Макроэкономика. Платова А.А. У18-7у. Электронные деньги в современной рыночной э. Реферат по дисциплине Макроэкономика Платова Анжелика Алексеевна
 Скачать 45.7 Kb.
|
|
Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Департамент экономической теории ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В СОВРЕМЕННОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ Реферат по дисциплине: «Макроэкономика» ___________________________________ Платова Анжелика Алексеевна Факультет учета и аудита, курс 1, группа У18-7у Направление подготовки «экономика» Очная форма обучения ___________________________________ Научный руководитель: к.э.н., доцент., доцент департамента экономической теории Будович Юлия Ивановна Москва – 2019 Содержание Введение Научно-технический прогресс и развитие информационных технологий привели к существенному развитию многих сфер жизнедеятельности человека. Внедрение достижений техники в финансовую сферу позволили усовершенствовать формы денег и привели к их трансформации в электронный вид. Актуальность данной работы состоит в том, что именно внедрение и развитие области электронных технологий и применение электронных денег в повседневной жизни, являются основой современной экономики. Цель работы: изучить сущность электронных денег, а также провести анализ существующей практики применения в России и в мире. Исходя из поставленной цели работы, можно выделить следующие задачи: Изучить понятие и экономический аспект электронных денег. Проанализировать функции электронных денег. Рассмотреть существующие проблемы их использования. Провести сравнительный анализ применения электронных денег в России и в мире. Рассмотреть совершенствование электронных денег на примере Fintech. Исследовать методы совершенствования в данной сфере. При написании работы были использованы такие общенаучные методы, как: анализ, синтез, классификация и сравнение. Работа написана с использованием научной литературы отечественных и зарубежных авторов, занимающихся исследованиям электронных денег. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения. Глава 1. Сущность электронных денег 1.1 Понятие и экономический аспект электронных денег Научно-технический прогресс и развитие информационных технологий привели к существенному развитию многих сфер жизнедеятельности человека. Внедрение достижений техники в финансовую сферу позволили усовершенствовать формы денег и привели к их трансформации в электронный вид. Процесс создания и изучения сущности электронных денег связан с несколькими факторами. Во-первых, это появление телеграфа, через который происходило перенаправление сообщений между организациями. Кроме того, существенным преобразованием послужило изобретение и использования компьютерных технологий, что позволило произвести объединение различных организаций в единую сеть, интегрировать подключение пользователей и начать осуществлять переводы денежных средств в электронном виде. Во-вторых, в результате развития электронно-вычислительных мощностей и их внедрение в повседневную жизнь, “электронность” денег можно определить, как хранение депозитных денег в виде электронных записей в электронных базах данных и осуществление электронных переводов, то есть передача межбанковских сообщений1. Процесс развития микропроцессорных технологий привёл к появлению и распространению персональных компьютеров и, как следствие, возможность осуществления пользователем электронных операций из дома. Кроме того, данная технология стала основой для разработки платёжных карт с чипом, что позволило загружать и хранить на них информацию. Существует несколько подходов объяснения и раскрытия понятия “электронные деньги”2: Электронные деньги как аналог наличных денег в форме электронных сигналов. Рассматриваются для перевода от одной кредитной организации другой, и рассматривается как цифровой заменитель денег, выпускаемый посредством передачи электронных сигналов или с помощью специальных электронных устройств. Данный подход поддерживают такие авторы, как: Г.Б. Поляк, И.Т. Балабанов, В.К. Сенчагов. Электронные деньги как безналичные деньги. Предполагает перечисление средств со счёт одной кредитной организации на счёт другой с помощью электронных носителей. Сторонники данного подхода в трактовке электронных денег: А.Н. Азрилиян, Г.Н. Белоглазова. Электронные деньги как денежная стоимость. Рассматриваются как денежная стоимость, отраженная в памяти компьютера и имеет многоцелевое использование. Данный подход поддерживают такие авторы, как: О.И. Лаврушин, В.В. Иванов, Б.