банковское право. Саидов Дильшод С16-763. Ответ Правомерны
 Скачать 17.91 Kb.
|
|
Задача 2.3. Банк расторгнул в одностороннем порядке договор банковского счета с клиентом в связи с тем, что в течение двух лет по данному счету не проводилось операций. Правомерны ли действия банка? Ответ: Правомерны. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. Так как в данном случае из условия задачи не видно, что договором банковского счета предусмотрено иное, то договор может быть расторгнут судом по требованию банка на основании п. 1.1 ст. 859 ГК РФ Вопросы из практикума Что такое вексельный кредит? Вексельный кредит — это вид коммерческого кредита, при котором: 1. Банк досрочно выкупает (учитывает) вексель, а векселедержателю предоставляется кредит в размере суммы, обозначенной в векселе (номинал векселя), за вычетом учетного процента (дисконта) и банковской комиссии. Учетный процент (плата за предоставленные кредитные ресурсы): определяется на основе ставки рефинансирования центрального (национального) банка либо исходя из действующих в данном банке ставок кредитов подобной продолжительности; рассчитывается за период с даты учета до даты погашения векселя. Банковская комиссия учитывает потенциальные рисковые потери по конкретному векселю, а также дополнительные расходы банка по погашению векселя или его протесту при нарушении сроков погашения (Синонимы: дисконтный кредит, дисконтирование векселей, учетный кредит, переучетный кредит). 2. Кредитная организация (банк) передает краткосрочный вексель (сроком до 6 мес.), а заемщик обязуется в срок по векселю аккумулировать в ней сумму номинала векселя и проценты по нему (при этом предусматривается возможность досрочного погашения вексельного кредита в банке-векселедателе по ставке, равной учетной ставке центрального (национального) банка или действующей в данном банке ставке по ссудам подобной продолжительности. При вексельном кредите кредитоспособность заемщика анализируется банком в обычном порядке. Особенности вексельного кредита: при его предоставлении заемщику не происходит реального отвлечения кредитных ресурсов банка; процентная ставка по вексельному кредиту существенно ниже действующих в банке; срок действия вексельного кредита не подлежит продлению; если срок получения вексельной суммы просрочен, то вексель может быть предъявлен к оплате в течение года с даты погашения. Что понимается под кредитной̆ линией̆? Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями. Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов. Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, - и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя. Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку. Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного. Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион. Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется. Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия. В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки. |