Влияние ипотечной ставки на жилищные условия. ВЛИЯНИЕ_СТАВКИ_ПО_ИПОТЕЧНЫМ_КРЕДИТАМ_НА_УЛУЧШЕНИЕ_ЖИЛИЩНЫХ_УСЛОВ. Влияние ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий подольская екатерина Александровна
 Скачать 56.44 Kb.
|
|
УДК 332.72 ВЛИЯНИЕ СТАВКИ ПО ИПОТЕЧНЫМ КРЕДИТАМ НА УЛУЧШЕНИЕ ЖИЛИЩНЫХ УСЛОВИЙ ПОДОЛЬСКАЯ Екатерина Александровна Аспирант, Северо-Западный институт управления — филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации, kat_pod@mail.ru 196650, СПб, Колпино, до востребования 8 (901) 301-11-96 Аннотация. Предметом исследования является влияние ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий в современном государстве. При написании статьи использован анализ нормативно-правовых актов, специальной литературы, данных, содержащихся в открытых источниках, а также научных статей различных авторов, среди которых необходимо отметить: Бабину С.И., Назаренкову С.О., Цылину Г.А., Балабанова И.Т. В статье раскрываются особенности применения ставок по ипотечному кредитованию рынка жилья с учетом ключевой ставки ЦБ РФ. Дается оценка государственным федеральным программам ипотечным программам поддержки отдельных слоев населения страны. Раскрываются условия таких программ и ставки. Также делается анализ ставок по ипотечным кредитам на новостройки и на жилье на вторичном рынке, так как между ними весьма существенное различие. Однако Президент России Владимир Путин предложил программу льготной ипотеки именно для рынка вторичного жилья. В статье приведены основные ставки по ипотеке, их реализация на территории страны с учетом регионов. Также дана оценка каким образом ипотечное кредитование изменилось по сравнению с предыдущим годом. Ключевые слова: ипотечное кредитование, ключевая ставка, процентные ставки, рефинансирование, риск, рынок жилья, Центральный Банк РФ. THE IMPACT OF MORTGAGE RATES ON IMPROVING HOUSING CONDITIONS PODOLSKAYA Ekaterina Aleksandrovna Postgraduate student, Northwestern Institute of Management - Branch of the Russian Academy of National Economy and Public Administration under the President of the Russian Federation 196650, St. Petersburg, Kolpino, on demand 8 (901) 301-11-96 Annotation. The subject of the study is the impact of the mortgage rate on the improvement of housing conditions in the modern state. When writing the article, the analysis of normative legal acts, special literature, data contained in open sources, as well as scientific articles by various authors, among which it should be noted: Babin S.I., Nazarenkova S.O., Tsylina G.A., Balabanova I.T. The article reveals the features of the application of mortgage lending rates of the housing market, taking into account the key rate of the Central Bank of the Russian Federation. The assessment of state federal programs is given to mortgage programs to support certain segments of the population of the country. The conditions of such programs and rates are disclosed. An analysis is also made of mortgage rates for new buildings and housing on the secondary market, since there is a very significant difference between them. However, Russian President Vladimir Putin proposed a preferential mortgage program specifically for the secondary housing market. The article presents the main mortgage rates. Keywords: Central Bank of the Russian Federation, housing market, interest rates, key rate, mortgage lending, refinancing, risk. Введение В рамках социально экономического развития России основная задача государства – это обеспечить граждан комфортным и доступным жильем. Об этом неоднократно говорил Президент РФ Владимир Путин1. Так к примеру, 13 апреля 2023 года на встрече с главой ДОМ.