функции. Функции подразделений. Функции подразделения кредитования (клиентский отдел)
 Скачать 23.06 Kb.
|
|
Функции подразделения кредитования (клиентский отдел): Выдача необходимой информации клиентам банка по вопросам, которые связаны непосредственно с получением денежных кредитов. Задачи, которые включают в себя рассмотрение заявок на получения денежных кредитов от физ. и юр лиц. Определение суммы кредита и процентов за их использование, индивидуально для каждого клиента коммерческого банка. Осуществление взаимодействий с различными подразделениями банка для возвращения, так называемых «проблемных» кредитов. Подразделение безопасности: Осуществления проверки данных, которые предоставляют клиенты банка в заявке на возможность получения и выбора кредита. Вопросы подготовки юр заключений о правдивости, переданной клиентом банка информации. Работа с информацией «Бюро кредитных историй». Организация требуемых мер для погашения заемщиками имеющихся задолженностей перед коммерческим учреждением. Организация возвратности кредитов. Юридическое подразделение: Заключение договоров кредитования и выполнение обеспечительных действий, которые имеют отличия от стандартных форм. Внесение требуемых изменений в стандартные формы договоров. Организация требуемых мер по максимально полному взаимодействию между различными подразделениями в интересах коммерческого банка, который они представляют. Осуществление юридических консультаций для сотрудников банка. Выполнение заключений о возможных рисках и потерях аккредитации объектов. Осуществление ипотечных видов сделок и вопросы, связанные с задержками выплат по полученным кредитам. Представление интересов коммерческого банка в суде и прочие юридические действия. Подразделение андеррайтинга: оценка доходов заемщика, учет кредитной истории, анализ возможного обеспечения по кредиту. Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита. Изначально отдел андеррайтинга определяется с типом проверки (скоринг или индивидуальный андеррайтинг). Для скоринга все данные уже имеются в анкете заемщика, и их остается только ввести в программу и получить результат. После чего андеррайтер должен соотнести все риски и принять окончательное решение. Для индивидуального андеррайтинга придется провести более детальную проверку. Специалистам предстоит оценить уровень доходов клиента и подтвердить достоверность предоставленных справок и деклараций. В случае сомнений они могут отправить запрос в ФНС или на предприятие, которое выдало 2-НДФЛ. Практикуются личные звонки рабочему руководству клиента, а в некоторых случаях банки подтверждают уровень дохода из своих неофициальных источников. Полученные доходы клиента сравниваются со средними зарплатами в его профессиональной отрасли и анализируются темпы ее прироста за год. На основе этих данных делается окончательный вывод об уровне доходов заемщика. Почти одновременно с проверкой доходов специалисты уточняют возможность обеспечения кредита: 1) в порядке ли все документы на заявленное имущество; 2) на самом ли деле заемщик является собственником машины, квартиры, дачи; 3) не заложено ли данное имущество в других банках; 4) нет ли на имуществе судебного ареста. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение. Основными функциями и задачами залоговой службы являются: проведение качественной оценки и переоценки залогового обеспечения; подготовка профессионального суждения о стоимости, ликвидности и целесообразности принятия в залог предлагаемого обеспечения; подготовка профессионального суждения по предполагаемым действиям залогодателя с заложенным имуществом (передача в аренду, досрочный вывод из-под залога, замена залога, перепланировка и реконструкция заложенной недвижимости и другое); регулярная проверка наличия и состояния (мониторинг) предмета залога; участие в страховании залогового обеспечения; участие в заключении и регистрации договоров залога; участие в реализации залогового имущества. Поиск потенциальных покупателей и другая деятельность в рамках своей компетенции; разработка методических и нормативных документов по залоговой работы в банке; снижение рисков банка путем формирования качественного залогового портфеля; систематический анализ рынка, изучение спроса и предложения движимого и недвижимого имущества. Поиск и анализ информации их открытых источниках, влияющей на стоимость и ликвидность залога; консультации и обучение залоговой работе сотрудников других подразделений, в том числе и сотрудников филиальной сети банка; ведение системы учета залогового обеспечения; контроль и организация деятельности залоговых подразделений филиальной сети банка и другие функции и задачи по залоговому обеспечению. Обычно, залоговое подразделение структурно делиться на, как минимум, 3 направления: работа с залоговым обеспечением по клиентам головного офиса; работа с залоговым обеспечением по клиентам филиальной сети; мониторинг залогового имущества. Специалист по ипотечному кредитованию Функции: Работает по ипотечному кредитованию (от приема заявки до полного погашения); Анализирует и осуществляет мониторинг кредитного портфеля; Контролирует погашения, не допускает просрочки; Ежеквартальные мотивированные суждения по ссудам; Осуществляет защиту на кредитном комитете кредитных заявок; Обеспечивает подготовку отчетов. Проведение проверки заявлений на предмет возможности предоставления кредита производят сотрудники банковской организации, в которую обращается лицо, желающие приобрести объект недвижимости. В первую очередь стоит упомянуть систему, которая используется для проверки практически во всех банковских организациях — она позволяет осуществить предварительную оценку общих критериев относительно заявителя. Такая система носит название скоринговой и заключается в обработке сведений о потенциальном заемщике специальной компьютерной программой, которая за короткий промежуток времени предоставляет результат, выражаемый в определенном количестве баллов. При получении низких баллов программа как бы еще на начальном этапе отсеивает тех заявителей, которые признаны ненадежными по определенным критериям. В качестве факторов, влияющих на величину баллов, определенных программой, берется: Возраст клиента (его вхождение в допустимый порог); Наличие материальных ценностей в собственности, особенно тех, которые относятся к недвижимым объектам или транспортным средствам; Образование; Продолжительность стажа и то, сколько он проработал на последнем месте трудоустройства. Кроме того, при скоринге может дополнительно оцениваться и кредитная история клиента, которая в зависимости от политики банковской организации также может включаться в первоначальный этап определения возможности оформления ипотеки. Если полученное количество баллов позволяет выдать кредит, на следующих этапах уже проводятся дополнительные процедуры, где решение о выдаче принимают уже не настроенные программы, а специалисты конкретных отделов финансовой организации.После того, как окончена проверка по компьютерной программе осуществляется так называемый индивидуальный андеррайтинг. При этом осуществляется проверка более детальная и при ее проведении участвуют несколько отдельных служб, входящих в банк — кредитная, юридическая, а также служба безопасности.В большинстве случаев рассмотрение заявок по оформлению кредита осуществляется достаточно быстро, особенно в тех ситуациях, когда доход заемщика достаточно высокий и все остальные показатели полностью устраивают банковскую организацию — срок может составлять от 1 до 3 дней. Что же касается наиболее длительного периода по вынесению решения, то он, как правило, составляет не более 10 дней и может зависеть от того, каковы обязательные процедуры проверки и насколько велика сумма займа, необходимая к получению. Также несколько увеличивается срок рассмотрения заявления в ситуации, когда для получения кредита необходимо залоговое имущество, поскольку требуется дополнительное рассмотрения всех его характеристик и определение оценочной стоимости. |