Курсовая Платежная система РФ. Курсовая Будникова Платежная система РФ. Теоретические аспекты Общая характеристика, понятие и структура платежной системы
 Скачать 337.41 Kb.
|
|
Содержание Введение Глава 1. Теоретические аспекты 1.1. Общая характеристика, понятие и структура платежной системы 1.2. Задачи и функции платежной системы 1.3. Виды платёжных систем Глава 2. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании платежной системы 2.1. Нормативно- правовое регулирование отношений в платежной системе Российской Федерации 2.2. Возможные риски платежных систем 2.3. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе Глава 3. Современная тенденция развития платежной системы Российской Федерации 3.1. Текущее состояние платежной системы РФ 3.2. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы 3.3. Направление развития платежных систем Заключение Список использованной литературы Введение Тема курсовой работы: «Платежная система РФ». Важность изучения данной темы обусловлена тем, что для интересов государства в области денежно-кредитной политики, финансовой стабильности и общего экономического развития важно разработать надежную и эффективную национальную платежную систему. Единого принципа эффективного развития национальной платежной системы не существует, но почти все страны, находящиеся в процессе реформирования, фактически сталкиваются с одними и теми же вопросами. Почти всегда в каждой стране какой-либо из элементов платежной системы находится в процессе преобразования или реформирования. В последние годы основные реформы внутренних платежных систем во всем мире быстро ускорились. Целью курсовой работы является определение основных тенденций развития платежной системы России и определение путей обеспечения её устойчивости. Поставленная цель определила необходимость решения нескольких задач: - определить функции и задачи платежной системы; - определить порядок правового обеспечения и регулирования платежных систем при оказании платежных услуг; - проанализировать политику РФ в рамках развития платежной системы; - оценить перспективы развития платежной системы. При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги. Глава 1. Теоретические аспекты 1.1. Общая характеристика, понятие и структура платежной системы В денежных системах, где функции денег как средств обращения и средств платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения обязательства. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации. Значение этих правил и процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В связи с этим в каждой стране, в рамках финансовой системы, возникает потребность в создании самостоятельной платежной системы. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах. Учитывая все вышесказанное появляется потребность в определении понятия платежной системы. Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Согласно данному определению рассмотрим каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования. Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. В рыночной экономике платежная система играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками. Эффективность платежной системы - это своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. Платежная система состоит из системы учреждений, набора процедур и инструментов, которые используются для перевода денежных средств между физическими и юридическими лицами, с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Расчеты между юридическими лицами, расчеты с участием физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расчеты между кредитными учреждениями по выполнению обязательств, принятых по отношению друг к другу, производятся в безналичном порядке на основании расчетных документов через банковские счета, открываемые экономическими субъектами в учреждениях банков. Учреждения банков являются участниками систем расчетов. Различные системы расчетов составляют основу платежной системы государства. На схеме 1 показана структура платежной системы РФ. В связи с вышесказанным можно выделить следующие элементы Национальной платежной системы: - плательщики и получатели денежных средств; - денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков; - платежные инструменты и платежные услуги; - финансовые институты и счета в финансовых институтах; - операционные, клиринговые и расчетные системы; - рыночные механизмы; - механизмы консультаций и координации; - правовая и нормативная база. Схема 1. Структура платежной системы РФ.       