выФ. Тема 9. Ситкарев. Реферат по теме Деятельность кредитной организации по выдаче, мониторингу и возврату банковских кредитов
 Скачать 25.06 Kb.
|
|
Выполнил Ситкарев Алексей Николаевич студент 43 группы ОФО бакалавриат Преподаватель Сырчина Мария Евгеньевна Реферат по теме Деятельность кредитной организации по выдаче, мониторингу и возврату банковских кредитов. Этапы деятельности кредитных организаций по осуществлению банковского кредитования: 1. Потенциальный заемщик, обратившийся в банк с заявкой на получение кредита, инициирует процесс кредитования. Инициатива клиента требует дальнейшего изучения, поэтому банк запрашивает у клиента комплект документов, содержание и форма которых устанавливаются локальными актами кредитной организации-кредитора. Список запрашиваемых банком документов во многом зависит от правового положения потенциального заемщика и вида запрашиваемого им кредита. Так, для получения кредита юридическим лицом банк, как правило, запрашивает: 1) документы, характеризующие правовой статус заемщика: — копии учредительных документов, свидетельства о государственной регистрации и о постановке на налоговый учет; — копии протоколов собраний учредителей (участников), содержащих решения об изменениях и дополнениях, внесенных в учредительные документы, а также протоколов, подтверждающих полномочия руководителя заемщика и приказы о назначении лиц, имеющих, кроме руководителя, право подписи от имени заемщика; — сведения о составе акционеров/участников/членов/пайщиков, в том числе сведения об акционерах, от имени которых номинальными держателями выступают другие лица, по состоянию на момент проведения годового собрания акционеров или более позднюю дату; — информацию о персональном составе высшего руководства заемщика (по форме, установленной банком); — копию выписки из ЕГРЮЛ; — копию перечня дочерних и зависимых организаций заемщика с указанием долей участия; — копию лицензии на осуществление лицензируемого вида деятельности. 2) бухгалтерские и аудиторские документы: — полный комплект бухгалтерской отчетности за определенный период времени (как правило, от одного до трех лет; принимаются ксерокопии со штампами налоговой инспекции, заверенные печатью заемщика); — аудиторское заключение по результатам обязательного по законодательству РФ аудита годовой отчетности за последний финансовый год; — акты налоговых органов о результатах последней проверки; — кредитная организация вправе запросить и иные документы, например справку из налогового органа об отсутствии задолженности перед бюджетом или справку о счетах, открытых заемщику в кредитных организациях. 3) документы по предоставляемому обеспечению (зависят от вида обеспечения): — при залоге недвижимости — правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости; технический паспорт из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости (с поэтажным планом объекта); выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним; кадастровый план земельного участка; страховой полис (предоставляется после заключения договора залога), по которому выгодоприобретателем выступает банк; — при залоге транспортных средств — паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства; страховой полис (предоставляется после заключения договора залога), по которому выгодоприобретателем выступает банк; — при залоге товаров в обороте — документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей и их стоимость (ведомость остатков, накладные, счета-фактуры, складские расписки, договоры поставки); — при предоставлении поручительства (гарантии, залога) третьими лицами — документы, подтверждающие правоспособность поручителя (гаранта, залогодателя) и его финансовые документы, а также решение уполномоченного органа поручителя (гаранта, залогодателя) с указанием суммы кредита, срока кредитования и максимальной процентной ставки. Кредитный скоринг - основанная на методах тестирования (анкетирования) балльная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, позволяющая минимизировать банковские риски кредитной организации. Основные цели: — увеличить кредитный портфель за счет уменьшения количества необоснованных отказов по кредитным заявкам; — повысить точность оценки заемщика; — снизить уровень невозвратов кредитов; — ускорить процедуру оценки заемщика; — создать централизованное накопление данных о заемщиках; — снизить формируемые резервы на возможные потери по кредитным обязательствам; — быстро и качественно оценить динамику изменений кредитного счета индивидуального заемщика и кредитного портфеля в целом Основная задача - оценка кредитоспособности клиента на основании его ответов на предложенные банком вопросы. Клиент заполняет в электронной форме либо на бумажном носителе специальную анкету. За каждый ответ клиенту начисляется определенная совокупность баллов. По результатам анкетирования (опроса) клиент либо набирает необходимое для одобрения кредитной заявки и заключения кредитного договора количество баллов, либо нет (что автоматически означает отказ в выдаче кредита). В качестве альтернативы некоторые кредитные организации предлагают клиентам заполнить анкету с использованием систем интернет-банкинга. При этом клиент получает возможность провести свою кредитную диагностику, практически не выходя из дома (с места работы), путем заполнения необходимых форм и анкет на официальном сайте кредитной организации. В случае набора необходимого количества баллов клиент вправе обратиться в банк, в котором была одобрена его кредитная заявка, за получением требуемого кредита, сэкономив при этом немалое количество времени. В свою очередь данные о потенциальных заемщиках, которым предоставлен кредит, а также которым отказано в кредите являются частью скоринговой программы конкретного банка, так как последние базируются на кредитной аналитике — статистических данных о заемщиках, основных их характеристиках, имеющих значение для кредитования, процентном соотношении доходов и расходов, уровне заработной платы. Таким образом, оценка кредитного риска производится на основе скоринговой программы, в которую российских банков вносятся данные о возрасте будущего заемщика (от 18 до 65), его образовании, общем стаже работы и стаже по последнему месту