Курсовая работа Банковское право. КР Банковское право. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Понятие и виды залога
 Скачать 69.47 Kb.
|
|
Министерство образования и науки РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Институт управления и безопасности предпринимательства Кафедра права КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА по дисциплине: Банковское право на тему: Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Понятие и виды залога. Выполнил(а) студент(ка) заочной формы обучения направления (специальности) 030900.65 «Юриспруденция» 5 курса Ю (з) – 51-10 группы _____________ /Погонец М.А./ (индекс) (подпись) Преподаватель-рецензент Доцент кафедры права _____________ /Абдулова В.Ф./ (подпись) Оценка: _________________________ (Зачтено / не зачтено) Уфа 2015 Министерство образования и науки РФ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «БАШКИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ» Институт управления и безопасности предпринимательства Кафедра права Направление (специальность) 030501.62 «Юриспруденция» ЗАДАНИЕ на выполнение контрольной работы Тема: Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. Понятие и виды залога. Содержание договора залога. Перечень подлежащих к разработке в работе вопросов: 1. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств. 2. Виды залога. 3. Обновление российского законодательства о залоге. Преподаватель-рецензент _____________ / Абдулова В.Ф./ (подпись) (Ф.И.О.) Исполнитель студент(ка) группы Ю (з) – 51-10 _________ / Погонец М.А./ (индекс) (подпись) (Ф.И.О ВВЕДЕНИЕ В современных условиях становления цивилизованных гражданско-правовых отношений залог занимает наиболее социально значимое место среди других способов обеспечения исполнения гражданско - правовых обязательств. Присущие переходному периоду развития российской экономики негативные явления, обусловленные разрывом прежних экономических связей и разрушением советской централизованной системы хозяйствования, породили такое недопустимое в силу своего разрушительного характера явления как повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации применение других, прежде распространенных способов обеспечения исполнения обязательств, например, неустойки, теряет экономический смысл, так как, очевидно, что если участник гражданско-правового договора не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, то он не сможет изыскать средства для уплаты штрафа. В этом смысле несомненные преимущества залога обусловлены следующими особенностями института залога в гражданском праве. Во-первых, обеспечение договора имуществом должника, сохраненном к тому моменту, когда должнику необходимо рассчитываться с кредитором. Во-вторых, залог имущества должника призван обеспечить залогодержателю-кредитору преимущество в удовлетворении своих требований за счет предмета залога перед другими кредиторами. В-третьих, практическая опасность потери имущество, выступающего в качестве предмета залога, представляет собой эффективный стимул к исполнению должником взятых на себя обязательств точно в срок и надлежащим образом. 1. Залог как способ обеспечения исполнения обязательств Институт залога относится к числу наиболее используемых в гражданском обороте способов обеспечения обязательств. Требование кредитора обеспечивается путем выделения из состава всего имущества должника определенной индивидуальной части, служащей исключительным средством удовлетворения только данного требования, с устранением прочих кредиторов. Залогом признается правоотношение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству, именуемый «залогодержатель» имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, именуемого залогодателем1. Кроме того, залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это положение усиливает обеспечительную функцию залога. Залогодержатель в отношениях залога получает преимущество перед другими кредиторами в удовлетворении своих требований за счет заложенного имущества должника. Из этого следует, что в случае возникновения просроченных долговых обязательств залогодателя перед двумя и более кредиторами, то в первую очередь за счет использования заложенного имущества должны удовлетворяться интересы кредитора-залогодержателя. Исключения из указанного правила, лишающие залогодержателя преимущества или ограничивающие его продиктованы стремлением законодателя к обеспечению публичных интересов в правовом регулировании института залога2. Например, согласно ст. 64 ГК РФ требования кредиторов по обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица обязательствам должны удовлетворяться через использование приобретенных от продажи предмета залога средств на основе преимущества перед другими кредиторами. Однако исключением из этого правила являются обязательства перед кредиторами первой и второй очереди, у которых права требования по данным обязательствам появились до заключения данного договора залога. Принципом правового регулирования гражданско-правовых отношений, обеспечивающим поддержание стабильности гражданского оборота является получение в случае неисправности