Расчетная небанковская кредитная организация Кредитная организация, имеющая филиальную сеть Кредитная организация                 Для проведения расчетных операций используются различные платежные инструменты, имеющие следующие характеристики: физическая форма (платежный документ на бумажном носителе или в электронном виде); защитные свойства (средства и методы, удостоверяющие подлинность документа); дебетовый или кредитовый документ. Платежные инструменты, используемые на территории Российской Федерации, определены Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» и должны оформляться на бланках Общероссийского классификатора управленческой документации (класс «Унифицированная система банковской документации») в виде: платежных поручений; платежных требований; чеков; заявлений на аккредитив. Платежная система включает три основных процесса: 1. Инициирование платежа – процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов. 2. Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы. 3. Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов. Платежная система в Российской Федерации включает системы расчетов Банка России, систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета, небанковские (клиринговые и другие расчетные) кредитные организации, осуществляющие расчетные операции, внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов), платежные системы с использованием банковских карт. Каждая система расчетов функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчетов. 1.2. Задачи и функции платежной системы Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие: • бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования; • надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей; • эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций; • справедливый подход, например, требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям. Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов. Если деньги «задерживаются» в платежной системе, они не могут работать. Например, если субъекты экономической деятельности не могут точно прогнозировать поступление денежных средств, планирование расходов для них становится проблематичным. 1.3. Виды платёжных систем Для того что бы сделать свой выбор с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, нужно выделить ключевые различия между ими, к примеру, такие как: - оператор системы (ЦБ либо частная организация); - механизм расчета (валовые или же чистые расчеты); - кредитный механизм (с предоставлением либо в отсутствии предоставления кредита соучастнику его расчетов на протяжении трудового дня). Для наиболее досконального рассмотрения этих понятий присутствует классификация платежных систем. По условиям приема соучастников распознают системы с одинаковыми притязаниями и одним и тем же доступом для всех соучастников, а аналогично системы, в каких устанавливаются лимитирования (по величине личного капитала и размеру платежей соучастника). К примеру, в расчетно-кассовых центрах Банка РФ всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на одинаковых критериях, ну а в негосударственных клиринговых учреждениях соучастниками могут быть, обычно, лишь солидные и постоянные кредитные организации. По способам получения конечного платежа распознают системы брутто-расчетов, или же расчетов на валовой базе, и системы нетто-расчетов, либо расчетов на чистой базе. Системы, при помощи которых расчеты по межбанковским платежам исполняются еще одними проводками по любой отдельной операции и после этого суммируются один за другой, именуются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка РФ, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют 2 главных вида систем брутто-расчетов, при которых: - расчеты по операциям могут проводиться исключительно при наличии необходимого числа капитала на счете; - расчеты исполняются в режиме настоящего времени, не взирая что нужные валютные средства могут отсутствовать на день осуществления расчетов. По объемам сумм и срочности платежей распознают системы, в рамках которых платежи выполняются на одинаковых критериях самостоятельно от суммы и срока платежа, и системы перевода больших и маленьких сумм капитала, и еще неотложных платежей. В РФ все имеющиеся системы межбанковских расчетов не разграничиваются по объемам проводимых платежей. Для стремительного перевода капитала используется электронная форма расчетов при помощи систем банковских телекоммуникаций. По возможности предоставления кредита распознают системы, предусматривающие механическое прекращение расчетных операций при временном дефекте капитала на счетах соучастников расчетов, и системы, в масштабах которых присутствует вероятность предоставления кредита соучастнику расчетов при недостаточности средств на условно краткий срок. В большинстве случаев, условия предоставления кредитов на окончание конечных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между соучастниками системы расчетов. Валютные расчеты могут быть как в наличной, также и в безналичной форме. При расчетах наличными средствами в виде платежного инструмента применяются сами наличные средства. Расчеты проводят самостоятельно между плательщиком и получателем. Роль банков сводится к обслуживанию оборота наличных средств: выдачи их из касс банка, зачислению на счета, инкассации, сбережению и тому аналогичное: - расчеты народонаселения с предприятиями розничной торговли и социального кормления; - плата труда предприятиями и организациями, выплата иных валютных прибылей; - внесение наличных средств общественностью во взносы и получение по взносам; - выплата пенсий, пособий и стипендий, страховых возмещений по уговорам страхования; - выдача кредитными организациями потребительского кредита; - плата ценных бумаг и выплата по ним заработка; - платежи народонаселения за жилищные и коммунальные сервисы, при подписке на периодическую печать; - уплата народонаселением налогов в бюджет и иное. Глава 2. Роль Центрального Банка Российской Федерации в регулировании платежной системы 2.1. Нормативно- правовое регулирование отношений в платежной системе Российской Федерации Платежная система любого государства должна опираться на прочную правовую основу, которая включает в себя законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодателями, судами, регуляторами, операторами систем и контролерами со стороны центрального банка. Все эти элементы определяют платежную систему в широком смысле, или Национальную платежную систему. Нормативно - правовое регулирование платежной системы РФ осуществляется на основании нормативных актов различного характера. Одни из них обязательны к применению, другие носят рекомендательный характер. Одним из основных нормативных документов регулирующих платежную систему РФ, является Федеральный Закон от 27.06.2011 № 161- ФЗ «О национальной платежной системе». Данный закон состоит из шести глав и регулирует: 1.порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление перевода денежных средств и использование электронных средств платежа; 2.требования к организации деятельности платежных систем; 3.осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе; 4.определяет субъектов национальной платежной системы и требования к их деятельности. Так как правовая база платежной системы России включает систему нормативно-правовых актов, регулирующую взаиморасчеты между всеми субъектами экономики, начиная с государственных учреждений и кончая физическими лицами, то необходимо также рассмотреть свод нормативных актов разного уровня, регулирующих банковскую деятельность: К законодательным актам, действующим на территории Российской Федерации и регулирующим механизм межбанковских расчетов, а именно: - Гражданский кодекс (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 23.07.2013); - Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 – ФЗ (в ред от 23.07.2013) «О Центральном банке Российской Федерации»; - Федеральный Закон от 02.12.1990 № 395 – 1 - ФЗ (в ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности». Нормативные документы Центрального банка Российской Федерации включают следующие акты и их краткую характеристику: - Положение «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 318-П от 24.04.2008. Положение 318-П осуществляет организацию на территории Российской Федерации наличного денежного обращения, определяет порядок ведения кассовых операций с валютой Российской Федерации в виде банкнот и монеты Банка России при осуществлении банковских операций и других сделок. - Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 16.07.12 № 385-П; Положение определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. - Положение № 384-П от 29.06.2012 «Положение о платежной системе Банка России» Данное положение обеспечивает необходимое функционирование платежной системы Банка России. В том числе критерии участия, приостановления и прекращения участия в платежной системе Банка России, применяемые формы безналичных расчетов и порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы Банка России, порядок осуществления платежного клиринга и расчета, временной регламент функционирования платежной системы Банка России. - Положение «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» от 23.06.1998 № 36-П Положение определяет порядок совершения, учета и контроля межрегиональных электронных расчетов в системе Банка России, а также основные правила и условия включения кредитных организаций, филиалов кредитных организаций и иных юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, обслуживаемых подразделениями расчетной сети Банка России, в состав пользователей системы межрегиональных электронных расчетов Банка России. Правоотношения между участниками расчетов, возникающие в ходе использования платежных систем, таких как Yandexmoney Webmoney Moneymail и др., не имеют нормативно-правового регулирования, их применение не нашло отражения в судебной практике. По мнению ведущих юристов, в соответствии с действующим гражданским законодательством во всех случаях участники этих расчетов должны руководствоваться исключительно условиями предлагаемых для заключения договоров. 