервисов для клиентов. Независимо от того был ли офис открыт или закрыт, работает ли сотрудник на «удалёнке» или в отделении, они должны были представить свободный доступ ко всем продуктам и сервисам. Для всех это был серьёзный вызов, потому что банки соревновались, кто лучше, грамотнее, вежливее и удобнее обслуживает своего клиента. Банки также стремились показать, насколько ответственно они ведут себя относительно своего клиента. Государство задавало основные тренды, устанавливая определённые правила игры, и банки шли своим клиентам навстречу. С учётом сложившейся ситуации в деятельности банков возникли проблемы, среди которых это отсутствие полноценного общения с клиентами – одного из важнейших факторов развития банковского бизнеса. Функционировать «удалённо» было достаточно сложно – в основном бизнес же строится на личном общении с клиентами. Несмотря на это, российская банковская система оказалась гораздо лучше подготовлена к этому кризису, чем ко всем предыдущим. Всё, что происходило с банками последние годы, в том числе действия Банка России по очистке системы от слабых и недобросовестных игроков – позволило банкам подойти к этому кризису в наилучшей исторической форме. В целом за это время все успели привыкнуть к хорошему: это и обслуживание в новых форматах, и дополнительные бонусы, и готовность банков идти на компромиссы. Независимо от того, как долго банковская система будет приходить в себя от данного кризиса, новые правила игры уже установлены, у клиента сложились определённые ожидания, которым банки должны будут соответствовать. В настоящее время, экономика России находится под влиянием международного давления. Практические меры, которые применяют зарубежные страны к России, выражены в различного рода санкциях. Ограничительные меры затронули и банковский сектор России, так как в данном секторе потенциал для возникновения угроз экономике страны наибольший. И от того, насколько устойчиво состояние банковской системы государства, главным образом, зависит защищённость и устойчивость национальной валюты, в том числе её покупательская способность и курс относительно иностранных валют, что оказывает существенное влияние на экономическую обстановку в стране. Часть российских банков внесена в санкционные списки. Они больше не могут принимать валюту из-за рубежа и отправлять её за границу. Эту возможность потеряли и все их клиенты: другие банки, компании, резиденты и нерезиденты России и физические лица. Ограничения затронули только санкционные банки и никак не повлияли на переводы рублей и валюты внутри России для их клиентов. Россия приняла ответные санкции в отношении стран, которые приняли санкции против России. Суть двусторонних санкций такова, что ограничивается ввод денег в Россию (через конкретные банки) и их вывод из страны. Внутри РФ сохраняется свободное передвижение средств в любой валюте между банками, компаниями и людьми. Если на начальном этапе развития подобных событий правительство старалось отрицать негативное влияние санкций на банковскую сферу, то сейчас Центробанк уже открыто заявляет о том, что политические разногласия оказывают не самое лучшее воздействие. Последствиями введения санкций стало отсутствие возможности у российских банков получать полноценный доступ к зарубежным финансовым рынкам, что стало причиной удорожания фондирования для финансовых учреждений, оказывающих услуги кредитования на территории России. Разумеется, коснулось это и рядовых граждан, привыкших часто обращаться в банки за потребительскими займами. Дело в том, что сегодня многие кредитные структуры начали выдвигать по отношению к клиентам более жесткие требования, а также увеличивать размер процентной ставки, что особенно актуально в случае с потребительскими кредитами. Не смотря, но то что банковские карты всех кредитных организаций на территории РФ продолжают работать для оплаты товаров или услуг, переводов и операций через банкоматы без ограничений, но отсутствует возможность расплачиваться картами Visa и Mastercard за границей, переводить деньги за рубеж, а также оплачивать покупки в иностранных онлайн-магазинах. В связи с этим банки рекомендуют своим клиентам в случае заграничных поездок заранее снимать наличные и расплачиваться ими на территории других государств. Также клиенты этих банков не могут оплачивать покупки с помощью сервисов ApplePay и GooglePay. Тем не менее стандартная контактная или бесконтактная оплата по картам этих кредитных организаций доступна в полном объёме на территории РФ. На сегодняшний день во всех банках нет ограничений на снятие наличных за исключением стандартных лимитов по картам. Кроме того, в приложениях и офисах большинства кредитных организаций доступен обмен валюты. Сами приложения, а также интернет-версии банков продолжают работать в обычном режиме. Произошло отключение от SWIFT части банков, которые ранее были включены в список санкций с блоком на корреспондентские счета. Все остальные банки России по-прежнему подключены к SWIFT. Отключение банков под санкциями от этой системы никак не изменило их уже существующее положение. Отключение всех российских банков замедлило скорость международных банковских переводов с участием российских банков, но не остановило их. Кроме того, Центробанк в своих заявлениях уже неоднократно отмечал, что нынешняя обстановка с большей вероятностью может привести к ухудшению материального положения различных отечественных предприятий, которые выплачивают кредит. Всё это вместе взятое негативно влияет не только на конкретные кредитные компании, но и на банковский сектор в целом. Санкции постоянно обновляются, поэтому сложно предположить, какой глубины они достигнут. Но точно можно сказать, что правительство оказывает всяческую поддержку банкам. В целом банковский сектор сохраняет свою работоспособность. Внутри страны операции осуществляются и будут осуществляться без особых препятствий. Паники, что люди массово забирают деньги из банков, не наблюдается, а, наоборот, привлечение средств клиентов на депозиты значительно увеличилось (более чем на 30%). В настоящее время политика Центробанка направлена на укрепление национальной валюты на мировом рынке. Из-за принятия решения со стороны правительства о том, что крупные сделки на мировом рынке отныне не привязаны к доллару, 80% доходов от продажи энергоресурсов теперь конвертируется в рубли. Это и даёт право экспертам и россиянам надеяться, что рубль окончательно укрепится уже в ближайшее время. Мощная поддержка рублю в условиях санкционного давления – непрекращающаяся продажа российского газа. Так, 6 апреля 2022 года США ввели блокирующие санкции против системно значимых банков – Сбербанка и Альфа-Банка. «Введённые санкции не окажут существенного влияния на работу банка и никак не отразятся на обслуживании россиян, поскольку система уже адаптировалась к ранее введенным ограничениям», - сообщили в Сбербанке. Российская валюта отреагировала на санкции непредсказуемо: продолжила уверенный рост против доллара и евро на Московской бирже. Впервые с 23 февраля доллар опустился ниже 80 рублей, евро ниже 87. Тем не менее среднесрочные прогнозы относительно устойчивости российской валюты очень разные. События развиваются непредсказуемо. Также важно понимать, что российские банки и Центральный банк уже давно находились под угрозой санкций и за это время подготовились к ним, эффекта неожиданности не было. Режим работы банков остался прежним. Банкоматы, отделения, банкинг, мобильные приложения подготовлены заранее к бесперебойной работе, всё адаптировано и продолжает функционировать, как и прежде. Значительных изменений для большинства клиентов нет. Карты и вклады действуют, деньги так и лежат на счетах, выдача кредитов ведётся, пусть и с повышенными ставками. Центробанк и Правительство РФ поддерживают финансовую стабильность и непрерывность работы финансовых организаций, задействовав все необходимые инструменты. Центробанк готов оказывать поддержку в рублях и иностранной валюте, а также задействовать иные меры для работы банков. Можно подвести итог о том, что, банковская система достаточно сложный и хрупкий механизм, на который можно воздействовать как внутри страны, так и за её пределами. Дальнейшее развитие российской банковской системы будет зависеть от её способности адаптироваться к сложившимся непростым экономическим условиям. |