Защита по Сбербанку. В условиях перехода к двух уровневой банковской системе межбанковские расчеты пришлось организовывать фактически заново
 Скачать 21.71 Kb.
|
|
В условиях перехода к двух уровневой банковской системе межбанковские расчеты пришлось организовывать фактически заново. Проблема комплексной автоматизации межбанковских расчетов в России на сегодняшний день является одной из наиболее острых. Это обусловлено, прежде всего, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям. Центральным Банком России предпринимаются меры по созданию своей расчетной системы. Внедрение электронных межбанковских платежей способствует появлению еще одной проблемы. В связи с тем, что территория России расположена в пределах нескольких часовых поясов. Для решения данной проблемы требуется иметь в целом по стране и по регионам следующие инструменты - электронный центр межбанковских расчетов; - сертифицированный технический комплекс для обработки и передачи коммерческой информации; - систему многосторонних транзитных платежей; - сетевую маршрутизацию платежей; - возможность обрабатывать каждый день большой объем электронных документов. Одной из основных проблем межбанковских расчетов служит обеспечение надежной защиты операций от различного рода незаконных, несанкционированных действий и экономических преступлений. Именно слабая защита, имевшая место почти до последнего времени подорвала доверие к ПАО Сбербанк и к платежной системе. Основными недостатками межбанковских расчетов в ПАО Сбербанк на сегодняшний день являются сбои и задержки платежей в расчетно-кассовых центрах. Кроме трудоемкости операций, растет в значительной мере вероятность ошибок при проведении операций. Главные ошибки – это неполное комплектование требуемых документов, утрата документов при пересылке и обработке; Отмечаем, что частные банки, в том числе – их клиенты, часто не имели данных о реальном положении собственных расчетов в начале операционного дня. Это событие в значительной мере осложняло планирование и прогнозирование их работы. А теперь назовем главные причины, согласно которым возникают определенные задержки в расчетно-кассовых центрах: - передача в адрес кредитных учреждений документов в РКЦ после завершения операционного дня; - потребность в уточнении с банками принадлежности переводов денег; - низкое качество оформления кредитными организациями документов (непонятные гербовые печати, отсутствие банковских реквизитов, прочее); - оформление авизо РКЦ посредством устаревших печатей. С уверенностью можно утверждать о том, что столь негативное положение дел в области межбанковских расчетов обуславливается перегруженностью РКЦ Переход ПАО Сбербанк на расчеты через корреспондентские счета не был подготовлен заранее в организационно-техническом плане. Так, во многих расчетно-кассовых центрах практически отсутствовала какая-либо автоматизация расчетных операций, не было помещений, телефонов, персонала. Даже в крупных городах РКЦ и коммерческие банки не связаны единой компьютерной сетью. Объем ежедневного документооборота при межбанковских расчетах весьма значителен. С переходом на расчеты через корреспондентские счета поток расчетных документов клиентов сразу увеличился в 8-10 раз. Система обработки и передачи банковской информации на базе ЕС ЭВМ не дает возможности производить передачу данных по сетям на коммутируемых каналах связи, обладает низкой надежностью и требует существенных затрат. С целью укрепления материально-технической базы подразделений ПАО Сбербанк принимаются необходимые меры. Главное управление ПАО Сбербанк по Москве произвело замену устаревших электронно-вычислительных машин на современную банковскую технику. Банк России совместно с коммерческими кредитными организациями произвел внедрение электронной документации по полному циклу расчетов. Проблема увеличения скорости и надежности платежей в ПАО Сбербанк решаются посредством использования системы электронных платежей и системы клиринга. В связи с этим, модернизируя техническую и технологическую основы расчетов, создавая клиринговые организации или добиваясь качественно нового уровня их работы, требуется формировать и соответствующую нормативно-правовую базу, произвести разработку единых стандартов и механизмов контроля деятельности клиринговых палат и центров. развитию клиринга в России мешают следующие факторы: - отсутствие электронного