РФ Виталием Мутко Президент России сообщил, что вместе с правительством обсуждает «дополнительные меры поддержки семей, демографии и рождаемости». В том числе, в виде льготной ипотеки на квартиры, причем не только на первичном, но и на вторичном рынке, а также о необходимости разработать льготную программу кредитования, для квартир большей площади, снижая процентную ставку на 1-2 пункта2. Запуск такой льготной ипотеки для семей с детьми, поможет им купить себе более просторное жилье на вторичном рынке. По словам главы государства, это не только поможет улучшить демографическую ситуацию, но и положительно отразится на строительной отрасли в целом. В условиях политических экономических санкций особенно важным приоритетом остается продолжать развивать собственный банковский сектор и строительную отрасль, которая обеспечивает рабочие места и помогает пополнять бюджет в виде налоговых отчислений. Ипотечное кредитование жилищного сектора активно реализуется в нашей стране, регулярно выводятся на рынок новые ипотечные программы со своими особыми ставками, которые помогают гражданам выбрать программу с учетом своих интересов и финансовых возможностей [5]. На сегодняшний день на рынке существуют множество программ с государственной поддержкой такие, как дальневосточная ипотека, сельская ипотека, ипотека с государственной поддержкой, ипотека для семей с детьми, льготная ипотека для IT-специалистов, арктический гектар, военная ипотека и другие. Каждая программа разработана для обеспечения жильем отдельных категорий граждан, со своей ставкой и условиями. Целью данной работы является совершенствование теоретических знаний в рамках ипотечного кредитования, а также разработка механизма применения их на практике. Материалы и методы В первую очередь, дадим оценку понятию «ипотека». И.Т. Балабанов утверждает, что ипотека – это залог недвижимого имущества, которые позволяет обеспечить денежное требование держателя залога к должнику [1]. Кроме того, исследователь утверждает, что ипотека также представляет собой кредит, который получен под залог недвижимого имущества. Г.А. Цылина, в свою очередь, понимает ипотеку в качестве вида имущественного залога, обеспечивающего исполнение финансового обязательства, чья цель – получить ипотечный кредит [2]. Необходимо добавить, что определения, данные Г.А. Цылиной и И.Т. Балабановым, не вполне раскрывают суть термина. Причина, по которой они не являются в полной мере исчерпывающими, заключается в следующем. Ипотека представляет собой не столько имущественный залог, сколько финансово-правовую конструкцию, которая позволяет оценивать недвижимость, состоящую в залоге, а также устанавливать факт, действительно ли она принадлежит должнику [3]. Также она указывает на состояние, предполагающее расчеты с лицами, предоставляющими кредит. С.И. Бабина и С.О. Назаренкова в своей работе утверждает, что процесс ипотечного кредитования предполагает наличие определенных факторов [4]. Капитал перераспределяется из финансовой и сберегательной сферы в экономическую, в рамках которой строится жилье, а также производятся товары. В результате увеличивается темп роста не столько отрасли, имеющей отношение к строительству, сколько к отраслям и производствам, являющихся смежными по отношению к строительной отрасли. Теперь определим ставки по ипотечному кредитованию, из чего они складываются и как влияют на доступность жилья для граждан. Ключевая ставка – это ставка в процентах, под которую Центральный Банк РФ кредитует коммерческие банки, которые в свою очередь определяют свои ставки для программ, в том числе и ипотечных. Целями ключевой ставки являются3: - сдерживать рост уровня инфляции; - ограничивать волатильность процентных ставок на рынке финансов; - позволяет банкам, осуществляющим деятельность на коммерческой основе, повышать эффективность управления своей ликвидностью; - создавать условия, позволяющие перераспределять средства в рамках межбанковского рынка; - формировать обоснованное ожидание относительно инфляции и оценивать будущие экономические процессы. Таким образом, ключевая ставка – это минимальный процент, под который ЦБ РФ выдает деньги коммерческим банкам в виде кредитов. Ниже этого процента коммерческие банки сделать свои собственные ставки не могут, так как это не отвечает принципу их деятельности – получению дохода, следовательно, банки устанавливают ставки выше ставки ЦБ РФ. Соответственно, чем ниже ставка ЦБ РФ, тем более выгодные условия для кредитования граждан и бизнеса, в том числе и ипотечного кредитования, могут предложит коммерческие банки заемщикам. На