Удк 336. 71 Особенности банковской системы объединенных арабских эмиратов
 Скачать 115.26 Kb.
|
|
УДК 336.71 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ОБЪЕДИНЕННЫХ АРАБСКИХ ЭМИРАТОВ Меньщикова Е.С. © Студент Высшей школы экономики и управления Южно-Уральского государственного университета Аннотация Целью данной статьи является рассмотрение банковской системы Объединенных Арабских Эмиратов и ее особенностей. В работе изучались принципы функционирования системы, виды банков внутри страны, процесс лицензирования коммерческих банков, особенности исламских банков в ОАЭ. Ключевые слова: исламская банковская система, депозит, кредит, процентная ставка, риск, прибыль, законы шариата. Keywords: the Islamic banking system, deposit, credit, interest rate, risk, profit, Sharia laws. Банковская система Объединенных Арабский Эмиратов состоит из Центрального Банка ОАЭ, местных коммерческих банков (возможна полная либо ограниченная лицензия), отделений иностранных банков (в том числе исламских банков) и инвестиционных банков[4][5]. В функции Центрального банка входит формулирование и проведение банковской, монетарной, кредитной политик страны для достижения экономических целей государства, поддержание курса национальной валюты ОАЭ - Дирхама и его свободной конвертируемости во все валюты мира и другие. [5] Регламентирует деятельность Центрального Банка ОАЭ Федеральный Закон №10 от 1980 года, а деятельность Исламских банков - Федеральный Закон №06 от 1985 года. [2][3] Условно банки в Эмиратах можно разделить на местные банки, организационно-правовой формой которых является публичная акционерная организация (ПАО), отделения иностранных банков, которые получили лицензию от ЦБ ОАЭ на ведение банковской деятельности, и исламские банки, основным отличием которых является то, что по законам шариата они не могут устанавливать фиксированный банковский процент по кредитам и депозитам. Исламские банки не финансируют и не работают со сферами «запретного» бизнеса, то есть такие виды деятельности как алкогольная продукция и ее производство, производство табака, свиноводство и ряд других. Рассмотрим подробнее сектор коммерческих банков ОАЭ. [4] Коммерческими банками в Объединенных Арабских Эмиратах являются организации, которые имеют лицензию на проведение коммерческих банковских операций в соответствии с законом или правительственным распоряжением и которые организованы в форме акционерного общества. Основным требованием отнесения организации к разделу коммерческих банков является тот факт, что ресурсы для выдачи кредитов и авансов компании формируют за счет привлечения депозитов от населения и корпоративных клиентов, а также с помощью размещения на фондовом рынке долговых инструментов, таких как векселя, облигации, депозитные сертификаты. [1] [2] При принятии решения о выдаче лицензии коммерческому банку, ЦБ ОАЭ контролирует наличие в их уставах положения о ежегодном депонировании 10% от чистой прибыли в качестве резерва до того времени, пока размер резервных средств не достигнет отметки в 50% оплаченного капитала или его эквивалента в свободно конвертируемой валюте, который размещен в Центральном Банке отделениями иностранных банков. © Меньщикова Е.С., 2017 г. Банковская лицензия является обязательными условием для начала деятельности коммерческого банка, она выдается по решению председателя совета директоров ЦБ ОАЭ или уполномоченного им лица с публикацией соответствующей информации в Официальной газете, а также занесением лицензированного банка в реестр ЦБ ОАЭ. Если в выдаче лицензии отказано, то в течение 15 дней с дня принятия решения об отказе направляется извещение банку-заявителю. [3] Лицензия коммерческого банка может быть полной или же ограниченной. Банк с ограниченной лицензией – коммерческий банк, не имеющий права принимать депозиты от резидентов в дирхамах (национальная валюта), но имеющий разрешение на прием депозитов в иностранной валюте. Кредиты в таком банке предоставляются как резидентам, так и не резидентам. [3] [5] Существует ряд ограничений для коммерческих банков. К таковым можно отнести: - Коммерческим банкам запрещено заниматься собственной деятельностью, которая связана с производством и (или) куплей-продажей товаров. Исключением является прием товаров в погашение дебиторской задолженности перед банком; - Ограничивается право коммерческих банков приобретать от своего имени недвижимость, которая не является фиксированными активами или имуществом, передаваемым должником в оплату своей задолженности перед банком; - Коммерческие банки не имеют права держать в распоряжении или же торговать своими акциями, исключением является получение их в счет оплаты долга; - Коммерческие банки не могут покупать акции или облигации частных торговых компаний в размерах, превышающих 25 % от суммы собственных средств, исключением является приобретение их в счет погашения долга. Инвестиционным банком, согласно Федеральному Закону