матиматика. пукп. Поиск Кодексы, законы и другие материалы
 Скачать 7.24 Kb.
|
|
Вход в систему Поиск: Кодексы, законы и другие материалы Некоммерческие интернет-версии О компании и продуктах Купить КонсультантПлюс Новшества и акции Пробный доступ Новости Вакансии ГлавнаяДокументы39. Соотношение страховой суммы и страховой стоимости (статья 951 ГК РФ) "Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования" (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020) 39. Соотношение страховой суммы и страховой стоимости (статья 951 ГК РФ) Статья 951 ГК РФ состоит из четырех пунктов и регулирует последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью. В качестве общего правила для договоров страхования имущества и предпринимательского риска закреплена ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. Согласно пункту 3 статьи 951 ГК РФ, завышение страховой суммы вследствие обмана страхователя является основанием для признания договора недействительным и возмещения убытков, причиненных страховщику. Намеренное нераскрытие определенной информации является условием и для применения статьи 179 ГК РФ, которая в данном случае действует как общее основание недействительности сделки вследствие обмана. В этой связи пункт 3 статьи 951 ГК РФ является излишним и не содержит положений, дополняющих или уточняющих статьи 179 ГК РФ. Еще одна проблема статьи 951 ГК РФ связана с внутренней коллизией правил о превышении страховой суммы над страховой стоимостью, содержащихся в ГК РФ. Пункт 2 статьи 947 ГК РФ содержит правило о том, что стороны договора имущественного страхования и страхования предпринимательского риска могут предусмотреть в договоре, что страховая сумма может превышать действительную стоимость, тогда как пункт 1 статьи 951 ГК РФ закрепляет ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Таким образом, одна норма сформулирована диспозитивно и допускает превышение страховой суммы над страховой стоимостью, а другая - императивно, признавая такую возможность превышения ничтожной. Страховая стоимость составляет основу для расчета страховой премии. Страхователь, завышая страховую стоимость, напрасно переплачивает страховую премию, поскольку при наступлении страхового случая он не имеет права на страховое возмещение в большем размере. В этом смысле пункт 1 статьи 951 ГК РФ отражает компенсационный принцип в страховании, не допуская возможности обогащения страхователя вследствие завышения страховой стоимости. Между тем стремление к тождеству страховой суммы и страховой стоимости осложнено тем, что последняя определяется сторонами на момент заключения договора, а не на момент наступления страхового случая, тем самым подвергаясь различным непредвиденным факторам (колебания на рынке, применение разных методик определения страховой стоимости и т.д.). Таким образом, несоответствие страховой суммы и страховой стоимости не всегда вызвано умышленными действиями страхователя, но императивное правило пункта 1 статьи 951 ГК РФ не позволяет учесть даже несущественную разницу между данными величинами. В этой связи интересен критерий значительности превышения, отраженный в параграфе 74 Закона о договоре страхования Германии, который в целом регулирует ситуацию превышения страховой суммы над страховой стоимостью (Uberversicherung). Превышение страховой стоимости значительно, если оно является постоянным и его устранение приведет к ощутимому снижению страховой премии. В Германии судебная практика сформировалась таким образом, что при разнице 10% между страховой суммой и страховой стоимостью значительность презюмируется. Представляется, что незначительное превышение не будет нарушать компенсационный принцип страхования, и правопорядок должен такое превышение допускать. Данная мера позволит сделать устойчивее правоотношения между страхователями и страховщиками, не угрожая им каждый раз ничтожностью договора при небольших отклонениях между страховой суммой и страховой стоимостью. Кроме того, несоответствие страховой суммы и страховой стоимости часто используется страховщиками как механизм злоупотребления для уменьшения страхового возмещения. Последствия в виде ничтожности