должника удовлетворения из стоимости заложенного имущества, которое обеспечивается путем реализации предмета залога, после которой вырученная от продажи сумма частично или полностью направляется на погашение долга. Юридическим фактом, порождающим право залога, является договор, обычно выступающий в качестве основания возникновения права залога. Согласно ст. 350 ГК РФ предусмотрена возможность перехода предмета залога в собственность залогодержателя и его продажи с торгов для покрытия задолженности путем обращения взыскания на предмет залога. Основными признаками гражданско-правового института залога как способа обеспечения обязательств следует считать: 1) право залога представляет собой право распоряжения залогодержателем чужого имущества, выступающего в качестве предмета залога; 2) право залога в отношениях между залогодателем и залогодержателем следует за вещью, то есть при переходе права собственности от залогодателя к другому лицу залоговые отношения не прекращаются; 3) обязательства по залогу являются производными от основного обязательства. Это означает, что залоговое отношение не может возникнуть при отсутствии основного обязательства Производный характер залога от обеспечиваемого им обязательства заключается в том, что залоговое обязательство может возникнуть в результате соглашения между залогодержателем и залогодателем только при условия существования основного обязательства; 4) зависимость залога от основного обязательства. Зависимость залога проявляется и в том, что залогом может обеспечиваться только действительное требование: если недействительно основное обязательство, то недействительно и соглашение о залоге. Если договор, порождающий основное обязательство, должен быть заключен в нотариальной форме, то в такую же (нотариальную) форму следует облечь и договор о залоге. Залог сохраняет силу, если право собственности на заложенную вещь переходит к третьему лицу. При прекращении основного обязательства прекращается и право залога и т.д. По общему принципу залоговое правоотношение является акцессорным, т.е. может существовать, только пока существует обеспечиваемое (основное) обязательство. Прекращение основного обязательства в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ влечет и прекращение залога, но прекращение залога не влечет прекращения основного обязательства (п. 2 ст. 329 ГК РФ). Уступка залогодержателем другому лицу своих прав по договору о залоге, как отмечает Е.А. Суханов, действительна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом[с. 95]3. Производность и зависимость залогового отношения от основного обязательства обусловлены назначением залога - обеспечивать основное обязательство. Залог как один из способ обеспечения обязательств в гражданском праве отличается от используемых в практике гражданского оборота и других отраслях законодательства одноименных понятий. Как отмечает П.В. Крашенинников, в некоторых случаях использование отношений «залога» прямо противоречит действующему законодательству. Наиболее распространенными примерами являются случаи временного изъятия «под залог» документов, которые удостоверяют личность. Понятие залога также иногда используется в таких нормативных актах публичного права как Уголовно-процессуальный кодекс РФ, Таможенный кодекс РФ. То есть при характеристике понятия залога необходимо учитывать, что его использование в «цивилистической фразеологии» отличается от смысла и целей применения понятия залога в публичном праве. С цивилистической точки зрения залог представляет собой проверенный практикой эффективный гражданско-правовой способ обеспечения гражданско-правовых обязательств. Относительно практики гражданско-правовых отношений также необходимо иметь в виду, что широкое применение передачи гражданам в краткосрочное пользование игрушек, лодок, велосипедов, спортинвентаря «под залог» определенной суммы денег, ювелирных изделий, часов, практикуемой в специализированных предприятиях обычно, расположенных в зонах публичного отдыха: в общественных парках, пансионатах, домах отдыха, лодочных станциях. Гражданское законодательство о залоге не регулирует указанные общественные отношения. Поэтому, как правило, такие отношения не могут квалифицироваться с юридической точки зрения. Но поскольку они по сути носят имущественный характер и основаны на равенстве сторон, то несомненно, что в случае возникновения конфликтной ситуации положения гражданского законодательства о залоге применимы к таким отношениям по аналогии4. Регулирование залоговых отношений, в первую очередь, осуществляется положениями ст.ст. 334-358 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, залогом признается правоотношение, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству, именуемый залогодержателем имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, именуемого залогодателем. Отсюда следует, что сущностное содержание понятия залогового права заключается в праве на чужую вещь, что сближает право залога с другими ограниченными вещными правами. Залоговое правоотношение носит акцессорный характер, то есть производность и зависимость залогового отношения от основного обязательства обусловлены назначением залога - обеспечивать основное обязательство. Основаниями залогового правоотношения и вытекающего из него права залога являются договор или юридические факты, установленные гражданским законодательством. 