апрель 2023 года ключевая ставка ЦБ РФ составляет 7,5% годовых4. На заседании 28 апреля 2023 года Банк России может сохранить ключевую ставку на уровне 7,5% годовых, как полагают аналитики5. Рассмотрим подробнее государственные федеральные ипотечные программы и ставки по ним6. Дальневосточная ипотека – это проект, направленный на поддержку молодых семей с детьми и без. Этот вид кредита позволяет получить жилье под 2% на территории Дальневосточного федерального округа. Действует программа до 2024 года. Программа комплексного развития ДФО направлена на привлечение, удержание молодых семей, стимулирование развития, расширения застройки в местных поселениях. Главная и самая яркая положительная черта проекта – минимальный для аналогичных программ процент. Ни один банк даже по госпрограммам не предоставляет возможность стать владельцем жилплощади под 2%. Другое преимущество – разрешение покупать вторичное жилье или строиться на эти деньги. Но выбрать готовое жилье получится только в поселках и деревнях. Тем, кто хочет жить в городе, нужно выбирать варианты в строящихся домах. Срок, на который дают ипотеку, – 20 лет, он меньше максимального на 10 лет, но с учетом низкого процента взнос получается вполне посильным. Даже при покупке жилплощади, стоимостью 6 млн. рублей размер ежемесячного платежа составит чуть более 21 тысячи рублей. Одно из условий сохранения льготной ставки – прописка в приобретенном жилье7. В последнее время распространение получила так называемая «ипотека от застройщика» с экстремально низкими нерыночными ставками вплоть до 0,1%, которые достигаются за счет завышения цены приобретаемой квартиры на 20–30%. Эту разницу застройщик затем в виде комиссии платит банку для компенсации расходов по снижению процентной ставки8. Такие программы несут риски для заемщиков, банков, а также искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками. Под повышенное резервирование подпадают ипотечные кредиты, полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня - в качестве расчета применяется значение доходности 10-летних облигаций федерального займа (ОФЗ), усредненное за три предшествующих дате выдачи календарных месяца (если кредит выдается в рамках госпрограмм, то за вычетом размера возмещения)9. Резерв увеличивается на 30%, если полная стоимость кредита (ПСК) ниже рыночной процентной ставки (РПС) более чем на 1/5, и на 50%, если ниже более чем на 1/2. Еще одна льготная программа на новостройки – ипотека с государственной поддержкой была запущена весной 2020 года для поддержки строительной отрасли в пандемию. В настоящее время, ипотеку на новостройки выдают по ставке до 8%10. При этом средневзвешенная ставка по программе топ-20 банков, по данным Дом.РФ на 23 апреля 2023, составляет 7,6%11. Данная программа была продлена до июля 2024 года по указанию Президента РФ Владимира Путина12. Кроме того, расширены условия кредитования в рамках федеральной программы «Семейная ипотека». В 2023 году программа также распространяется на семьи, в которых два ребенка не достигли 18 лет. Сейчас по этой программе можно получить кредиты под 6% годовых, а в ДФО под 5%13. Предложение по изменению «Семейной ипотеки» можно оценить положительно, поскольку именно семьи с детьми часто имеют жилищные проблемы, говорит президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева. С другой стороны, у семей с детьми относительно более низкие доходы, которые многим из них не позволят взять ипотеку даже по льготной ставке, считает она14. Еще одна относительно новая государственная программа - льготная ипотека для специалистов IT-компаний по ставке до 5% годовых стартовала с 30.04.2022. Минимальный размер первоначального взноса - 15% от стоимости жилья. Для оплаты первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала15. В 2020 году начала действовать программа «сельская ипотека». В рамках программы можно оформить ипотеку по ставке до 3% годовых на приобретение или строительства дома на сельских территориях. Программа позволяет оформить ипотеку по ставке от 0,1% до 3% годовых на весь срок кредитования, а первоначальный взнос будет не менее 