2.2. Возможные риски платежных систем Платежная система представляет собой сложный механизм, который подвержен различного рода рискам. Эти риски могут принимать следующие формы: -кредитный риск: риск того, что контрагент в системе не рассчитается по своим финансовым обязательствам в системе в срок или в любое время в будущем; -риск нехватки ликвидности: риск того, что у контрагента в системе будет недостаточно средств для выполнения своих финансовых обязательств в системе в полной сумме в срок, хотя существует возможность, что он сможет сделать это в какой-то момент в будущем; -правовой риск: риск того, что слабая правовая база или правовая неопределенность вызовут или усугубят кредитный риск или риск нехватки ликвидности; -операционный риск: риск того, что операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск нехватки ликвидности; -системный риск: риск того, что неспособность одного из участников выполнять свои обязательства или нарушения в функционировании самой платежной системы приведут к неспособности других участников системы вовремя выполнить свои обязательства. Это может стать причиной распространения проблем с ликвидностью и, в результате, поставить под угрозу стабильность всей системы или финансовых рынков. Для обеспечения бесперебойности, безопасности и эффективности национальных платежных систем комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР) определил ключевые принципы, которые должны лежать в основе разработки и функционирования платежных систем в отдельных странах (Базель, Швейцария, январь 2001 г.). Указанные ключевые принципы специально выражены в общей форме, чтобы обеспечить их использование во всех странах в течение длительного времени. Они не являются инструкцией по разработке и функционированию каждой конкретной системы, но содержат ключевые характеристики, которым должны удовлетворять все системно значимые платежные системы. Платежная система считается системно значимой, если по причине недостаточной защиты от рисков сбой в системе может стать причиной возникновения или распространения сбоев у других участников системы или системных сбоев в финансовой сфере в более широком аспекте. Суть ключевых принципов построения национальных платежных систем состоит в следующем: I. Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу в рамках всех применимых юрисдикций. II. Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о влиянии системы на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе. III. Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными рисками и ликвидными рисками, устанавливающие ответственность оператора системы и участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания. IV. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или как минимум на конец дня. V. Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет. VI. Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день. VII. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики. VIII. Система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. IX. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. Кроме того, комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов определены обязанности Центральных банков по применению ключевых принципов: Центральный банк должен четко определить свои цели в отношении платежных систем и обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системно значимым платежным системам; Центральный банк должен обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет; Центральный банк должен осуществлять надзор за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет, и иметь возможности для осуществления такого надзора; при обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов Центральный банк должен сотрудничать с другими Центральными банками и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями. 2.3. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе Под надзором в национальной платежной системы понимается деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства об национальной платежной системе. Банк России при осуществлении такого надзора уполномочен выполнять следующие действия: - анализировать документы и информацию, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также создания и функционирования платежных систем; - проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций; - осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС. Для осуществления этих полномочий Банк России вправе определять формы и сроки предоставления специальной отчетности, методику ее составления. Кроме того, он может запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, а также издавать нормативные акты, касающиеся осуществления надзора в НПС. Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные проверки поднадзорных организаций. Плановые проверки должны проводиться не чаще одного раза в два года в соответствии с утверждаемым Банком России планом проверок. Внеплановые проверки должны осуществляться при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы. Также Законом № 161-ФЗ установлено, что инспекционные проверки могут проводиться комплексно либо по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций. При проведении инспекционной проверки уполномоченные представители Банка России имеют право получать: - документы поднадзорной организации (в том числе в электронном виде) и их копии; - устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации; - доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации; - доступ к информационным системам поднадзорной организации. По итогам такой проверки составляется акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, сведения о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, а также о фактах противодействия проверке. Срок проведения инспекционной проверки не может превышать три месяца. На основании выявленных нарушений законодательства об НПС к субъектам НПС могут быть применены различные меры принуждения, вплоть до ограничения или приостановления оказания операционных услуг, а также исключения из реестра операторов платежных систем. Банк России также вправе привлечь поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии со ст.15.36 КоАПРФ. Глава 3 Современная тенденция развития платежной системы Российской Федерации 3.1. Текущее состояние платежной системы РФ Доступность и эффективность платежных услуг играет важную роль в развитии экономики, проведении бюджетной и денежно-кредитной политики, создании благоприятных условий для бизнеса и населения. Во многом текущее состояние НПС является результатом реализации Стратегии развития НПС, принятой в 2013 году. В ходе ее выполнения совершенствовалась правовая база НПС, были заложены условия для развития платежных услуг, сформированы основные элементы национальной платежной инфраструктуры. Кроме того, дополнительно к принятым Стратегией 2013 года целям, Банком России были запущены и успешно развиваются в настоящее время платежная система «Мир» и Система быстрых платежей Банка России. Текущая инфраструктура НПС включает 32 платежные системы, 43 оператора услуг платежной инфраструктуры - операционных, платежных клиринговых и расчетных центров. Всего через российские платежные системы в 2020 году проведено 17,1 млрд. переводов денежных средств на сумму 1694,4 трлн. руб. или более 1 годового ВВП РФ в месяц. Особую роль играет национальная платежная инфраструктура, обеспечивающая независимость российского платежного пространства. СБП запущена в январе 2019 года и предоставляет гражданам возможность быстро, безопасно и удобно в режиме 24x7x365 осуществлять онлайн переводы по номеру мобильного телефона себе и другим людям независимо от того, в каком банке у них открыты счета. Наряду с переводами между гражданами в СБП реализована возможность оплаты за товары, работы и услуги, в том числе с использованием QR-кода, а также получение выплат от компаний. С начала 2019 года через СБП переведено более 600 млрд рублей. За 2020 год число банков-участников СБП выросло более чем в 5 раз (с 36 до 199). При этом количество и объем операций выросли более чем в 7 раз. Развитие систем быстрых платежей является международным трендом. За последние 6 лет количество стран, в которых запущены системы быстрых платежей, выросло в 4 раза и на начало 2020 года составило 56 стран. Только в 2019 году новые системы быстрых платежей были запущены в 65 странах, в 46- объем платежей в действующих системах вырос в два или более раза. Системы быстрых платежей не только ускоряют поступление средств конечным получателям, но и создают возможности для поставщиков платежных услуг по реализации новых онлайн сервисов, стимулируя трансформацию и в других сегментах экономики. Так, по материалам7 компании FIS, 85% фрилансеров и иных работников по краткосрочным договорам согласны работать больше времени, если они будут оперативно получать заработанные средства. НСПК обеспечивает обработку всех внутрироссийских операций с банковскими картами. При этом НСПК является оператором и операционным платежным клириноговым центром платежной системы «Мир». В рамках ПС «Мир» организован выпуск национальных платежных инструментов - карт «Мир», обеспечен их прием во всей сети на территории Российской Федерации, включая интернет-эквайринг. За 2020 год трафик в СПФС вырос в 2 раза и составил 18,8% от внутрироссийского трафика SWIFT На 01.10.2020 выпущено 88,8 млн. карт «Мир», что составляет 29,3% всех выпущенных в РФ карт. При этом доля объема операций по картам «Мир» также увеличивается и на 01.10.2020 составляет 23%. Карты «Мир» выходят и на международное пространство. Сегодня «Мир» принимается во всех государствах ЕАЭС и в других странах- популярных у российских граждан туристических направлений. 3.2. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы Обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы осуществляются Банком России. Банк России утвердил Стратегию развития национальной платежной системы, в которой определены основные направления и принципы развития электронных платежных услуг, применение инновационных технологий, расширение географии и сферы применения платежных карт, расширение инфраструктуры. Регулятор занимает активную позицию в этих вопросах, и это очень весомый фактор и стимул совершенствования НПС. Важнейшее направление ее развития - это переход к процедурам обработки платежей в реальном времени. Кроме высокой скорости транзакций, многие участники стремятся получить и более полную информацию о платеже, что позволяет облегчить внутренний учет за счет автоматизированного согласования входящих платежей по мере их поступления и ранее выставленных счетов. Значительное внимание в стратегии уделяется гармонизации российских и международных стандартов. Система национальных платежей будет работать с учетом открытых стандартов, примерами которых являются ISO 20022, ISO 8583. А повышение эффективности розничных платежных систем обеспечит создание Единой Клиринговой Расчетной Инфраструктуры федерального уровня, которой пока нет в нашей стране. Стратегия затрагивает и правовые основы регулирования платежных услуг. Необходимо структурировать рынок небанковских платежных агентов, уточнить правовой статус субъектов оказания услуг по приему платежей, нормативно определить обязанности субъектов оказания платежных услуг в отношении предоставления ими пользователям информации, которая должна быть понятной и способствовать формированию осознанного выбора услуг. Стратегия предусматривает комплекс мер, направленных на повышение безопасности использования электронных средств платежа, включая формирование национальной системы безопасности платежного пространства и системы контроля и оповещения о фактах хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания. По оценкам экспертов, из 500 тысяч платежных терминалов только половина зарегистрирована. Хотя меры контроля рынка формально существуют: специальный закон был принят еще в 2009 году, и правительство должно было определить уполномоченный надзорный орган, однако он так и не появился. Банк России выступает за формирование действенной системы надзора за платежными агентами ввиду общего низкого уровня контроля их деятельности и низкой эффективностью предусмотренных законом № 103-ФЗ механизмов. В рамках создания финансового мегарегулятора Банк России рассматривает возможность постепенного включения банков в систему саморегулирования, чтобы при наличии возможности вырабатывать универсальные правила в виде рекомендаций, стандартов, сертификации специалистов Ключевым документом в сфере защиты информации для основных участников платежной системы является стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы РФ (СТО БР ИББС). Он покрывает потребности банков, но если говорить о новых технологиях, таких как мобильные платежи на базе premium-sms, платежи мобильной коммерции, NFC и т.д., то требования СТО БР ИББС к этим участникам платежных систем неприменимы, поскольку мало кто из участников таких платежей является кредитной организацией. Для всех новых участников технологической цепочки нужны новые стандарты информационной безопасности платежей, которые еще предстоит разработать. В настоящее время действует большое количество нормативных актов Банка России, над соблюдением которых осуществляется весьма строгий надзор. В настоящее время идеально защищенных систем нет, всегда сохраняются определенные уязвимости, которые используют преступники, и задача банков - вести непрерывную, методичную борьбу, стремясь к повышению защищенности средств клиентов. В качестве следующего шага в деле разработки систем предупреждения и оперативного реагирования на инциденты, связанные с нарушением информационной безопасности планируется создать информационную систему сбора и предоставления участникам национальной платежной системы сведений о фактах хищения денежных средств (система «Фрод-мониторинг»). Эту инициативу поддерживают Банк России, Совет Федерации, банковское сообщество. 3.3. Направление развития платежных систем Цель Стратегии развития НПС 2021 – 2023 – обеспечить предоставление потребителям быстрых, удобных и доступных платежных услуг и защиту их прав. При этом, ключевыми задачами Стратегии являются: развитие конкурентного платежного рынка и защита прав потребителей платежных услуг; создание условий для внедрения инноваций в платежной сфере; развитие безопасной и эффективной инфраструктуры; предоставление конкурентоспособных национальных платежных решений, обеспечивающих экономический и финансовый суверенитет Российской Федерации; содействие международному сотрудничеству в платежной сфере и продвижению национальных платежных инструментов. Достижение поставленной цели и реализация стратегических задач будет осуществляться по следующим взаимосвязанным направлениям: 1.