2 Виды залога По договору залога предмет залога может по усмотрению сторон передаваться или не передаваться залогодержателю. Фактическое владение заложенным имуществом залогодателем или залогодержателем обуславливает их права и обязанности в залоговом правоотношении. По этой причине в гражданском законодательстве в зависимости от того, передается предмет залога залогодержателю или нет, закреплены юридические конструкции двух видов залога: залог в виде заклада и залог в собственном смысле слова без передачи имущества залогодержателю. Понятием заклад в истории гражданского права охватывалась вся совокупность залога движимости, договор о котором опирался на передачу залогодержателю заложенного имущества. В действующем Гражданском законодательстве РФ область применения заклада существенно ограничена. Необходимость передачи имущества залогодателю прямо предусмотрена только в диспозитивной норме п. 4 ст. 338 ГК РФ, согласно которой при залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю или в депозит нотариуса, если иной порядок не установлен договором. Поэтому по общему правилу в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 338 ГК РФ передача предмета залога залогодержателю может быть предусмотрена договором. Таким образом, в Гражданском кодексе предусмотрено два ведущих вида договора залога, которые классифицируются на основе признака субъекта владения предметом залога. Этот порядок соответствует ст. 5 Закона РФ от 29 мая 1992 г. «О залоге», допускался как законный, так и договорной порядок фактического владения предметом залога залогодателя или залогодержателя. Наиболее распространенным в практике гражданского оборота видом следует признать залог без передачи имущества залогодержателю. Доминирование этого вида залога закреплено в тексте п. 1 ст. 338 ГК РФ, так как он является признанным автоматически, «если иное не предусмотрено договором». Рассмотренный подход имеет место и в других положениях Гражданского кодекса РФ. Во-первых, согласно правилам второго абзаца п. 1 ст. 338 ГК РФ заложенные в обороте товары не должны передаваться залогодержателю. Во-вторых, в соответствии с п. 3 ст. 338 ГК РФ в случае, если залогодатель передал предмет залога во временное владение или пользование третьему лицу, то он должен считаться оставленным у залогодателя. В-третьих, в п. 2 ст. 338 предусмотрен порядок, согласно которому в качестве дополнительных условий обеспечения интересов залогодержателя допускается возможность оставить предмет залога под замком залогодателя, но с печатью залогодержателя. В качестве варианта такого порядка в абз. 2 п. 2 ст. 338 ГК РФ предусмотрен так называемый твердый залог, при осуществлении которого по усмотрению сторон предмет залога остается в фактическом владении залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. В соответствии с его назначением право залогодателя пользоваться заложенным недвижимым имуществом сохраняется. Этот принцип последовательно проводится законодателем в различных нормативных актах, регулирующих отношения залога. Например, в соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ограничивающие право залогодателя пользоваться задолженным имуществом статьи договора признаются ничтожными. Помимо видов залога в современном гражданском обороте по предмету залога различаются отдельные подвиды залога, в число которых входят ипотека - залог недвижимости, залог ценных бумаг и имущественных прав и т. д.5 Наиболее значимым для обеспечения эффективного обслуживания гражданским законодательством потребностей гражданского оборота является, как отмечает Ю.М. Лермонтов, выделение подвидов договора по особенностям их юридической конструкции. По этому признаку в качестве специальных разновидностей залога действующее в ст. 357 ГК РФ регулируется правовой порядок залога товаров в обороте, а в статье 358 ГК РФ - залог вещей в ломбарде. В Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 февраля 1996 года № 7965/95 специально подчеркивалось, что не могут выступать в качестве предмета залога денежные средства6. Позднее указанная позиция подтверждена в п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 года №26. В обоснование такого подхода использовались правила ст.