10% от стоимости жилья, максимальная сумма кредита –3 млн. рублей для всех регионов (5 млн. рублей для регионов Дальневосточного федерального округа, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа)16. Стоит отметить и военную ипотеку, программа развития которой началась еще в 2005 году и действует до сих пор, постоянно претерпевая новшества17. Программа позволяет приобрести военнослужащим жилье с помощью ипотеки. Ее участники имеют специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет накопительный взнос. В 2023 году он составляет 349 614 рублей18. Через три года накоплений у военного появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотеке. Пока идет служба, погашать заем будет государство. Средний чек ипотечного кредита в стране растет (рис. 1): по данным Банка России, в марте 2023 года средний размер выданного ипотечного кредита составил 3,68 млн. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2021 года на 5% (в марте 2021 года - 3,51 млн. рублей).  Рисунок 1. Средний чек кредита19 «Околонулевая» ставка приведет к росту проблемной задолженности на балансах банков-кредиторов, что может вызвать цепную реакцию в виде роста цен на жилье и инфляции. «В перспективе ипотека от застройщика – «пузырь», - полагает профессор Финансового университета при правительстве РФ Валерий Хоружий20. В пресс-службе Банка России отметили, что банки, выдавая ипотеку по минимальным ставкам, исходят из ожиданий, что к моменту сдачи жилья в эксплуатацию его стоимость возрастет, как это наблюдалось в прошлом. При этом сохраняется риск, что при снижении цен на жилье стоимости залога может оказаться недостаточно для покрытия обязательств заемщика перед банком, отмечают в ЦБ. «Банк России будет осуществлять мониторинг практики предоставления ипотечных кредитов по низкой процентной ставке», - сообщили там. В любом случае заемщик должен осознавать, что после совершения сделки быстро продать приобретенную недвижимость по цене покупки, скорее всего, не получится, добавили в ЦБ21. Согласно данным Дом.РФ, в 2022 году ипотеку на новостройки выдавали под 0,1-1%, и доля таких сделок составляет не менее 35%22, а на вторичном рынке, наоборот, наблюдались высокие ставки, относительно первичного рынка. Поэтому, как мы уже указали в начале статьи, Президент России Владимир Путин предложил запустить льготную ипотеку для семей с детьми, благодаря которой они смогут купить себе более просторное жилье на вторичном рынке. Сейчас все льготные ипотечные программы с господдержкой распространяются только на первичный рынок жилья (новые квартиры от застройщиков) или строительство частного дома. Исключения есть только по дальневосточной ипотеке в некоторых моногородах и семейной ипотеке в части вторичного жилья в Дальневосточном федеральном округе. Купить квартиру на вторичном рынке по льготной ипотечной программе семьи пока не могут, программа доступна только семьям с детьми-инвалидами и только на территориях, где нет строящихся многоквартирных домов23. Поэтому реализация такой программы будет существенным шагом для обеспечения семей жильем на вторичном рынке. Иногда семьям гораздо выгоднее приобрести готовую квартиру, чем квартиру в строящемся доме, хоть и по низким ставкам, так как готовое жилье - это более надежно, дом сдан и введен в эксплуатацию, в большинстве случаев сделан ремонт, развита инфраструктура. Да и далеко не во всех городах России массово строится новое жилье, поэтому решение распространить действие программы семейной льготной ипотеки на вторичный рынок восстановит справедливость для жителей регионов. Льготная ипотека на вторичное жилье поможет молодым семьям при рождении ребенка быстрее переехать в готовую квартиру, а не ждать несколько лет завершения строительства дома. «Льготная ипотека на вторичный рынок уравняет цены с первичным рынком, — согласен Константин Барсуков24. - Сейчас мы поможем банкам, ведь они при ключевой ставке ЦБ в 7,5% устанавливают ставку по обычной ипотеке без льгот в среднем 11,5%, поскольку закладывают в ставку много рисков. А теперь государство им риски компенсирует. Было бы правильнее ввести адресную