Обеспечение правовых условий формирования инновационного платежного ландшафта 2. Совершенствование национальной платежной инфраструктуры 3. Развитие конкуренции и технологий на платежном пространстве 4. Развитие международного сотрудничества. Так же в последнее время инновации и цифровизация все активнее меняют традиционные принципы совершения платежей. Поставщики платежных услуг для повышения лояльности клиентской базы начали отказываться от традиционных каналов и платежных инструментов, внедряя как новые продукты и услуги, так и способы инициирования платежей с использованием цифровых технологий. Активно развивается применение биометрии, носимых смарт-устройств, а также использование мессенджеров, чат-ботов и голосовых помощников для осуществления платежей. Заключение В результате написания работы, систематически рассматриваются основные теоретические вопросы организации платежной системы страны. Сначала мы рассмотрели концепцию платежной системы и ее основные элементы, ее организацию и функции. Установлено, что платежная система-это сложная система, включающая в себя определенные взаимосвязанные финансовые инструменты, институты и договорные соглашения. Безусловно, для эффективного функционирования такой системы необходимо реализовать ряд принципов, которые помогут снизить риски в работе платежной системы. Следующим шагом стало рассмотрение роли центрального банка страны в регулировании платежных систем. Функции центральных банков в сфере платежной системы имели приоритет на национальном и международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Эффективное функционирование платежных систем, обеспечивающих безопасные и своевременные операции, имеет решающее значение для валютно-финансовой стабильности любой страны. Как правило, Центральный банк выполняет в платежной системе несколько функций: оператор, контролер основополагающих договоров по платежам, пользователь платежных услуг, ускоритель системных реформ. Таким образом, обеспечение непрерывности платежей зависит от политики Центрального Банка государства. Формирование розничной национальной системы в России рассматривается как инструмент минимизации угроз национальной безопасности и экономической устойчивости. Кроме того, создание национальной платежной системы позволило бы снизить теневой денежный оборот, что сказалось бы на уровне налогооблагаемой базы; накапливать средства граждан на счетах в российских банках для увеличения ликвидности банковской системы. Данные меры привели бы к созданию инвестиций в реальную экономику, стимулированию развития инновации и разработок, которые бы перевели нашу экономику из сырьевой в высокотехнологичную. Представляется, что решение проблемы национальной платежной системы России приведет к росту национальных платежных систем, снижению роли международных систем на территории РФ и формированию надежной расчетно-платежной системы России Список использованной литературы закон РФ « Центральном банке ( России) от 10.07.2002 86-ФЗ (ред. от 28.11.2015 N) // [ ресурс] // http://.consultant.ru закон РФ «банках и деятельности» от 02.12.1990 395-1 (ред. от 30.09.2016) // [ресурс] // http://.consultant.ru закон РФ «страховании вкладов лиц в Российской Федерации» 23.12.2003 N 177-ФЗ (. от 03.07.2016 N) // [ресурс] // http://.consultant.ru закон РФ О национальной платежной системе // Федеральный закон Российской Федерации от 27.06. 2011 г. № 161-ФЗ. // [ресурс] // http://.consultant.ru закон РФ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // Федеральный Закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ. // [ресурс] // http://.consultant.ru закон РФ О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации / Положение Банка России от 24.04.2008 г. № 318-П. // [ресурс] // http://.consultant.ru Григорян Р. А. Проблемы развития платежной системы в современных условиях / Р. А. Григорян // ECONOMICS. – 2016. - №6. – С. 56-59. Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, О. И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г. И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб, и доп. - Минск: БГЭУ, 2017. -444с. Зубкова Т. А. Совершенствование платежной системы России на современном этапе / Т. А. Зубкова // Актуальные вопросы современной науки Материалы международной научно-практической конференции. - 2014. - С. 111-115. Кролицкая Т. Ю. Природа современных денег в России / Проблемы современной экономики. Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2017. - №3. - С.239-247. Кролицкая Т. Ю. Природа современных денег в России / Проблемы современной экономики. Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2012. - №3. - С.239-247. Кролицкая Т. Ю. Природа современных денег в России / Проблемы современной экономики. Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2012. - №3. - С.239-247. Росстат // http://www.gks.ru/ Семеренко С. К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация Финансы и кредит. - 2012. - №6. - С.19-24. Статистика национальной платежной системы // https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf Стратегия развития национальной платежной системы 2021 – 2023, БАНК РОССИИ |