И. Соколов. Денежные средства, в том числе и электронные, являются основой для большинства экономических отношений и входят в денежную систему, что подчеркивает их значимость. Эффективное использование денежных систем является базовым для стабильного функционирования экономики и устойчивого роста. Безусловно, инновации в области платежей электронными денежными средствами играют важную роль в увеличении конкурентоспособности и повышении эффективности платежных систем. 1.2 Функции электронных денег Для рассмотрения сущности электронных денег необходимо более подробно рассмотреть осуществляемые ими функции. Исследования в области выявления функций денег провели различные ученые: Фишер С., Дорнбуш Р., Миллер Р.Л., Самуэльсон П.А. и другие. Большинство ученых признаёт пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство накопления, средство платежа и мировые деньги3. Рассмотрим сущность электронных денег через призму данных функций4. Функция меры стоимости. Представляет собой всеобщий эквивалент или меновую стоимость товаров и услуг. Электронные деньги способны выражать ценность и стоимость товаров, работ, услуг и могут являться меновой стоимостью. Несмотря на выражение цен в электронных денежных ценах, они также измеряются законными денежными средствами. Функция средства обращения. Выполняя данную функцию, деньги опосредуют процесс обмена товаров, то есть позволяют совершать при купли-продажи встречное движение денежных средств и различных товаров (работ, услуг). Электронные деньги позволяют осуществлять процесс обмена на рынке как в виртуальном пространстве, что позволяет сократить временные и пространственные ограничения, так и в реальном мире. Единственным ограничением обращения электронных денег является признание или непризнание их экономическими агентами. Функция средства накопления. Данная функция выполняется при сохранении покупательной способности денежных средств в будущем. Электронные деньги в электронных платежных системах представляют собой денежные обязательства оператора перед держателем, которые могут использоваться для осуществления расчётов в будущем. Таким образом, происходит процесс накопления и формирования сбережений. Функция средства платежа. Данная функция связанна с существованием разрывов во времени между движением денежных средств и товаров (работ, услуг). Электронные денежные средства, не имея внутренней стоимости и не являясь окончательным законным платёжным средством, не являются самостоятельной ценностью, то есть совершение операций представляет собой возникновение денежных обязательств оператора электронной платёжной системы и дальнейшее погашение. Функция мировых денег. Данная функция направлена на обслуживание международных расчетов и движении капитала. В данном случае, данная функция включает в себя все остальные и таким образом является возможной при функционировании электронных денежных средств. Дискуссионным является вопрос рассмотрения функции денег как средства платежа5. С одной стороны, несмотря на наличие общих характеристик у функций денег как средства платежа и как средства обращения, между ними существуют принципиальные разграничения. Это связанно с их назначением: созданием и погашением обязательств, что характерно для функции средства накоплений, а также обслуживание товарного обмена, то есть для выполнения функции средства обращения. С другой стороны, существуют экономисты, которые выделяют функцию средства платежа как производную от остальных. И действительно, если обратить внимание на природу электронных денег, то можно заметить, что, совершая операции через данный вид денег, потребитель в первую очередь приобретает или теряет обязательство: обязательство распоряжения денежными средствами на электронных счетах. 1.3 Проблемы использования электронных денег Для изучения и максимального раскрытия сущности электронных денег необходимо обратить особое внимание на проблемы, существующие в применении данного инструмента. Проблема информационной безопасности6. Одной из существенных проблем использования электронных денег является безопасность личного счёт и сохранение конфиденциальности, причём данная угроза может исходить как со стороны держателей (операторов) электронных денег, так и со стороны пользователей. Действительно, простота их использования позволяет злоумышленникам осуществить взлом информации о держателе средств и осуществить транзакции через данный счёт. Кроме того, на стороне эмитента могут быть также технические и организационные проблемы, которые станут основой неправомерных действий в отношении электронных денег пользователя. Проблема технического оснащения6. Проблема обеспечения платежей необходимым техническим оснащением, разработка, создание и внедрение необходимого программного обеспечения, а также их техническое обслуживание – всё это может стать причиной неиспользования электронных денег даже