вариант 1 Д Б и К. Кредит его функции, роль, принципы. Ссудный процент
 Скачать 36.2 Kb.
|
|
ТК-2. Задание контрольной работы Модуль: КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ Вариант 1. Тема: Кредит: его функции, роль, принципы. Ссудный процент Работа 1 Человек пришёл в микрофинансовую организацию и взял микрозайм «до зарплаты», сумма 30 тыс.руб. Какие риски связаны с такой операцией? Что такое МФО, чем оно отличается от банка? В чём выгода микрозайма по сравнению с потребительским кредитом банка? Что понимается под банкротством физического лица и где это установлено? Главная опасность микрозаймов в «сногсшибательной» процентной ставке, которая порой достигает 1000% годовых и выше (в среднем для обычного физического лица, без «льгот» МФО ежедневная % ставка 2-3%). Из-за доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого. Простая математика: вы берёте 30 000 рублей на один месяц. Ставка — 2% в сутки, но за месяц это уже 60%, а за год — 730%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы. При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых. Казалось бы не такие большие деньги, на короткий срок, но порой людей затягивает этот как в «воронку». Ситуация, человек взял займ «до зарплаты», а денег на полное погашение не хватило , это может быть связано с всевозможными жизненными обстоятельствами, соответственно, в первую очередь из упеченной суммы покрываются «накапавшие» проценты, из оставшейся суммы закрывается основная кредитная часть займа, на которую продолжают ежедневно начисляется проценты, и т.д. Рискованно это тем, что человек может бесконечно платить проценты МФО, за пользование казалось бы небольшой суммой. P.S.: Имея личный опыт работы в МФО, и наблюдая ежедневно как люди от безвыходности вынуждены пользоваться услугами МФО «перехватить до зарплаты», так как процесс оформления занимает 10-15 минут, отказ или одобрение приходят мгновенно, так же мин сумма к выдаче на 2013 год была 10000 руб, мах. 30000 руб., что естественно не одобрял банк, составила свою картину данных организаций: А. единственный выгодный способ это брать и отдавать в тот же день, либо мах 2-3 дня. Б. Если уже воспользовался данной услугой, то в установленный договором срок (30 календарных дней) закрывать полностью основной долг и начисленные %; В. Рассчитывать свои возможности при оформлении данного займа, так как берешь чужие деньги, а отдавать приходится свои, и порой людей так затягивает этот круговорот что они годами платят проценты за какие то незначительные (10-20 тыс.). А ВСЕМУ ВИНА ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ, НЕ УМЕНИЕ РАСПРЕДЯЛТЬ ОСНОВНЫЕ ТРАТЫ ОТ ВТОРОСТЕПЕННЫХ И ФИНАНСОВАЯ НЕСТАБИЛЬНОСТЬ (не желание развиваться и работать с достаточным доходом). Компания выдающая посуточные ссуды -это микрофинансовые организации (МФО). Они имеют разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре. В отличие от банка МФО выдают краткосрочные займы практически моментально, и при этом не требуют от клиента справок или залогов, что обязательно при получении кредита. Есть два типа МФО: Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку. Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления. Микрозайм выгоден, если деньги нужны на короткий срок. В этом случае переплата в сравнении с потребительским кредитом будет незначительной. Расходы на оплату высоких процентов оправданы удобством сервиса. НО! Только в том, случае если займ закрыт в срок и в полном объеме. Банкротство физического лица – это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи. Для многих людей такая процедура –это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы - списать задолженность по кредитам, по услугам. ЖКХ, по налогам и другим обязательствам. Процесс регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". После признания лица банкротом, с него списываются все долги, но при этом он теряет возможность в будущем пользоваться услугами банка и МФО. Работа 2 Физическому лицу банк выдал потребительский кредит, оформили кредитный договор. На какие условия нужно обратить особое внимание в договоре? Как узнать эффективную ставку процента по кредиту? Для чего она нужна? Что делать со страховкой, которую навязывает банк клиенту? Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации? Приведите пример. Реквизиты, полномочия, объект В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность. Проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Предмет договора Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту. С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита. Сумма и даты Важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты. Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные». Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита. Перечисление суммы Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора. В тексте договора может быть указан период доступности средств - временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком. График погашения К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей. В графике должны быть отражены: • Дата погашения, • Размер платежа, • Размер основного долга, • Размер процентов, • Сумма дополнительных услуг, • Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга. При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается. Начисление процентов Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено: начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается. Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес. Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб. Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д. начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился. Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel. Необходимо обратить внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика. Порядок уплаты Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д. Обязанности заемщика В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д. В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку. Досрочное погашение кредита В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст. 811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если: нарушен срок возврата очередной части кредита; снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено; полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре; банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств. Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре. Такими основаниями могут быть: нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода), несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит); нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика). При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения». Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита. Комиссии Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается. договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены: за снятие денег, за СМС-оповещение, за ведение счета и т.д. Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита. Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг». Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу). Права банка Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены. Обратить внимание следует и на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре. 2.Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику. А. Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга. Б. На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года. В. Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку. Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить: комиссию за оформление займа или зачисление на счет; вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит; ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа; единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки; платеж за зачисление денег на кредитный счет; комиссию за подключение к программе страхования. Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении. Для этого и нужно знать все тонкости ЭПС. Раньше считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги. Но чаще заявителя поставят перед выбором: -Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент; -Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно. Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита. От страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора. Если же страховка оформлена , необходимо уточнить сроки, в которые вы можете по письменному заявлению в банке или компании страховщика отказаться от навязанной услуги, и вернуть деньги в полном обьеме, как правило это 14 календарных дней с момента оформления продукта. Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа. По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков. Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода. Также стоит обращать внимание на активы учреждения. Наиболее эффективный способ оформить потребительский кредит в том банке, в котором вы получаете заработную плату, или ведете финансовый поток, так как банк будет запрашивать минимальный пакет документов, срок рассмотрения заявки сократиться, % ставка будет практически самой лояльной. Работа 3 Два предприятия используют во взаимоотношениях коммерческий кредит. Произошла инфляция - 6,5% за период. Определите, у кого будут инфляционные потери, как их можно избежать, не отменяя сделку? Какие можно использовать финансовые инструменты? Инфляционные потеря будут у компании, выдавшей коммерческий кредит. Одной из возможностей избежать такие потери является возможность взыскания суммы долга, увеличенной с учетом инфляции, в случаях, предусмотренных законодательством или договором. Самый эффективный инструмент : Самый простой и доступный способ покрыть инфляционные потери – банковский вклад. Из преимуществ – его легко открыть, им легко пользоваться, вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей; и главное – деньги, которые вы разместите во вкладах, гарантированно принесут заявленный доход. Работа 4 Физическое лицо собирается оформить банковский вклад. Сотрудник банка предлагает ему несколько видов договоров, отличающихся видом процентной ставки (фиксированная, плавающая, простая, сложная). Какой вид процентной ставки предпочтительнее в современных условиях? Обоснуйте свой ответ. В современных условиях я бы посоветовала воспользоваться фиксированной простой процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Простая процентная ставка — процентная ставка, которая применяется к одной и той же, начальной сумме на протяжении всего срока ссуды. Так как в современных условиях происходит постоянное изменение «качели» мировой валюты и рынка, для обычного рабочего потребителя, выгоднее всего предложенные условия, поясню: А. Ставка неизменна, т.е. потребитель может ежемесячно стабильно выплачивать полученную ссуду; Б. Простая ставка, выгоднее тем, что % ежемесячно одинаков, и при досрочном погашении кредита , потребитель выигрывает в сумме выплаченных %. |