договор имущ. страхования. Введение Глава Общие положения о договоре
 Скачать 169.5 Kb.
|
1 2 2.1. Понятие и основные элементы договора имущественного страхования В пункте 2 статьи 929 ГК РФ, определен предмет договора имущественного страхования, который допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами19. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)20. Для заключения договоров имущественного страхования гражданское законодательство предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком, которые установлены в статье 942 ГК РФ, к ним относятся: - об объекте страхования; - о характере страхового случая; - о размере страховой суммы; - о сроке действия договора21. Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида, что указано в части 1 статьи 938 ГК РФ22. Страхователем признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком). Выгодоприобретатель – третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования. Застрахованное лицо – это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения. Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.23 В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых: Во-первых, может существовать интерес в их сохранении, то есть которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств. Во-вторых, причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку. К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ, которые причислены в статье 150 ГК РФ, к объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку. В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться24. Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость, на основании пункта 1 статьи 950 ГК РФ25. Статья 950 ГК РФ, не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных статьей 951 ГК РФ, и эта норма имеет императивный характер26. Правила пункта 4 статьи 951 ГК РФ запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц27. Общие нормы законодательства о гражданских правах требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом, в соответствии со статьей 1102 ГК РФ28. Поэтому нормы о страховании, указанные в пункте 3 статьи 10 Закона от 27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации»29, (далее – Закон об организации страхового дела), пункта 4 комментируемой статьи и пункта 2 статьи 952 ГК РФ, устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму, и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу30. Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества. Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения. 2.2. Виды договора имущественного страхования Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно пункта 2 статьи 929 ГК РФ, можно отнести: Во-первых, страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Во-вторых, страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности. В-третьих, страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов31. Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в статье 4 Закона об организации страхового дела32. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу, на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, либо статьи 960 ГК РФ33. Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате34. Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше35. Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, то есть возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты36. Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом. Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков37. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен38. Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику. Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов39. Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности40. Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования41. Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли). Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по независящим от него причинам. Заключение В данной работе проведено исследование относительно значения и сущности договора имущественного страхования, а так же рассмотрен вопрос о его месте и роли в системе страхового законодательства. Стоит отметить, что действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, исходя из того, что страхуемый интерес по своей правовой природе различен. В законодательстве имеются отдельное определение договора имущественного страхования и так же отдельное определение договора личного страхования. Об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов позволяет говорить единство страховых обязательств, направленных на создание страховых правоотношений. В гражданском законодательстве можно отдельно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности, как договорной, так и в связи с причинением вреда, а также договор страхования предпринимательского риска, в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Кроме того, стоит учитывать, что в настоящий момент для защиты имущественного интереса участников гражданского оборота существенное значение имеет имущественное страхование как один из наиболее эффективных способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Список используемых источников I. Нормативно-правовые акты
II. Учебная литература
III. Периодическая печать
1 Шевченко Е.Е. Заключение гражданско-правовых договоров: проблемы теории и судебно-арбитражной практики./Шевченко. - М.: Инфотропик Медиа, 2012. С. 5. 2 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 3 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 4 Договорное право. В 5 т./М.И. Брагинский В.В. Витрянский. Т. 1. – М.: Юстицформ, 2012. С. 124. 5 Анисимов А.П. Гражданское право России. Общая часть./А. П. Анисимов, А. Я. Рыженков, С. А. Чаркин; ред. А. Я. Рыженков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012. С. 382. 6 Баринов Н.А. Избранные труды./Н. А. Баринов. - М.: НОРМА, 2012. С. 256. 7 Договорное право. Рожкова М.А., Елисеев Н.Г., Скворцов О.Ю./ М.: Статут, 2012. С. 13. 8 Ковалева О. А. Договорное право: Учебно-методическое пособие. Оренбург: ГОУ ОГУ, 2013. С. 9. 9 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 10 Зенин И.А. Гражданское право. Учебник./И. А. Зенин. - 15-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012. С. 526. 11 Дерюгина Т.В. Пределы осуществления гражданских прав: монография./Т. В. Дерюгина. - М.: ЗЕРЦАЛО-М, 2012. С. 25. 12 Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // Российская газета. 1993. № 237 от 25 декабря. 13 Воробьева О.В. Составление договора: техника и приемы./О. В. Воробьева. - М.: ЮРАЙТ, 2012.С. 42. 14 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 15 Вятчин В.А. Значение неустойки в современном гражданском обороте: монография./В. А. Вятчин. - М.: Юрлитинформ, 2012. С, 76 16 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 30.11.1994 № 51-ФЗ - Часть 1, (в ред. Федерального закона от 11.02.2013 N 8-ФЗ). // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 17 Лукаш Ю.А. Договора. Общие правила, особенности и способы обеспечения. Учебное пособие./Ю. А. Лукаш. - М.: Дело и Сервис, 2013. С. 152. 18 Михайленко Е.М. Гражданское право. Общая часть: краткий курс лекций./Е. М. Михайленко. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2013.С. 48. 19 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 20 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 21 Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2004, № 11. 22 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 23 Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй под ред. Абовой Т.Е. и Кабалкина А.Ю.. М.: Юрайт, 2010. С. 521. 24 Климова М. А. Страхование. М.: РИОР, 2009. С. 242. 25 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 26 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 27 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410. 28 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410 29 Закон от 27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 25.12.2012 № 267-ФЗ).//РГ. – 2012.№5189. – 27 дек. 30 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410 31 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410 32 Закон от 27.11.1992 № 4015-1, «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 25.12.2012 № 267-ФЗ).//РГ. – 2012.№5189. – 27 дек. 33 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ – Часть 2, (в ред. Федерального закона от 14.06.2012 № 78-ФЗ).//Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст.410 34 Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект, 2010. С. 256. 35 Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006. С. 692. 36 Протас Е. В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ, 2009. С. 81. 37 Дятлова М. В. Страхование. М.: ГроссМедиа, 2011. С. 257. 38 Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ-Дана, 2010. С. 256. 39 Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. М.: Велби, 2012. С. 76. 40 Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ. 2009. С. 125. 41 Маренков Н. Л. Страховое дело: учебное пособие. Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. С. 58. 1 2 |