при наличии желания со стороны потребителя. Проблема компьютерной неграмотности. Автор данной работы считает, что существенной проблемой и преградой в использовании электронных денег может служить наличие слабой или отсутствие какой-либо компьютерной грамотности. Данное обстоятельство существенным образом влияет на выбор между доступными вариантами денежных инструментов, что, в свою очередь, может затруднять ряд операций, а также замедлять оборачиваемость денежных средств в экономике страны. Риск утери носителей, содержащих информацию закрытого типа7. Данный риск связан с физической потерей информационных носителей, с помощью которых пользователь осуществляет операции с применением электронных денег. Кроме того, данная проблема характера и для держателя электронных денег, поскольку в силу технических неполадок, нарушений работ баз данных и сбоев в программном обеспечении может возникнуть частичная или полная порча и, как следствие, потеря носителя и информации. Безусловно, с изобретением и развитием информационных технологий, в том числе и с появлением электронных денег, помимо совершенствования существующих процессов, возникло также и значительное количество проблем, основная часть которых была рассмотрена в данном параграфе. Наличие данных проблем, прежде всего, влияет на пользователей денежных средств. Всё это подчеркивает не только инновационную составляющую в изобретении электронных денег, но и возникновение ряда проблем. Выводы по первой главе С развитием технологий происходит преобразование существующих форм организации денежных расчётов, в особенности, с появлением электронных денег. Также как и наличным денежным средствам, им присущи следующие функции: средство обращения, средство платежа, средство накопления, мера стоимости и мировые деньги. Однако в настоящий момент существует множество проблем в использовании данного вида денежных средств: проблемы безопасности, технического оснащения и так далее. Автор работы считает, что развитие электронных денег является значимым для экономик стран и пользователей, однако для их полного функционирования необходимо устранение существующих проблем, а также дальнейшего проведения исследований в данной области. Глава 2. Электронные деньги в России и в мире 2.1 Сравнения существующей практики применения электронных денег в России и в мире Понятие “электронные деньги” в России закреплено на законодательном уровне8 и определяется как средства, предварительно передаваемые от одного лица к другому без открытия банковского счёта. Электронные деньги в России могу хранится на специальных электронных кошельках сервисов Яндекс.Деньги, WebMoney,Qiwi Кошёлек и другие. По данным ЦБ РФ количество электронных средств платежей в стране с 2016 по 2018 года постепенно увеличивается (Приложение 1)9. Кроме того, наблюдается рост количества и объема операций, совершаемых пользователями (Приложение 2). Кроме того, в 2017 году был отмечен существенный рост трат россиян в социальных сетях, в том числе с использованием сервиса “Яндекс.Деньги”10. В результате, общее число платежей увеличилось на 10% и составило в среднем 660 рублей на человека. Помимо этого, на начало 2017 года отмечается, что в системе данного электронного кошелька было зарегистрировано 30 миллионов пользователей. Данные примеры подчёркивают постепенное распространение технологий, позволяющих использовать электронные денежные средства. Рассмотрим применение электронных денег на примере мирового опыта. Европейский Центральный Банк определяет электронные деньги как электронный магазин денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко использоваться для осуществления платежей юридическим лицам, не являющимся эмитентом электронных денег. Устройство действует как инструмент предоплаты на предъявителя, который не обязательно включает банковские счета в транзакции11. Для контроля за прозрачностью осуществления деятельности электронных платежных систем Европейским Центральным Банком создана Ассоциация электронных денег (EMA)12. В данную систему входят такие платежные сервисы, как: eBay, Google Payment Ltd, PayPal, TransferWise Ltd и другие. Ежегодно ассоциация проводит контроль данных организаций в области отмывания денег и финансирования терроризма. По данным на 2018 год в результате анализа 13 организаций нарушений не выявлено13. Кроме того, интересным является опыт Японии в применении электронных денег. По данным газеты “Коммерсантъ” различные пилотные проекты по использованию электронных денег разрабатывались в Японии с 1997 года и были ограничены по географическому признаку. В дальнейшем происходит развитие бесконтактной смарт-карты и распространению в повседневной жизни14. В условиях глобализации