поддержку семьям при одинаковых ипотечных ставках для всех», - заключил эксперт. Из-за санкций и частичной мобилизации 2022 год не превзошел предыдущий по объемам ипотечного кредитования. Количество выданных ипотечных кредитов — 4,8 трлн руб, что на 16% меньше показателей 2021 года, но немного превышает уровень 2020 года, когда банки выдали 4,4 трлн руб25. Подведем главные итоги 2022 года26: - Объемы выданных ипотечных кредитов сократилось на 30% по штукам и на 16% по сумме, относительно 2021 года. - Вырос спрос на покупку квартир в новостройках и составил 31% от общего количества выдач, что на 6% больше показателя 2021 года. - Доля ипотечных кредитов в общем объеме розничного кредитования впервые достигла 50%. - Доля льготной ипотеки составила 35%, что на 11% выше чем по итогам 2021 года. - Уровень одобрения в 2022 году не изменился, и сохранился на уровне 2021 года, в первом полугодии 2022 года составит 58%, а во втором полугодии, благодаря смягчению стандартов банков вырос до 60-65%. В 2023 году изменения в льготных программах и нормативной базе Банка России привели к следующим основным изменениям27: - Продлены все льготные программы, прекратилось психологическое давление от ожидания того, что они закроются. - Выросла ставка по программе льготного кредитования новостроек с 7 до 8%. Одновременно с этим банки предложили кредиты по этой программе со скидкой от официальной ставки — в среднем по 7,5%. - Стало невозможным повторное и многократное использование льгот. Например, нельзя получить два кредита на две квартиры сразу — дают один кредит в одни руки. - Расширены льготные категории в семейной ипотеке. Теперь дополнительно программой могут воспользоваться все семьи с двумя детьми до 18 лет. - Сократились программы банков и застройщиков с заниженными ставками. - Ставки по остальным программам выросли. Рынок льготного ипотечного кредитования упорядочился, доступность льготных программ сохраняется. Их влияние на рынок тоже сохранится, а вот доля таких программ в общем объеме кредитования зависит от условий стандартных программ. В период неопределенности рынок не растет, а доля льготных программ увеличивается. При растущем рынке, наоборот, то же самое количество льготных программ составляет меньшую долю рынка. Если будет рост, то объем льготных программ начнет снижаться. Есть и дополнительные факторы. В льготных программах минимальный первоначальный взнос - 15%. А по стандартным программам рекомендации ЦБ по увеличению первоначального взноса до 20% и более28. На рынке новостроек в 2023 году мы увидим самые разные формы стимулирования покупателей: рассрочки, специальные графики выплат, возможность купить сниженную ставку. Будут дополнительные кредиты, например, на первоначальный взнос, возможность включить дополнительные расходы в тело кредита или отсрочить первоначальный взнос до 12 месяцев. Варианты разные, их общая идея — пока не пользуешься квартирой, платишь меньше. Ипотека с околонулевыми ставками сделала свое дело: цены на недвижимость в новостройках выросли. Теперь ипотека не выглядит такой выгодной даже по сверхнизким ставкам. Например, по стандартной семейной ипотеке со ставкой 6% квартира стоила 5 млн. рублей. А по ипотеке со ставкой 1% цена недвижимости увеличивалась - обычно на 20-30%, и тогда эта же квартира стоила 6,5 млн рублей29. Центробанк уже внес уточнения в свое положение и дестимулировал выдачу ипотечных кредитов с экстремально низкой ставкой. С 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта 2023 года, банкам необходимо формировать дополнительные резервы на возможные потери. Ведь чем больше рисков невозврата кредита, тем больше у банка должно быть зарезервировано собственных средств. Теперь банкам не всегда выгодно выдавать кредиты под сверхнизкий процент. Но увеличивать резервы не придется, если ипотеку дают заемщику с показателем долговой нагрузки не более 60% и первоначальным взносом не менее 30%. Также предусмотрено поэтапное повышение требований к минимальному первоначальному взносу: с 1 июня 2023 года - 20%, с 1 января 2024 года - 30%30. Процессы кредитования подстраиваются под реальный процесс