рынка активов; - низкое качество связи в государстве и нежелание транспортных телекоммуникационных сетей брать на себя стоимость аппаратно-программного обеспечения клиринговой организации; - межгосударственные проблемы со странами СНГ. А главным направлением коренного улучшения расчетов межбанковских расчетов в ПАО Сбербанк является развитие межбанковского клиринга. Концентрация платежей при клиринге позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает расчеты. ПАО Сбербанк невозможно установить прямые корреспондентские отношения со всеми кредитными организациями, при этом рассматривается альтернативный способ осуществления расчетов – клиринг. При рассмотрении законодательной базы Российской Федерации выявлено, что, несмотря на наличие ряда важных законов, регулирующих банковскую деятельность, отмечается недостаточная разработанность вопроса правового регламентирования банковских отношений, особенно узкоспециализированных областей, например, таких, как неттинг(Неттинг используется для снижения расчетных, кредитных и других финансовых рисков между двумя или более сторонами) и клиринг, по сравнению с законодательными актами развитых зарубежных стран. При рассмотрении рисков, присущих банковской деятельности, отмечается практически полное отсутствие системной информации о рисках, возникающих при осуществлении межбанковских расчетов как таковых. В деятельности ПАО Сбербанк можно выделить две группы рисков, связанных с осуществлением межбанковских расчетов, к которым относятся: 1. Риск, возникающий непосредственно в процессе межбанковских расчетов - риск легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма. 2. Риски, присущие деятельности банка в целом, но уровень которых может повышаться при осуществлении межбанковских расчетов: кредитный риск; финансовый риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг риск ликвидности; ценная бумага или товар не могут быть достаточно быстро проданы на рынке без влияния на рыночную цену. операционный риск. риск убытка в результате неадекватных или ошибочных внутренних процессов Платежная система Банка России в режиме реального времени является достаточно перспективным способом осуществления платежей, однако значительную нишу на рынке расчетных услуг она сможет занять только при существенном удешевлении стоимости своих услуг. Обобщение вышеизложенного материала позволяет сформулировать следующие выводы: 1. Совершенствование системы межбанковских расчетов является эффективным способом модернизации и повышения конкурентоспособности национальной платежной системы России. В этой связи следует развивать конкуренцию на рынке расчетных услуг, в частности ПАО Сбербанк разрабатывать новые технологии межбанковских расчетов, направленные на снижение стоимости платежа и трудозатрат, увеличение скорости его осуществления при одновременном обеспечении высокой надежности системы платежей. 2. Платежная система России достаточно эффективна по большинству критериев, за исключением скорости осуществления расчетов и их стоимости. В отношении скорости осуществления в настоящее время в ПАО Сбербанк проводится работа по массовому внедрению системы банковских электронных срочных платежей, осуществляющей платежи в режиме реального времени, что позволяет прогнозировать качественное улучшение данного показателя эффективности. В отношении стоимости платежей указанная система существенно уступает зарубежным аналогам и требует доработки. 3. ПАО Сбербанк необходимо разрабатывать и обеспечивать соблюдение методики управления рисками, возникающими при осуществлении межбанковских расчетов. Особое внимание целесообразно уделить предупреждению возникновения риска легализации преступных доходов как основного риска, возникающего при осуществлении межбанковских платежей. 4. Осуществление межбанковских расчетов через корреспондентскую сеть банка достаточно эффективно. Крупным банкам, к примеру, ПАО Сбербанк целесообразно использовать собственные корреспондентские счета для проведения межбанковских платежей; мелким банкам – платежную систему Банка России. Таким образом, сегодня ПАО Сбербанк реализует ряд решений, ориентированных на совершенствование инфраструктуры межбанковских расчетов, которые предоставили бы возможность внедрять новые платежные технологии, активно развивающиеся на Западе, и которые соответствовали бы уровню экономического развития государства. |