Формы возвратности кредита. Виды обеспечений
 Скачать 22.31 Kb.
|
|
Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Под формой обеспечения возвратности кредита понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу. Законом о банках и банковской деятельности и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог имущества, гарантия, поручительство, и другими способами, предусмотренными законами или договором. Каждая из форм обеспечения имеет целью заставить заемщика выполнить кредитные обязательства при отсутствии собственных средств другими источниками: выручкой от реализации заложенного имущества, средствами гарантов, поручителей, страховых обществ и т.п. Возможна комбинация различных источников. Виды обеспечений Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под: поручительство; банковскую страховку или гарантию; залог Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика. Неустойка Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту. Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре. Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат: фиксированных — в виде штрафа; процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день. Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее. Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход. Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно. Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать. Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом. У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог. Оформление под поручительство Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать: жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору; дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец; посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи; индивидуальные предприниматели или юрлица. Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов. В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов. Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу. Поручительство прекращается: С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель. Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности. Банковская страховка Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления. Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме. Выделяют два варианта страхования: Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя; Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы. Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка. Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса. Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита. Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям: отклонению заявки на кредита; увеличению процентной ставки. Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях: Закончился срок, на который она была оформлена. Кредитору была выплачена вся сумма. Кредитор отказался от своих прав по гарантии. При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться. Обеспечение кредитования под депозит В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля. Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга. При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты. Обеспечение залогом В финансовой сфере выделяют множество видов залога: недвижимость; право собственности на имущество; твердый залог; товары в обороте компании; ценные бумаги. При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения. Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены: жилые помещения: квартира, дом, дача; земельные участки с капитальными постройками или без них; нежилые здания. В виде залога нельзя использовать: аварийную жилплощадь; квартиры или дома, которые входят в список под снос; недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети. Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать. Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения. При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов. При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика. Оформление в залог предмета покупки Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы. Право на залог у банка прекращается если: Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом. Заложенное имущество было реализовано с торгов. Происходит гибель или утрата залогового имущества. Плюсы_и_минусы_залога'>Плюсы и минусы залога Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:
Кредит является неотъемлемой частью рыночной экономики и основной его формой на сегодняшний день является банковский кредит - кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов Для коммерческих банков данный вид операций является основным видом деятельности. Выдача кредитов ведет к получению основных доходов, повышает устойчивость и надежность банков, но есть и обратная сторона: если кредиты выданы неудачно, это может привести к разорению и банкротству. Также банки призваны накапливать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу. При выдаче кредитов банки идут на определенный риск - невозврат или несвоевременное погашение кредита, что влечет за собой большие денежные потери. Для того чтобы минимизировать риск, были созданы определенные правила при выдаче кредита: рассмотрение заявки, проведение собеседования с Заемщиком, анализ его финансового состояние, оценка его кредитоспособности и кредитного риска; подготовка и заключение договора кредитования. Оценка кредитного риска - это очень сложный процесс, требует от работников банков высокого профессионализма, аналитического мышления, умения качественно оценивать направления в хозяйственной деятельности, качественно оценивать финансовое положение Заемщиков, их возможность и желание соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел Заемщика, способности возврата кредита. |