ст. 349 и 350 ГК РФ о том, что удовлетворение требований должно осуществляться через продажу заложенного имущества с публичных торгов с последующим направлением вырученной денежной суммы в погашение долга. Отсюда следует, что одним из сущностных признаков гражданско-правового договора о залоге имущества следует считать возможность реализации предмета залога. Но природа безналичных денег не допускает их передачу в залог по нормам, регулирующим залог вещей. В соответствии с п. 3 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» содержащиеся в Гражданском кодексе РФ общие правила о залоге должны применяться к правоотношениям по договору об ипотеке во всех случаях, по которым в ГК РФ или данным Законом не установлены иные правила. Например, «иные правила» установлены в ч. 3 ст. 69 Закона № 102-ФЗ, из которых следует, что на принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится здание, право залога не распространяется. При обращении взыскания на такое здание лицо, приобретающее это имущество в собственность, приобретает право пользования земельным участком на тех же условиях и в том же объеме, что и прежний собственник (залогодатель) недвижимого имущества. Статьей 348 ГК РФ и ст. 24 Закона № 102-ФЗ предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. В связи с изложенным следует указать, что действующим законодательством не предусмотрена возможность передачи заложенного имущества в собственность залогодержателя в случае неисполнения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом. Указанная позиция подтверждается судебной практикой[с. 31]7. В содержании п. 46 совместного постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8 разъяснялось, что действующее гражданское законодательство не предусматривает возможности передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя, из чего следует ничтожность всяких соглашений, предусматривающих такую передачу[]8. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. Залог денежных средств как способ обеспечения исполнения обязательства наряду с иными способами обеспечения исполнения обязательств может обеспечивать исполнение только такого обязательства, которое является существующим. Поскольку договор залога заключен в порядке обеспечения исполнения договора подряда, с момента расторжения договора подряда прекращается и обеспечительное обязательство9. Согласно подп. 1-2 п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости оттого, у кого из них находится заложенное имущество, обязан в том числе, если иное не предусмотрено законом или договором, сделать следующее: - страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, то на сумму не ниже размера требования; - принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц. Таким образом, по общему правилу, обеспечение сохранности заложенного имущества возложено на ту сторону договора о залоге, у которой это имущество находится по этому договору. Другой порядок предусмотрен для расходов по страхованию заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. По общему правилу, эти расходы осуществляются за счет залогодателя (ст. 344 ГК РФ). Эта норма является диспозитивной, т. е. договором о залоге может быть предусмотрен иной порядок несения указанных расходов. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» ломбард представляет собой юридическое лицо – специализированную коммерческую организацию, которая в качестве основного вида деятельности занимается предоставлением краткосрочных займов гражданам и хранением ценных вещей. В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно п. 1ст. 56 Закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом № 102-ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных Законом № 102-ФЗ. В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора — судом. Итак, в гражданском законодательстве РФ предусмотрено два ведущих вида договора залога, которые классифицируются на основе признака субъекта владения предметом залога. В качестве такого субъекта может выступать как залогодатель, так и залогодержатель. В практике гражданского оборота наиболее востребованным является залог без передачи имущества залогодержателю. В ГК РФ предусмотрены три отдельных вида залога, требующих специального правового регулирования: ипотека, залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде. Отсюда следует, что кроме видов залога в современном гражданском обороте по предмету залога различаются отдельные подвиды залога, в число которых входят ипотека - залог недвижимости, залог ценных бумаг и имущественных прав. Каждый вид залога характеризуется специфическими особенностями правового регулирования. Примером специального правового режима для отдельных видов залога являются правила ст. 357 ГК РФ, регулирующие правовой порядок залога товаров в обороте, и нормы ст. 358 ГК РФ, выполняющие аналогичную роль в отношениях залога вещей в ломбарде. 3 Обновление российского законодательства о залоге Судебная практика применения действующих норм о залоге в части, касающейся залога недвижимого имущества (ипотеки) судами, по утверждению многих специалистов, создавала немалые сложности для совершения сделки с той степенью гибкости и уверенности, которая требуется участникам рынка. В связи с этим некоторые юристы настоятельно рекомендовали законодателю реформирование законодательства в области правового регулирования отношений залога с тем, чтобы позволить сторонам выбирать то недвижимое имущество, которое они считают наиболее подходящим для обеспечения своего обязательства10. Часть выделяемых специалистами в области гражданского права проблем правового регулирования отношений залога была устранена с вступлением в силу с 1 июля 2014 года положений Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ. С