договора страхования в части превышения страховой суммы над стоимостью и отказ во всяком случае в возврате уплаченной страховой премии не учитывают всего многообразия возможных ситуаций и являются несоразмерными для тех из них, где данное превышение произошло вследствие объективных причин и не было связано с умыслом страхователя. Последствия в виде ничтожности должны наступать тогда, когда страхователь уже при заключении договора действовал с противоправным намерением извлечь необоснованную имущественную выгоду. Например, страхователь при заключении договора сообщает ложные сведения о страхуемом имуществе. Если умысел существует, то весь договор страхования (не только в части превышения суммы) с самого начала (ex tunc) и в полном объеме ничтожен. В случаях, когда у страхователя отсутствует умысел на завышение страховой стоимости, договор подлежит изменению, а страховая премия по нему - пропорциональному пересчету. В ином случае, неосновательное обогащение возникнет уже на стороне страховщика в виде сбережения излишне уплаченной страховой премии. Такое разграничение известно зарубежным правопорядкам. В частности, параграф 74 Закона Германии о договоре страхования содержит правило о том, что если страховая сумма значительно превышает стоимость застрахованного интереса (страховая стоимость), каждая сторона может потребовать ее пропорционального уменьшения. Если страхователь заключает договор с намерением с помощью страхования на большую сумму извлечь для себя необоснованные имущественные выгоды, то договор ничтожен. Премия причитается страховщику до того момента, когда он узнал об этих основаниях. Таким образом, предлагается исключить пункт 3 статьи 951 ГК РФ, а также дифференцировать последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью в зависимости от умысла. Умышленное существенное завышение страховой стоимости должно приводить к ничтожности договора на основании статьи 179 ГК РФ, уплаченная премия по нему не возвращается, а страховщик вправе взыскать вызванные обманом убытки. При существенном неумышленном завышении страховой стоимости договор может быть изменен судом по требованию сторон. В данном случае страховая стоимость определяется судом с учетом фактической стоимости имущества на момент страхового случая. Открыть полный текст документа Новости 5 мая Налоговый мониторинг: ФНС уточнила форму заявления о применении заявительного порядка возмещения НДС 5 мая Ошибки при проведении госзакупок у единственного поставщика: примеры из практики за 2022 – 2023 годы Не пропустите Топ-3 "поворотных" дел кассации по налогам за I квартал 2023 года 5 мая КС РФ: несекретные документы таможенной проверки можно копировать 5 мая Можно выбрать, по какой путевке компенсацию за санаторий не облагать НДФЛ, указал Минфин 5 мая Минтруд: дистанционному работнику при сокращении можно не предлагать вакансии в других местностях Все новости 38. Исключение статьи 950 из главы 48 ГК РФ 40. Страхование одного объекта от разных рисков (статья 952 ГК РФ). Сострахование (статья 953 ГК РФ) Гражданский кодекс (ГК РФ) Жилищный кодекс (ЖК РФ) Налоговый кодекс (НК РФ) Трудовой кодекс (ТК РФ) Уголовный кодекс (УК РФ) Бюджетный кодекс (БК РФ) Арбитражный процессуальный кодекс Земельный кодекс (ЗК РФ) Лесной кодекс (ЛК РФ) Семейный кодекс (СК РФ) Уголовно-исполнительный кодекс Уголовно-процессуальный кодекс Производственный календарь на 2023 год МРОТ 2023 ФЗ «О банкротстве» О защите прав потребителей (ЗОЗПП) Об исполнительном производстве О персональных данных О налогах на имущество физических лиц О средствах массовой информации Производственный календарь на 2022 год Федеральный закон "О полиции" N 3-ФЗ Расходы организации ПБУ 10/99 Минимальный размер оплаты труда (МРОТ) Календарь бухгалтера на 2023 год Частичная мобилизация: обзор новостей Контактная информация 117292, Москва, ул. Кржижановского, 6 (центральный офис) +7 (495) 956-82-83 +7 (495) 787-92-92 contact@consultant.ru Мы в социальных сетях ВКонтакте Telegram Одноклассники Дзен Все права защищены © 1997—2023 КонсультантПлюс Свидетельство МПТР России Эл №77‑6731 Политика обработки персональных данных Условия доступа к сайту |