наблюдается схожий процесс развития электронных технологий и электронных денег. Отличительной особенностью является механизм законодательного регулирования осуществления деятельности электронных платёжных систем и способов их применения. В России в настоящий момент функцию надзора над ЭПС осуществляет Центральный Банк, в то время как в Европе по мимо ЕЦБ существует несколько ассоциаций, осуществляющих контроль. Тем не менее, тенденции роста объемов и количества сделок, а также количества средств платежа показывает об увеличении значимости электронных денег в мире. 2.2 Развитие электронных денег на примере Fintech Развитие инноваций и цифровых технологий осуществляется государственными и частными организациями по всему миру. В России создана ассоциация Fintech, которая занимается исследованиями в области внедрения технологический решений, а также созданием условий для цифровизации экономики. Всё это соответствует майским Указам Президента от 2018 года для создания “экономики 2.0”15. Ассоциация Fintech изучает идентификацию и менеджмент цифровой идентичности, развитие технологий распределенного реестра, а также развитие розничного платёжного пространства16. К электронным денежным средствам, разрабатываем Fintech, относится криптовалюта на основе технологии блокчейн17. По мнению исследователей, данная технология основана на распределении данных и хранении в блоках, а также децентрализованном управлении данными. На основе данной технологии ассоциация запустила проект по развитию собственных электронных денежных средств и собственной валюты “Мастерчейн”. Данный проект основан на выполнении банковских операций и хранении активов пользователей, в том числе и денежных средств, в форме цифрового актива. По мнению разработчиков, создание подобной валюты позволит сократить процесс передачи получения активов, а также сделает его более прозрачным для широкого круга пользователей. Несмотря на создание подобного рода проектов, большой проблемой остаётся вопрос, связанный с законодательным регулированием деятельности в данной сфере. Особую проблему вызывает источник-эмитент, который выпускает валюту и степень децентрализации системы. Это, в свою очередь, может играть на руку мошенникам, поскольку технология в настоящий момент исследуется, а также мешать осуществлению государственной политики в области финансов. Кроме того, стихийное образование курса не на международных фондовых биржах, а через специальные крипто-биржи, существенным образом сказывается на платёжеспособности подобного рода электронных денег. Если рассматривать международный опыт, то к подобного рода компаниям относятся: WePay, PayPal, SecondMarket и Bitcoin Cash. С помощью официального сайта Bitcoin Cash пользователь может зарегистрировать собственный денежный кошелёк, произвести обмен с национальной валюты на электронную и получить цифровой токен в реестре данных18. Данную волюту по замыслу разработчиков можно использовать при оплате каких-либо сделок путём перечисления электронной валюты в личном кабинете-кошельке. Автор данной работы считает, что развитие Fintech технологий в дальнейшем может послужить хорошей основой для научно-технического прогресса. Инновации и инновационные технологии, в том числе и в области финансовых технологий, в конечном счёте позволяют упростить жизнь пользователей, а также ускорить осуществляемые бизнес процессы. 2.3 Методы совершенствования электронных денег в России Проанализировав текущую ситуацию в развитии электронных денежных средств в России можно выделить несколько направлений совершенствования: Законодательное регулирование. Усовершенствование регулирования инновационных проектов в области финансовых технологий, обозначение позиции по использованию криптовалют, а также дополнительное регулирование существующих электронных платежных систем. Устранение противоречий в механизме использования электронных денег19. К ним относится необходимость увеличения числа сделок с электронными деньгами, снижение случаев мошенничества и более полное регулирование анонимности платежей. Формирование инфраструктуры. Создание необходимой инфраструктуры для функционирования электронных денег на территории страны, наличия информационного и программного обеспечения – всё это позволит распространить данный вид денежных средств на территории страны и повысить степень применения. Управление рисками. Для уменьшения мошенничества в данной сфере возможным инструментом может стать законодательное регулирование в области обеспечения конфиденциальности. Данную процедуру возможно осуществить через введение дополнительных систем аутентификации в личном кабинете электронного платежного средства, СМС-кода для доступа не только на добровольной основе, но