этой даты утратит силу Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге», а к договорам ипотеки, заключаемым после этой даты, не будут подлежать применению правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и Федеральном законе от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» В Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ отдельно предусмотрено регулирование залога прав по договору банковского счета, залога прав участников юридических лиц, залога ценных бумаг, а также регулирование иных видов залога, включая залог товаров в обороте и залог вещей в ломбарде. Предметом залога в новой редакции могут быть имущественные права (требования), вытекающие из обязательства залогодателя, в том числе право, которое возникнет в будущем из существующего или будущего обязательства, а также совокупность прав (требований, вытекающих из самостоятельных обязательств). Залог права, по общему правилу, не требует согласия должника. Законом предусмотрены случаи, когда залог права не допускается или допускается только с согласия должника. К договорам ипотеки, заключенным после 1 июля 2014 г., не будут подлежать применению правила о государственной регистрации договора ипотеки. При этом, правила о необходимости государственной регистрации ипотеки, в качестве ограничения прав на недвижимую вещь, сохраняются. Данные изменения направлены на устранение двойственности регистрации договора и возникающего на его основании ограничения прав. Также в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ предусмотрены положения о государственной регистрации и учете иных видов залога. Так, залог прав участника (учредителя) общества с ограниченной ответственностью подлежит государственной регистрации. Записи о залоге ценных бумаг осуществляются в соответствии с соответствующими правилами ГК РФ и законов о ценных бумагах. Залог прав по договору банковского счета возникает с момента уведомления банка и предоставления ему копии договора залога, а если залогодержателем является сам банк – с момента заключения договора залога. Залог иного имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге в соответствии законодательством о нотариате. Новеллой Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ является положение о том, что договор залога может быть заключен в обеспечение исполнения обязательства, которое возникнет в будущем. При этом залог возникнет не ранее основного обязательства, а до этого на стороны обязаны соблюдать требования в части содержания, распоряжения и обеспечения сохранности заложенного имущества. Применительно к ипотеке установлено, что законом может быть предусмотрено, что ипотека считается возникшей, существует и прекращается независимо от возникновения, существования и прекращения обеспеченного обязательства. Отметим, что Закон об ипотеке в существующей редакции допускает государственную регистрацию ипотеки до возникновения основного обязательства, при этом права залогодержателя возникают с момента возникновения основного обязательства. Прямо закреплено, что условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеет место отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре залога права наряду с прочими обязательными условиями должны быть указаны обязательство, из которого вытекает право, сведения о должнике и сторона договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право. По общему правилу, должник исполняет обязательство залогодателю, а если предусмотрено договором залога, должник, уведомленный об этом, обязан исполнять обязательство залогодержателю или указанному им лицу. Если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность, обязательство может быть описано способом, позволяющим его определить на момент обращения взыскания, в том числе, путем указания на обеспечение всех существующих или будущих обязательств должника в пределах определенной суммы, а предмет залога может быть описан любым способом, позволяющим идентифицировать имущество на момент обращения взыскания. С 1 января 2015 г. стало возможно описывать предмет залога путем указания на залог всего имущества залогодателя или определенной части его имущества либо на залог имущества определенных рода или вида. Необходимо учитывать, что Закон об ипотеке содержит специальные требования к содержанию договора об ипотеке. Предмет залога теперь сможет находиться в залоге у нескольких лиц. Согласно ст. 335.1 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ такие лица могут иметь равные права залогодержателей (созалогодержатели), в обеспечение разных обязательств, по которым созалогодержатели являются самостоятельными кредиторами. Каждый созалогодержатель самостоятельно осуществляет права и обязанности залогодержателя, а денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются пропорционально размерам требований. Предмет залога может находиться также в залоге у солидарных залогодержателей, которыми, по общему правилу, являются солидарные или долевые кредиторы. Получивший исполнение солидарный кредитор обязан возместить причитающееся другим кредиторам в равных долях, а в отношении долевых кредиторов