ОАЭ №10 от 1980 г., является банк, который не имеет права принимать депозиты на срок менее двух лет, но может занимать средства в своем главном подразделении, у местных или иностранных банков, а также на финансовых рынках. [3] Последним видам банков в ОАЭ являются исламские банки, которые действуют по принципу, отличному от других мировых банковских систем. Главная позиция исламских банков – это законы шариата. Основными принципами являются [2]: - Отсутствие фиксированной процентной ставки по кредитам и депозитам; - Осуждение спекуляции, то есть не допускается использование трудного денежного положения клиента для получения прибыли; - Запрет на азартные игры и все, что с ними связано; - Разделение рисков банка с клиентом, если это кредит, и клиента с банком, если это депозит; - Запрет на финансирование запрещенных видов деятельности, таких как порнография, проституция, алкоголь, свиноводство, колдовство и др. Исламская банковская система имеет свою собственную терминологию: 1. «Мушарака» – вариант сотрудничества в области финансов двух и более мусульман (группа). В зависимости от долевого капитала делятся и прибыль, и убытки; 2. «Мурабаха» - вид договора купли-продажи. Финансовое учреждение проводит все нужные исследования, изучает рынок и обстоятельства, чтобы купить товар, который в дальнейшем можно будет продать по лучшей цене; 3. «Мудараба» – способ получения прибыли в исламском банке клиентом. Его сущность заключается в том, что вкладчик инвестирует назначенную банком сумму, которая вложится в какой-либо проект. Часть прибыли от этой финансовой операции и является прибылью клиента; 4. «Салям» – это авансовая оплата. Чаще всего используется фермерскими предприятиями. Часть продукции продается для переработки или последующей продажи, чтобы возвратить авансовое финансирование. 5. «Кард аль хасан» – это кредит без процентов. Он может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам, чтобы уравновесить шансы бедняков и богачей на успех. Риски при этом виде сотрудничества делятся поровну между кредитором и должником. 6. Инджара – это вид лизинговой операции. Клиенту банка или партнеру предлагается назначенная сумма за арендную плату. [2] Деятельность исламских банков на территории Эмиратов регламентируется Федеральным Законом №6 от 1985г.. [2] В работе исламских банков с разными типами счетов есть некоторые особенности. Обычных депозитов с фиксированными процентами в исламских банков нет, но, тем не менее, финансовые институты, исповедующие принципы шариата, работают с теми же видами счетов, что и известные банковские системы (европейская, американская). [1] [2] Виды счетов: 1. Текущие счета. Работа с текущими счетами во многом похожа модель европейских банков. Клиент кладет на счет определенную сумму, используя ее на свое усмотрение на текущие расходы. Банк имеет право применять деньги клиента по своему усмотрению, но обязан предоставить клиенту всю сумму по первому требованию. 2. Сберегательные счета. Так как конкретных процентов по сберегательным счетам не существует, при желании получить прибыль клиент доверяет свои деньги банку на срок не более двух лет и дает ему разрешение на вложение денег в проекты по усмотрению банка. Процент прибыли от такой операции может варьироваться от 10% до 50%. 3. Инвестиционные счета. Аналог классических депозитных счетов, только без фиксированной процентной ставки, риски от реализации проекта клиент делит с банком. 4. Совместные инвестиционные счета. Общие деньги всех клиентов инвестируются в различные проекты с целью получения прибыли. Вырученные деньги делятся между вкладчиками соразмерно. 5. Специализированные инвестиционные счета. Вкладчик осведомлен о том, в какой проект будут вкладываться его средства. Таким образом, можно сделать вывод о банковской системе ОАЭ. Во-первых, страна позиционируется как страна с «проверенной» и стабильной банковской системой, так как для получения лицензии ЦБ ОАЭ выдвигает жесткие требования для коммерческих банков, во- вторых, в стране успешно функционируют банки по традиционной банковской системе, схожей с европейской и американской, по исламской банковской системе, а также инвестиционные банки как отдельный вид банкинга. Литература 1. Сайт Центрального Банка Объединенных Арабских Эмиратов – [Электронный ресурс]: http:// www.centralbank.ae/en/pdf/Law-10-English.pdf 2. Федеральный закон №06 от 1985 года – [Электронный ресурс]: http://www.centralbank.ae/ pdf/LawNo6-1985-IslaminBanks.pdf 3. Федеральный закон №10 от 1980 года – [Электронный ресурс]: http://www.centralbank.ae/ en/pdf/Law-10-English.pdf 4. Марчуков, В.Ф. Учебное пособие / В.Ф. Марчуков: Деньги, кредит, банки в исламских странах - [Электронный ресурс]: http://kpfu.ru/docs/F1445470279/5_mden.pdf 5. Банковская система Объединенных Арабских Эмиратов - [Электронный ресурс]: https:// ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_система_Объединённых_Арабских_Эмиратов |