строительства: этапы, транши, связь с регистрационными действиями. Работа с учетом кредита требует документального оформления, проектов, смет, безналичных расчетов, прозрачного налогообложения. Результаты Таким образом, подвод итоги можно сделать вывод, что требования Центрального Банка РФ ужесточаются и, ка следствие, ставки по ипотеке на приобретение недвижимости на первичном рынке жилья устремятся вверх. Схема в 1 – 3% по ипотеке показала себя несостоятельной и постепенно изживает себя. Вскоре застройщики жилья будут вынуждены принимать иные меры для поддержания спроса на жилье в «первичке». Ставки по ипотеке на жилье вторичного рынка несколько выше чем на «первичную» недвижимость, однако ежемесячные платежи практически не отличались друг от друга, так как уже обжитая квартира на порядок дешевле чем новострой. Что касается качества выданных ипотек на приобретение недвижимости, то оно явно снизилось, соответственно ЦБ РФ тщательно анализирует эту информацию и проверяет в действии, что отражается на объемах кредитования, которые уменьшаются. Банки вынуждены будут увеличивать ипотечную ставку клиентам, которые уже имеют долги по кредитам либо обладают минимальными финансовыми возможностями. Предоставляемые банками ипотеки имеют неоправданно высокие ежемесячные платежи, что не позволяет огромной доли населения страны иметь возможность приобрести собственное жилье как на «первичном», так и на «вторичном» рынке жилья. Чтобы исправить данную ситуацию нужно организовать систему ипотечных кредитов таким образом, чтобы включить в нее все юридические и экономические механизмы, которые смогут ограничить риски и создать достаточную долю финансовых ресурсов. Список использованных источников 1. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В. А. Боровковой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2014. 2. Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. - М.: ЗАО "Издательство "Экономика", 2001. 3. Довдиенко, И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / В.З. Черняк В. З.; И.В. Довдиенко .— Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. 4. Бабина С.И., Назаренкова С.О. Ипотечное кредитование как финансовый инструмент решения жилищной проблемы в России. Вестник Кемеровского государственного университета. Серия: Политические, социологические и экономические науки. 2019. Т. 4. № 1. 5. Подольская Е.А., Влияние ставки по ипотечным кредитам на улучшение жилищных условий в условиях неопределенности и риска // Наука и бизнес: пути развития. – 2023. - №1. – С. 117-131 1 Послание Президента РФ Федеральному Собранию от 21.04.2021. [Электронный источник] // Доступ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_382666/ (дата обращения 20.04.2022). 2 Встреча с генеральным директором «ДОМ.РФ» Виталием Мутко: [Электронный источник] // Доступ: http://www.kremlin.ru/events/president/news/70905 (дата обращения 25.04.2023) 3Ключевая ставка, установленная Банком России. [Электронный источник] // Доступ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_12453/ (дата обращения: 25.04.2023). 4 Ключевая ставка Банка России. [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/hd_base/KeyRate/ (дата обращения: 25.04.2023). 5 Эксперты предсказали сохранение ставки ЦБ в пятый раз подряд. [Электронный источник] // Доступ: https://www.rbc.ru/finances/24/04/2023/6442492e9a794724314e177a (дата обращения: 25.04.2023). 6 Каталог программ с государственной поддержкой: [Электронный источник] // Доступ: https://спроси.дом.рф/catalog/ (дата обращения 25.04.2023) 7 Постановление Правительства РФ от 7 декабря 2019 г. N 1609. [Электронный источник] //Доступ: https://base.garant.ru/73186814/ (дата обращения: 29.11.2022). 8 Банк России ограничит рискованные ипотечные программы с экстремально низкими ставками: [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/press/event/?id=14694 (дата обращения 25.04.2023) 9 Значения показателя рыночной процентной ставки (РПС) для целей расчета резервов по ипотечным ссудам в рамках Положения Банка России № 590-П. [Электронный источник] // Доступ: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/rps_590-p// (дата обращения 25.04.2023) 10 Новые условия льготной ипотеки по ставке до 8%: [Электронный источник] // Доступ: https://www.gosuslugi.ru/life/details/01_02_2023_preferential_mortgage (дата обращения 25.04.2023) 11 Ставки предложений топ-20 ипотечных банков России: [Электронный источник] // Доступ: https://наш.