и в принудительном порядке для всех платёжных систем. Повышение финансовой грамотности19. Важным аспектом, которому следует уделить внимание Банку России, выступает повышение финансовой грамотности физических лиц, использующих электронные деньги для своих расчетов и операций. Операторам по переводу розничных средств необходимо информировать клиентов о возможной приостановке получения услуг, о неудачных попытках получения доступа к ним, о возможности управления лимитами на совершение платежей через Интернет. Данные рекомендации направлены на повышение уровня доверия населения к электронным денежным средствам и мотивации к активному использованию. Выводы по второй главе Изучив опыт России и мировую практику применения электронных денег, можно сделать вывод о постепенной регламентации данного термина. В настоящее время, позиция по вопросу понятия “электронные деньги” обозначена в Федеральном законе “О национальной платёжной системе” №161 и в декларация Европейского Центрального Банка. Для осуществления исследований в данной области создано множество организаций, например, Fintech, которые улучшают технологию использования электронных денег в повседневной жизни людей. Несмотря на это, существует ряд направлений, которые необходимо усовершенствовать для максимально эффективного использования электронных денежных средств. Заключение С развитием технологий происходит преобразование существующих форм организации денежных расчётов, в особенности, с появлением электронных денег. Также как и наличным денежным средствам, им присущи следующие функции: средство обращения, средство платежа, средство накопления, мера стоимости и мировые деньги. Понятие “электронные деньги” в России закреплено на законодательном уровне и определяется как средства, предварительно передаваемые от одного лица к другому без открытия банковского счёта. Развитие инноваций и цифровых технологий осуществляется государственными и частными организациями по всему миру. В России создана ассоциация Fintech, которая занимается исследованиями в области внедрения технологический решений, а также созданием условий для цифровизации экономики. Всё это соответствует майским Указам Президента от 2018 года для создания “экономики 2.0”. Однако в настоящий момент существует множество проблем в использовании данного вида денежных средств: проблемы безопасности, технического оснащения и так далее. Проанализировав текущую ситуацию в развитии электронных денежных средств в России можно выделить несколько направлений совершенствования: законодательное регулирование, устранение противоречий в механизме использования электронных денег, формирование инфраструктуры, управление рисками и повышение финансовой грамотности. Таким образом, электронные деньги являются неотъемлемой частью современной экономики. Проведенное в работе исследование подтвердило актуальность выбранной темы и позволило определить сущность электронных денег, а также проанализировать существующие практики их применения. Тем не менее, характер работы не позволяет в достаточной степени детализировать исследование в области изучение электронных денег, вследствие чего многие аспекты данной темы не были освещены должным образом, что свидетельствует о необходимости продолжения исследований в данной области. Список используемой литературы Официальные документы: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 27.06.2018) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2018) Указ Президента РФ от 07.05.2018 N 204 (ред. от 19.07.2018) "О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года" Монографии, коллективные работы, сборники научных трудов: Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для СПО / М. А. Абрамова [и др.] ; под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 436 с. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для СПО / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под ред. Н. Н. Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 217 с. Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие / Пухов А.В., Мацкевич А.Ю., Рего А.В. - М.:ЦИПСиР, 2015. - 208 с. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. - М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2014.288 с. Финансы и кредит: учебное пособие / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина – 5-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2016. – 320 с. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. А. Аболихина [и др.] ; под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 436 с.,C. 51-53 Основные тренды развития индустрии финансовых технологий : монография / Н.И. Морозко, В.Ю. Диденко ; Финуниверситет .— Москва : Русайнс, 2017 .