вырученные денежные средства распределяются пропорционально размерам требований. Старшинство залогов в соответствии со ст. 342 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ может быть изменено соглашением между залогодержателями, а также соглашением между одним, несколькими или всеми залогодержателями и залогодателем. При этом, исключено право сторон установить в договоре запрет на последующий залог (кроме ипотеки, в отношении которой такая возможность сохранена). При обращении взыскания предшествующим залогодержателем, по общему правилу, последующий залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения и при неисполнении обратить взыскание одновременно с предшествующим залогодержателем (при неиспользовании данного права последующий залог прекратится). Договором с последующим залогодержателем может быть ограничено право требовать досрочного исполнения (кроме солидарных созалогодержателей). При обращении взыскания по требованиям, обеспеченным последующим залогом, предшествующий залогодержатель вправе потребовать одновременно досрочного исполнения и обращения взыскания (при неиспользовании данного права имущество перейдет к приобретателю с обременением предшествующим залогом). Согласно п. 8 ст. 342 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ суммы неустойки, убытков, иных штрафных санкций, распределяются в порядке очередности после распределения сумм, вырученных от реализации заложенного имущества между всеми залогодержателями. Также согласно ст. 356 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 367-ФЗ предусмотрена возможность заключения в отношении залога, обеспечивающего обязательство, исполнение которого связано с осуществлением предпринимательской деятельности, договора управления залогом. Согласно данному договору кредиторы вправе наделить одного из кредиторов или третье лицо правом заключить от их имени договор залога или осуществлять права и обязанности залогодержателя по договору залога. Правовой порядок распоряжения заложенным имуществом при сохранении общего правила о том, что залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, дополнен новеллой п. 3 ст. 346 ГК РФ, предоставляющей залогодателю право передавать его во временное владение и пользование другим лицам. Законом предусмотрены последствия распоряжения имуществом без согласия залогодержателя. В ст. 352 ГК РФ конкретизированы основания прекращения залога, в том числе закреплено, что залог прекращается в случае возмездного приобретения имущества лицом, которое не знало и не должно было знать о залоге. Передача залогодержателем прав и обязанностей допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования по обеспеченному обязательству, в противном случае, если иное не предусмотрено законом, залог прекращается. Залог также прекращается в переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом (если иное не предусмотрено соглашением между залогодателем и кредитором). Согласно ст. 47 Закона об ипотеке с учетом изменений, вносимых Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ, также вступившим в силу 1 июля 2014 г. залогодержатель наделен правом осуществления уступки прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному основному обязательству любым третьим лицам, если законом или договором не предусмотрено иное11. Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя, и если не доказано иное, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по основному обязательству. Кроме того, если договором не предусмотрено иное, к лицу, которому переданы права по основному обязательству, переходят и права, обеспечивающие исполнение обязательства и такое лицо становится на место прежнего залогодержателя. Правовой порядок обращения взыскания и реализации заложенного имущества дополнен правилом ст. 340 ГК РФ, согласно которому согласованная сторонами договора стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Кроме того, согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ в новой редакции установлено, что наличие соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания не лишает залогодержателя права предъявить требование в суд, однако, связанные с этим дополнительные расходы будут возложены на залогодержателя (если он не докажет, что условия соглашения не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц). Реализация заложенного имущества осуществляется посредством продажи с публичных торгов (при обращении взыскания на основании решения суда) или продажи с торгов, проводимых в соответствии с ГК РФ или соглашением между залогодателем и залогодержателем (при обращении взыскания во внесудебном порядке). Если залогодатель осуществляет предпринимательскую деятельность, соглашением может быть установлено, что реализация осуществляется путем оставления залогодержателем предмета залога за собой или продажи третьему лицу по цене не ниже рыночной. Реализация заложенного права осуществляется с торгов или с публичных торгов (в зависимости от порядка обращения взыскания). Кроме того, при обращении взыскания в судебном порядке стороны могут договориться о реализации посредством перевода