Реферат по финансовому праву на тему: Сущность договора банковского вклада. Реферат - Игнатова А.В. (ФП-1). Сущность договора банковского вклада

• Название: Сущность договора банковского вклада
• Анкор: Реферат по финансовому праву на тему: Сущность договора банковского вклада
• Дата: 03.04.2023
• Размер: 44.8 Kb.
• Имя файла: Реферат - Игнатова А.В. (ФП-1).docx
• Тип: Реферат; #1034438

Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

федеральное государственное бюджетное

образовательное учреждение высшего образования
«Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова»


РЕФЕРАТ

по дисциплине «Финансовое право»

на тему «Сущность договора банковского вклада»

	Выполнил:
	обучающийся группы 15.07В-Ю5у/21б
	Очно-заочной формы обучения Игнатова Алёна Владимировна

Москва – 2023

Содержание

Введение

Правовой институт, который регулирует правоотношения в области договора банковского вклада, - один из самых важных правовых институтов в российском гражданском законодательстве. Выступает неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в том числе с банковского счёта.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), которая приняла поступивший от вкладчика или поступивший для нее вклад, обязан возвратить сумму депозита и выплатить проценты на него, условия, порядок которого предусмотрен договором (ст. 834 ГК РФ).

Банки обладают правом привлечения денежных средств в вклады, осуществляющие данные операции по лицензии, которая выдана законодательством.

Договор банковского вклада как форма привлечения вклада отличается от других правовых конструкций, которые позволяют достичь таких же целей экономического характера. Нередко привлекаются денежные средства, проданные вкладчику разными ценными бумагами. Они не выступают договорами банковского вклада.

Договор банковского вклада с каждым днём получает большую распространенность.

Актуальность - отношения в области банковского вклада имели и будут иметь значимую роль в жизни общества и в гражданском обороте. Отношения в банковском вкладе перешли на новый этап из-за развития рыночных отношений в Российской Федерации. Спектр банковских услуг беспрерывно увеличивается.

Цель - исследовать договор банковского вклада, определить его сущность.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• 
  изучить понятие и признаки договора банковского вклада;
  
• 
  рассмотреть сторон договора банковского вклада;
  
• 
  изучить предмет договора банковского вклада.
  

Объектом работы выступают правоотношения, которые складываются в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом работы являются нормы правового института, которые регулируют и устанавливают эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

По своей структуре реферат состоит из введения, трех глав и заключения.

Глава 1. Понятие и признаки договора банковского вклада

Договор банковского вклада, на основании второй части ГК, находится в категории договоров, направленных на оказание услуг.

По договору банковского вклада, который называют в том числе и депозитом, одна сторона (банк), которая приняла поступившую от другой стороны или вклад поступивший для нее, обязан возвратить его сумму и выплатить проценты на него на условиях, и порядке, которые предусмотрены договором (ст. 834 ГК). Определение, где отсутствует указание на обязательство банка хранить денежные средства вкладчика, разграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отображает его содержание. Законодательством юридическим лицам запрещается перечислять денежные средства с депозита другим лицам; депозит не может быть использован и заменять расчетный счет, из-за чего банк не может выполнять поручение вкладчика о расчетах с депозита

Из определения договора банковского вклада следует, что его предметом выступает денежная сумма, то есть вклад. Вклад - это денежные средства, которые размещаются физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, в том числе причисленные проценты на сумму депозита.

Вклад можно вносить как наличными, так безналичными.

Когда вкладчиком выступает гражданин, то договор отнесен к публичным договорам (п. 2 ст. 834 ГК). Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Реальным является договор, который заключён и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк вклада. Договор банковского вклада - односторонний и возмездный, в связи с тем, что порождает лишь право вкладчика требования возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка.

Закон устанавливает банку обязанность представлять гражданам депозитные услуги, которые они обязаны осуществлять для каждого обратившегося. Поэтому:

• 
  банк не имеет права оказывать предпочтение 1-оиу вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, которые установлены законодательством);
  
• 
  размер процентов на вклад, а также другие условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законодательство предоставляет льготы для отдельных категорий);
  
• 
  отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.
  

Положения, которые установлены п. 4 ст. 445 ГК применяются в случае необоснованного уклонения банка от заключения договора.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты на основании ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ. Банк получает вознаграждение (право пользоваться суммой вклада на время его хранения) за оказание услуги по обеспечению возврата суммы вклада и выплате процентов. То есть банк оказывает вкладчику услугу бесплатно, но не безвозмездно.

В случаях, когда стороны договора не указали размер процентов в договоре, то процент определяется по правилам договора займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку по вкладу, если иное не установлено законом.

Законодательство устанавливает порядок начисления процентов на вклад. Начисление процентов производится со дня, который следует возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, и выплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.

Клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте на основании ст. 30 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности".

Глава 2. Стороны договора банковского вклада

Стороны договора:

• 
  банк;
  
• 
  вкладчик.
  

Общие правила о договоре банковского вклада не содержат никаких ограничений в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками банка.

Вкладчиком может выступать гражданин РФ, гражданин иностранного государства или лицо без гражданства, которые заключили с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из данных лиц, в пользу которого вносится вклад.

Банк - кредитная организация, которая обладает разрешением Банка России для привлечение во вклады физических лиц, открытия и ведения счетов физических лиц. Разрешение Банк России выдаёт банкам в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Гражданин-вкладчик имеет право дать банку поручения о перечислении денежных средств со вклада 3-им лицам, при открытии банковского счёта. Для юридических лиц такие действия запрещены на основании п. 3 ст. 834 ГК РФ. У них есть право лишь на возврат вклада и получение процентов. Все их расчеты осуществляются в соответствии с договором банковского счета, который они заключили. На счет вклада можно зачислять денежные средства, которые поступили от 3-их лиц. Это предполагает согласие вкладчика.

Вкладчиками выступают как физические, так и юридические лица, вне зависимости от формы их деятельности и государственного назначения. Физическим лицам необходимо: иметь полную дееспособность (исключение - несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, наделённые правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими в соответствии со ст. 26 ГК). Ограниченно дееспособные могут заключать такие договоры с согласия попечителя.

Допускается возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и иными кредитными организациями на основании п. 4 статьи 834 ГК РФ. Для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального банка РФ. Процесс получения банковской лицензии определён ст. 13 Закона "О банках и банковской деятельности". Если банковские операции осуществляются без лицензии, то влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, которая получена в результате данных операций, а также штрафа в размере двукратного размера суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке.

Различные гражданско-правовые последствия предусмотрены п. 2 статьи 835 ГК РФ за приём вклада без лицензии Центрального банка РФ в зависимости от того кем является вкладчик.

Закон предусматривает возможность смены стороны договора. Что осуществляется в соответствии с правилами уступки права требования или перевода долга. Перевод долга на стороне банка может осуществляться только при наличии нового должника (банка). Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если другое не предусмотрено договором банковского вклада. Данные права приобретает кладчик с того момента, как они предъявляют банку первые требования, которое основано на этих правах, либо выражают банку другой способ намерения использовать эти права.

Основным условием данного договора заключается в том, чтобы указать имя гражданина (ст. 19 ГК) или наименование юридического лица (ст. 54 ГК), в пользу которого вносится вклад. Отсутствие имение/наименование делает договор недействительным. Частный случай - смерть выгодоприобретателя - гражданина (прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу 3-его лица можно досрочно расторгать или изменить по соглашению банка с лицом, которое унесло средства, но только пока выгодоприобретатель не пожелал использовать права вкладчика, которые обусловлены в его пользу. До этого момента вкладчиком является тот, кто внёс средства - он имеет право в полном объеме распоряжаться суммой вклада.

Глава 3. Предмет договора банковского вклада

Предметом договора банковского вклада выступает вклад. Вклад является денежными средствами валюты РФ или иностранной валюте, которые физические лица размещают в банке на территории РФ на основе договора банковского вклада или договора банковского счета, в том числе причисление процентов на сумму вклада.

По субъекту различаются:

• 
  вклады юридических лиц;
  
• 
  вклады физических лиц.
  

Особенностью вкладов физических лиц выступает обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишить гражданина этого права. Если в договоре присутствует такое условие, то договор ничтожен.

Юридическим лицам не предоставляется право истребования вклада до окончания срока, который установлен в договоре.

ст. 834 ГК. Действующие нормативные акты в сфере безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат переводу на расчетный счет юридического лица, а затем он вправе ими распоряжаться по своему желанию.

По сроку внесения:

• 
  вклады срочные;
  
• 
  до востребования, имеющие множество подвидов.
  

До востребования по вкладу банк обязан выдавать денежные средства по 1-ым требованиям вкладчика. Допускает изменение размера процентных ставок банком до возврата (ст. 838 ГК). В договоре могут быть предусмотрены условия, запрещающие изменение процентной ставки или применение этой ставки в отношении ранее сделанного вклада. Вклады, которые являются досрочными, в большинстве случаев пополняются.

К срочным относятся вклады, которые вносятся на определенный срок, или срок которых обусловлен наступлением предусмотренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут изменяться во вклады до востребования. Договор пролонгируется на неопределенный срок. По срочным вкладам запрещается размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может предусматриваться только законодательством.

Заключение

Договор является важным средством индивидуальной правовой регулировки имущественных и неимущественных отношений, ведущим к установлению правовой связи участников.

Юридическая сущность договора - предмет различных теорий. Одни признают его видом хранения, однако они не учитывают, что банк не хранит денежные средства. Он использует их и вознаграждение выплачивается не банку, а вкладчику.

Больше сторонников, которые рассматривают вклад как разновидность договора займа.

Проблема гарантированного банковского вклада в связи с финансовыми кризисами активно обсуждается и разрабатывается соответствующий проект. В ходе данных обсуждений важно соблюдение правил - государство не в состоянии гарантировать все вклады, поскольку денег для них нет.

Государственные гарантии имеют двойное значение. Оно преследует задачу обеспечения интересов вкладчиков – с одной стороны. Должно обеспечить распределение и дробление вклада – с другой стороны. Одна из основных проблем - неопределенность правового характера некоторых банковских сделок. И это влечет за собой проблемы, связанные с рассмотрением споров в суде.

Список использованных источников

1. 
   Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г.) (с поправками от 30 декабря 2008 г., 5 февраля, 21 июля 2014 г., 14 марта 2020 г., 4 октября 2022 г.). Собрание законодательства РФ. 2014. № 31. Ст. 4398.
   
2. 
   Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. №395-1-ФЗ "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29.12.2022).
   
3. 
   Федеральный закон РФ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 28.12.2022 г.).
   
4. 
   "Гражданский кодекс Российской Федерации" от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 16.04.2022).
   
5. 
   Письмо Банка России от 10.02.1992 №14-3-20 (ред. от 29.11.2000) "Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".
   
6. 
   Е. Г. Шаблова, О. В. Жевняк, гражданское право гражданско-правовые договоры: Учебное пособие; М-во образования и науки Рос. Федерации, Урал. федер. ун-т. – Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2018. – 174 с.
   
7. 
   Курбанова Р.А. гражданское право: Учебник, 2018 – 691 с.
   
8. 
   Людмила Ефимова: Договоры банковского вклада и банковского счета. Монографи, Издательство: Проспект, 2020. – 432 с.