— 175 с. Статьи из периодических изданий: Куницына Н.Н. Актуальные вопросы современной экономики в глобальном мире. 2018. № 8. С. 126-129. Танющева Н.Ю., Дюдикова Е.И. Электронные деньги через призму денежных функций // Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ. – 2016. C. 40-44 Базарбаева Т.И., Акимова О.Е. Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. 2014. Т. 2. № 1 (6). С. 333-337. Valueweb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей : пер. с англ. / К. Скиннер ; науч. ред. А. Форк .— Москва : Манн, Иванов и Фербер, 2018 .— 416 с. Эпоха криптовалют. Как биткоин и блокчейн меняют мировой экономический порядок : пер. с англ. / П. Винья, М. Кейси .— Москва : Манн, Иванов и Фербер, 2017 .— 432 с. Сборник трудов XIX Международной научно-практической конференции: в 2 томах / Отв. ред. Е.В. Злобин, Т.В. Сарычева . Йошкар-Ола, 2018. Том 1,C.88-90 Ахшарумов А.А. Экономика. Бизнес. Банки. 2016. № S5. С. 72-79. Интернет-ресурсы: Центральный Банк, использование электронных средств платежа [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245. Использование электронного кошелька Яндекс.Деньги – 2017; РБК [Электронный ресурс]. URL: https://www.rbc.ru/society/05/07/2017/595c9f1f9a79472201991382. Использование электронных денег в Японии –КоммерсантЪ [Электронный ресурс]. URL: https://www.kommersant.ru/doc/3212739. Использование финансовых технологий – Fintech [Электронный ресурс]. URL: http://fintechru.org/. Иностранные ресурсы: Европейский Центральный Банк, понятие электронных денег. [Электронный ресурс]. URL: https://www.ecb.europa.eu/stats/money_credit_banking/electronic_money/html/index.en.html. Ассоциация электронных денег [Электронный ресурс]. URL: http://www.e-ma.org/about. Использование криптовалюты – Bitcoin Cash [Электронный ресурс]. URL: https://www.bitcoin.com/ Приложения Приложение 1. Количество электронных средств платежа
Источник: составлено автором на основе данных о Платежных инструментах, используемых при совершении платежей клиентами, не являющимися кредитными организациями, а также при совершении собственных платежей (за период) [Электронный ресурс] // сайта Центрального Банка [web-сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 Приложение 2. Количество и объём операций с использованием ЭСП
Источник: составлено автором на основе данных о Платежных инструментах, используемых при совершении платежей клиентами, не являющимися кредитными организациями, а также при совершении собственных платежей (за период) [Электронный ресурс] // сайта Центрального Банка [web-сайт]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 1 Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для СПО / М. А. Абрамова [и др.] ; под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 436 с., с. 33-34 2 Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова. - М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 288 с., с 15-16 3 Финансы и кредит: учебное пособие / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина – 5-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2016. – 320 с., с. 12-15 4 Танющева Н.Ю., Дюдикова Е.И. Электронные деньги через призму денежных функций // Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ. – 2016. C. 40-44 5 Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. А. Аболихина [и др.] ; под общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 436 с.,C. 51-53 6 Базарбаева Т.И., Акимова О.Е. Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика. 2014. Т. 2. № 1 (6). С. 333-337. 7 Сборник трудов XIX Международной научно-практической конференции: в 2 томах / Отв. ред. Е.В. Злобин, Т.В. Сарычева . Йошкар-Ола, 2018. Том 1,C.88-90 8 О национальной платежной системе федер. закон Рос. Федерации от 27.06.2011 №161-ФЗ (ред. от 13.07.2015): принят Гос. Думой Федер. Собр. Рос. Федерации. 9 http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245 10 https://www.rbc.ru/society/05/07/2017/595c9f1f9a79472201991382 11 https://www.ecb.europa.eu/stats/money_credit_banking/electronic_money/html/index.en.html 12 http://www.e-ma.org/about 13 https://www.fca.org.uk/publications/thematic-reviews/tr18-3-money-laundering-and-terrorist-financing-risks-e-money-sector 14 https://www.kommersant.ru/doc/3212739 15 Указ Президента РФ от 07.05.2018 N 204 (ред. от 19.07.2018) "О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года". 16 http://fintechru.org/ 17 Valueweb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей : пер. с англ. / К. Скиннер ; науч. ред. А. Форк .— Москва : Манн, Иванов и Фербер, 2018 .— 416 с. 18 https://www.bitcoin.com/ 19 Ахшарумов А.А. Экономика. Бизнес. Банки. 2016. № S5. С. 72-79. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||