дом.рф/аналитика/ставки_предложений_по_ипотеке (дата обращения 25.04.2023) 12 Постановление Правительства Российской Федерации от 28.12.2022 № 2485 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации": [Электронный источник] // Доступ: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202212290049?index=2&rangeSize=1 (дата обращения 25.04.2023) 13 Новые условия семейной ипотеки: [Электронный источник] // Доступ: https://www.gosuslugi.ru/life/details/2023_03_06_new_conditions_for_family_mortgages (дата обращения 25.04.2023) 14 Интервью президента ИЭГ Н.Б. Косаревой "Российской газете" о том, как россияне могут улучшить жилищные условия [Электронный источник] // Доступ: https://urbaneconomics.ru/expert/kosareva-nadezhda-borisovna/intervyu-prezidenta-ieg-nb-kosarevoy-rossiyskoy-gazete-o-tom-kak (дата обращения 25.04.2023) 15 Правительство запускает программу льготной ипотеки для IT-специалистов [Электронный источник] // Доступ: http://government.ru/docs/45334/ (дата обращения 25.04.2023) 16 Постановление Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. N 1567. [Электронный источник] //Доступ: https://base.garant.ru/73186746/ (дата обращения: 25.04.2022). 17 Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 г. N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (с изменениями и дополнениями) Электронный источник] //Доступ: https://base.garant.ru/12160442/ (дата обращения: 25.04.2022). 18 Ежегодные взносы: Электронный источник] //Доступ: https://www.rosvoenipoteka.ru/rp/lichnaya_informaciya/ejegodnie_vznosi (дата обращения: 25.04.2022). 19 Средний чек кредита, составлено автором на основании: [Электронный источник] //Доступ: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/ (дата обращения: 25.04.2022). 20 Почему ипотека от застройщика под 0% может обернуться “пузырем” [Электронный источник] //Доступ: https://fontvielle.ru/почему-ипотека-от-застройщика-под-0-мож/ (дата обращения: 25.04.2022). 21 Глава ЦБ пообещала бороться с вводящими в заблуждение ставками по ипотеке [Электронный источник] //Доступ: https://realty.rbc.ru/news/632478ff9a79476924d82d98 (дата обращения: 25.04.2022). 22 Прайм-заем: доля субсидируемой ипотеки может составить более 35% [Электронный источник] //Доступ: https://дом.рф/media/smi/praym-zaem-dolya-subsidiruemoy-ipoteki-mozhet-sostavit-bolee-35/(дата обращения: 25.04.2022). 23 Правительство смягчило условия льготных ипотечных программ [Электронный источник] http://government.ru/docs/47954/ (дата обращения: 25.04.2022). 24 В России готовятся новые льготные ипотеки. Путин и Мутко раскрыли детали [Электронный источник] //Доступ: https://aif.ru/realty/price/v_rossii_gotovyatsya_novye_lgotnye_ipoteki_putin_i_mutko_raskryli_detali (дата обращения: 25.04.2022) 25 Как объем ипотечных кредитов снизился до уровня 2020 года. Инфографика [Электронный источник] //Доступ: https://www.rbc.ru/finances/24/04/2023/64414ce49a7947d09388c7c7 (дата обращения: 25.04.2022). 26Обзоры рынка ипотечного кредитования [Электронный источник] //Доступ: https://pruffme.com/landing/u3045566/tmp1678883273 (дата обращения: 25.04.2022). 27 Ипотека в 2023 году: что изменилось и чего ждать [Электронный источник], доступ: https://journal.tinkoff.ru/news/ipoteka2023/ [Дата обращения 25.04.2023] 28 Центробанк России ужесточает регулирование ипотеки с 1 мая 2023 года [Электронный источник]https://journal.open-broker.ru/radar/cb-rf-uzhestochaet-regulirovanie-ipoteki/ [Дата обращения 25.04.2023] 29Ипотека на пике. [Электронный источник] // Доступ: https://ratings.ru/files/research/banks/NCR_Mortgage_Dec2021.pdf (дата обращения: 25.04.2023) 30 Банк России планирует уточнить макропруденциальные требования к ипотеке [Электронный источник] https://cbr.ru/press/event/?id=14665 [Дата обращения 25.04.2023]  |