экзамен на адвоката. Учебнопрактическое пособие. Часть первая гарант

• Название: Учебнопрактическое пособие. Часть первая гарант
• Анкор: экзамен на адвоката
• Дата: 20.04.2023
• Размер: 0.77 Mb.
• Имя файла: Safonenkov_P_N_Ekzamen_na_status_advokata_-_uchebno-praktiches_1.doc
• Тип: Учебно-практическое пособие; #1077447
• страница: 45 из 85

6.21. Договор займа. Анализ адвокатом условий кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика

По договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Таким образом, договор займа является реальным договором, то есть считается заключённым с момента передачи имущества.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нём прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

- по договору заёмщику передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовыми признаками.

Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заёмщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Заёмщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (ст. 812 ГК РФ). Если договор займа должен быть совершён в письменной форме, его оспаривание по безденежности путём свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключён под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заёмщика с заимодавцем или стечения тяжёлых обстоятельств.

Если в процессе оспаривания заёмщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заёмщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключённым на это количество денег или вещей.

При невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

Если договор займа заключён с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели (целевой заём), заёмщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ). В случае невыполнения заёмщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, указанных выше, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заёмщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводный вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе*(99) (ст. 815 ГК РФ).

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путём выпуска и продажи облигаций (ст. 816 ГК РФ). Облигацией признаётся ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

По договору государственного займа заёмщиком выступает Российская Федерация, субъект РФ, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо (ст. 817 ГК РФ). Государственные займы являются добровольными. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заёмным обязательством (ст. 818 ГК РФ). Замена долга заёмным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (ст. 821 ГК РФ).

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заёмщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.
Анализируя условия кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика, адвокат должен учитывать вышеизложенное, а также обратить внимание на следующие моменты.

1. Низкие процентные ставки и привлекательные условия.

Под этим кредитные организации могут прятать большие дополнительные комиссии, в том числе и скрытые от заемщика. В итоге, заёмщик и не подозревает, сколько он переплачивает по кредиту.

2. Возможные штрафные санкции и комиссии за досрочное погашение кредита.

Следует помнить, что проценты начисляются только за настоящий период пользования кредитом, начисление комиссий за досрочный возврат средств осуществляться не должно (п. 4 ст. 809 ГК РФ; взимание штрафные санкций банком при досрочном погашении кредита незаконно (порядок см. п. 2 ст. 810 ГК РФ).

3. Наличие кроме годовых процентов по кредиту других платежей, например, комиссии за ведение счёта.

Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что является основанием для признания такого условия недействительным*(100);

4. Страхование.

Заемщик не должен идти на поводу специалиста банка, убеждающего его в том, что договор типовой и в нем заемщик ничего не можете изменить. В кредитном договоре может присутствовать целый ряд обязательств: страхование жизни, здоровья, кредита, работы т.д., причем, в конкретной страховой компании, рекомендованной банком. Навязанные заемщику услуги, безусловно, повлекут увеличение стоимости кредита, при этом далеко не все из них будут нужны заемщику в соответствии с требованиями законодательства.

Если кредитный договор содержащего пункт, согласно которому заемщик берет на себя все расходы по выдаче и выплате займа, по судебным издержкам, при возникновении каких-то спорных вопросов с кредитной организацией, такой договор заемщику подписывать не стоит. Подписывая такой договор, заемщик возьмет на себя также обязательства по выплате расходов при описи имущества и выселении из заложенного жилья.

Не стоит подписывать кредитный договор и в том случае, если кредитный договор содержащий пункт о взыскании заложенного имущества на основании исполнительной надписи нотариуса. Таким образом может быть предоставлено банку право взыскать с заемщика залог в одностороннем порядке, минуя суд, то есть, практически дать банку право забрать у заемщика заложенное имущества, найдя для этого любой повод.

Необходимо также помнить, что согласно ст. 10 федерального закона "О защите прав потребителей" изготовитель товара (в данном случае банк) обязан донести до потребителя полную информацию о кредите - начиная от точной суммы, процентной ставки, до подробного графика погашения. Полное ознакомление с информацией, заемщик должен подтвердить подписью.

Могут быть и иные "подводные камни" кредитного договора, поэтому, прежде чем подписывать договор, следует его изучить очень внимательно.