работы, уровне заработной платы, семейном положении, наличии и количестве иждивенцев, наличии кредитов, взятых в других кредитных организациях, и (или) фактах отказов в выдаче ссуд, наличии ликвидного имущества в собственности (квартиры, дома, транспортного средства). В последнее время на рынке кредитования появились организации, которые за определенное вознаграждение (исчисляемого, как правило, в процентах от суммы одобренной кредитной заявки) оказывают услуги по подбору наиболее выгодного для заемщика кредита и содействуют в его получении, а также юридически сопровождают кредитуемую сделку. Такие организации именуются кредитными брокерами. На этапе подачи заявки на получение кредита потенциальный заемщик вправе: — запросить у банка для изучения проект кредитного договора; — задать интересующие его вопросы; — ознакомиться с условиями кредитования и дополнительными услугами банка; — уточнить важнейшие параметры кредитования: процентную ставку (номинальную и в виде расчета полной стоимости кредита), срок кредитования, размеры комиссий и периодичность их уплаты (если они установлены банком), суммы сопутствующих платежей (в частности, расходы на страхование закладываемого имущества и (или) жизни (здоровья) заемщика), график погашения кредита, а также условия досрочного возврата суммы кредита и суммы штрафных санкций за ненадлежащее выполнение условий договора; — получить информацию о порядке погашения кредита (почтовый перевод, внесение наличными в кассу банка, с использованием банкомата/ терминалов удаленного доступа и др.). 2. При получении комплекта документов внутренние структурные подразделения банка проводят их анализ с целью оценить кредитоспособность заемщика, достаточность, приемлемость и ликвидность предоставляемого обеспечения и готовят заключение для принятия уполномоченным лицом (как правило, начальником кредитного подразделения) либо кредитным комитетом банка решения о предоставлении кредита. Анализ проводится преимущественно путем исследования представленных документов. При необходимости уполномоченный сотрудник кредитной организации вправе получить дополнительную информацию о заемщике или предоставляемом им обеспечении. 3. При положительном решении вопроса с заемщиком заключается ряд договоров, основным из которых является кредитный, а также сопутствующие (договоры обеспечения, банковского счета, если счет открывается для целей исполнения договора потребительского кредита (займа)). 4. Заключение кредитного договора является основанием для предоставления (размещения) заемщику кредитных средств. Как правило, размещение банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: 1) юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы; 2) физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика — физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка; 3) предоставление (размещение) средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками только в безналичном порядке. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на вышеуказанные банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу; 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении («лимит выдачи»); б) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита («лимит задолженности»). Под открытием кредитной линии понимается также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. 3) кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (овердрафт) 4) другими способами, не противоречащими действующему законодательству. Предоставление (размещение) банком денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка и переданным в бухгалтерию банка для помещения в документы дня. В нем указываются: номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (дата) погашения средств, для кредитных договоров — цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация. При предоставлении банковского кредита заемщику в соответствии со ст. 24 Закона о банках банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. 5. Банк, выдавший кредит, осуществляет систематический мониторинг заемщика с целью определения состояния кредитоспособности заемщика и достаточности предоставленного им обеспечения (фактическое наличие заложенного имущества, его надлежащий правовой режим, соблюдение условий страхования и др.). В случае ухудшения финансового положения клиента или состояния предоставленного им обеспечения банк вправе предпринять меры, предусмотренные условиями кредитного договора (снизить величину последующего кредитного транша, потребовать дополнительного обеспечения и др.) либо произвести реструктуризацию долга. 6. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению; 2) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика, обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования банка - кредитора "банка — кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента — владельца счета (при этом клиент — заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором (соглашением) в порядке, установленном ст. 847 ГК); 3) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика — юридического лица, обслуживающегося в банке — кредиторе, на основании платежного требования банка — кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; 4) путем перечисления средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. В случаях когда договором на предоставление денежных средств не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования, то возврат суммы основного долга должен быть произведен в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком — кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия (события)), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком — кредитором возврата заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условиях «до востребования». В этих целях может быть использовано сообщение банка — кредитора, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и исключающими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору. Задолженность по предоставленным денежным средствам, безнадежная и (или) признанная нереальной для взыскания, списывается с баланса банка — кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка — кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания. |