заложенного права на залогодержателя по решению суда, а при обращении взыскания во внесудебном порядке – посредством уступки заложенного права залогодержателю или указанному им третьему лицу. Таким образом, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 № 367-ФЗ с 1 июля 2014 года вступили в силу следующие новеллы законодательства о залоге: 1) введены нормы о договоре об управлении залогом; 2) установлено специальное регулирование залога обязательственных прав, залога прав по договору банковского счета, залога прав участников юридического лица; 3) предусмотрено, что положения государственной регистрации договора ипотеки не применяются к договорам ипотеки, заключаемым после 1 июля 2014 г.; 4) с 1 января 2015 г. допускается залог всего имущества лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность (к примеру, коммерческой организации); 5) введены положения, согласно которым залог может быть прекращен, если заложенное имущество определенным образом было получено добросовестным приобретателем; 6) разрешены многочисленные правовые проблемы, возникающие при установлении последующих залогов; 7) введено специальное регулирование уступки будущих требований; 8) установлены нормы, согласно которым требование переходит к цессионарию в момент заключения договора цессии, если законом или договором не предусмотрено иное. Кроме того, с 1 июля 2014 г. утратил силу Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге», а к договорам ипотеки, заключаемым после этой даты, не подлежат применению правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» и Федеральном законе от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Масштабность обновлений законодательства, гибкость предложенных механизмов правового регулирования, основанных в большинстве случаев на диспозитивном методе правового регулирования, предоставляющего участникам залоговых отношений самостоятельно на оснвое договора определить вариант поведения дают основания полагать, что вступление в силу обновленного законодательства о залоге, систематизированного в статьях ГК РФ обеспечит участникам рыночных отношений ту степень гибкости и уверенности в защите своих имущественных права, которая необходима для развития цивилизованной рыночной экономики как единственно возможной материальной основы «правового социального государства». ЗАКЛЮЧЕНИЕ Содержание понятия залога в гражданском плане заключается в обеспечении требования кредитора путем выделения из состава всего имущества должника определенной индивидуальной части, которая призвана по договору служить исключительно в качестве средства удовлетворения только данного требования, с получением преимущества перед требованиями других кредиторов, не обеспеченных залогом. Указанная часть имущества должника, выступающего в качестве залогодателя, представляет собой предмет залога. Юридическим фактом, порождающим право залога является договор, обычно выступающий в качестве основания возникновения права залога. Классификация видов залога в гражданском законодательстве РФ осуществляется на основе признака субъекта владения предметом залога. В качестве такого субъекта может выступать как залогодатель, так и залогодержатель. В практике гражданского оборота наиболее востребованным является залог без передачи имущества залогодержателю. Кроме видов залога в современном гражданском обороте по предмету залога различаются отдельные подвиды залога, в число которых входят ипотека - залог недвижимости, залог ценных бумаг и имущественных прав. Каждый вид залога характеризуется специфическими особенностями правового регулирования. Примером специального правового режима для отдельных видов залога являются правила ст. 357 ГК РФ, регулирующие правовой порядок залога товаров в обороте, и нормы ст. 358 ГК РФ, выполняющие аналогичную роль в отношениях залога вещей в ломбарде. С точки зрения обеспечения и защиты публичных интересов в гражданско-правовых отношениях институт залога выполняет наиболее социально значимую роль в качестве механизма обеспечения добросовестного исполнения обязательств в области долевого строительства и привлечения инвестиций с целью ускорения структурной перестройки экономики. В качестве обобщающего вывода необходимо подчеркнуть, что в российских условиях, опирающихся на недостаточный уровень развития рыночных механизмов экономического роста, усугубляемых распространением атмосферы взаимного недоверия участников гражданских правоотношений, залог представляется оптимальным способом поддержания экономической активности и поддержания стабильности гражданского оборота. Отсюда следует, что одним из ведущих условий стимулирования инвестиционной деятельности на всех уровня правового регулирования гражданских правоотношений, обеспечивающего развития материальной базы благосостояния российского общества, является совершенствование залоговых правоотношений, обеспечивающее их эффективность с точки зрения сочетания публичных и частных интересов применение на практике. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (с посл. изм. и доп. от 21 июля 2014 года № 11-ФКЗ) [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2014. - № 31. - Ст. 4398. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2015) // СЗ РФ. – 1994. - № 32. - Ст. 3301. Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ред. от 13.07.2015) [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1997. - № 30. - Ст. 3594. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 15.10.2015) [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. - № 29. - Ст. 3400. Федеральный закон от 21.12.2013 № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. - № 51, ст. 6687. Алексеев С.С., Аюшеева И.З., Васильев А.С. [и др.] Гражданское право [Текст]: учебник: в 3 т. Т. 1 /под общ. ред. С. А. Степанова. – М.: Проспект; Институт частного права, 2011. – 379 с. Гражданское право: В 4 т. Том 2: Вещное право. Наследственное право. Исключительные права. Личные неимущественные права [Текст]: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. – Том 2. - М. Волтерс Клувер, 2008. – 496 с. Лермонтов Ю.М. Залог: гражданско-правовая характеристика договора, особенности бухгалтерского учета и налоговые аспекты [Текст] / Ю.М. Лермонтов // Все для бухгалтера. - 2011. - № 5. - С. 28-37. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой [Текст] / Под ред. П.В. Крашенинникова. – М.: Статут, 2011. – 1326 с. Сергомасова А.В. Правовое регулирование: сложные вопросы договора залога [Текст] / А.В. Сергомасова // Бухгалтер и закон. - № 3. – 2012 . – С. 22-24 Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 февраля 1996 года № 7965/95 [Текст] // Вестник ВАС РФ. 1996. - № 10. - С. 68 Совместное постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» [Текст] // Вестник ВАС РФ. – 1996. - № 9. Задача № 16. Индивидуальный предприниматель Приболов обратился в банк с заявлением о предоставлении ему кредита на 6 месяцев. Управляющий банком сделал на заявлении подпись выдать. По истечении срока возврата кредита банк списал с расчетного счета сумму кредита и начислил проценты. Заемщик против списания основной суммы долга не возражал, однако потребовал возврата процентов за сумму кредита, так как в заявлении на получение кредита не содержится обстоятельств уплаты, и выданный кредит следует считать беспроцентной ссудой. Задание: 1. Определите возникли ли в данном случае кредитные правоотношения. 2. Оцените судебную перспективу данного иска и обоснуйте свой ответ. 3. Подготовьте проект иска Приболова о возврате процентов, определив подведомственность и подсудность данного спора, и проект отзыва на исковое заявление. Ответ. Предложение заключить кредитный договор на определенных условиях может исходить от клиента банка, который, просит предоставить ему кредит. Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Заявление Приболова следует рассматривать как оферту с указанием конкретных действий обязанных сторон по предоставлению кредита, возврату полученной денежной суммы. Акцептом банка будут считаться действия по предоставлению кредита. Так как акцепт – это совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). Договор считается заключенным момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Исходя из этого кредитный договор можно считать заключенным. Даже несмотря на отсутствие в заявлении обстоятельств уплаты процентов. ИП Приболов обязан заплатить банку проценты за пользованием кредитом (так договор кредита является по определению возмездным договором). При отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика. 1 Алексеев С.С., Аюшеева И.З., Васильев А.С. [и др.] Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 1 /под общ. ред. С. А. Степанова. – М.: Проспект; Институт частного права, 2011. – С. 328 2 Алексеев С.С., Аюшеева И.З., Васильев А.С. [и др.] Гражданское право: учебник: в 3 т. Т. 1 /под общ. ред. С. А. Степанова. – М.: Проспект; Институт частного права, 2011. – С. 328 3 Гражданское право: В 4 т. Том 2: Вещное право. Наследственное право. Исключительные права. Личные неимущественные права: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. Волтерс Клувер, 2008. Том 2. – С. 95 4 Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой/Подред.П.В.Крашенинникова. – М.: Статут, 2011. – С. 1036 5 Лермонтов Ю.М. Залог: гражданско-правовая характеристика договора, особенности бухгалтерского учета и налоговые аспекты // Все для бухгалтера. - 2011. - № 5. - С. 28-37. 6 Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 февраля 1996 года № 7965/95 // Вестник ВАС РФ. – 1996. - №.10. - С.68 7 Лермонтов Ю.М. Залог: гражданско-правовая характеристика договора, особенности бухгалтерского учета и налоговые аспекты // Все для бухгалтера. 2011. № 5. С. 28-37 8 Совместное постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Вестник ВАС РФ. – 1996. - № 9. 9 Лермонтов Ю.М. Залог: гражданско-правовая характеристика договора, особенности бухгалтерского учета и налоговые аспекты // Все для бухгалтера. - 2011. - № 5. - С. 28-37 10 Сергомасова А.В. Правовое регулирование: сложные вопросы договора залога // Бухгалтер и закон. - № 3. – 2012 . – С. 22 11 Федеральный закон от 21.12.2013 № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. - № 51. - Ст. 6683. |