ДКБ контрольная эссе. Понятие и классификация электронных денег
 Скачать 19.27 Kb.
|
|
Понятие и классификация электронных денег Электронные деньги (также называемые электронная наличность, электронная валюта, цифровые деньги, цифровая наличность или цифровая валюта) -- денежная стоимость, представляющая собой особый вид права требования к организации-эмитенту и соответствующая следующим трем параметрам: 1. Фиксируется и хранится на электронном носителе. 2. Выпускается эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость; 3. Принимается, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями. Как правило, обращение электронных денег и электронных суррогатов денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т.д.). Также электронные деньги являются собирательным термином для финансовой криптографии. Следует различать электронные деньги и электронные суррогаты денег. Электронные деньги обязательно выражены в одной из мировых валют и являются разновидностью денежных единиц денежной системы одного из государств. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные суррогаты денег являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем Общая теория денег и кредита / под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - с.102. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на обычные деньги) электронных суррогатов денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные суррогаты денег к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких суррогатов. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность. Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие -- с одной стороны они являются средством платежа, с другой -- обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты. Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в том числе и в государственных или банковских платежных системах. Классификация систем электронных денег В зависимости от используемых технических средств: а) системы, использующие микропроцессорные (смарт) карты («электронные кошельки»), б) системы, использующие программное обеспечение («цифровые электронные деньги»). В Интернете происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту. Последняя снабжена чипом, т.е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой карты, а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может добавить сюда и другую полезную для пользователя информацию. Пользователь вставляет смарт-карту в специальную щель в компьютере или в банкноте, вводит личный идентификационный номер и указывает сумму наличных, которую он хотел бы снять со счета и записать на эту карту. Микросхема в карточке вычисляет, сколько денег добавлено, сколько потрачено и сколько осталось. В месте продажи электронные деньги переносятся со смарт-карты на счет продавца. Однако при оплате покупок в Интернете на первое место выходит не место продажи, а место совершения платежа. Тут используется система VeriSmart, разработанная компанией VeriFone. Эта система позволяет потребителям использовать смарт-карты в своих персональных компьютерах и других электронных устройствах. Hewlett Packard выпускает клавиатуры для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карт VeriFone и программное обеспечение для работы в среде Windows. В последние годы в России активно развиваются системы интернет-платежей не только интернет-магазинов, но и оплаты коммунальных услуг, услуг сотовой связи, погашения кредитов и пр. Моментальные платежи. Технологически система настроена на прием наличных (купюр определенного достоинства) с последующим зачислением принятых денег для указанного получателя (банка, оператора сотовой связи и т.д.). Плательщик находит на информационной панели нужную организацию, далее вводит номер счета, телефона или логин, проверяет и подтверждает его и вставляет в аппарат деньги. После нажатия клавиши «оплатить» платеж должен совершиться, а автомат выдать плательщику чек. Этот чек - единственный документ для предъявления претензии в случае информационного конфликта. С позиций развития новых форм оплаты данные технологии являются весьма прогрессивными, но данная форма оплаты имеет ряд недостатков: • автомат может отказаться принять купюру (ветхая, рваная и т.д.); • автомат может принять деньги и не выдать чек; • деньги могут не дойти (технологическая ошибка) или дойти с большой задержкой; • плательщик может ошибиться и внести деньги на чужой счет. Разновидностью платежных терминалов являются так называемые принимающие банкоматы, в которые можно вносить наличные для пополнения банковских счетов или погашения кредита. Получили широкое распространение также банкоматы с расширенным сбором функций, позволяющие проводить коммунальные и иные платежи с использованием карточек. Смс-сервис. Одна из форм оплаты - так называемый смс-сервис, когда оплата осуществляется путем посылки платных смс - сообщений с мобильных телефонов. С одной стороны, подобные услуги весьма актуальны для находящихся в пути или за пределами города и не имеющих па ни к банку, ни к банкомату, ни к компьютеру, с другой этом случае нельзя установить, кто реально получил доступ к телефону и смс-сервису. Доставка товара относится к этапу исполнения и совершает после оплаты товара. Способы доставки товаров: • международной курьерской службой; • собственной или профессиональной курьерской службой; • почтой (по предоплате или наложенным платежом); • с использованием магистрального транспорта; • международной почтовой службой; • самовывозом; • по телекоммуникационным сетям (для цифровых продуктов). При доставке международной курьерской службой предоплата со стороны покупателя составляет 100%. В качестве примера таких служб можно назвать DHL, UPS, West Post. Курьерская доставка обычно доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина. Электронная коммерция в России пока еще не получила достаточного развития. К числу факторов, сдерживающих развитие интернет-коммерции в России, можно отнести недостаточно развитую сетевую и информационную инфраструктуру, в частности телефонной сети, относительно высокую стоимость персональных компьютеров. К социально-экономическим факторам можно отнести недостаточную информационную подготовку и информационную культуру российского бизнеса, слабую осведомленность о возможностях современных информационных технологий. Традиционная закрытость среднего и крупного бизнеса в России не способствует развитию электронной коммерции. К проблемам электронной коммерции относятся также: 1) возможность проникновения в систему компьютерных вирусов и хакеров; 2) не всегда достаточная безопасность операций; 3) уязвимость компании, связанная с доступностью сведений о ней и информации о ее продукции на веб-сайте; 4) проблемы исполнения заказов в напряженные периоды закупок (например, в праздничные дни); 5) проблемы взаимоотношений с потребителями; 6) недостаточная стандартизация технологий доступа к электронному рынку; 7) финансовые проблемы (таможенные и налоговые сборы, электронные системы оплаты. Торговля в глобальной сети лишена четких географических границ, что затрудняет взимание налогов и тарифов. Статус таких новых электронных платежных средств, как электронные деньги, пока до конца не определен); 8) договорные и правовые проблемы, обусловленные несовершенством законодательной базы (зашита интеллектуальной собственности). Для российских интернет-продавцов можно дополнительно выделить несколько характерных особенностей: · скорость работы сайтов и удобство использования во многих случаях оставляют желать лучшего. Это определяется, по- видимому, качеством оборудования, на котором работает компания, и программным обеспечением; · почти полностью отсутствует реклама интернет-компаний в традиционных средствах массовой информации. В США реклама торговых сайтов размешена практически везде: на телевидении, в газетах, на рекламных щитах и т.д. |