Правовое регулирование страховой деятельности. выдержка. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет данная сфера отношений и как она работает
 Скачать 47.38 Kb.
|
|
В современное время нередко возникает необходимость обезопасить себя от воздействий внешнего мира, от последствий катастроф, ограблений, болезней либо свести их к минимуму. Представители целого ряда профессий, таких как спасатели, пожарные, инкассаторы, работники охранных служб, при поступлении на работу проходят через страхование жизни и здоровья. Граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себя, в ходе чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременные или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, порой превосходящих эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договор страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая ( смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества и тд.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет данная сфера отношений и как она работает. Российское законодательство содержит легальное определение страхования. Согласно статье 2 закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование понимается как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Целью страхования и основным его назначением является защита имущественных интересов страхователей. Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. В действующем законодательстве определены виды страхования, имеющие разнообразные основания для дифференциации. Наиболее часто можно встретить классификацию по форме организации (государственное, акционерное, взаимное), классификацию в зависимости от страхового признака (личное, имущественное, ответственности, экономических рисков), а также классификацию по форме проведение (обязательное и добровольное).Именно на нее мы и обратим свое внимание. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора. ПРИМЕР: Медицинское страхование добровольное или обязательное? Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС) - вид социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС)- это добровольная страховая программа, которая подразумевает получение высокого сервиса медицинского обслуживания в самостоятельно выбранных медицинских учреждениях при наступлении указанного в договоре страхового случая. Тарифы данного страхования рассчитываются индивидуально и зависят от предполагаемого пакета услуг. Правила ОМС регулируются законом, а вот для программы ДМС не существует отдельного нормативного документа. Страховые организации самостоятельно подбирают и предлагают клиенту условия страхования при заключении договора. Застрахованный может самостоятельно решать, какие услуги ему необходимы, а какие нет, и по договорённости менять условия.    Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание. Стороны - это страхователь и страховщик. Ни ГК, ни Закон “О страховании” не используют термины “предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 ст.942 ГК, ст.4 Закона “О страховании”). Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Форма договора – письменная. Причем ее несоблюдение влечет недействительность договора - п.1 ст.940 ГК. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования ст. 969 ГК, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК. Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей. Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, а также подзаконными актами. Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Лицензия выдается: 1) страховой организации на осуществление: добровольного страхования жизни; добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни; добровольного имущественного страхования; вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования; перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате; 2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования; 3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования; 4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера. Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Таким образом, можно сделать вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его огромна. Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей. Правовое регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу |