Страховые агенты и брокеры. Профессиональные и альтернативные страховые посредники Страховые агенты и брокеры, их правовой статус, права и обязанности. Сро страховых брокеров Альтернативные каналы продаж страховых продуктов,
 Скачать 73.69 Kb.
|
|
Профессиональные и альтернативные страховые посредники Страховые агенты и брокеры, их правовой статус, права и обязанности. СРО страховых брокеров Альтернативные каналы продаж страховых продуктов, их роль на современном страховом рынке РФ Классификация страховых посредников Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых продуктов от страховщика к страхователю, в консультационном сопровождении на этапах заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования. Ключевые функции страховых посредников — это продвижение страховых продуктов и консультационное сопровождение потребителя, что предполагают выделение двух категорий посредников, для которых в соответствии с правовым статусом, особенностями организации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций:  1) специализированные страховые посредники, у которых операции по страхованию являются основным видом деятельности; 2) предприятия, которые при обслуживании клиентов по своим основным видам деятельности не связаны напрямую со страхованием, но могут одновременно предполагать страхование как дополнительную, сопутствующую услугу при реализации своих товаров. К первой категории страховых посредников относятся следующие типы • Страховые агенты — физические лица, выполняющие посреднические функции в мелких сделках, относящихся к розничным видам страхования; иногда они выступают посредниками в крупных сделках. У страхового агента небольшой потенциал. • Страховые посредники — юридические лица, специализирующиеся на розничном страховании. У них преобладают мелкие и единичные сделки с физическими лицами. Работают по договорам с принципалами, являются представителями нескольких страховщиков, от которых и получают вознаграждение. • Страховые посредники — юридические лица, специализирующиеся на корпоративном страховании и крупных рисках. Работают не только по прямому страхованию, но являются посредниками в перестраховании. Такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера. Являясь представителем страхователя, получает вознаграждение от страхователя. • Страховые посредники, работающие в области корпоративного страхования. Ряд их функций отличается от функций посредников третьего типа, поэтому они выделяются в отдельный тип первой категории. Ко второй категории относятся следующие виды организаций. • Автосалоны и другие организации, занимающиеся куплей- продажей автотранспортных средств. При приобретении автомобиля у покупателя возникает потребность застраховать приобретенное транспортное средство. При приобретении автомобиля в кредит страхование является составной, обязательной частью кредитной ставки, так как банк-кредитор в целях минимизации собственных рисков требует от заемщика страховой полис КАСКО. Банк-кредитор выступает выгодоприобретателем по рискам «угон» и «полная гибель транспортного средства». • Туристические агентства. Для получения визы на выезд за рубеж от туриста требуется наличие медицинской страховки. Туристу удобно приобретать страховку одновременно с приобретением путевки или билета до места назначения. Большинство туристических агентств предлагают своим клиентам страховые продукты по защите их имущественного интереса, жизни и здоровья. • Предприятия спорта и отдыха, в том числе занятия экстремальными видами спорта. Например, медицинскую страховку можно приобрести перед посещением аквапарка, горнолыжного курорта и т.д. Такие предприятия предлагают клиентам (иногда даже в обязательном порядке) страховые продукты. • Кредитные брокеры выступают как посредники во взаимоотношениях «банк — заемщик»; если кредит обеспечивается залогом, то банк требует застраховать залоговое имущество. • Банки. С юридической точки зрения банки не могут оказывать страховые услуги, поэтому оказание таких услуг сопровождается присутствием среди сотрудников банка страховых агентов либо дочерней организации — страхового посредника. • Салоны связи. В настоящее время получила распространение практика продажи страховых полисов ОСАГО через салоны сотовой связи. • Предприятия, работающие в области купли-продажи, строительства, ремонта недвижимости, предлагают своим клиентам имущественное страхование. Правовое регулирование Деятельность страховых посредников в Российской Федерации регулируется следующими нормативно-правовыми актами: • в части организационно-правовой структуры, правоспособности, корпоративно-правового и организационно-правового устройства: • Гражданским кодексом РФ, часть 1, введенная в действие с 1 января 1995 г.; • Федеральным законом № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 8 февраля 1998 г. либо Федеральным законом «Об акционерных обществах» № 208-ФЗ от 26 декабря 1995 г. в ред. Федеральных законов № 65-ФЗ от 13 июля 1996 г. и № 101-ФЗ от 24 мая 1999 г., иными законодательными актами, в зависимости от организационно-правовой формы, выбранной учредителями; • Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4-15-1 от 27 ноября 1992 г. в ред. Федерального закона № 157-ФЗ от 2005 г.; • Положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03; • в части договоров, заключаемых страховыми посредниками в порядке осуществления ими их уставной деятельности (договоры агентирования, договоры поручения, договоры на оказание консультационных услуг и некоторые другие, в зависимости от вида страхового посредника, модели администрирования бизнеса, выбранной посредником, его организационноправовой формы и т.п.): • Гражданским кодексом РФ, часть 2, введенная в действие с 1 марта 1996 г.; • в части налогообложения: • до принятия гл. 25 Налогового кодекса РФ «Налог на прибыль организаций»: Федеральным Законом «О налоге на прибыль»; Инструкцией Министерства по налогам и сборам РФ № 62 «О порядке исчисления и уплаты в бюджет налога на прибыль предприятий и организаций». Страховые брокеры Брокер – это юридическое лицо, которое является полностью независимым и в первую очередь заботится о клиенте. Эти страховые посредники на страховом рынке РФ появились относительно недавно, но уже успели набрать большую популярность. Страховой брокер имеет в своем «портфеле» разные предложения – по автострахованию, по страхованию недвижимости и так далее. Кроме того, по каждому виду страхования у брокера практически всегда найдутся как дорогие полисы от известных компаний, так и дешевые от малоизвестных. Такое разнообразие нужно для того, чтобы угодить любому клиенту – и тому, который в первую очередь думает о безопасности, и тому, который в первую очередь думает о цене. Кроме того, брокеры проводят оценку страховых рисков, при необходимости выступают страховыми комиссарами и регуляторами конфликтов между клиентом и страховщиком. В некоторых случаях брокеры выплачивают часть страхового возмещения клиенту при наступлении страхового случая. Функции страховых брокеров Для страхователя страховые брокеры выступают в качестве независимого эксперта и выполняют следующие функции: а) оценивают предмет страхования, т.е. определяют, в каком именно страховании нуждается страхователь; б) подбирают клиенту наиболее выгодного страховщика; в) оформляют договора страхования; г) осуществляют контроль за своевременными поступлениями страховых взносов от страхователя к страховщику; д) консультируют и содействуют в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая. Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) Ассоциация Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ) является саморегулируемой организацией в отношении вида деятельности страховых брокеров (решение Банка России от 09.02.2017 № КФНП-4) и внесена в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка 09.02.2017 за номером 21. АПСБ создана как некоммерческая организация в мае 2002 года в целях координации и развития деятельности её членов в сфере содействия страховому бизнесу, а также представления и защиты имущественных и иных интересов её членов на территории Российской Федерации и за рубежом. АПСБ является первым объединением страховых посредников, включенным в реестр объединений субъектов страхового дела Российской Федерации в 2010 году. АПСБ принимает активное участие в разработке предложений по совершенствованию страхового законодательства РФ, взаимодействуя с Министерством финансов, Банком России, Федеральной антимонопольной службой и другими госструктурами. Представители Ассоциации входят в состав экспертных советов, рабочих групп, секций и комиссий при органах государственного регулирования и надзора и профессиональных объединениях участников финансовых и иных рынков. При участии АПСБ разработан ряд проектов нормативных правовых актов, в том числе проект профессионального стандарта страхового брокера. Страховые агенты Страховые агенты представляют интересы страховой компании. Они – внешняя сеть специалистов, продающих полисы. У них нет оклада, вся прибыль идет от продаж. Агент может сотрудничать с как с одной компанией (тогда он, как правило, продает все ее продукты), так и несколькими (тогда, как правило, он фокусируется на одном продукте). Стать страховым агентом легко – ИП или ООО не нужно, специального образования – тоже. Нужно либо самостоятельно подписать договоры со страховщиками (что долго), либо зарегистрироваться в нашем агентском кабинете, подать основные документы (данные паспорта), дождаться одобрения от службы охраны и начать продавать. Все инструменты для продажи уже есть в личном кабинете.  Деятельность страховых посредников на отечественном страховом рынке Деятельность посредников на страховом рынке России практически ничем от деятельности на рынках других стран не отличается – они, как и везде, выступают посредниками между страховщиком и страхователям. Как и в случае других стран, подвиды посредников (агенты и брокеры) конкурируют между собой, представляя интересы полярных сторон (агенты – компаний, брокеры – клиентов). Единственное отличие состоит в том, что брокеры на рынке РФ – развивающееся направление, в то время как на рынке других страх брокеры уже давно «закрепились». Но этот разрыв постепенно сходит на нет, потому что бизнесмены активно заполняют нишу. Вывод Страховые посредники – это специалисты, которые помогают клиенту найти страховую компанию и купить у нее полис. Посредники делятся на агентов и брокеров, специалисты представляют разные интересы – первые заботятся о страховой компании, вторые – о клиенте. И одни, и другие специалисты распространены на отечественном страховом рынке, хотя на данный момент наблюдается «перекос» в сторону агентов, так как их «конкуренты» появились относительно недавно. |